L'orthodontie pour les adultes, c'est un luxe. À la différence des pathologies buccales classiques, bien remboursées, la correction des troubles de la dentition n'est pas à la portée de tout le monde. La raison est simple : elles n'entrent en effet pas dans la liste des soins pris en charge par l'Assurance maladie.

Et la situation n'est pas bien meilleure du côté des mutuelles santé, y compris les contrats collectifs d'entreprises. Or un traitement, dont le prix est librement fixé par le praticien, coûte cher : selon les régions et les professionnels, il peut dépasser les 5 000 euros ! Cela ne donne pas envie de sourire !

« L'orthodontie adulte est une demande récurrente, mais fait partie des besoins de santé très mal remboursés en France »

Pourtant, il serait réducteur de dire qu'il ne s'agit que d'une démarche esthétique. Beaucoup de patients franchissent les portes d'un cabinet suite à des soucis réels impactant leur quotidien : problèmes de mastication et déglutition, difficultés d'élocution, inconfort respiratoire, apnée du sommeil...

On est alors loin de la canine mal alignée ! C'est dans ces cas que la situation est la plus injuste : les malformations les plus importantes sont le plus handicapantes... Or ce sont celles qui nécessitent les interventions les plus longues et complexes. Et donc les plus coûteuses !

Un marché frileux

« L'orthodontie adulte est une demande récurrente, mais fait partie des besoins de santé très mal remboursés en France », nous expliquait l'an passé un courtier expert du sujet. Après avoir exploré le marché, challengé les complémentaires, il est arrivé à une conclusion : « L'immense majorité des contrats n'offrent pas de prise en charge. Ou celle-ci est symbolique, avec des enveloppes annuelles de moins de 300 euros. »

Comment l'expliquer ? Notre spécialiste décrit un marché de la mutuelle santé « frileux à l'idée de proposer des offres très couvrantes sur certains actes de soins onéreux », notamment ceux non pris en charge par la Sécurité sociale. Une question de rentabilité, forcément.

La situation est la même pour la parodontologie (soins des gencives), pourtant essentielle d'un point de vue médical, ou, dans une moindre mesure pour les médecines douces.

Offres éphémères

Dès lors, faut-il renoncer aux soins, ou existe-t-il des solutions ? En 2024, nous avions joué au client-mystère. Après des centaines de devis et contacts, nous étions tombés sur le courtier Réassurez-moi. Et nous avions été surpris par ses propositions très au-dessus de la concurrence. Nous avions donc établi un top 4 composé de contrats proposés par April, ACPS, GAN. Et en bonus, une surcomplémentaire de la Mutuelle du Var...

Quelles complémentaires santé remboursent le mieux l'orthodontie adulte en 2024 ?

Las... Comme les années précédentes, le marché des mutuelles se réinvente. C'est un petit jeu habituel du côté de certains organismes : une offre « canon » apparaît, intégrant de fortes garanties. Et quelque temps plus tard, elle n'est plus accessible, ou proposée en version dégradée (plus chère, moins généreuse...) aux nouveaux clients. Un peu dans l'esprit « c'est maintenant ou jamais ».

Pire, certains contrats « non responsables » voient, comme la loi les autorise, leur cotisation exploser d'une année sur l'autre. C'est ce qui est arrivé à la surcomplémentaire Emoa plus (niveau 3) de la Mutuelle du Var, qui faisait partie de notre classement grâce à son joli bonus de prise en charge. Or au 1er janvier 2025, sa cotisation a augmenté de plus de 50% ! Pour un client qui aurait adhéré en fin d'année, la mise à jour est douloureuse... Sans possibilité de résilier avant le premier anniversaire de l'engagement !

Selon les spécialistes, ce type d'évolution drastique est assez « classique » pour les « non responsables ». Ils pointent un risque de situations « problématiques », comme « un arrêt brutal du traitement par manque de moyens financiers ».

Pas facile à trouver !

Pour établir notre Top 2025, nous nous sommes à nouveau fait passer pour des clients, demandant les tarifs de mutuelle pour un homme de 41 ans et une femme de 35 ans, célibataires et vivant en province. Avec deux profils : non-salarié et salarié.

Nous avons affiné nos critères de sélection : les propositions devaient être responsables (les augmentations tarifaires sont encadrées), bien construites, relativement accessibles (moins de 150 euros par mois) avec un poste orthodontie dépassant les 700 euros annuels. Ceci éliminait de fait l'ensemble de notre précédent Top 5, soit pour des questions tarifaires, soit pour des défauts dans l'offre...

Au final le résultat fut décevant : la quasi-totalité des réponses n'étaient pas satisfaisantes. Certains contacts nous ont même assurés que l'on ne trouverait pas notre bonheur ! En revanche, un courtier en ligne a proposé à nos clients « anonymes » plusieurs contrats vraiment compétitifs.

Dans les grandes lignes, on y trouve des budgets pour l'orthodontie entre 700 et 2 000 euros, ainsi qu'une bonne prise en charge des dépassements d'honoraires, lunettes, et même de la médecine douce. Élément très important pour le dentaire : le remboursement se fait dès présentation des factures, et non pas en fin de semestre comme le veut l'usage.

C'est un atout majeur pour limiter l'impact des avances importantes de frais, notamment en début de traitement. Enfin, elles n'ont pas de « délai de carence » : on peut lancer son traitement dans les semaines suivant l'adhésion. Par contre, attention : si les soins ont débuté avant, rien ne sera pris en charge...

