Gestion déplorable de mon épargne (SOS)

[Amha]

Je suis très sédentaire. Ça fait bientôt 9 ans que je suis dans mon appartement et c'est mon premier appartement.

J'ai le taff qui est juste à côté en plus, a 2 km. Bientôt 10 ans (9 ans et demi) que je suis en CDI.

Après je lis pas dans une boule de cristal, mais je suis pas de nature a avoir la bougeotte, il est possible pour moi que je reste effectivement des dizaines d'années dans mon logement.

L'une des raisons pour laquelle j'ai envie d'avoir mon logement, c'est effectivement pour plus tard, après la retraite je sais pas combien je vais gagner, je serais pas non plus à combien va se situer le prix de la location.
Mon père touche une toute petite retraite et plus de la moitié de sa retraite passe dans le logement Il avait la possibilité d'acheter car il gagnait bien plus (il a fait du black et a travaillé a l'étranger, etc...).
Bref, j'ai pas envie de me retrouver dans cette situation !

Je vais avoir 33 ans donc après mon crédit de 25 ans j'en aurai 58.
Il devrait j'espère me rester un paquet d'années a vivre.
La moyenne d'espérance de vie chez les hommes est d'un peu plus de 79 ans en France.
Donc ça fait : un peu plus de 20 ans sans payer de crédit ni de loyer, juste une taxe foncière.

Tout ça fait un peu morbide comme approche

 

[Nels]

Tout ça fait un peu morbide comme approche

Haha ! Non mais dans une optique patrimoniale on est obligé de prendre ces considérations en compte.
T'inquiète tu es encore jeune et tu es sur la bonne voie !

 

[pticaillou]

L'essentiel a été dit par les précédents contributeurs.

La comparaison stricte location versus achat n'est jamais évidente mais pour compléter, quelques autres éléments:
- un crédit sur 25 ans est crédit long dont le cumul des interets peut paraitre élever ... mais ils sont étalés sur 25 ans et rare sont les crédits aussi long qui sont menés à leur terme soit car tu auras épargné un peu et, selon la conjoncture dans 5-10 ans, tu rembourseras un peu... ou tu renégocieras ton crédit ... ou tu changeras d'appartement pour un peu "mieux"... bref, plein de chose vont ou peuvent arriver en 25 ans.
- dans les charges en plus à considérer dans le cas d'un achat, il y a surtout la taxe fonciere et qqs dépenses d'entretien. Le reste, tu le paies déjà soit dans des achats perso (mobilier, ... sauf à etre dans un meubler ?) soit à travers les charges locatives.
- enfin:
- dans le remboursement du pret mensuel, tu rembourses du capital, dans cette "charge mensuelle" tout n'est pas perdu. Ca peut etre considéré comme une forme d'épargne dans les murs que tu habites
- contrairement au loyer, dont le montant mensuel peut etre plus faible, tout est perdu (!)

 

[lucienbramard]

D’accord avec tout ce qui a été dit.

D’une manière générale; on a coutume d’entendre (par exemple sur Le Revenu) que l’acquisition de sa RP reste la base de la constitution d’un patrimoine.

Si vous pensez rester un bon moment en cas d’achat, pour moi c’est valable. A terme vous serez tellement heureux de ne plus avoir de loyer à payer une fois à la retraite, quand vos revenus vont baisser de 25% à 50%

 

[Amha]

D'accord, merci a vous tous

Hier soir j'ai visité un appartement, il ressemble un peu au miens (même superficie et agencement similaire). Il est juste à côté de chez moi.

Il est loin d'être parfait, car contrairement à mon logement, il n'a pas de cave et il a quelques carreaux cassés (mais rien de bien grave).

Son prix est de 99 000 euros (donc dans mon budget), mais l'agent m'a dit qu'il y avait moyen de bien négocier (j'ai pas demandé de combien)

Mon calcul très approximatif (en partant du principe que rien ne change comme le taux du crédit, les charges, le loyer, la taxe foncière, etc... Ce qui est peu probable !)

