Gestion déplorable de mon épargne (SOS)

[AlbertoWin]

12 535 € = PEL
7 700 € = LEP
890 € = PEA
700 € = Livret A
100 € = Compte courant -
-1 880 € = crédit

= 20 045 €

J'ai pris rdv a la BNP ce matin pour estimer ma capacité d'emprunt. Elle a été évalué à 105 200€. Apparemment ça peut même être un peu plus (car elle a pris en considération le net et non le net imposable)

A 105 000, il commence à y avoir des choses sympa dans la région. Je peux prendre en charge les frais de notaire et d'agence... Je vais me renseigner auprès d'autres banques

Pensez vous pouvoir utiliser le PEL pour votre crédit? Quel âge as-t-il ?

Oui au niveau des mensualités ça va piquer avec les taux mais qu’à cela ne tienne, toujours la possibilité de racheter son crédit plus tard.

Ensuite oui les mensualités du crédit vont taper dans le taux d’endettement mais cela sera en fonction de l’offre.

Vu votre profil vous serez exonéré des questionnaires médicaux, a avantage ou non selon votre profil médical.

Concernant l’assurance il sera possible d’y changer pour payer moins, une fois le crédit signé.

Bref à vous de voir si ce budget convient pour des biens ou pas et à vous lancer quand vous le souhaiterez (pourrez).

 

[Amha]

Merci a vous pour vos réponses.

J'ai envoyé tout les documents officiels pour déterminer ma capacité d'emprunt et je dois dire que c'est encore plus bas Voici le message :
"Par rapport à vos revenus, vous avez une capacité de remboursement mensuelle de 554 €. En considérant un prêt sur 25 ans et un taux à 3,8%, vous pouvez emprunter 102 000€.

Maintenant il vous faut trouver un bien. Sachez que si ce dernier est neuf (et selon sa zone géographique) vous pouvez bénéficier d’une partie du financement à taux zéro. Ce prêt se contracte auprès de l’Etat."

Je ne comprends pas. 554€ par mois sur 25 ans ça fait beaucoup plus. 102 000€ c'est le montant à rembourser au total a la banque avec le taux d'intérêt où sans le taux d'intérêt ? (Désolé je suis une quiche )

Pour info mon PEL date du 05/08/14, mais j'ai pas énormément de droit à prêt.

 

[PepeR]

Ca veut dire que vous allez payer pendant 25 ans 554 euros par mois pour rembourser un capital de 102000 euros et les interets qui se monteront a environ 65000 euros. En comptant une assurance emprunteur a 0,35%.

Effectivement, le bon vieux temps des prets a 1% est revolu...

 

[Amha]

Ca veut dire que vous allez payer pendant 25 ans 554 euros par mois pour rembourser un capital de 102000 euros et les interets qui se monteront a environ 65000 euros. En comptant une assurance emprunteur a 0,35%.

Effectivement, le bon vieux temps des prets a 1% est revolu...

Ah oui voilà, c'est ce que je me disais
Du coup, 102 000 c'est "l'argent que je peux utiliser" sans les intérêts.
Je pensais pas qu'un crédit était aussi cher par contre Si jamais un jours le crédit retombe a 1% je pourrais négocier et par conséquent "gagner" beaucoup d'argent. Il faut croiser les doigts !

 

[Amha]

Et je voulais vous demander, comment on fait pour calculer le taux d'intérêt ?

C'est de niveau 4eme max, mais je suis nul en math sorry
Parceque a la base je calculais 3.8% de 102 000 pour trouver le montant des intérêts mais j'étais complètement à l'ouest Ça fesais pas énorme, et je comprenais pas le montant a rembourser du coup

Je pars de loin

 

[PepeR]

En cherchant sur un moteur de recherche ''calculette pret immobilier''.

 

[Amha]

Je suis dégoûté un peu, je me rends compte de l'énorme différence que peut avoir le taux d'intérêt ! Ça fait dans mon cas en gros plus de 35% du prix du bien !!
Bref, c'est comme ça

 

[TheCompleteRookie]

En tout cas, chapeau à toi de t'être repris, et ne lâche rien maintenant !!!

 

[PommPote]

Et je voulais vous demander, comment on fait pour calculer le taux d'intérêt ?

C'est de niveau 4eme max, mais je suis nul en math sorry
Parceque a la base je calculais 3.8% de 102 000 pour trouver le montant des intérêts mais j'étais complètement à l'ouest Ça fesais pas énorme, et je comprenais pas le montant a rembourser du coup

Je pars de loin

Je suis passé par là aussi( heureusement avant de signer). Vous allez voir, on apprend vite. Merci encore au passage à ce forum pour toutes ses ressources et sa pédagogie.

 

[AlbertoWin]

Et je voulais vous demander, comment on fait pour calculer le taux d'intérêt ?

C'est de niveau 4eme max, mais je suis nul en math sorry
Parceque a la base je calculais 3.8% de 102 000 pour trouver le montant des intérêts mais j'étais complètement à l'ouest Ça fesais pas énorme, et je comprenais pas le montant a rembourser du coup

Je pars de loin

La formule est si complexe qu’elle est calculée « à l’arrache » par des ordinateurs… donf c’est loin du niveau 4ème.