Au terme de plusieurs mois d'enquête, voici donc 3 contrats intéressants pour la prise en charge de l'orthodontie adulte, en 2025. Deux solutions sont réservées aux travailleurs non-salariés (chefs d'entreprise, indépendants...), qui bénéficient systématiquement de meilleures garanties. Comment l'expliquer ?

En off, des acteurs mutualistes nous précisent que ces publics ont tendance à moins s'occuper de leur santé... Ce qui rend le modèle plus facile à tenir ! Mais ils glissent aussi que les salariés peuvent également en bénéficier. Il leur suffit de créer leur statut de microentreprise, même sans l'utiliser... C'est gratuit et rapide. Et dans ce cas, très avantageux ! Un point de vigilance toutefois : une mutuelle à 150 euros, cela correspond à 1 800 euros annuels. Il faut donc faire ses calculs. Il serait dommage que ce budget dépasse ses frais de santé de l'année !

1) TNS Active – Formule 3 (contrat responsable)

Commercialisé par Mercer (assuré par AXA)

Conditions : Réservé aux travailleurs non-salariés. Adhésion au 1er du mois. Sans délai de carence.

Tarif :

Homme de 41 ans : 116,84€/mois soit 1402,08 annuels

Femme de 35 ans : 105,04€/mois soit 1260,48 annuels

Remboursement de l'orthodontie adulte : 1 000 €/ semestre

Autres remboursements : Lunettes (offre libre) de 350€ à 500€, lentilles (offre libre) 200€, dépassements d'honoraires jusqu'à 400%, chambre particulière (100€/jour), cure thermale (300€), médecine douce (ostéopathe, psychologue, acupuncteur... 4 séances à 60€), aides auditives (Classe II) avec 1 700€ par oreille

Analyse : Ce contrat est sans conteste le plus intéressant. 2 000 euros pour l'orthodontie, couverture forte des dépassements, forfaits importants pour les lunettes, l'audition ou la médecine douce... Le tout, pour moins de 1 500 euros par an ! Et encore, pour une femme de 35 ans, un âge classique pour ce type de soins, le tarif est incomparable. Pour rappel, l'an passé, notre Top 1, aux couvertures équivalentes, dépassait les 2 000€ annuels...

2) Pleyel Indépendants – Formule 6 (contrat responsable)

Commercialisé par Mercer (assuré par Quatrem/Malakoff)

Conditions : Réservé aux travailleurs non-salariés. Adhésion au 1er du mois. Sans délai de carence.

Tarif :

Homme de 41 ans : 149,42€/mois soit 1 793,04 annuels

Femme de 35 ans : 128,16€/mois soit 1 537,92 annuels.

Remboursement de l'orthodontie adulte : 1 500€/ an

Autres remboursements : Lunettes (offre libre) de 400 à 600€, lentilles (offre libre) 250€, dépassements d'honoraires jusqu'à 500%, chambre particulière (110€/jour), cure thermale (300€), médecine douce (ostéopathe, psychologue, acupuncteur... 220 euros), aides auditives (Classe II) avec 1 700 € par oreille.

Analyse : À première vue, Pleyel Indépendants 6 est bien moins convaincant. Mais les courtiers tiennent à modérer cette analyse. En modulant la date de début du traitement, il est possible de jongler avec les années. Un exemple : si les soins débutent à l'automne, on obtient un premier forfait de remboursement. L'année suivante, on en perçoit un second. Et au début de la troisième année, rebelote ! Une optimisation à l'extrême qui permet, en moins de deux ans, une prise en charge de 4 500 euros. C'est mieux que le premier du classement : la même tactique ne permet de toucher que 4 000 euros. Par ailleurs, cette solution est bien positionnée sur les lunettes, les lentilles, et surtout les dépassements d'honoraires. Pour des besoins médicaux spécifiques, cet élément peut faire la différence. Là encore, le tarif « femme de 35 ans » est performant.

3) Pleyel individuel Formule 4 (contrat responsable)

Commercialisé par Mercer (assuré par Quatrem/Malakoff)

Conditions : Ouvert à tous. Adhésion au 1er du mois. Aucun délai de carence.

Tarif :

Homme de 41 ans : 117,51€/mois soit 1 410,12€ annuels

Femme de 35 ans : 101,53€/mois soit 1 218,36€ annuels

Remboursement de l'orthodontie adulte : 770€/an

Autres remboursements : Lunettes (offre libre) de 350 à 450€, lentilles (offre libre) 150€, dépassements d'honoraires jusqu'à 300%, chambre particulière (80€/jour), cure thermale (300€), médecine douce (ostéopathe, psychologue, acupuncteur... 220 euros), aides auditives (Classe II) de 1 700€ par oreille.

Analyse : Malheureusement, les offres grand public ne peuvent rivaliser avec celles des indépendants. Pour certaines catégories de personnes, comme les fonctionnaires, ce sera donc l'unique option. Et malgré tout, le contrat Pleyel individuel a de jolies caractéristiques, pour un tarif correct.

Lors de nos recherches, des conditions équivalentes chez d'autres assureurs aboutissaient à des cotisations dépassant les 150 euros ! Ici, la prise en charge de l'orthodontie n'est pas aussi immense que pour les deux premiers du classement, mais elle reste la plus intéressante, eu égard au coût mensuel.

Ce contrat détrône l'offre Gan présentée l'an passé, proposant pourtant 950 euros pour le dentaire non remboursé, pour plusieurs raisons : pas de délai de carence (contre 3 mois), les remboursements immédiats pour les soins des dents (et non pas en fin de semestre)... Et surtout, un coût annuel inférieur de près de 300 euros. Ce qui, de fait, efface largement l'écart d'enveloppe « dentition ».

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