Intérêts nets ou bruts de frais de gestion ?

[lopali]

Bonjour,

Dès lors je ne pense pas qu'il connaisse son taux de PB exact pour 2024 ,

@lopali = >Qu'en est-il ?

J'ai profité de cette offre :

https://www.moneyvox.fr/assurance-v...ion-taux-booste-a-6-mais-pour-quels-resultats

J'ai fait le calcul dans mon cas depuis la date du versement, au taux annoncé de 6% net de frais de gestion, en suivant les explications de l'article.

À 2 centimes près, le montant de la ligne "participation aux bénéfices" affiché dans mon espace client correspond bien au résultat du calcul.

 

[Aristide]

OK; merci.
Donc le calcul sur 1 jour à 1% (=2025) qui expliquerait la différence de 2,83€ entre les deux soldes calculés
+ Par l'amont = 103.796,09€
+ Par l'aval = 103.793,26€ (actualisation)
=> n'est pas possible au taux de 6%.

 

[lopali]

OK; merci.
Donc le calcul sur 1 jour à 1% (=2025) qui expliquerait la différence de 2,83€ entre les deux soldes calculés
+ Par l'amont = 103.796,09€
+ Par l'aval = 103.793,26€ (actualisation)
=> n'est pas possible au taux de 6%.

6% était le taux garanti pour 2024. Il a à priori bien été servi selon la formule d'usage dans ce cas très particulier.

1% est le taux de réactualisation journalière pour 2025 que je vois chaque jours dans mon espace client. J'imagine que c'est un taux minimum garanti pour faire plaisir aux clients qui visitent leur espace en ligne.

 

[AiePépito]

Pour des calculs le plus exacts possible la pratique/règle est de garder toutes les décimales dans les calculs intermédiaires pour ne procéder à l'arrondi monétaire réglementaire que des seuls flux réels de trésoreries à percevoir ou à verser.

"La sommes des arrondis n'est pas égale à l'arrondi de la somme !!!"

hahaha c’est beau ça
vous avez raison et de toute façon cela ne change rien.
je trouve 31 jours avec 1.71€ de frais = 53.01€ manque 0.10€ pour le service

premier 1.706
1.706
...
....
dernier le 31/01/2025 : 1.707

 

[Aristide]

j'aurais bien une explication qui permet de retrouver exactement les même soldes en calculant par l'amont et par l'aval soit 193.796,09€ mais elle n'est pas satisfaisante pour deux raisons :
1) - Elle suppose qu'il y a un jour de moins dans les exposants d'actualisation des soldes de février fournis par lopali ce qui n'est pas normal.
2) - Dès lors si les soldes sont ben égaux, ce sont les FG qui ne sont plus de 53,11€ mais de 53,12€

=> On tourne en rond !

 

[lopali]

=> On tourne en rond !

Attendons le relevé annuel et les prochains relevés en "live" que je ferai le 28/02 et le 01/03 pour y voir plus clair... enfin j'espère...

 

[AiePépito]

@lopali tu as les frais de février sur ton compte aujourd’hui?
tu devrais avoir 47.88€ ou pas loin

 

[lopali]

@lopali tu as les frais de février sur ton compte aujourd’hui?
tu devrais avoir 47.88€ ou pas loin

Ils ne sont pas encore inscrits.

Je surveille.

 

[AiePépito]

ok ça colle avec mon histoire de décalage d’une journée. la journée sera terminée à minuit.

 

[lopali]

Les dernières informations semblent être rassurantes :

solde 28/02......103.960,33
frais 28/02.................48,01
solde 01/03......103.963,17

Donc les frais, même si ils apparaissent dans les opérations au même titre que les versements, les intérêts et les PS, ne sont pas comptabilisés.

Ce qui nous donnerait - en terme de logique comptable Garance - cela :

Date d'effet....Type d'opération.................Montant brut......Montant net
XX/06/24........versement initial.....................100.000,00.......+99.750,00
30/06/24........frais de gestion..............................-46,23...............-46,23
31/07/24........frais de gestion..............................-51,53...............-51,53
31/08/24........frais de gestion..............................-51,88...............-51,88
30/09/24........frais de gestion..............................-50,55...............-50,55
31/10/24........frais de gestion..............................-52,60...............-52,60
30/11/24........frais de gestion..............................-51,25...............-51,25
31/12/24........frais de gestion..............................-53,32...............-53,32
31/12/24........prélèvements sociaux..................-788,56............-788,56
31/12/24........participation aux bénéfices......+4.834,65........+4.834,65
31/12/24........solde.............................................................+103.796,09

Plus qu'à attendre le relevé annuel pour confirmation.

