Demande de prêt et gratuité des services bancaires

[Tornado05]

Il semblerait juste que vous ayez aucune idée du monde de la finance. Les banquiers ne gagnent pas d'argent avec l'argent en compte, plus depuis cinq ans au moins avec les taux d'intérêt très bas et les agences/distributeurs leur coûtent plus que ça, sans oublier les chèques... Oui vous travaillez à la sueur de votre front mais tout le monde aussi et l'épargne est bien plus importante qu'avant et donc elle vaut moins.

Ce qui fait gagner une banque, c'est les frais de tenue de compte d'une part mais surtout les frais d'incident, les frais sur opération en bourse, assurance vie, assurances... Que vous ayez beaucoup d'argent en compte ne l'intéresse plus autant que vous le pensez, surtout si ce dernier bouge continuellement via des opérations sans frais.

Donc oui, vous êtes loin d'être le client idéal ou en position de force. Que vous le vouliez ou non. En conclusion, vous verrez bien les offres qu'on vous donnera, on peut avoir raison ou tort mais ici on a tous le même avis. S'il ne vous plaît pas, il ne fallait pas demander...

Vous allez me faire croire donc qu’avec moi ma banque ne gagne rien puisque je ne leur lache pas de frais, soyons serieux un instant. Libre à vous de juger que je ne suis pas un bon client pour les banques (apparemment ma banque n’est déjà pas en accord avec vous).
Je vais bien voir ce que me propose ma banque et vous remercie pour vos commentaires.

 

[paal]

Il semblerait juste que vous ayez aucune idée du monde de la finance. Les banquiers ne gagnent pas d'argent avec l'argent en compte, plus depuis cinq ans au moins avec les taux d'intérêt très bas et les agences/distributeurs leur coûtent plus que ça, sans oublier les chèques...

Je ne sais quelle est votre activité (peut-être l'avez-vous évoquée lors de vos nombreux messages ??), mais vous avez effectivement une très curieuse vision du monde de la banque que vous semblez mal connaître .....

Ce qui fait gagner une banque, ce sont les frais de tenue de compte d'une part mais surtout les frais d'incident, les frais sur opération en bourse, assurance vie, assurances... Que vous ayez beaucoup d'argent en compte ne l'intéresse plus autant que vous le pensez, surtout si ce dernier bouge continuellement via des opérations sans frais.

Eh oui, les choses évoluent, et la nature de la rémunération des services bancaires aussi ....

Donc oui, vous êtes loin d'être le client idéal ou en position de force. Que vous le vouliez ou non.

On ne va toutefois pas dire que vos avoirs n'intéressent personne, mais cela ne fait pas de critère une position de force ....

N'oubliez pas que dans le domaine bancaire, vous êtes sur une relation contractuelle, laquelle suppose le maintien d'un échange de consentements ....

Si l'une ou l'autre partie devient insatisfaite, elle peut interrompre la relation ; mais ce que j'ai constaté après plus de 40 années de carrière, c'est que la banque sera davantage en situation de décision que ne le sera le client de la banque ....

Le client, il ne peut que constater la décision de la banque, voire tenter une mesure de rétorsion (qui se terminera alors souvent par une récupération des avoirs, qu'il faudra bien recaser quelque part ....) ; et face à un client retord, qui tente de vouloir faire passer le guichetier dans un trou de souris, nul doute que la banque préférera s'en séparer, pour se tourner vers un clientèle moins exigeante (pour continuer à employer ce terme)

En conclusion, vous verrez bien les offres qu'on vous donnera, on peut avoir raison ou tort mais ici on a tous le même avis. S'il ne vous plaît pas, il ne fallait pas demander...

Une relation bancaire cela s'entretient, et la banque étant la grande dame de la situation, il convient de la charmer, voire de la séduire, comme on le ferait avec une cavalière de danse ; alors bien entendu, si au lieu de lui sourire, vous lui faites la grimace, voire la brutalisez, ou encore pire, lui labourer ses chaussures, je ne pense pas que ce soit une attitude appropriée ....

Je pense que nous nous sommes d'accord, chacun à notre façon, mais qu'il serait utile que vous réfléchissiez à la nature de votre comportement qui, un jour ou l'autre, finira par vous occasionner des déboires (ce que les personnes extérieures à votre relation que nous sommes, ne souhaitons nullement, bien entendu ....)

Mais êtes-vous disposé à entendre (lire), voire à admettre durant quelques secondes ce que vous lisez ??

Au cours d'un certain nombre de situations où je pouvais me trouver en désaccord avec un interlocuteur (bancaire ou non), j'ai mis un certain temps à me dire dans ce type de situation = et s'il avait raison ??

