Crowdfunding / Dette privée immobilière - plateformes, projets et avis

[Chris78]

(Monego)
Projet "premium" à venir
Je leur ai demandé par mail quelles étaient les conditions à réunir pour y avoir accès, je n'ai pas de réponse...
Avez-vous de la visibilité sur ce projet ?

Ils mettent qu'il faut se rapprocher de son conseiller ! Quand je reçois un mail annonçant une ouverture de projet, c'est signé "L'équipe MONEGO" ... a priori je n'ai pas de conseiller dédié !
Trop petit vraisemblablement.

 

[Maxlan]

Mais ça devrait être impossible dans un environnement de confiance !

Bah ce doit être la faute d'un hooligan .... confiance: théorie et pratique
rien ne dit que cela n'a pas été fait avec le boss, le responsable data, le responsable sécurité et le responsable compliance & GDPR autour de l'informaticien

 

[Zino]

C'est pour le moins étonnant : le contrat obligataire a été modifié dans l'après-midi puis signé électroniquement alors que je n'ai fait aucune manipulation. La plateforme peut donc "rejouer" la signature de tout document sans mon accord ? C'est grave, et c'est la porte ouverte à de nombreuses fraudes

Ce midi :
Afficher la pièce jointe 13535

Ce soir :
Afficher la pièce jointe 13536

Bonjour, en cliquant sur le panneau signature (en haut à droite de votre copie d'écran), voyez-vous une modification du document après signature ?

Sur mes contrats Monego, dans ce panneau signature, je vois personnellement le message « Le document n'a pas été modifié après la signature ».

Normalement, la société qui gère la signature calcule et conserve une empreinte numérique [lien réservé abonné] du fichier initial qui changera en cas de modification du document, rendant invalide la signature sur un autre document que celui sur lequel l'empreinte numérique a été calculée au départ.

 

[berti49]

Ils mettent qu'il faut se rapprocher de son conseiller ! Quand je reçois un mail annonçant une ouverture de projet, c'est signé "L'équipe MONEGO" ... a priori je n'ai pas de conseiller dédié !
Trop petit vraisemblablement.

De mémoire c'est 50ke de mise minimum
Je m'étais renseigné il y a qq mois, mais ça faisait un peu beaucoup

 

[Zino]

Bah ce doit être la faute d'un hooligan .... confiance: théorie et pratique
rien ne dit que cela n'a pas été fait avec le boss, le responsable data, le responsable sécurité et le responsable compliance & GDPR autour de l'informaticien

Si la signature est gérée par la plate-forme elle-même avec une simple case à cocher (comme c'est encore le cas sur certaines plate-formes), alors tout est techniquement possible. Mais si la signature est gérée par un prestataire externe conforme au règlement eIDAS (UE) 910/2014, ce serait très improbable, vu le risque que prendrait le dit prestataire externe.

 

[Tomas466]

Bonjour, en cliquant sur le panneau signature (en haut à droite de votre copie d'écran), voyez-vous une modification du document après signature ?

Sur mes contrats Monego, dans ce panneau signature, je vois personnellement le message « Le document n'a pas été modifié après la signature ».

Le premier document n'indique pas qu'il a été modifié (c'est logique), le second non plus (ce n'est pas logique).

Le tampon visible dans le PDF comporte mon nom et l'heure, la même dans les deux cas. Quand je regarde les détails des certificats, le premier doc indique 12h06 comme "heure sécurisée", le second comporte 16h56. La plateforme dispose donc bien d'un process interne qui lui permet de "rejouer" ou "régénérer" les signatures des clients sans leur accord. C'est d'ailleurs confirmé par Monego par mail qui a pris le temps de me répondre ce matin.

si la signature est gérée par un prestataire externe conforme au règlement eIDAS (UE) 910/2014, ce serait très improbable, vu le risque que prendrait le dit prestataire externe

C'est bien le cas :



Chacun en pensera donc ce qu'il voudra : certes ma volonté n'est pas trahie (il s'agissait de corriger des erreurs pour rendre le contrat conforme à ce qui était prévu à l'origine) mais c'est la preuve qu'une plateforme peut techniquement changer tout document à son bon vouloir et régénérer les signatures des clients sans leur demander leur avis.

 

[Berberis_1992]

(Monego)
Projet "premium" à venir
Je leur ai demandé par mail quelles étaient les conditions à réunir pour y avoir accès, je n'ai pas de réponse...
Avez-vous de la visibilité sur ce projet ?

J'en rajoute une couche .......

Fin 2020 (un élan de curiosité .......), ticket minimum à 50 000 euros ET un patrimoine supérieur à un million d’euros.

