Conseils placement

[Lamarelle]

Bonjour,

J'aimerais vos conseils pour placer mon argent. J'ai 30 ans , célibataire, sans enfant, j'aimerais être propriétaire un jour mais je ne prévois pas d'acheter avant 5-10 ans. Taux d'imposition 14 ou 30% selon les périodes.

Actuellement, j'ai utilisé le Livret A, LDD, et AV fonds euros pour placer mon argent.

Je constate que les taux deviennent de plus en plus bas et je me renseigne sur des placements plus intéressants.

J'ai 80K€ répartis comme suit :
- livret A : 10k€
- LDD : 8k€
- le reste répartis en fonds euros dans plusieurs AV chez Linxea

Y aurait-il des choix plus judicieux à faire pour bénéficier d'un rendement + intéressant ?

Vos conseils sont les bienvenus.

Merci

 

[gunday]

Bonjour,
Un PEL pourrait être intéressant, surtout en cas de remontée des taux des crédit immobilier.

Sinon, plus de détail sur le moment d'acheter la RP serait utile.
Pas avant 5/10 ans peux aussi signifier dans 30 ans.

Disons que si vous souhaitez acheter dans 30 ans, vous pouvez partir sur des placements plus risqués (actions, fonds UC en AV, ...), par contre si vous achetez dans 5 ans, c'est moins conseillé.

Après bien sûr, votre profil, votre capacité d'emprunt et le bien visé auront une influence non négligeable!

 

[Lamarelle]

Disons que c'est difficile de prévoir l'avenir. En effet, je peux acheter une RP dans 5 ans comme dans 30 ans

Mais , au jour d'aujourd'hui, ce qui me semble le + probable c'est achat d'une RP entre 5 et 10 ans.

Je pensais aux fonds UC sur mes AV mais visiblement tu ne me le conseilles pas trop.
Je n'ai pas envie de prendre bcp de risque (je n'ai pas dit zéro risque Obtenir un rendement supérieur aux AV fonds euros demande tjs des risques, je l'ai compris au travers de mes lectures (je précise, je suis novice dans tout ça!).

J'ai lu SCPI, fonds UC, etc... mais finalement peut-être que ces solutions ne correspondent pas trop à mon profil?

 

[Anonyme]

J'ai lu SCPI, fonds UC, etc... mais finalement peut-être que ces solutions ne correspondent pas trop à mon profil?

Ces solutions correspondent parfaitement à votre profil... sous réserve de certaines conditions.

Il y a bien sur l'aspect psychologique, mais ça se travaille. Il y a des points bien plus concrets pour savoir si on peut se permettre de prendre des risques.

Dans votre cas:
- votre travail est-il stable, et relativement sécurisé ?
- vos revenus vous permettent-ils d'avoir une épargne régulière ?
- célibataire endurci, ou l'idée d'une famille d'ici 5/10 ans vous fait-elle envie ?
- dans votre région, combien couterait une maison pour vous (ou votre famille), et calculez combien d'apport serait nécessaire.

En fonction des réponses à ces questions, vous pourriez prendre un peu, voir beaucoup de risques, même avec le projet d'un achat immobilier.

 

[Doolittle]

Y aurait-il des choix plus judicieux à faire pour bénéficier d'un rendement + intéressant ?

Avec comme objectif d'acheter dans 5 à 10 ans, voir épargne logement : PEL et CEL.

 

[Lamarelle]

Avec comme objectif d'acheter dans 5 à 10 ans, voir épargne logement : PEL et CEL.

C'est pas vraiment un objectif, plus une idée, un "pourquoi pas" . Si ça se fait pas, pas grave.

J'ai un CEL (500€ dessus) et j'avais un PEL qui, arrivé à expi, j'ai fait fermé y a quelques années (ça ne rapporte pas grand chose ces trucs là ?).

L'aspect psychologique, ça va, j'ai confiance et je me prends la tête au minimum

Ca va être difficile de répondre aux questions. Mon boulot est stable (CDI) mais moi je suis plutôt anti-routinier, à préférer les CDD et changer d'endroit de vie et de boulot tous les 2 ans.
Peut-être que dans un an, je me mettrai à mon compte.

- votre travail est-il stable, et relativement sécurisé ? pour l'instant oui mais je compte le quitter
- vos revenus vous permettent-ils d'avoir une épargne régulière ? pour l'instant oui
- célibataire endurci, ou l'idée d'une famille d'ici 5/10 ans vous fait-elle envie ? avoir un enfant un jour, pourquoi pas, mais pas avant 5-6 ans
- dans votre région, combien couterait une maison pour vous (ou votre famille), et calculez combien d'apport serait nécessaire.
Je ne sais pas dans quelle région j'achèterai mais imaginons le "pire" scénario : célibataire , achat d'une RP dans 5 ans, seul, à 250 000 euros

 

[Anonyme]

Dans ces conditions, l'investissement en actions devrait être raisonné (à la louche, pas plus de 20% de votre patrimoine)
A conserver sur le long terme, et à rééquilbrer pour rester au %age défini à l'origine.
Ca ne peut pas vous mettre en péril, et ça peut vous initier doucement à la bourse (et vous apporter un petit revenu complémentaire)

Pour les SCPI, les frais d'entrée/sortie sont pénalisant pour conserver seulement 5 ans. Si vous êtes prêt à bloquer plus longtemps votre argent, pourquoi pas.