Achat

Prix du bien : 97 000 (?)

Prix du notaire : 8 500 € (peut être moins car il y a une machine a laver et une plaque de cuisson que l'agent peut augmenter le prix)

Apport personnel : 8 500 + 5000 (ça fait beaucoup je pense)

Montant du crédit : 92 000€

Durée : 25 ans

Taux du crédit : 3.8%

Taux de l'assurance : 0.35%

Charges mensuelles : 65€

Taxe foncière : 830€

Sur 25 ans ça fait 205 848€ de dépenses. Moins le prix du bien ça fait :
107 848€ de dépense sur 25 ans

LOCATION

Loyer : 416.29€
Charges : 60€

Sur 25 ans ça fait 142 887€

En revanche pour être rentable sans revente il faut aller au delà de 35 ans (après je sais pas si mes calculs sont bons, c'est très probable que non)

Par contre si le crédit baisse là c'est encore autre chose !

Édit : j'ai pas pris en compte non plus la différence que je pourrais placer dans un livret d'épargne qui rapporte pendant toutes ces années ! (Mais difficile de voir aussi loin je pense)

 

[moneymoneymaker]

Votre loyer ne sera jamais fixe. Il suivra l'inflation. Même chose pour vos charges. Pour la taxe foncière, j'ai envie de vous dire que malheureusement ça devrait prendre le même chemin.

En ce qui concerne vos charges en tant que copropriétaires, il me semble impensable de passer à côté d'au moins une grosse dépense pendant 25 ans (ravalement, système de chauffage, isolation).

Pour votre apport, c'est surtout votre banquier qui décidera, mais l'idéal serait de garder vos 5000 pour des travaux etc.

Pour les frais de notaire, ce ne sont pas une machine et une plaque qui vont changer la donne.

Pour la négociation, soyez plus offensif. L'agent à ouvert la porte (il fait aussi partie de la négociation ne l'oubliez pas). Le marché est compliqué en ce moment.

Votre comparaison doit tenir compte du fait qu'acheter représente un investissement pour votre futur. Si on se base uniquement sur 25 ans évidemment, autant rester locataire. Pas d'emmerdes et l'aspect futur ne rentre pas en compte.

 

[Swaily-99]

Demandez (exigez) le DPE (aux nouvelles normes - postérieures à Juillet 2021...) : les travaux de rénovation énergétiques y sont indiqués, voire chiffrés. Cela vous permettra d'avoir une base de négociation et en plus, d'anticiper le niveau des dépenses futures...
Bonne chance dans votre recherche

 

[Amha]

Oui je me doute pour le loyer, c'est obligé.

Oui au niveau des charges il va y avoir de grosses dépenses en 25 ans j'imagine ! Par contre ce qui est bien c'est que la façade va être ravalé d'ici la fin d'année et le propriétaire a déjà payé (plus de 10 000 il me semble !!) Après le cumulus je sais pas de quand il date mais ça dure plus ou moins 15 ans et c'est dans les 1 000€ ça reste resonable.

J'espère ne pas avoir à faire de travaux ! Je vais perdre en rentabilité

C'est entendu pour la négociation Mais je suis pas sûr de faire les démarches pour l'instant, je prends juste des infos. Je dois en parler à mon entourage et s'ils trouvent que c'est une bonne idée je négocie et je fonce. Apres la personne qui vend ne gagne pas grand chose je trouve, elle a payé le ravalement, elle va payer les frais d'agence. Au final je sais pas ce qui 'il va lui rester Pas mon problème

L'agent m'a fourni le DPE. Apparemment il y aurait des travaux électriques a faire

"L'installation intérieure d'électricité comporte une ou des anomalies pour
laquelle ou lesquelles il est vivement recommandé d'agir afin d'éliminer les
dangers qu'elle(s) présente(nt)"

Aucune idée du coup, mais je crois que ça chiffre vite ce genre de chose

 

[moneymoneymaker]

Ça dépend pour l'électricité. C'est le nouveau DPE ? Quelle est la classe du logement ?