 

[AiePépito]

alors là je ne comprends pas comment ils font pour arriver à ces chiffres:

avec les frais arrondis à deux décimales j’arrivais à 31 * 1.71€ par jour à 53.01€ de frais pour janvier et eux 53.11€ (+0.10€) ???????
normalement les frais par jour sont de: 1.706 237 096 € soit * 31 = 52.893 349 97€ pour janvier sans arrondi.

pour février avec les frais arrondis j’arrive à 28 * 1.71€ par jour = 47.88€ et eux 48.01€ (+0.13€) ?????

mystère et boule de gomme (+0.23€)????

 

[Aristide]

Bonjour,

Les dernières informations semblent être rassurantes :

solde 28/02......103.960,33
frais 28/02.................48,01
solde 01/03......103.963,17

Aux arrondis près le solde au 28/02/2025 est exact avec une capitalisation journalière des intérêts à 1%
Au 1er mars il l'est aussi avec un jour d'intérêts de plus capitalisés au même taux.
Mais il semble effectivement

Donc les frais, même si ils apparaissent dans les opérations au même titre que les versements, les intérêts et les PS, ne sont pas comptabilisés.

=> que les frais de gestion ne sont pas imputés/déduits dans les soldes à ces dates.

En revanche je ne vois pas du tout comment les FG au titre de février sont calculés.
Pour obtenir 48,01€ la base de calcul doit être :
+ Solde = 48,01€ /(0,60%/365 x 28)) = 104.307,44€ que l'on ne retrouve pas ???

Cdt

 

[Aristide]

Edit:

Bizarre; bizarre !!!

+ (103.960,33€ + 357,36€) x 0,60% / 365 x 28 = 48,0147€
=> Le total des FG 2024 semble avoir été ajouté au solde 28/02 pour le calcul des FG de février ???
A toutes fins utiles

 

[lopali]

Bizarre; bizarre !!!

+ (103.960,33€ + 357,36€) x 0,60% / 365 x 28 = 48,0147€
=> Le total des FG 2024 semble avoir été ajouté au solde 28/02 pour le calcul des FG de février ???

Excellent !!!

(103881,00€ + 357,36€) x 0,60% / 365 x 31 = 53,11€

Ton raisonnement marche aussi avec les frais de janvier qui sont de 53,11 €.

 

[Aristide]

Excellent !!!

(103881,00€ + 357,36€) x 0,60% / 365 x 31 = 53,11€

Ton raisonnement marche aussi avec les frais de janvier qui sont de 53,11 €.

Ben.....oui; voir pages antérieurs dont :

Bonjour,

Peut-être ai-je trouvé comment l'on arrive à 53,11€ de frais de gestion à fin janvier 2025 ?

Mais le calcul m'apparait "bizarre de chez bizarre"

=> Explications

L'on a donc deux calculs de la valeur acquise au 31 décembre 2024 soit

+ 99.750€ + 4.834,65€ - 788,56€ = 103.796,09€
Ou
+ Par actualisation, au taux servi de 1% en 2025, de la valeur acquise de103.926,33€ au 16/02/2025 soit
103.793,27€

Si, dans chaque cas, avec un taux servi de 1% en 2025 l'on calcule la valeur acquise au 31/01/2025 l'on obtient respectivement :

+ 103.796,09€ x ((1+1%)^(31/365)) = 103.883,84€
ET
+ 103.793,27€ x ((1+1%)^(31/365)) = 103.881,02€

Si l'on appliquait les 0,60% FG à ces valeurs l'on obtiendrait respectivement :

+ 103.883,84€ x 0,60% / 365 x 31 = 52,9381€ arrondis à 52,94€
Et
+ 103.881,02€ x 0,60% / 365 x 31 = 52,9366€ arrondis à 52,94€

=> Donc différents des 53,11€ attendus soit 53,11€ - 52,94€ = 0,17€ de moins

=> La base de calcul appliquée est donc plus élevée

=> Or si l'on ajoute les 357,36€ de frais de gestion aux valeurs acquise au 31/12/2024 (et non pas 31/01/2025)
+ 103.796,09€ + 357,36€ = 104.153,45€
+ 103.793,27€ + 357,36€ = 104.150,63€

=> Puis - sur ces sommes - l'on calcule, avec un taux servi de 1%, une (supposée ???) valeur acquise au 31/01/2025, l'on obtient:

