Conseils placement / optimisation épargne

[Stv]

Hello,

Je souhaite diversifier mon épargne et à ce titre j'aurais aimé avoir des conseils sur ce que j'envisage de faire :
(J'ai 34 ans).

Concernant ma banque je suis au CA, je ne compte pas passer sur une banque en ligne pour le moment, en partie du fait que j'ai un PEL que je souhaite conserver (et j'ai cru comprendre que le transférer risque d'être compliqué) et pour d'autres raisons.

Concernant mes comptes actuels je dispose de (j'arrondis les chiffres) :

- Un PEL à 4.5% ouvert en 2003 avec 19K€
Compte à conserver vu le taux rémunérateur.
- Un LA au plafond à 22K€
- Un LDD au plafond à 12K€
On va dire que c'est mon épargne de précaution, élevé je le sais mais comme va voiture devrait pas tarder à me lâcher 15K€ environ devrait partir sur une nouvelle...
- Un PERP dont j'ai arrêté les virements à 7K€
De ce coté là il y a sans doute mieux à faire en le transférant ailleurs, un des points à étudier. J'ai suivi les conseils de mon banquier à l'époque...
- 2 CSL (dont un sociétaire) avec au total sur les deux 37K€
C'est surtout cette partie que je souhaite optimiser.
- 1 compte titre avec 500€ (parts sociales CA)
Jamais compris d'où vient ce compte...lié à mon statut de sociétaire mais j'ai jamais compris non plus d'où vient ce statut
- 1 bien immo en location (crédit remboursé) en gestion par agence (valeur environ 130K€).
Je ne compte pas réinvestir dans l'immobilier en direct pour le moment.

Ce que je compte faire :

- 1 AV chez LINXEA sur fonds suravenir rendement
Celle là c'est déjà fait, j'ai juste placé 100€ pour l'ouverture, reste à savoir combien je place dessus
Le but de cette AV c'est juste d'avoir un bon fond fond euro 100% garantie
- 1 AV chez Yomoni en P6
Une petite somme au début puis des versements régulier en puisant sur les CSL, je ne compte pas prendre le risque à verser une grosse somme tout de suite dessus (pas assez confiance pour le moment...).
- 1 PEA chez Fortuneo (OPTIMUM)
Je suis totalement novice en bourse mais je compte m'y mettre doucement, ce PEA me semble bien de ce que j'ai lu et de ce qu'on ma conseillé.

Voilà, si vous voyez quelque chose qui cloche, je suis preneur d'avis en tout genre

Merci.

 

[Buffeto]

Voilà, si vous voyez quelque chose qui cloche, je suis preneur d'avis en tout genre

pour moi ce qui cloche c'est d'avoir un PERP à 34ans ….

 

[poam5356]

Et moi, ce qui me déglingue, c'est de voir LA + LDD + CSL (x2) = 71 K€ qui perdent chaque jour de la valeur.
C'est combien de rendement le CSL? 0,2 ou 0,3%, non?
On est à 2% d'inflation. Calculez votre perte.

 

[Stv]

Oui je sais, je l'ai compris avoir avoir lu un article sur Capital, d'ou mon choix d'avoir stopper les versements mais vu qu'on ne peut pas récupérer les sommes avant longtemps...

Je suis bien d'accord POAM, je ne me suis jamais intéréssé aux placements et ma banque ne m'a jamais rien proposé non plus... mieux vaut tard que jamais :-(

 

[Triaslau]

pour moi ce qui cloche c'est d'avoir un PERP à 34ans ….

Hihi c’est aussi ce qui m’a intrigué le plus, super conseil du banquier!!

Pour le reste vous semblez toucher un peu à tout donc vous devriez pouvoir avoir votre avis sur ce qui vous convient en terme de produit/risque / liquidité.

Quel est votre horizon de placement?
Pourquoi renoncer à l immobilier; les taux vont remonter à l horizon 12 mois (cf decision de
La BCE d’hier) C’est un peu la dernière chance pour en profiter.

Sinon conseil général n’ecoutez pas votre banquier, vous êtes jeune apprenez par vous même. Quelques revues mensuelles sont très bien fournies pour vous faire comprendre les subtilités des produits.

 

[Cresus93]

Pas de projet de rp ?