Si l'actuel propriétaire n'y gagne pas grand chose mais souhaite quand même vendre c'est peut-être qu'il est contraint de vendre (succession, besoin de cash...) ou que cet appartement et un nid à nuits blanches...

 

[Amha]

Oui c'est le nouveau, apparemment il date du 01/23.

La classe du logement c'est D pour 35.49m2

J'espère qu'il avait besoin de cash

 

[Nels]

Sur 25 ans, on peut avoir l'impression que la location est préférable.
Mais attention, au bout de 25 ans quand tu es proprio, tu n'as plus d'échéance de crédit.
Alors qu'en tant que locataire, tu rempiles pour 20 ou 25 autres années de loyer. Et tu auras peut être moins de ressources à ce moment là (certes il y a des aides, mais qui dit qu'elles existeront encore dans 25 ans?)

Autre remarque : Pour l'assurance crédit, pense à comparer, avec une délégation tu peux avoir mieux que 0,35%

Quoiqu'il en soit prends bien le temps de la réflexion.
Tu n'as pas dit si le bien te plaisait en dehors des quelques défauts ? Tu as un coup de coeur ? Tu t'y vois vivre ? La copro est-elle bien tenue?

 

[Amha]

Oui c'est surtout sur le long terme que l'immobilier est avantageux.

Je pense que paradoxalement, je peux pas me permettre de rester locataire toute ma vie, car ça coûte trop (et ça va coûter) chère !
Devenir propriétaire, même si ça coûte plus au début, c'est largement rentabilité sur le long terme

Je me renseignerai aussi pour l'assurance crédit afin de pouvoir attraper la meilleure offre, merci

Actuellement je vis dans un logement où je suis bien et où je ne compte pas partir si ce n'est pour devenir proprio.

Le logement que j'ai visité est similaire à ce lui dans lequel j'habite et où je suis bien. Donc ne me dis pourquoi pas acheter

Après je trouve ça vraiment dommage pour les carreaux cassés, ça va me prendre la tête de voir ça, mais une petite retouche est facile et je peux mettre des tapis a ces endroits pour me permettre de pas les regarder.

Mon plus gros problème c'est l'absence de cave. Mais il y a tellement de rangement que je pense pouvoir mettre mon vélo dans l'appartement a un endroit précis. Autrement c'est un gros frein, donc il faut que je mesure, etc...
Bien sûr je m'y vois y vivre, après coup de coeur j'irais peut être pas jusque là ! C'est ma première vrai visite, donc je pense que je vais quand même regarder d'autre chose pour pouvoir comparer.
La copro a l'air d'être bien tenue oui

Édit : Il faut que je creuse mieux la question du bail réel et solidaire. C'est très intéressant aussi. Je vais me renseigner la semaine prochaine

 

[Amha]

Je viens de me rappeler que l'agent m'a demandé un plan de financement pour réserver éventuellement le bien, j'espère que c'est gratuit à faire par une banque

Du coup, d'après mes calculs, il me faudra au moins 9 ans pour rentabiliser l'investissement pour une revente éventuelle. Avant je suis perdant (là encore je tiens pas compte de plein de critères : augmentation du prix de l'immobilier probable, frais divers, etc...), baisse probable du taux du crédit, etc...)

 

[Amha]

Je viens de faire un rapide calcul car je suis complètement déconnecté de la réalité, je fais mes comptes que depuis peu et ici même.

En gros je peux économiser 600€ par mois plus ou moins. Je vais pas compter ma prime annuelle (un peu plus de 1000 €), la prime que je vais sûrement toucher début d'année prochaine (300€), et les intérêts des livrets d'épargne en fin d'année car il faut bien se faire plaisir, offrir des cadeaux et sûrement faire face a des dépenses (vidange de la voiture, etc
...)

Donc jusqu'au mois de février j'aurai normalement dans les 25 445 € sans aucun crédit. Et après tout les mois, sans le crédit je pourrais épargner plus dans 800 € en moyenne ce qui fait au mois de septembre 31 000 €.


