Choix d'une AV pour un newbies

[paal]

Quel rapport avec la loi Fourgous ?

Lorsque vous avez évoqué la loi Fourgous, vous l'avez curieusement centrée surs les retraités (votre post #77), alors qu'elle concerne tout le monde ... (jeunes majeurs dès 2005, jusqu’aux retraités actuels )

Alors un peu de pédagogie, il y a plus d'une dizaine d'année, et très tôt les assureurs ont détecté que les taux des emprunts d'Etats allaient baisser (tout comme les taux d'intérêt en général) et que cela pouvait leur occasionner des difficultés sur des contrats en Euros avec garantie de cliquet ….

C’est ainsi qu’ils ont envisagé une diversification des avoirs des contrats AV, mais il y avait deux freins :
- le premier c’est l'effet de cliquet qui sert de garantie aux contrats en Euros
- le second, c’est le délai fiscal de 8 années (6 ans auparavant) permettant de bénéficier des produits d’un contrat d’AV, dans des conditions fiscales optimisées …

L’idée fut ainsi introduite dans la loi Breton de juillet 2005 (cela fait 10 ans !) consistant à permettre de réorienter une épargne de contrat en Euros, pour la transférer dans un contrat multi-support, mais sans perdre l’antériorité fiscale à laquelle les détenteurs sont très attachés ….

Sincèrement , ce qui se fait à l'étranger m’indiffère au plus haut point dans ce domaine puisque , une fois encore , la plus grande majorité des épargnants français n'y a pas accès ....( que les frontaliers ou expatriés puissent en bénéficier , tant mieux pour eux , si ce système se révèle meilleur pour eux , mais personnellement je ne vais pas aller investir , en Gréce , en Italie ou au Portugal )

Tiens je croyais qu’il y avait 28 pays dans l’UE dont une grosse douzaine en zone Euros …, comme si l’Allemagne, les Pays-Bas, le Luxembourg et la Belgique n’existaient pas …

Et comme nous sommes à l’heure des contrats internet, je ne vois absolument ce qui empêche un épargnant d’avoir un contrat à Munich ou Amsterdam (voire Bruxelles pour les plus audacieux), alors qu’ils résident à Nice ou à Bordeaux !

Ensuite, qu’une diversification à l’étranger ne vous intéresse pas, c’est juste votre option personnelle ; mais il existe de nombreux contrats souscrits à l’étranger par des résidents fiscaux français, tellement nombreux d’ailleurs que l’administration fiscale demande à ce que chaque contribuable les déclare (case TT du cadre 8 de la déclaration pour les contrats AV), tout comme elle demande de renseigner les comptes financiers (bancaires et autres – case UU du même cadre)

 

[Doolittle]

Mais c’est à lui (il est au SERVICE balle ne main) de nous en dire davantage

Oui. Si vous pouviez le laisser en placer une...

 

[paal]

Oui. Si vous pouviez le laisser en placer une...

Vous avez parfaitement raison, surtout qu'il doit suivre Wimbledon !

 

[lopali]

un contrat assuré par Spirica semble être le plus favorable dans votre cas

L'assureur Spirica propose deux fonds en euros (pas de risque sur le capital). L'un est mieux rémunéré que l'autre (les assureurs Suravenir et Genérali font la même chose).

Mais attention, pour celui de Spirica qui a été jusqu'à présent le mieux rémunéré, il y a une pénalité en cas de sortie du fonds de 3% pendant trois ans.

Voilà, c'était juste pour prévenir.

 

[g.b]

L'assureur Spirica propose deux fonds en euros (pas de risque sur le capital). L'un est mieux rémunéré que l'autre (les assureurs Suravenir et Genérali font la même chose).

Mais attention, pour celui de Spirica qui a été jusqu'à présent le mieux rémunéré, il y a une pénalité en cas de sortie du fonds de 3% pendant trois ans.

Voilà, c'était juste pour prévenir.

Autre remarque: le montant que l'on peut mettre sur le Fonds Euros Allocation Long Terme (ALT) est limité à 60% de chaque versement. Le solde peut être investi sur des UC ou l'autre fonds en euros "classique". Voilà, mais en tout état de cause, pour son cas, un contrat chez Spirica est plus approprié.

Alternative: regarder du côté des fonds euro croissance. Pour l'instant, il n'y a que celui de chez BNP Paribas (Cardif MultiPlus Perspective). Le principe: un fonds euros diversifié avec garantie du capital sur une durée pré-déterminée. Plus cette durée est longue, plus le gestionnaire peut diversifier sur des actions. Avantages: bénéficier des choix du gestionnaire, prélèvements sociaux dus qu'en cas de rachat (ce n'est pas un fonds euros traditionnel), une très large gamme de fonds et notamment la possibilité d'investir sur un certificat qui suit la holding de Warren Buffet (si ça intéresse des gens...). Inconvénients: frais de gestion plus élevés. Je me tâtais à en ouvrir un sur 10 ans pour voir. Pour du versement one-shot, voire parcellaire, ça peut être une alternative à mon avis.