 

[Lamarelle]

D'accord. pour les SCPI ça devient rentable à partir de combien d'année d'investissement ?
Et il est intéressant d'investir un certain budget dans les SCPI ou petit budget c'est valable aussi ?

A conserver sur le long terme, et à rééquilbrer pour rester au %age défini à l'origine.

Au pourcentage de répartition ou au pourcentage de rendement ?
D'ailleurs, en investissant en actions long terme, comment fonctionner ? Déterminer à l'avance un % de rendement que l'on veut pour l'année et sécuriser si c'est atteint ?
Parce que même si c'est long terme j'imagine qu'il faut arbitrer de temps en temps en fonction des performances.

20% de mon patrimoine : en actions + obligations ?

 

[Buffeto]

Et il est intéressant d'investir un certain budget dans les SCPI ou petit budget c'est valable aussi ?

l'avantage des SCPI est que tu peux investir à partir de 1500€

mais tu peux aussi prendre des SCPI dans ton AV

 

[moietmoi]

D'accord. pour les SCPI ça devient rentable à partir de combien d'année d'investissement ?

les scpi , c'est de l'immobilier, donc il faut viser plutôt à partir de 10 ans;

Le rendement des scpi est pour l'instant entre grosso modo 4,6% et 5,6% /an et les "frais" sont aux alentours de 10%/12%
donc ceci renforce le fait que c'est du long terme

Et il est intéressant d'investir un certain budget dans les SCPI ou petit budget c'est valable aussi ?

tout budget!!! c'est là l'un des atouts; à partir d'une part( 1000 ou 1500 euros)

 

[Anonyme]

D'accord. pour les SCPI ça devient rentable à partir de combien d'année d'investissement ?

Tout dépend par rapport à quoi on compare, et quelle SCPI on prend.
Une SCPI sear quasiment toujours rentable "par rapport à 0" (sauf si l'immobilier subissait une crise), mais la réponse variera si on la compare à un fond euro ou à fond action.

Tout placement doit s'évaluer aussi en fonction des risques qu'il représente.

Et il est intéressant d'investir un certain budget dans les SCPI ou petit budget c'est valable aussi ?

Ce n'est, a priori, pas important.

Au pourcentage de répartition ou au pourcentage de rendement ?

Pourcentage de répartition. Je suis adepte de fixer un %age et de le rééquilibrer tous les 3/6 mois, quoi qu'il arrive.
Ca permet de profiter des baisses et de vendre les plus values (ceci n'est applicable que pour un investissement diversifié)

D'ailleurs, en investissant en actions long terme, comment fonctionner ?

Pour débuter: Un tracker World ou Europe sur PEA, avec un pourcentage défini. Et rééquilibrage tous les 6 mois.
Ce n'est pas "fun", mais ça fait le boulot

20% de mon patrimoine : en actions + obligations ?

Ca dépend de ce que vous appelez "obligations" (un fond euro, techniquement, c'est beaucoup d'obligations, mais je place ça dans la catégorie "liquidités")
Je dirais 20% en supports relativement fluctuants (donc oui, action/obligations en propre).

 

[Lamarelle]

Pour débuter: Un tracker World ou Europe sur PEA, avec un pourcentage défini. Et rééquilibrage tous les 6 mois.

En gros, pendant 6 mois, on touche à rien ?
Pourcentage défini de rendement ? A combien le fixer ?


Concernant les SCPI :
Quels sont les avantages d'un investissement locatif par rapport à un investissement SCPI ?

Et niveau risque : locatif vs SCPI : idem?


(je pose bcp de questions dsl, mais je trouve tout ça très intéressant !
merci pour votre "expertise" )

 

[Anonyme]

En gros, pendant 6 mois, on touche à rien ?

C'est ça: une opération tous les 6 mois.
C'est très reposant, et fournit des résultats très potables.

Pourcentage défini de rendement ?

Ca fait plusieurs fois que je dis: pourcentage de répartition. Le rendement sera ce qu'il sera.
Exemple:
1er janvier 2017 vous avez 80.000€ de patrimoine
- vous achetez 20% d'actions => 16K€
- il vous reste donc 80% de liquidités => 64K€

Le 1er juillet 2017 vous avez fait 2000€ d'économie supplémentaires (sur votre salaire)
donc 66K€ de liquidités et vos actions ont baissé de 5%, donc 15.2K€, soit un patrimoine total de 81.2K€
- vous rachetez 1K€ d'actions pour arriver à 16.2K€ (81.2*20%)
- il vous reste 65K€ de liquidités

Et ainsi de suite.