 

[Buffeto]

Quelques revues mensuelles sont très bien fournies pour vous faire comprendre les subtilités des produits.

et bien sur le forum de Cbanque

 

[moietmoi]

Quel est votre horizon de placement?
Pourquoi renoncer à l immobilier;r

effectivement avec un horizon de placement à long terme..

les taux vont remonter à l horizon 12 mois (cf decision de
La BCE d’hier) C’est un peu la dernière chance pour en profiter.

là personne ne sait, la bce annonce ses taux bas jusqu'en octobre 2019, d'ici là de nouvelles décisions seront prises..

 

[Stv]

Non, je suis muté régulièrement donc la RP viendra quand je poserais mes valises quelque part. Quoi que pour la prochaine mut j'y pense, mais quand et où, je ne sais pas.
C'est aussi pour cette raison que je ne souhaite pas d'investissement immo en plus (c'est pour ça que je suis en gestion par agence, mon bien se trouvant loin de mon domicile actuel). J'y ai tout de même pensé récemment sur une opportunité intéressante mais j'ai laissé tomber à cause de cet éloignement. Puis l'immo c'est bien, mais les impôts ça fais mal derrière, et je vois pas en quoi cet aspect là s'améliorera dans l'avenir...

Oui c'est pour du long terme, à moins d'avoir un gros imprévu m'obligeant à sortir le capital mais sinon 8 ans mini pour les AV et 5 pour le PEA.

 

[Buffeto]

Puis l'immo c'est bien, mais les impôts ça fais mal derrière, et je vois pas en quoi cet aspect là s'améliorera dans l'avenir...

certes les impots font mal mais….

1°)l'immo est le seul support sur lequel tu peux investir à crédit et ainsi te bâtir un patrimoine ex_nihilo .

2°) il ne faut pas être rebuté par le fait de payer des impôts . ce qui serait dommageable c'est de payer ses impôts et point final . par contre , avec le système fiscal français , plus tu payes d'impôts et plus tu as de possibilités d'augmenter ton patrimoine en maitrisant toutes les subtilités des défiscalisations existantes et elles sont nombreuses ….

pourtant tu as déjà mis le doigt dans les défiscs puisque tu as commencé par la pire défisc qui soit : le PERP …. non que le PERP soit un mauvais outil mais c'est juste que tu l'as utilisé au mauvais moment ( au début de ta vie professionnelle alors que le PERP s'adresse à des quinquas à fort TMI )

 

[lopali]

Bonjour,

Un PEL à 4.5% ouvert en 2003 avec 19K€

Donc 3,27% brut.
Donc 2,71% net si non imposable.
Donc 2,29% net si imposable.

1 AV chez LINXEA sur fonds suravenir rendement
Celle là c'est déjà fait, j'ai juste placé 100€ pour l'ouverture, reste à savoir combien je place dessus

C'est donc LinXea Avenir de Suravenir. Bon choix.

1 AV chez Yomoni en P6

Yomoni... C'est aussi Suravenir ? Non ?

Alors qu'en théorie, il ne faudrait qu'un contrat Suravenir pour cette raison :

La garantie des dépôts bancaires

Assurance-vie : quelle garantie en cas de faillite de votre assureur ?

1 AV chez LINXEA sur fonds suravenir rendement
Le but de cette AV c'est juste d'avoir un bon fond fond euro 100% garantie

Mais plutôt que du Suravenir Rendement, préférez Suravenir Opportunités qui a un meilleur rendement.
Mais vous allez me dire : "Oui, mais il faut prendre 40% d'UC par versement !". Et je vais vous répondre qu'une fois le versement fait, vous pouvez arbitrer le montant investit sur les UC vers le fonds en euros Suravenir Rendement. Ce qui vous fait au final, 60% de Suravenir Opportunités et 40% de Suravenir Rendement. Ce qui est bien mieux que 100% de Suravenir Rendement.
Ensuite, vous pouvez encore optimiser votre AV en 100% garantie en faisant un rachat des 40% de Suravenir Rendement, puis un reversement de ces 40% avec 60% de Suravenir Opportunités et 40% d'UC... Etc...

1 PEA chez Fortuneo (OPTIMUM)

Préférez un courtier en ligne comme Bourse Direct ou Binck.

Cdlt.

 

[poam5356]

Préférez un courtier en ligne comme Bourse Direct ou Binck.
Cdlt.

ça change quoi par rapport à Fortuneo? C'est du pareil au même!