 

[rémois]

Voilà, mais en tout état de cause, pour son cas, un contrat chez Spirica est plus approprié.

Et pourquoi par rapport à Suravenir, par exemple??
...au vu de SES demandes très simples (je dis bien les siennes, pas celles qui ont été faites par d'autres).

De toute façon, il veut souscrire à deux contrats (SA demande)... donc il a la possibilité, et c'est préférable, de choisir deux assureurs.

 

[g.b]

Et pourquoi par rapport à Suravenir, par exemple??
...au vu de SES demandes très simples (je dis bien les siennes, pas celles qui ont été faites par d'autres).

Pas Suravenir, parce qu'il voulait investir principalement en une fois au début voire de manière éparse par la suite, i.e. pas de versement programmé. Il voulait en plus du "prudent dynamique", donc a priori, accepter une part de risque en investissant sur des UCs. À mon sens, il vaut mieux investir progressivement sur des UCs, pas au coup par coup. De ce fait, et comme Suravenir ne dispose *pas* d'option d'arbitrage programmé de fonds euro vers UC, c'est pourquoi je suggère un contrat chez Spirica. Par ailleurs, un investissement au coup par coup peut être intéressant également pour investir dans des SCPI. Et, encore une fois, les conditions d'investissement dans des SCPI chez Spirica sont les plus favorables, à mon avis.

De toute façon, il veut souscrire à deux contrats (SA demande)... donc il a la possibilité, et c'est préférable, de choisir deux assureurs.

Dans ce cas, Spirica + Cardif peut-être? Bon, j'ai omis de préciser le ticket d'entrée sur ce second: 25K EUR. Mais bon, ça se tente. Ou alors Darjeeling qui permet de couper la poire en deux: déléguer une partie en gestion pilotée (pas mauvaise visiblement), et garder une partie en gestion libre pour se faire la main? J'aime bien Darjeeling, ils ont une belle sélection de fonds. J'aime moins l'interface cela dit.

 

[ZRR_pigeon]

J'aime bien Darjeeling, ils ont une belle sélection de fonds.

ca fait de fortes plus values la lingerie ?

 

[rémois]

Pas Suravenir, parce qu'il voulait investir principalement en une fois au début voire de manière éparse par la suite,

Oui, il veut simplement ouvrir une (deux) AV et y placer de l'argent quand il le peut...
et ça serait sur du fonds euros pour commencer, bien sûr à mon avis, pour un débutant total ...il ne savait probablement pas ce que sont des UC, SCPI etc.... Il ne s'agit pas de l'embarquer là-dedans dès le départ et de lui compliquer les choses, AMHA.
Il aurait bien le temps ensuite de se familiariser avec le contrat, les UC... et d'en prendre éventuellement petit à petit et en arbitrant par la suite, s'il le souhaite un jour.

Il voulait en plus du "prudent dynamique", donc a priori, accepter une part de risque en investissant sur des UCs. À mon sens, il vaut mieux investir progressivement sur des UCs, pas au coup par coup.

Pas tout à fait. C'était plutôt une boutade AMA, parce que on l'a entraîné d'entrée sur ce terrain et qu'il ne savait pas trop que répondre.

Pour l'instant, il ouvre deux AV sur du fonds euros tout simplement AMA.
Et il pourra un jour arbitrer pour rentrer peu à peu sur les UC, SCPI... s'il le souhaite.

 

[paal]

Oui, il veut simplement ouvrir une (deux) AV et y placer de l'argent quand il le peut...
....

Il aurait bien le temps ensuite de se familiariser avec le contrat, les UC... et d'en prendre éventuellement petit à petit et en arbitrant par la suite, s'il le souhaite un jour.
.......

Pour l'instant, il ouvre deux AV sur du fonds euros tout simplement AMA.
Et il pourra un jour arbitrer pour rentrer peu à peu sur les UC, SCPI... s'il le souhaite.

Certes, mais il faut alors qu'il retienne quand même des contrats de type multi-support, et des contrats qui permettent d'avoir 100% en Euros dès l'ouverture ; de plus en plus de contrats de ce type soumettent les versements à un certain pourcentage en UC ...

Mais il faudrait aussi qu'il repasse plus souvent, venir SERVIR la balle qu'il a en main ...
Pour battre Joko à Wimbledon, c'est trop tard !

 

[rémois]

Certes, mais il faut alors qu'il retienne quand même des contrats de type multi-support,

Mais ils sont tous multisupports aujourd'hui, comme dit plus haut (post 68)! On n'est plus en 1970..
On parle là bien sûr des contrats en ligne qu'on conseille toujours ici, et sur lesquels Baxter s'est aussitôt orienté (Suravenir, Spirica...).
Les contrats mono-support (ou avec une seule UC) et avec frais d'entrée, d'arbitrage..., il faut vraiment bien chercher sur le web pour en trouver encore aujourd'hui... ou dans les hypermarchés ( C.... ?)

de plus en plus de contrats de ce type soumettent les versements à un certain pourcentage en UC ...