 

[Jeune_padawan]

La formule est si complexe qu’elle est calculée « à l’arrache » par des ordinateurs… donf c’est loin du niveau 4ème.

A l'arrache c'est vite dit . Un tableur peut faire le calcul :
Mensualité (taux fixe hors assurance) = [(C*t)/12] / [1-(1+(t/12))-n]
C = capital
t = taux nominal
n = nombre de mensualité

 

[AlbertoWin]

A l'arrache c'est vite dit . Un tableur peut faire le calcul :
Mensualité (taux fixe hors assurance) = [(C*t)/12] / [1-(1+(t/12))-n]
C = capital
t = taux nominal
n = nombre de mensualité

Je n'ai pas la même formule...

 

[Jeune_padawan]

Je n'ai pas la même formule...

Mince où ai je fait l’erreur ?

Avec ma formule pour 250 k€ à 2% sur 20ans je trouve 1265€/mois comme ce simulateur :

[lien réservé abonné]

A moins que ce ne soit le TAEG là ou j'ai prix le taux brut hors assurance et frais.

 

[Buffeto]

Je n'ai pas la même formule...

à ce stade une seule personne peut mettre tout le monde d'accord .....

au secours @Aristide

 

[lucienbramard]

Mince où ai je fait l’erreur ?

Avec ma formule pour 250 k€ à 2% sur 20ans je trouve 1265€/mois comme ce simulateur :
Afficher la pièce jointe 18507
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A moins que ce ne soit le TAEG là ou j'ai prix le taux brut hors assurance et frais.

Ta formule et tes chiffres sont corrects a priori, car je trouve la même chose avec ces données rentrées sur un simulateur de prêt immo Excel fourni par le Crédit Mutuel lui-même. Ça donne bien 1265€ pour la mensualité et 53530€ de coût du crédit.

 

[Amha]

Un grand merci a tous pour vos réponses

Ça dépasse de loin mes compétences en math la formule d'AlbertoWin

Je suis en train de me rendre compte à quel point c'est cher d'acheter entre le crédit, les impôts fonciers, etc...

Je regarde les annonces et ça paraît très compliqué !

 

[AlbertoWin]

Mince où ai je fait l’erreur ?

Avec ma formule pour 250 k€ à 2% sur 20ans je trouve 1265€/mois comme ce simulateur :
Afficher la pièce jointe 18507
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A moins que ce ne soit le TAEG là ou j'ai prix le taux brut hors assurance et frais.

J’avoue que je préfère ta formule, c’est peut être une approximation, je regarderai à l’occasion.
Pour ma part c’est la formule du JO associé à l’annexe du code de la consommation. Mais elle a peut être changé…
Je sais que le facteur de gauche est souvent juste le montant du crédit moins l’apport mais pour simplifier le terme de droite .

 

[Amha]

Je le pose la question de savoir si c'est réellement rentable d'acheter ?

Parceque au final, entre le prix du bien + le prix du crédit. Il me faudra aussi payer normalement la taxe foncière. Plus les frais du déménagement et d'achats de bien (il me faudra acheter un frigo et une machine a laver, même si c'est une goute d'eau). Les éventuelles charges de copropriété.
+ Les dépenses qui vont être a ma charge comme le cumulus, etc....
Finalement ne serais je pas plus gagnant en payant moins avec le loyer et "investir" la différence sur des livrets d'épargne sur 25 ans.... J'en sais même rien

 

[niklos]

C'est une question qui se pose en effet. C'est un calcul à faire mais on considère souvent qu'il n'est rentable d'acheter que si on reste au moins 7 ou 8 ans dans un logement. Parfois plus...
Un article intéressant sur le sujet [lien réservé abonné]

 

[Nels]

Je le pose la question de savoir si c'est réellement rentable d'acheter ?

Parceque au final, entre le prix du bien + le prix du crédit. Il me faudra aussi payer normalement la taxe foncière. Plus les frais du déménagement et d'achats de bien (il me faudra acheter un frigo et une machine a laver, même si c'est une goute d'eau). Les éventuelles charges de copropriété.
+ Les dépenses qui vont être a ma charge comme le cumulus, etc....
Finalement ne serais je pas plus gagnant en payant moins avec le loyer et "investir" la différence sur des livrets d'épargne sur 25 ans.... J'en sais même rien

Quand vous êtes locataire, vous devez aussi acheter un minimum de mobilier et participer aux charges.
La réflexion il faut la mener au delà de la simple question de la "rentabilité" mais en y incluant vos projets et votre philosophie de vie.
Par ex, si vous avez la bougeotte et que vous déménagez tous les 5 ans, ou qu'il vous arrive de travailler à l'étranger, mieux vaut être locataire.
Mais si vous êtes plutôt sédentaire, vous allez payer 30, 40, 50 ans de loyers à fonds perdus.... L'achat de sa RP est à considérer dans ce cas là. Ça ne vous empêchera pas de revendre si besoin, vous aurez peut être même une plus value, selon la durée de la détention de votre bien.