+ 104.153,45€ x ((1+1%)^(31/365)) = 104.241,51€
ET
+ 104.150,63€ x ((1+1%)^(31/365)) = 104.238,68€

=> Et que l'on calcule les FG à 0,60% sur ces bases l'on obtient :

+ FG = 104.241,51€ x 0,60% / 365 x 31 = 53,1203€
Et
+ FG= 104.238,68€ x 0,60% / 365 x 31 = 53,1188€€

Aux arrondis près (peut-être utilisation arrondis à l'inférieur ?) on retrouve ainsi les 53,11€ affiché sur le compte AV au 31/01/2025

S'il en est bien ainsi les frais de gestion seraient appliqués sur les prélèvements sociaux eux mêmes pris en compte pour calculer une supposée valeur acquise au 31/01/2025......Quel calcul capillotracté ???
=>
A toutes fins utiles.

Cdt

 

[AiePépito]

oui vous avez raison mais je n’y comprends plus rien.

cas d’école:
100€ * 1.01^(365/365) = 101€
100€ * 0.60%/365 * 365 = 0.60€

101€ - 0.60€ = 100.40€

maintenant:

100€ * 1.01^(365/365) = 101€
100€ * 1.01^(365/365) * 0.60%/365*365 = 0.606€

101€ - 0.606€ = 100.394€

ici je paie des frais sur le rendement c’est ça? ça réduit encore plus la performance?

103 796.09 * 1.01 = 104 834.0509€
103 796.09 * 0.60% = 622.78€

104 834. 05€ - 622.78€ = 104 211.27€

avec le calcul de l’assureur:

103 796.09 * 1.01 * 0.60% = 629.00€

629€ - 622.78 = + 6.22€ dans le cornet 🤣🤠

Edit: 6.22€ si on multiplie par l’encours total de toutes les assurances ça fait du monde

 

[Aristide]

Bonjour,

Pour les frais de gestion :

Afficher la pièce jointe 40985

maintenant:

100€ * 1.01^(365/365) = 101€
100€ * 1.01^(365/365) * 0.60%/365*365 = 0.606€

101€ - 0.606€ = 100.394€

ici je paie des frais sur le rendement c’est ça? ça réduit encore plus la performance?

avec le calcul de l’assureur:

103 796.09 * 1.01 * 0.60% = 629.00€

629€ - 622.78 = + 6.22€ dans le cornet 🤣🤠

Edit: 6.22€ si on multiplie par l’encours total de toutes les assurances ça fait du monde

Les conditions générales indiquent que les frais de gestion sont calculés "mensuellement sur la base d'une valeur du contrat à chaque fin de mois (à 0,60% prorata temporis)".

A ce stade, puisque la base est l'encours, il semble donc que le calcul de l'assureur soit tout à fait normal.

En revanche ce qui peut laisser interrogatif c'est que - suivant les déductions antérieures (?) - les frais de gestion prélevés en 2024 viennent s'ajouter à cette base ???

Cdt

 

[AiePépito]

En revanche ce qui peut laisser interrogatif c'est que - suivant les déductions antérieures (?) - les frais de gestion prélevés en 2024 viennent s'ajouter à cette base ???

ok . Je suis complètement d’accord.

 

[lopali]

Bonjour,

Relevé pour 2024 reçu.

Date d'effet....Type d'opération.................Montant brut......Montant net
XX/06/24........versement initial.....................100.000,00.......+99.750,00
30/06/24........frais de gestion..............................-46,23...............-46,23
31/07/24........frais de gestion..............................-51,53...............-51,53
31/08/24........frais de gestion..............................-51,88...............-51,88
30/09/24........frais de gestion..............................-50,55...............-50,55
31/10/24........frais de gestion..............................-52,60...............-52,60
30/11/24........frais de gestion..............................-51,25...............-51,25
31/12/24........frais de gestion..............................-53,32...............-53,32
31/12/24........prélèvements sociaux..................-788,56............-788,56
31/12/24........participation aux bénéfices......+4.834,65........+4.834,65
31/12/24........solde.............................................................+103.796,09

La "logique" comptable est bien celle-ci.

Les frais, même si ils apparaissent dans les opérations au même titre que les versements, les intérêts et les PS, ne sont pas comptabilisés.

Cdlt.

 

[Guitofeu]

Hello,

En finalité, le rendement est-il le même avec des frais de gestion mensuels ou annuels ?