 

[lopali]

ça change quoi par rapport à Fortuneo? C'est du pareil au même!

Ah bon... As-tu vraiment comparé les tarifs ? Cela peut aller jusqu'à plus du double en frais de courtage chez Fortuneo.

 

[poam5356]

Non, pas comparé les tarifs. Il me semblait que Fortuneo était dans la même zone de tarifs.
Je viens de regarder. Effectivement, ça paraît plus cher. BD est le moins cher.
Tout dépend du montant que l'on a l'habitude de traiter... Et du nombre d'ordres.
Un ordre à 1200 € par exemple, BD est à 2,90 €, Fortuneo à 3,90 et Binck est à 5 €
Mais à 900 € l'ordre, si Fortuneo est toujours à 3,90 €, Binck n'est plus qu'à 2,50 € (et BD à 1,90).

 

[Stv]

Mais plutôt que du Suravenir Opportunités qui a un meilleur rendement.
Mais vous allez me dire : "Oui, mais il faut prendre 40% d'UC par versement !". Et je vais vous répondre qu'une fois le versement fait, vous pouvez arbitrer le montant investit sur les UC vers le fonds en euros Suravenir Rendement. Ce qui vous fait au final, 60% de Suravenir Opportunités et 40% de Suravenir Rendement. Ce qui est bien mieux que 100% de Suravenir Rendement.

De ce que j'ai lu on ne peut pas faire d'arbitrage vers ce fonds donc mes 100€ sur rendement sont bloqué j'imagine, mais pour un nouveau versement si je souhaite placer 5K€ par exemple sur mon contrat, je peux les verser sur suravenir opportunité directement sans avoir à souscrire à une nouvelle AV ?
Il y a autre chose que je ne comprends pas :
"il est une alternative affichant une perspective de rendement supérieur tout en garantissant le capital net investi"
Si j'investis 100€ il y a 40% en UC soit 40€ et pourtant les 100€ sont garantie sans aucun risque de perte ?
Ensuite pour l'optimisation j'ai pas tout compris, si je place 60% sur fonds euros euros et 40% sur UC et que je place les 40% UC sur le dons rendements c'est pas supposé faire 100% sur fonds euros ? Il y a un truc surement logique qui m'échappe

Pour la diversification des assureurs j'avais bien compris mais bon quelle probabilité que l'assureur fasse faillite et qu'en plus mon capital ne soit plus garanti (je n'ai pas 70K à placer donc je resterais dessous). C'est ce que je me dis, à tord peut être...

Par contre si j'ouvre une 3e assurance vie là oui ce sera avec un assureur différent.

C'est noté pour Bourse direct, en effet pour moi qui ne compte pas faire de versement supérieur à 500€ c'est moitie moins cher...

 

[paal]

Ensuite, vous pouvez encore optimiser votre AV en 100% garantie en faisant un rachat des 40% de Suravenir Rendement, puis un reversement de ces 40% avec 60% de Suravenir Opportunités et 40% d'UC... Etc...
Cdlt.

On va reprendre le stade ou vous avez procédé à votre premier versement (quel qu'en soit le montant), mais avec les affectations suivantes :
- 60% en Fonds Opportunités (on ne peut y accéder qu'avec des versements)
- 40% en Fonds Rendement (suite à arbitarges des 40% d'UC souscrites au départ) ....

Bien entendu, vous souhaitez obtenir davantage que les 60% en Opportunités ...

Vous allez donc faire 3 nouvelles opérations :
* la première qui consiste à racheter tout ou partie du fonds Euros Rendement (les 40% issues du premier arbitrage)

* puis ensuite reverser ces 40% issus du rachat d'Euros rendement en souscrivant
- pour 60% de ce montant en Euros Opportunités (soit 24% du total)
- pour 40% de ce montant en UC (pour pouvoir souscrire le fonds Opportunités)

* Il vous reste ensuite à arbitrer les UC obtenues, pour les convertir en Euros rendement (pour 16%)

Au final, vous obtenez :
- 84% en Euros Opportunités (60 du départ + 24 en complément)
- 16% en Euros Rendement (les 14% résultant du dernier arbitrage des UC ...)