Concernant les SCPI :
Quels sont les avantages d'un investissement locatif par rapport à un investissement SCPI ?

Et niveau risque : locatif vs SCPI : idem?

Une SCPI est diversifiée, donc normalement moins risquée, et n'a pas à être gérée
Un investissement locatif, c'est du travail, mais un rendement sur lequel on a plus la main (et moins de frais)

Je ne suis pas fan de l'immobilier en direct, et assez neutre sur les SCPI.

 

[gunday]

En gros, pendant 6 mois, on touche à rien ?
Pourcentage défini de rendement ? A combien le fixer ?

Ca dépend de chacun.
Perso je ne pratique pas franchement le rééquilibrage, je suis plutôt adepte de renforcer les points ayant le moins progressé avec mon épargne mensuel.

Concernant les SCPI :
Quels sont les avantages d'un investissement locatif par rapport à un investissement SCPI ?

Et niveau risque : locatif vs SCPI : idem?

C'est là l'astuce : un investissement SCPI est potentiellement moins rentable qu'une investisement en direct (sous condition que l'investissement direct soit bien réalisé).
Par contre le risque est mutualisé, donc le risque de défaut d'un locataire est moins impactant.

 

[Buffeto]

Par contre le risque est mutualisé, donc le risque de défaut d'un locataire est moins impactant.

+1..... j'ajoute , comme je l'ai déjà dit , que tu peux investir en SCPI à partir de 1500€ , ce qui est impossible pour de l'immo en direct ( le ticket d'entrée pour un studio ancien en province est mini de 30k et encore pour ce prix là tu as un quartier pourri et une très petite surface )

 

[Lamarelle]

OK c'est intéressant

Pendant un moment, je réfléchissais à acheter un petit studio à louer.

A la place, ça vaudrait peut-être le coût d'allouer une part de mon patrimoine en SCPI sur du long terme , 10, 20 ans... ?

 

[Lamarelle]

Je reviens sur ce fil.

Il y a 2 ans, je voulais ouvrir une AV fonds euros puis j'en ai finalement ouvert plusieurs pour diversifier.

A ce jour, mon argent est réparti ainsi :

- Livret A : 6%
- LDD : 8%
- AV Linxea Spirit : 5%
- Linxea Zen : 15%
- Linxea Avenir (fds euros opportunités + rendement) : 30%
- Livret vie Mutavie : 25%

(les % ne sont pas tout à fait exacts, j'ai arrondi grosso modo)

Questions:
- je viens de fermer un compte sur lequel j'avais 7k€ et que je dois placer ailleurs. Où les placer ?
- mon livret vie Mutavie est vieux, il a 10 ans et ne rapporte plus grand chose (1,20% net en 2016...), je pensais le fermer et mettre l'argent ailleurs. Est-ce que ça vaudrait le coup avec les frais engagés par un rachat ?
Je ne sais pas si faire un rachat total ou progressif....

Vos avis sont les bienvenus!

 

[Buffeto]

Est-ce que ça vaudrait le coup avec les frais engagés par un rachat ?

de quels frais parles tu ? il n'y a pas de frais pour un rachat normalement .
bien sur il peut y avoir de la fiscalité mais comme ton AV a plus de 10ans il n'y en aura que si ton rachat dépasse le plafond d'exonération des interets ( 4600€ pour un célibataire , 9200€ pour un couple )

Je ne sais pas si faire un rachat total ou progressif....

à calculer en fonction de ce que j'écrivais précédemment sur la fiscalité

 

[gunday]

- je viens de fermer un compte sur lequel j'avais 7k€ et que je dois placer ailleurs. Où les placer ?

Vous semblez bien fourni en assurance vie.
Est ce majoritairement du fonds euros ?
Si oui, un peu de diversification (action, immobilier) pourrait être intéressant.

 

[Lamarelle]

Oui, c'est du fonds euros.

Je pense à la diversification en action, immobilier, mais à hauteur de 20% max au vu de mon profil.

@buffetophile, OK, merci. Mon rachat devrait être inférieur à 4600. (comment le savoir ?)
Je prends 2 exemples pour être sûr de comprendre : si mon rachat est de 3000€, je peux donc fermer mon AV et mettre l'argent ailleurs sans aucun frais de fiscalité?
Si mon rachat est de 6000€, j'ai + intérêt à faire un rachat partiel pour n'avoir aucun frais, puis faire le rachat du restant dans 1 an ?


Je passe du coq à l'âne, je reviens aux SCPI :
Entre la fiscalité désavantageuse en direct, et les frais via AV, faut-il privilégier en direct ou via contrat AV ?

Est-ce que vous connaissez des contrats d'AV qui n'abusent pas sur les frais SCPI (sur les frais de gestion déjà puis sur les frais au titre de la "participation aux bénéfices" ... tout en offrant un panel intéressant de SCPI ?