Ça calme !

Cela a peut-être changé depuis, au niveau du patrimoine .......

 

[baffer]

Cela a peut-être changé depuis, au niveau du patrimoine .......

J'avais posé la question fin décembre 2021 et il ne parlait plus de patrimoine (trop restrictif ?) :

"Monego a lancé sa catégorie Premium il y a maintenant un an pour conserver nos gros investisseurs car nous intégrons très régulièrement un ticket maximum investisseur sur nos dossiers MONEGO classiques.

Le montant d’investissement minimum est de 50.000€.

Je reste à votre disposition si vous souhaitez obtenir des informations complémentaires sur cette catégorie."

 

[himalaya75]

Ça calme en effet...

 

[Tomas466]

(...) c'est la preuve qu'une plateforme peut techniquement changer tout document à son bon vouloir et régénérer les signatures des clients sans leur demander leur avis.

Je commence à comprendre : dans les faits ce n'est pas vraiment l'investisseur qui signe le contrat, mais un prestataire de la plateforme, ici Mipise, qui a auparavant obtenu l'accord clair et éclairé de l'investisseur.

En gros il y a deux possibilités de signer numériquement un contrat selon la législation en vigueur :

Il existe deux grands types de signatures électroniques valables : la signature « avancée » et la signature « qualifiée ».

Toutes deux sont reconnues par les tribunaux. La signature dite « avancée » n’est cependant qu’un élément de preuve ; la signature « qualifiée » a la force probante d’une signature manuscrite.

Cela signifie qu’en cas de contestation de l’investisseur, et dans le cadre d’un usage de la signature « avancée », il revient à la Société de Gestion de prouver que c’est bien le signataire qui a signé et qu’il n’y a pas d’usurpation d’identité. Avec la signature « qualifiée », c’est à l’investisseur de prouver qu’il n’est pas à l’origine de la signature. On parle ici du « renversement de la charge de la preuve ».

Mipise, le prestataire de Monego, a retenu la signature "avancée" car c'est plus fluide et moins cher :

La première raison, et non négligeable, est que la signature « qualifiée » provoque une rupture dans la chaîne digitale car le signataire doit se faire préalablement reconnaitre « physiquement », par un représentant de l’organisme de signature, même si c’est par écran interposé. Cela réduit alors les bénéfices d’un parcours de souscription digitalisé et vient réinjecter de la complexité dans un processus voulu simple et agile.

La signature « qualifiée » est plus onéreuse que la signature « avancée », de l’ordre de six à dix fois. C’est un budget non négligeable à intégrer, surtout si plusieurs signatures sont apposées sur le bulletin de souscription.

Pour répondre à ces problématiques et proposer le meilleur dispositif à ses clients, Mipise a développé un protocole d’authentification forte à deux entrées, à la connexion de l’investisseur à son espace utilisateur et au moment de la signature. Par conséquent, les raisons du choix des clients Mipise à privilégier la signature « avancée » sont multiples. L’outil est doté d’un haut dispositif de sécurisation, propose un usage investisseur « user friendly » tout en demeurant moins onéreux.

En utilisant la signature « avancée », les clients Mipise répondent aux attentes de leurs investisseurs d’aller vers des processus de souscription fluides, simples et sécurisés.

Pour obtenir une signature "qualifiée", par exemple avec un système clé privée/clé publique, il faudrait que chaque investisseur s'enregistre/crée un compte/s'identifie sans équivoque auprès du prestataire de signature numérique : ce serait sans doute compliqué pour certains investisseurs, peut-être même payant, et ça obligerait à des étapes supplémentaires dans le processus de souscription.

Donc et pour résumer, ce n'est pas l'investisseur qui signe le contrat dans les faits et juridiquement, mais un intermédiaire prestataire de la plateforme (ici Mipise), qui auparavant s'est assuré que c'est bien l'investisseur qui est à l'origine de la demande de signature. Le fait qu'il y ait une identification "à deux entrées" (compte Monego + vérification par sms) est estimé suffisant pour établir la preuve en cas de contestation, surtout avec l'apposition du tampon en bas de page 1 qui indique le nom et le prénom de l'investisseur.

C'est probablement l'existence de cet "intermédiaire de signature" qui a permis à Monego de modifier le contrat sans demander à nouveau l'accord des investisseurs.

 

[Zino]

Le fait qu'il y ait une identification "à deux entrées" (compte Monego + vérification par sms) est estimé suffisant pour établir la preuve en cas de contestation, surtout avec l'apposition du tampon en bas de page 1 qui indique le nom et le prénom de l'investisseur.

