Intérêts nets ou bruts de frais de gestion ?

[Aristide]

Bonjour,

@lopali

Il nous manque des informations pour y voir parfaitement clair dont la date exacte de souscription en 06/2024.

Mais surtout quel mode de calcul qu'utilise ton assureur pour le calcul des frais de gestion.

En AV les intérêts sont calculés en actuariel (1% actuariel= 0,990466.... % proportionnel si capitalisation journalière)

Or, dans le document que tu as fourni ci-dessus, il est précisé que les FG sont calculés "prorata temporis"

Et, dans l'acception habituelle, ce calcul est en proportionnel :
=> FG =(Solde x 0,60% / 365 x nb j)
=> Et non pas = (solde x (1+0,60%)^((n/365)

Dit autrement est-ce que 0,60% est un taux actuariel ou un taux proportionnel ?

Je te suggère donc de demander à ton assureur comment il procède exactement pour le calcul desdits frais de gestion.

Cdt

 

[Sans]

Tu as reçu le relevé annuel ou fait un relevé le 31/12 et le 01/01 pour en être certain ?

J'ai fait un relevé au 01/01 enfin au 2
Pas encore de relevé annuel ni chez eux ni ailleurs d'ailleurs, hormis le relevé de mon vieux, très vieux PEP .
Ça se fait sacrément attendre cette année

 

[lopali]

Je te suggère donc de demander à ton assureur comment il procède exactement pour le calcul desdits frais de gestion.

Il y a une semaine, j'ai posé des questions à cet assureur.

Il s'était engagé à me répondre sous un jour ouvré. J'attends toujours...

En même temps, c'est moi qui ai appris à l'un des interlocuteurs que j'ai eu au téléphone que la valorisation du fonds en euros était journalière dans l'espace client.

 

[AiePépito]

Ma question initiale ne se pose pas que pour Garance.

Chez LFM, les frais sont déduits du solde à chaque fin de mois. Il y a plusieurs autres témoignages. Donc on voit bien que c'est possible. Mais il n'y a pas d'actualisation journalière chez cet assureur.

oui c’est possible, dans ton exemple si l'assureur retire réellement et immédiatement les frais chaque fin de mois tu te retrouves avec 104 211.27€ de capital calculé avec 1.004^(n/365)

tu fais 103 796.09 * 1.004^(31/365) = 103 831.2879€ au 31/01/2025 et tu recommences
103 831.2879 * 1.004^(28/365) = 103 863.0898€ au 28/02/2025 et ainsi de suite...
si j’ai bon tu dois tomber sur 104 211.27€ de capital au 31/12/2025

après taux actuariel taux proportionnel pfff

 

[AiePépito]

oui c’est possible, dans ton exemple si l'assureur retire réellement et immédiatement les frais chaque fin de mois tu te retrouves avec 104 211.27€ de capital calculé avec 1.004^(n/365)

tu fais 103 796.09 * 1.004^(31/365) = 103 831.2879€ au 31/01/2025 et tu recommences
103 831.2879 * 1.004^(28/365) = 103 863.0898€ au 28/02/2025 et ainsi de suite...
si j’ai bon tu dois tomber sur 104 211.27€ de capital au 31/12/2025

après taux actuariel taux proportionnel pfff

c’est bizarre mais cela revient au même

 

[Maurice63]

c’est bizarre mais cela revient au même 🤷‍♂️

A x B^e1 x B^e2……x B^e12
=
A x B^(e1 + e2….. + e12)

 

[AiePépito]

hahaha un nouveau cas d’école

 

[Aristide]

c’est bizarre mais cela revient au même 🤷‍♂️

Au terme d'une année complète cela revient au même.

Mais ici notre objectif était de retrouver comment l'on arrive à 53,11€ de frais de gestion au 31/01/2025.

Encore un cas d'école :

+ Capital 100.000€
+ Date souscription 01/01/2025
+ Taux intérêt actuariel 1%

=>Valeur acquise au 31/01/2025
+100.000 * ((1+1%)^(31/365)) =100.084,55€

=> Si taux frais de gestion proportionnel 0,60%
+ FG = 100.084,55€ * 0,60% / 365 x 31 = 51,00€
NB) - Acception classique du "prorata temporis"

=> Si taux frais de gestion actuariel 0,60% soit 0,5982120698662658...% proportionnel si capitalisation quotidienne
+ FG = 100.084,55€ * 0,5982120698662658...% / 365 x 31 = 50,85€

=> Ça ne revient donc pas au même !!!

Cdt

 

[AiePépito]

Mais ici notre objectif était de retrouver comment l'on arrive à 53,11€ de frais de gestion au 31/01/2025.

à mon avis comme ça :

1.006 ^(31/365) - 1) * 103 796.09 = 52.7487€ au 31/01/2025

pour arriver à 53.11 ici il n’y a qu’une seule solution ( tous les autres chiffres sont bons)

( 1.006^ ( X/365) - 1 ) * 103 796.09 = 53.11

365 log 1.000511676 / log 1.006 = 31.21....et des brouettes

ça donne:

( 1.006^ (31.21/365) - 1 ) * 103 796.09 = 53.106 121 46 € soit 53.11€
l’assureur force sur le numérateur.
de toute façon on doit retrouver 622.78€ de frais à la fin

j’avais déjà vu le truc avec le calcul du boost 212 jours sur 261:

( 100 000 - 250 ) * ( 1 + 6/100)^ (212/261) - ( 100 000 - 250 ) = 4834.628 978€

l’assureur a pris 212.0009

 

[AiePépito]

Pour les frais de gestion :

Afficher la pièce jointe 40985

les frais de gestion administrative au taux actuel de 0.60% , actuel ça veut peut être dire en ce moment ou alors autre chose.