La conclusion c'est que, bien entendu, les assureurs ne vous facilitent pas la vie lorsque l'on souhaite investir très majoritairement sur des fonds Euros à haut rendement

 

[Stv]

Ok je comprends un peu mieux, enfin je pense

Cela dit avant de faire tout ça il faut déjà que je sélectionne sur la somme à investir pour les 40% d'UC...
Je viens de le faire sans valider sur ma page de gestion SURAVENIR. J'ai mis 100€ donc 60€ sur Opportunités et 20€ sur R Valor (FR0011253624) et 20€ sur Pictet - Security .

Si je prends Pictet, sur la page de prise de connaissance du support il y a :

Frais ponctuels prélevés avant ou après investissement
Frais d’entrée (en faveur du distributeur) Jusqu'à 5.00%
Frais de sortie (en faveur du distributeur) Jusqu'à 1.00%
Frais de conversion (en faveur du distributeur) Jusqu'à 2.00%
Le montant indiqué est le maximum pouvant être prélevé sur votre capital avant que celui-ci ne
soit investi, et avant que le revenu de votre investissement ne vous soit distribué.
Frais annuels prélevés sur la Classe d’actions
Frais courants 2.70%

Cela veut dire que si je souhaite arbitrer juste après pour placer ces 20€ sur Rendement au final il ne me reste plus que 20€ - 5% (frais d'entrée) - 1% (frais de sortie) soit 18.80€ ? Sans compter les 2.70% de frais courant et frais de conversion (je sais pas à quoi ça correspond ça).
Au final la manip me fait perdre de l'argent ou j'ai toujours pas compris ?

 

[poam5356]

dans l'AV, vous n'aurez ni frais d'entrée, ni de sortie.
Les frais de conversion concernent les changements de périmètre au sein d'un même support.
Vous avez peut-être remarqué qu'un OPCVM est souvent décliné en x versions.
Pour le Pictet Security, il en existe une bonne dizaine de versions correspondant à des classes spécifiques d'investisseurs. Par exemple, la version S (comme Staff) est réservée aux salariés de Pictet.
La commission de conversion concernerait quelqu'un voulant passer d'une version à une autre.
Dans l'AV, vous ne serez pas concerné parce que vous n'avez pas ce choix et sans doute 1 seule version, celle grand public.
Au final, il reste les frais de gestion du fonds qui sont prélevés directement sur le fonds par Pictet.
Ils existent, mais vous ne les voyez pas. La valorisation qui vous est servie est nette de frais. Et il y aura les frais de gestion prélevés par l'AV, sans doute 0,6% par an.

 

[lopali]

De ce que j'ai lu on ne peut pas faire d'arbitrage vers ce fonds donc mes 100€ sur rendement sont bloqué j'imagine

On ne peut accéder à Suravenir Opportunités que lors d'un versement.
On peut accéder à Suravenir Rendement lors d'un versement ou ultérieurement par arbitrage.
Vos 100€ ne sont pas bloqués. Vous pouvez les mettre sur des UC.

mais pour un nouveau versement si je souhaite placer 5K€ par exemple sur mon contrat, je peux les verser sur suravenir opportunité directement sans avoir à souscrire à une nouvelle AV ?

Oui. Et à chaque versement, vous indiquez sur quels fonds en euros ou UC vous souhaitez mettre la somme versée.

Si j'investis 100€ il y a 40% en UC soit 40€ et pourtant les 100€ sont garantie sans aucun risque de perte ?

Il n'y a que les fonds en euros Suravenir Rendement et Opportunités qui sont "garantis". Les UC ne le sont pas.

C'est noté pour Bourse direct, en effet pour moi qui ne compte pas faire de versement supérieur à 500€ c'est moitie moins cher...

Les frais de courtage ne sont pas sur les versements, mais sur les ordres d'achat ou de vente passés.

Cela dit avant de faire tout ça il faut déjà que je sélectionne sur la somme à investir pour les 40% d'UC...

Si vous souhaitez à terme arbitrer ces UC vers le fonds en euros Suravenir Rendement, prenez-en avec un DICI de 3 maximum et une très faible volatilité.

 

[Stv]

Ok, dans ce cas pourquoi l'assureur oblige 40% d'UC pour au final laisser les gens arbitrer ce même pourcentage vers un fond Euro ce qui revient à avoir 100% de fonds euros, une faille du système où il y a un inconvénient que je ne perçois pas ?
Concernant le choix des UC si c'est pour faire un arbitrage le même jour vers un fonds sécurisé (enfin si c'est possible ou il y a un délai mini ?) y a t'il une importance aux choix de ces UC ?