Merci pour vos recherches. Compte Monego + vérification sms semble en effet une sage décision, mais je reste surpris qu’ils puissent resigner un contrat sans avoir envoyé un sms. La valeur de la signature ne serait dès lors plus basée que sur le seul fait d’avoir un compte Monego.

Ils pourraient donc nous faire signer n’importe quoi sous prétexte que nous avons un compte. Cela ne vaut rien dans ce cas, non ?

 

[adnstep]

Ça ne vaut, amha, rien. Même au niveau intermédiaire (3 niveaux de signature : simple, avancée, qualifiée), les prérequis minimaux sont les suivants :

"La signature avancée requiert le respect de plusieurs critères. Elle doit :

1) être liée à son signataire de manière univoque (ie de manière unique et claire)

2) permettre d'identifier formellement le signataire

3) être créée par des moyens sous le contrôle exclusif du signataire, comme son téléphone ou ordinateur personnel

4) et enfin, garantir que l'acte auquel elle s'attache ne pourra pas être modifié"

Si j'ai bien interprété les manœuvres de Monego et son prestataire, les points 3 et 4 ne sont pas respectés.

La double authentification compte + SMS garanti le 2 mais ne protège pas l'investisseur d'une modification ultérieure du document (point 4). A chaque modif de document, c'est une nouvelle signature qui devrait être demandée.

 

[Divad]

C'est quand même pas très rassurant... Si monego peut effectivement modifier un contrat sans l'accord de l'investisseur sous prétexte que juridiquement ce n'est pas lui qui l'a signé, ça fait quand même un sacré trou dans la raquette. Et si un jour il y a une modification sur un point un peu sensible et que ça déraille, ça va être un beau sac de nœuds pour déterminer les responsabilités...

 

[Tcheaz]

KOREGRAF : Nice Valley

Joli dossier à venir. Opérateur de qualité, top emplacement, grosse marge, des loyers qui rentrent...
J'y vais!

 

[Raug]

KOREGRAF : Nice Valley

Joli dossier à venir. Opérateur de qualité, top emplacement, grosse marge, des loyers qui rentrent...
J'y vais!

C'est un refinancement, mais effectivement pourquoi pas ?

 

[Tcheaz]

Le refinancement est plutôt bien en soi.
Ça signifie au moins que l'opérateur a led moyens (seul) de lancer une opération...
Contrairement à la plupart des autres!

 

[Raug]

Dans ce cas précis j'espère. Dans d'autres, il peut s'agir d'une commercialisation poussive et/ou de travaux en retard ou dont l'ardoise gonfle exagérément.
L'ardoise qui gonfle, ce n'est peut-être pas la bonne image ?

 

[Tomas466]

[Koregraf] [Nice Valley]

Joli dossier à venir. Opérateur de qualité, top emplacement, grosse marge, des loyers qui rentrent...
J'y vais!

L'opérateur : spécialisé oui, de qualité c'est difficile à juger. Ne pas oublier les 4 emprunts obligataires déjà en cours sur 2 plateformes [lien réservé abonné] pour 2,2 M€.

Top emplacement : oui, clairement, grâce à Ikea et la proximité de l'A8. Mais au vu des enseignes plutôt locales, c'est surtout le quartier environnant qu'il faut prendre en compte, et il n'est pas vraiment développé aujourd'hui, sauf à venir en tram depuis les urbanisations sud.

Grosse marge : oui, si le promoteur arrive à revendre l'ensemble des cellules commerciales au prix souhaité. Sinon ça peut trainer.

Des loyers qui rentrent : non, pas encore, c'est prévu à terme (en fin d'année 2022 après plusieurs mois habituels de franchise si j'ai bien compris le dossier).

Perso je suis moyennement à l'aise avec les cellules commerciales, j'ai l'impression qu'il y a encore plus de risques qu'avec les logements. Pas certain d'y aller de mon côté.

 

[Luciole49]

Ils mettent qu'il faut se rapprocher de son conseiller ! Quand je reçois un mail annonçant une ouverture de projet, c'est signé "L'équipe MONEGO" ... a priori je n'ai pas de conseiller dédié !
Trop petit vraisemblablement.

25.000 euros j'ai demandé et abandonné. sur le projet d'hier la moitié était réservé mais bon j'ai pu me placer sans problèmes malgré mon cafouillage

 

[Luciole49]

J'en rajoute une couche .......

Fin 2020 (un élan de curiosité .......), ticket minimum à 50 000 euros ET un patrimoine supérieur à un million d’euros.

Ça calme !

Cela a peut-être changé depuis, au niveau du patrimoine .......

Oui patrimoine > 1 millions d'euros avant la dégringolade du BTC