 

[paal]

Vous allez me faire croire donc qu’avec moi MA banque ne gagne rien puisque je ne leur lâche pas de frais, soyons sérieux un instant.

Primo, ce n'est pas VOTRE banque, mais celle ou une de celles, chez qui vous disposez d'un compte et probablement d'avoirs financiers ....

Ensuite souvenez-vous de ce que j'ai adopté comme attitude depuis un certain temps (disons depuis 20 à 25 ans) = et s'ils avaient raison ; et pour le coup, je suis plus que sérieux .....

Solution simple, si elle ne gagnait franchement rien, voire un résultat bancaire net négatif (produit bancaire sous déduction des charges de structure), ils auraient trouvé un moyen de se défaire de votre clientèle ; mais il est exact que dans l'évolution des conditions financières actuelles, les temps ont effectivement changé ....

Libre à vous de JUGER que je ne suis pas un bon client pour les banques (apparemment ma banque n’est déjà pas en accord avec vous).
Je vais bien voir ce que me propose ma banque et vous remercie pour vos commentaires.

Primo, nous ne sommes pas jurés de Cour d'Assises en exercice, et n'avons donc aucune raison de porter un jugement, de quelque nature qu'il soit ; ensuite, et si la relation que vous entretenez avec la banque qui vous suit est satisfaisante pour l'un comme pour l'autre tant mieux (mais ce n'est probablement pas une généralité ....)

Comme nous vous proposons nos commentaires sans vous demander quoi que ce soit en retour (donc en toute gratuité), et que vous avez (enfin ...) le bon goût de nous en remercier, cela va dans le bon sens .....

En espérant que vous en ferez un bon usage ....

 

[Tornado05]

Proposition de ma banque sur 15 ans : taux 0,80% et assurance 0,26%.

Pour info mon courtier vient de m’appeler et m’a fait savoir qu´il avait trouvé une banque qui acceptait mes souhaits donc je n’y connais peut être rien au système bancaire et je ne suis pas un bon client mais pour votre gouverne, s´il vous plait ne rentrer pas dans le moule dans lequel on veut vous mettre. Et surtout qui tente rien......
j’espère que ça donnera des idées à d’autres sur ce forum, j´ai toujours drivé ma vie comme ça et non ça n’est pas du tout monotone.

 

[paal]

Proposition de ma banque sur 15 ans : taux 0,80% et assurance 0,26%.

Et qui accepte un taux d'endettement de combien, en définitive ??

Il faut dire que sur 15 années il s'agit d'un taux raisonnable, que ce soit pour le taux d'intérêt et le taux d'assurance ....

Pour info mon courtier vient de m’appeler et m’a fait savoir qu´il avait trouvé une banque qui acceptait mes souhaits donc je n’y connais peut être rien au système bancaire et je ne suis pas un bon client mais pour votre gouverne, s´il vous plait ne rentrer pas dans le moule dans lequel on veut vous mettre. Et surtout qui ne tente rien......

De fait, c'est le courtier (curieusement assez réactif ce courtier) qui aura trouvé, et vous n'aurez fait que le missionner ; puisque nous en sommes aux échanges de gouverne, et en jetant un coup d'oeil pour l'ensemble de mes acquisitions ou transactions immobilières passées, je n'ai jamais utilisé les services d'un courtier, tout comme je n'ai que très rarement utilisé un agent immobilier pour ces transactions ....

Que le courtier ait trouvé un banque qui accepte sur le principe les souhaits que vous avez exprimés, c'est une chose, mais il reste à parvenir jusqu'à l'édition de l'offre de prêt, et donc de passer l'obstacle du service du contrôle des risques ; à cela tout le monde y passe, quelle que soit la qualité et/ou la complexité du dossier ....

Si je résume en survolant votre profil, vous n'êtes ni salarié ni fonctionnaire, mais disposez de revenus que l'on qualifiera de supérieurs à la moyenne des acquéreurs (mais dans le cadre d'une activité dont vous assurez la gestion et les risques - similaire à une activité libérale), tout en disposant de revenus locatifs accessoires au titre d'acquisitions immobilières ......

Ce n'est pas forcément un dossier facile à traiter, et il faut alors souhaiter que cette offre se maintienne sur la durée .....

Mais il est exact que j'ai une approche qui, pour les biens locatifs, m'est toute personnelle ....

j’espère que ça donnera des idées à d’autres sur ce forum, j´ai toujours drivé ma vie comme ça et non ça n’est pas du tout monotone.

Pourquoi pas, mais l'essentiel, c'est que votre façon de faire vous convienne ....

Mais, à la réflexion, je n'ai de fait aucune envie d'adopter ou de copier votre approche ; je note simplement que nous ne pratiquons pas la même ....