 

[Aristide]

Bonjour,

à mon avis comme ça :

1.006 ^(31/365) - 1) * 103 796.09 = 52.7487€ au 31/01/2025

pour arriver à 53.11 ici il n’y a qu’une seule solution ( tous les autres chiffres sont bons)

Ici vous supposez que le taux de 0,60% de frais de gestion est actuariel (qui pourrait s'imputer directement au taux d'intérêt qui lui l'est avec certitude).

Or rien ne dit que ce soit bien ainsi.

Cdt

 

[AiePépito]

Le calcul des frais de gestion s’effectue différemment selon les supports. Pour le fonds euros, l’assureur les détermine au prorata temporis (en proportion des sommes investies selon le temps qui s’écoule) et effectue un prélèvement chaque année sur la participation aux bénéfices (PB, résultat du fonds euros revenant à l’assuré) au moment de son attribution.

Edit: avec ça pour trouver 53.11€ j’aurai un taux de frais de gestion de 0.6025%

 

[AiePépito]

Edit: avec ça pour trouver 53.11€ j’aurai un taux de frais de gestion de 0.6025%

en partant de 103796.09 mais si je pars avec 103 883.8448€ je trouve 0.60194% voir 0.60195%

 

[Aristide]

Le calcul des frais de gestion s’effectue différemment selon les supports. Pour le fonds euros, l’assureur les détermine au prorata temporis (en proportion des sommes investies selon le temps qui s’écoule) et effectue un prélèvement chaque année sur la participation aux bénéfices (PB, résultat du fonds euros revenant à l’assuré) au moment de son attribution.

Edit: avec ça pour trouver 53.11€ j’aurai un taux de frais de gestion de 0.6025%

=> Si vos calculs ont été faits comme antérieurement ?

Taux actuariel 0,6025% = 0,60069% proportionnel si capitalisation quotidienne

en partant de 103796.09 mais si je pars avec 103 883.8448€ je trouve 0.60194% voir 0.60195%

Taux actuariel 0,60194% = 0,60014% proportionnel si capitalisation quotidienne

=> Dans les deux cas très proche de 0,60% proportionnel

Mais, pour la bonne détermination du bon solde à prendre en considération aucune conclusion valable ne peut en être tirée car le résultat de 53,11€ qui sert à son calcul est arrondi

 

[Maurice63]

à mon avis comme ça :

1.006 ^(31/365) - 1) * 103 796.09 = 52.7487€ au 31/01/2025

pour arriver à 53.11 ici il n’y a qu’une seule solution ( tous les autres chiffres sont bons)

( 1.006^ ( X/365) - 1 ) * 103 796.09 = 53.11

365 log 1.000511676 / log 1.006 = 31.21....et des brouettes 🤣

ça donne:

( 1.006^ (31.21/365) - 1 ) * 103 796.09 = 53.106 121 46 € soit 53.11€
l’assureur force sur le numérateur.
de toute façon on doit retrouver 622.78€ de frais à la fin

j’avais déjà vu le truc avec le calcul du boost 212 jours sur 261:

( 100 000 - 250 ) * ( 1 + 6/100)^ (212/261) - ( 100 000 - 250 ) = 4834.628 978€

l’assureur a pris 212.0009

Je ne comprends pas votre formule suivante :
(1.006 ^(31/365) - 1) * 103 796.09 = 52.7487€ au 31/01/2025
Car par extension à fin décembre le retrait serait de
(1.006 ^(365/365) - 1) * 103 796.09 ‎ = 622,78

 

[AiePépito]

Je ne comprends pas votre formule suivante :
(1.006 ^(31/365) - 1) * 103 796.09 = 52.7487€ au 31/01/2025
Car par extension à fin décembre le retrait serait de
(1.006 ^(365/365) - 1) * 103 796.09 ‎ = 622,78

ah ben moi même je ne la comprends pas 🤠
alors j’ai raisonné comme ça:
si j’ai un taux de 1% brut avec des frais de 0.60% ça me donne un taux de 0.4% net.
et 1% brut - 0.4% net = la différence qui est de 0.60%
la différence = les frais

on peut vérifier:
100 * 1.01= 101€
100 * 1.004= 100.40€
101€ - 100.40€ = 0.60€

d’où 100 * (1.006 -1 ) = 0.60€

après c’est peut être faux

 

[AiePépito]

A x B^e1 x B^e2……x B^e12
=
A x B^(e1 + e2….. + e12)

et pourtant c’est beaucoup moins compliqué que ça

 

[Kizzo]

et pourtant c’est beaucoup moins compliqué que ça 🤣

Peut-être des frais pour la gestion des frais de gestion ? Parce que vu comme c'est capilotracté ça serait pas volé !

 

[AiePépito]

fallait y penser c’est ça la taxe sur la taxe on est des champions

 

[Maurice63]

ah ben moi même je ne la comprends pas 🤠
alors j’ai raisonné comme ça:
si j’ai un taux de 1% brut avec des frais de 0.60% ça me donne un taux de 0.4% net.
et 1% brut - 0.4% net = la différence qui est de 0.60%
la différence = les frais

on peut vérifier:
100 * 1.01= 101€
100 * 1.004= 100.40€
101€ - 100.40€ = 0.60€

d’où 100 * (1.006 -1 ) = 0.60€

après c’est peut être faux

Pour moi l’erreur c’est de considérer que les FG sont un taux.
Ce n’est que 0,6 /100 d’un capital sur un an prélevé mensuellement.
La question est quel capital et comment introduire cette mensualité.