Non.
C'est simplement une condition éventuelle SI on veut bénéficier d'un avantage spécifique (prime, fonds euros boostés)... et encore, on peut très vite sortir de l'UC, après avoir obtenu l'avantage souhaité.
Mais on peut bien sûr prendre d'entrée 100% fonds euros (classique et quand même déjà assez bien rémunéré VS contrats traditionnels) sur ces contrats en ligne.

 

[Buffeto]

Pour battre Joko à Wimbledon, c'est trop tard !

Federer l'a tenté mais il courait tant de buts divers , qu'il en perdait sa belle mine .....

 

[paal]

Mais ils sont tous multisupports aujourd'hui, comme dit plus haut (post 68)! On n'est plus en 1970..

Je vais vous faire une confidence !
En 1970, je ne m'intéressais pas du tout aux contrats d'assurance, et j'étais jeune marié !

Non. C'est simplement une condition éventuelle SI on veut bénéficier d'un avantage spécifique (prime, fonds euros boostés)... et encore, on peut très vite sortir de l'UC, après avoir obtenu l'avantage souhaité.

Je pensais que c'était plus contraignant que cela, et pour ceux auxquels j me suis intéressé, j'ai effectivement obtenu une garantie de rendement minimal sur 2 années, à condition de maintenir pendant ces deux années un minimum de 20% d'UC ; comme c'est dans cette optique que je souscris un contrat, cela ne me dérange pas du tout !

Allez c'est toujours à Baxters de SERVIR !

 

[ZRR_pigeon]

Federer l'a tenté mais il courait tant de buts divers , qu'il en perdait sa belle mine .....

encore une que je ne saisis pas....(enfin à moitié..)

 

[Doolittle]

Certes, mais il faut alors qu'il retienne quand même des contrats de type multi-support, et des contrats qui permettent d'avoir 100% en Euros dès l'ouverture ; de plus en plus de contrats de ce type soumettent les versements à un certain pourcentage en UC ...

Tous les contrats multi supports du marché proposent au moins un fonds euros accessible sans condition. Il est donc toujours possible d'être investi à 100% sur fonds euros.

De plus en plus de contrats proposent un second fonds euros (généralement un peu plus rentable) sous conditions (investissement minimum en UC, durée d'investissement, etc.).

 

[Buffeto]

(enfin à moitié..)

c'est déjà bien , elle était double . normal pour un sujet sur le tennis , prévisible ....

 

[g.b]

c'est déjà bien , elle était double . normal pour un sujet sur le tennis , prévisible ....

C'est quand même assez balaise de se tirer la bourre sur plusieurs fils différents! C'est de la glissade premium là.

 

[lopali]

Et pourquoi par rapport à Suravenir, par exemple??
...au vu de SES demandes très simples (je dis bien les siennes, pas celles qui ont été faites par d'autres).

Oui, je ne comprends toujours pas... Surtout que la pénalité de Spirica sur le fonds en euros allocation long terme peut être vraiment pénalisante si le fonds s'écroule.

De toute façon, il veut souscrire à deux contrats (SA demande)... donc il a la possibilité, et c'est préférable, de choisir deux assureurs.

En effet, la "meilleure" solution serait d'ouvrir un contrat Suravenir pour les fonds en euros et un contrat Spirica pour les UC.

 

[baxterzs]

Oui, il veut simplement ouvrir une (deux) AV et y placer de l'argent quand il le peut...
et ça serait sur du fonds euros pour commencer, bien sûr à mon avis, pour un débutant total ...il ne savait probablement pas ce que sont des UC, SCPI etc.... Il ne s'agit pas de l'embarquer là-dedans dès le départ et de lui compliquer les choses, AMHA.
Il aurait bien le temps ensuite de se familiariser avec le contrat, les UC... et d'en prendre éventuellement petit à petit et en arbitrant par la suite, s'il le souhaite un jour.



Pas tout à fait. C'était plutôt une boutade AMA, parce que on l'a entraîné d'entrée sur ce terrain et qu'il ne savait pas trop que répondre.

Pour l'instant, il ouvre deux AV sur du fonds euros tout simplement AMA.
Et il pourra un jour arbitrer pour rentrer peu à peu sur les UC, SCPI... s'il le souhaite.

Je pense que cela résume bien !!!
J'ai fait des demandes de docs chez Linxea, mesplacement et netlife
Pour moi, c'est trouver 2 contrats multi support, simple pour demarrer, évolutif car je souhaite prendre la main et apprendre !! et pourquoi pas chez 2 assureurs différents.
Je pose les différentes docs pour comparer les frais etc...
Je fais une récap et reviens vers vous

 

[ZRR_pigeon]

Je pose les différentes docs pour comparer les frais etc...

attention a ne pas choisir uniquement sur la comparaison des frais....