 

[baboune]

Proposition de ma banque sur 15 ans : taux 0,80% et assurance 0,26%.

 

[paal]

Compte tenu du contexte c'est correct puisque c'est pour de la défiscalisation [lien réservé abonné]
au niveau assurances on doit être sur un DC/PTIA en garanties je suppose mais sans certitude ne connaissant pas l'âge des emprunteurs mais cela couvre entre 36 et 45 ans en général. [lien réservé abonné]

C [lien réservé abonné]e qui donne une fin de remboursement d'emprunt au moment de la retraite, ou un peu avant selon l'âge réel des emprunteurs, et la situation médicale du/des souscripteurs ....

Après c'est vrai qu'avec un profil d'emprunteur comme le vôtre on peut aller chercher facilement du 0.55 % sur 15 ans mais avec des contreparties, donc le 0.80 % est à mes yeux satisfaisant. [lien réservé abonné]
Cdt [lien réservé abonné]

Ne lui indiquez pas une chose pareille, car avec les prédispositions qui sont les siennes, il va ensuite demander à son courtier que la banque s'aligne pour passer de 0.80 vers un 0.55, soit tout de même un bon tiers de différence ....

 

[Tornado05]

C [lien réservé abonné]e qui donne une fin de remboursement d'emprunt au moment de la retraite, ou un peu avant selon l'âge réel des emprunteurs, et la situation médicale du/des souscripteurs ....


Ne lui indiquez pas une chose pareille, car avec les prédispositions qui sont les siennes, il va ensuite demander à son courtier que la banque s'aligne pour passer de 0.80 vers un 0.55, soit tout de même un bon tiers de différence ....

J’ai dit que je savais jusqu’où aller avec mes interlocuteurs donc non je signe avec la banque à ce taux qui me semble correct même si je peux avoir mieux donc pas d’intermédiaire avec le courtier par contre je vais tenter la délégation d’assurance avec un ami assureur qui peut m’avoir moins que les 0,26%.

 

[Tornado05]

Et qui accepte un taux d'endettement de combien, en définitive ??

35,5%

 

[Tornado05]

Compte tenu du contexte c'est correct puisque c'est pour de la défiscalisation [lien réservé abonné]
au niveau assurances on doit être sur un DC/PTIA en garanties je suppose mais sans certitude ne connaissant pas l'âge des emprunteurs mais cela couvre entre 36 et 45 ans en général. [lien réservé abonné]
Après c'est vrai qu'avec un profil d'emprunteur comme le votre on peut aller chercher facilement du 0.55 % sur 15 ans mais avec des contreparties, donc le 0.80 % est à mes yeux satisfaisant. [lien réservé abonné]
Cdt [lien réservé abonné]

​

Je suis bien en DC/PTIA, moi 50 ans en fin d’année et ma femme 47 ans.

 

[paal]

35,5%

Ce matin à 8:13, vous indiquiez :
"il faut arrêter de rentrer dans le moule avec ce taux d’endettement, 36, 40 ou même 50%"

Alors autant un taux de 35.5 ou 36%, ne présente qu'un dépassement marginal par rapport à la réglementation qui était encore de 30 à 33% il n'y a pas si longtemps, autant, envisager 40 ou 50%, ne serait probablement pas accepté ; si tel était le contenu de la demande de prêt, nul doute qu'elle se trouverait purement et simplement rejetée ou ignorée ....

Ensuite, et avec une modulation de l'apport (même si ce n'est pas forcément le plus optimisé pour une gestion locative), il reste possible de faire baisser un tel taux d'endettement ....
Mais il faut alors disposer de la trésorerie qui va avec .....

 

[paal]

Je suis bien en DC/PTIA, moi 50 ans en fin d’année et ma femme 47 ans.

C'est dans cette zone d'âge qu'il faut que le questionnaire de santé suive ; cela nous emmène sur les 65 ans en fin de remboursement, et c'est en dehors de la fourchette 36/45 ans indiquée par Baboune .....

 

[Tornado05]

C'est dans cette zone d'âge qu'il faut que le questionnaire de santé suive ; cela nous emmène sur les 65 ans en fin de remboursement, et c'est en dehors de la fourchette 36/45 ans indiquée par Baboune .....

Pas un problème le questionnaire de santé

 

[paal]

Pas un problème le questionnaire de santé

Si vous le dites .....

 

[Tornado05]

Si vous le dites .....

Oui je confirme. Bizarre ce souhait de contredire toujours mes propos, peut être parce que vos arguments ne tiennent pas la route pour mon cas, ça doit déranger en effet. Allez merci encore pour tous les commentaires de ce post, je mets fin à la discussion, ça n’apporte plus rien de constructif.