De quoi être plus serein. Et d'ici là, peut être que j'aurai trouvé un logement accession ou autre et peut être que les taux seront plus bas...

Là je pense que je précipite un peu les choses. Avec ce budget et ce taux de crédit, je peux pas vraiment choisir en fait.

 

[Amha]

Et que pensez vous de prendre un autre crédit ? Un moyen comme un autre de gagner un peu plus d'argent si vraiment je dois attendre 1 an de plus pour réaliser mon projet.

Car voilà ce que me propose Boursorama un crédit de 10 000 euros à un taux de 1.7

Même si le livret A baisse son taux, il ne sera pas a 1.7% donc ça me rapporterai un peu d'argent dans tout les cas. Je pense que c'est un mauvaise idée mais on sait jamais. En plus je vois mal comment Boursorama pourrais accepter ça

Édit : Je dis n'importe quoi !! Impossible que Boursorama accepte avec mon crédit en cours en plus, et je pense pas que ce soit si intéressant de toute façon

 

[Florent59]

10 000€ à 1,7% c'est seulement sur 12 mois. Soit une mensualité, rien qu'en comptant le capital, d'au moins 833€. Il faut un salaire net d'au moins 2500€ pour pouvoir emprunter sans dépasser le taux d'endettement maximal, dans l'hypothèse où la personne n'a aucun crédit, ni loyer à payer ou autre charge (pension alimentaire).
En gagnant un peu plus que le SMIC (d'après les infos données dans votre 1er post) ça va être compliqué.

Si vous envisagez un achat immobilier à court terme, plutôt que de souscrire de nouveaux crédits conso, ce serait plus pertinent de rembourser les crédits conso actuels s'il y en a, voire les solder en avance, pour présenter des comptes propres à la banque. Avoir des crédits conso en cours c'est plus un point négatif que positif au moment de demander un crédit immobilier.

 

[Amha]

Oui c'est exactement ça Je suis partie trop loin dans mon délire
Mais au vu de la situation actuelle, j'ai trouvé ce taux pas très élevé.

Quoiqu'il en soit, je ne vais pas prendre d'autre crédit et en ayant déjà un, je pense même pas qu'on m'en accorderez un autre de toute façon !

Après bien sûr que je vais solder mon crédit avant d'emprunter, mais autant attendre le dernier moment.

Édit : Je voulais savoir quel était les taux immobiliers ces dernières années, je suis tombé de ma chaise En fait les taux a 1% c'était historique !!

 

[Anonyme]

oui, les taux à 1% voir moins, on est pas prêt de les revoir.
on va vite atteindre les 6 voir 8% dans quelques mois.
le revers de la médaille, c'est qu'actuellement, plus personne n'obtient de crédit, et les biens sont horriblement cher et ne trouvent pas acheteurs.
on se mord la queue...

 

[niklos]

ça va s'équilibrer taux ou tard... L'inflation baisse, on peut donc supposer que les taux vont suivre d'ici 1 à 2 ans. Et ceux qui veulent vendre devront baisser leurs prix ...

 

[lucienbramard]

oui, les taux à 1% voir moins, on est pas prêt de les revoir.
on va vite atteindre les 6 voir 8% dans quelques mois.
le revers de la médaille, c'est qu'actuellement, plus personne n'obtient de crédit, et les biens sont horriblement cher et ne trouvent pas acheteurs.
on se mord la queue...

Pour l'instant ce n'est pas étonnant, il y a en moyenne un délai de 6 mois de mémoire entre le moment où le vendeur ne trouve pas d'acheteur (donc actuellement) et le moment où il accepte de baisser son prix. les vendeurs vont devoir revoir leurs prétentions à la baisse.

J'espère sincèrement que les prix vont chuter pour stopper cette hystérie spéculative de l'immobilier, car voir des maisons banales à 600k, 800k voire 1 million ça m'énerve franchement.