 

[paal]

Oui je confirme. Bizarre ce souhait de contredire toujours mes propos, peut être parce que vos arguments ne tiennent pas la route pour mon cas, ça doit déranger en effet. Allez merci encore pour tous les commentaires de ce post, je mets fin à la discussion, ça n’apporte plus rien de constructif.

Ce n'est pas du tout par esprit de contradiction, mais simplement le reflet de l'expérience ; et pour un dossier d'un souscripteur de 50 ans (j'ai davantage), il y a souvent un questionnaire de santé examiné par le médecin conseil de la compagnie d'assurance ; et le questionnaire conditionne l'assurance, qui elle même conditionne l'obtention du prêt ; autrement, que vous ayez ou non à compléter un questionnaire de santé, cela m'est un peu égal ....

C'est donc juste ce qui m'est arrivé à plusieurs occasions, et bien que je n'aie pas subi d'exclusion, j'ai plus récemment eu des propositions de dossiers avec surprime ....

J'ai aussi connu quelques dossiers de personnes non assurables, où il aura fallu passer par une solution de crédit hypothécaire (prendre une hypothèque de premier rang sur un bien complètement libre de garantie) ....

Mais ce n'est aucunement une pointe d'esprit de contradiction ou une lubie quelconque, juste les fruits d'une certaine expérience, qui fait partie de la réalité ; c'est ainsi, et si ces spécificités n'existaient pas, je m'en serai volontiers passé (les personnes non assurables aussi d'ailleurs ....)

 

[Kenko822]

Non, ce qu’on leur verse et laisse sur les comptes sont leurs revenus, les frais c’est du revenu bien sûr mais du bon gras c’est tout. Pour ma part, je préfère m’engraisser que d’engraisser le gars derrière son bureau ou pire chez lui en ce moment (Oui je suis un anti-télétravail). J’ai l’impression de communiquer qu’avec des banquiers!!!

Quel degré d'ignorance dans la composition d'un compte de résultat bancaire.... Vous êtes trop sûr de votre bêtise pour vous permettre d'avoir une discussion constructive.... Vous enchaînez les erreurs dans vos certitudes... Le banquier vous rira au nez.... Restez où vous êtes... Tant que la donne de la gratuité ne change pas et avec les économies réalisées je vous invite à prendre quelques cours d'humilité ça vous sera utile...

 

[Anonyme]

je n'arrive pas à comprendre cette mentalité.
une personne arrive sur un forum, pose des questions.
certains forumeurs ont l'amabilité de lui répondre.
mais il envoie tout le monde balader (et je reste poli!!) en précisant qu'il est le meilleur, qu'il a un meilleur taux que tout le monde, qu'il demande et obtient la gratuité de tout ce qu'il veut au niveau de sa banque.

pourquoi demander de l'aide à ce moment là?
pour voir si vous avez la plus grosse?

comme le dit si bien Kenko, l'humilité en cours du soir, ça pourrez vous aider.

@ Paal, quelle patience. chapeau bas!!

 

[AlbertoWin]

C [lien réservé abonné]e qui donne une fin de remboursement d'emprunt au moment de la retraite, ou un peu avant selon l'âge réel des emprunteurs, et la situation médicale du/des souscripteurs ....


Ne lui indiquez pas une chose pareille, car avec les prédispositions qui sont les siennes, il va ensuite demander à son courtier que la banque s'aligne pour passer de 0.80 vers un 0.55, soit tout de même un bon tiers de différence ....

Tout dépend du pret, s'il dépasse 100k euros, il perd 15€/mois, ce qui aurait pu représenter les frais bancaires... Mais bon s'il préfère voir les frais via un taux que via une ligne sur son relevé bancaire, chacun ses choix.

@Tornado05 Content pour vous. Néanmoins il semblerait que vous nous ayez pas donne toutes les informations. Néanmoins je ne suis pas la pour juger et le sujet est pour moi clos.

 

[paal]

Mais il envoie tout le monde balader (et je reste poli!!) en précisant qu'il est le meilleur, qu'il a un meilleur taux que tout le monde, qu'il demande et obtient la gratuité de tout ce qu'il veut au niveau de sa banque.
Pourquoi demander de l'aide à ce moment là ?

C'est une bonne question, mais il est trop tard pour tenter d'y répondre ....

Pour voir si vous avez la plus grosse?
Comme le dit si bien Kenko, l'humilité en cours du soir, ça pourrait vous aider.
@ Paal, quelle patience. chapeau bas!!

Allez, on va dire que je suis dans une bonne journée ; le mercredi, les petits-enfants sont à moitié en vacances ....