Calculateurs TAEG = résultats à chaque fois différents ?

[EcceLex]

Salut à tous,

Après moultes discussions et l'aide d'Aristide qui m'avait remis un .xls pour calculer le TEG et le TAEG, je reviens à la charge car un point m'interpelle...

Je cherche à calculer le TAEG d'un crédit à la conso extrêmement simple : 22000 €, 48 mois, mensualités 503,09 €, taux fixe annuel 4,300 %, TAEG 4,743 %, frais de dossier 150 €, pas d'assurance, montant total 24148,32 € (données de la banque).

Avec le taux et pas les mensualités :
- formulecredit.com me donne des mensualtiés de 499,70 € et un TAEG de 4,852 %
- calculis.net le même résultat...

Maintenant simuler.eu me donne :
- avec le taux, des mensualités de 499,70 € et un TAEG de 4,75 % (!?!?)
- avec les mensualités de 503 €, un TAEG de 5,10 % (!?)

Et calculatestuff.com, avec le taux : mensualités de 499,70 et TAEG de 4,746 %

Et le fichier Différents_Taux.xls me donne :
- avec des mensualités de 499,70 € : taux nominal 4,3002 %, TAEG 4,7461 %
- avec des mensualités de 503,09 € : taux nominal 4,6426 %, TAEG 5,1048 %

D'un côté 2 calculateurs me donnent un résultat, 2 autres un autre résultat, tandis que le calculateur maison me donne un TAEG encore différent... le seul point d'accord étant la véritable mensualité pour un taux débiteur fixe annuel de 4,3 % doit être de 499,70 %...

En clair, je ne sais plus à quel saint me vouer !!! Je ne comprends même pas pourquoi j'obtiens des résultats aussi variables...

 

[Aristide]

Bonjour

Je cherche à calculer le TAEG d'un crédit à la conso extrêmement simple : 22000 €, 48 mois, mensualités 503,09 €, taux fixe annuel 4,300 %, TAEG 4,743 %, frais de dossier 150 €, pas d'assurance, montant total 24148,32 € (données de la banque).

Dans ce cas ce n'est pas un crédit de 22.000€ que vous remboursez mais de 22.150€ car votre banque vous finance également le frais de dossier.
Je trouve un TAEG de 4,744%....mais voir explications plus loin.

Avec le taux et pas les mensualités :
- formulecredit.com me donne des mensualtiés de 499,70 € et un TAEG de 4,852 %
- calculis.net le même résultat...

Echéance exacte mais TAEG faux (sauf si frais non indiqués ?).

Maintenant simuler.eu me donne :
- avec le taux, des mensualités de 499,70 € et un TAEG de 4,75 % (!?!?)

Exact (Voir plus loin)

- avec les mensualités de 503 €, un TAEG de 5,10 % (!?)

Serait exact avec de bonnes informations ce qui n'est pas le cas.
En effet, ainsi qu'expliqué ci-dessus, 503,09€ d'échéance correspond à un finnacement de 22.150€ c'est àn dire du montant des frais de dossier en plus du capital sollicité.

Et calculatestuff.com, avec le taux : mensualités de 499,70 et TAEG de 4,746

Et le fichier Différents_Taux.xls me donne :
- avec des mensualités de 499,70 € : taux nominal 4,3002 %, TAEG 4,7461 %

- avec des mensualités de 503,09 € : taux nominal 4,6426 %, TAEG 5,1048 %

En clair, je ne sais plus à quel saint me vouer !!! Je ne comprends même pas pourquoi j'obtiens des résultats aussi variables...

Compléments :

Un TAEG se calcule en nombre de jours exact.

Pour un calcul juste il faut donc tenir compte de la date exacte de mise à disposition des fonds, des dates exactes de prélèvement des échéances et du nombre de jours des années d'amortissement du crédit.

Par ailleurs il y a la procédure de calcul détaillée dans le code de la consommation qui aboutit à un calcul direct en TAEG actuariel annuel.

Mais il semble que beaucoup utilisent une méthode approximative qui, en fait, consiste à d'abord calculer un taux périodique effectif exactement comme l'on procède en premier dans un calcul de TEG (Ce TEG annuel est ensuite calculé en mode proportionnel en multipliant ce taux périodique par "le rapport entre la durée de l'année civile et celle de la période unitaire"....soit x 12 si échéances mensuelles).

Avec cette méthode, à partir de ce taux périodique effectif, le TAEG est alors calculé en calculant le taux annuel actuariel correspondant.

En utilisant cette seconde méthode, avec une calculette financière (donc sans les dates exactes des flux de trésorerie) avec les données fournies j'obtiens un TAEG de 4,746%.

Suivant la méthode d'arrondi fixé par le code de la consommation ce TAEG devrait être affiché à 4,75%.

Avec la fonction TRI.Paiements de Excel qui permet de renseigner les dates exactes des flux de trésorerie le résultat serait sans doute légèrement différent.

Cdt

 

[EcceLex]

Merci pour toutes ces informations.

Je tiens à préciser que tous les calculateurs utilisés permettent de préciser le montant des frais de dossier, donc j'ai à chaque fois mis 150 €...

Je ne comprends pas pourquoi il faudrait inclure le montant des frais de dossier dans le montant du prêt (calcul sur 22150 au lieu de 22000), car cela fait courir des intérêts sur ces frais...

Par ailleurs, vous dites trouver un TAEG de 4,744 %, mais c'est en basant le calcul sur la somme de 22150 ou de 22000 ? Je crois comprendre que vous le faites sur la base de 22000 mais j'aimerais en être sûr...

Pour la "méthode simplifiée" employée, elle est sauf erreur décrite dans le décret de 2002 : [lien réservé abonné]

Voir le dernier exemple...

Il est donc légitime de l'utiliser, et donc le résultat que j'obtiens avec les données suivantes :
- prêt 22000 €
- taux 4,3 %
- mensualités 499,70 €
- TAEG 4,746 %
... est valide ?

 

[Aristide]

Je tiens à préciser que tous les calculateurs utilisés permettent de préciser le montant des frais de dossier, donc j'ai à chaque fois mis 150 €...

Je ne comprends pas pourquoi il faudrait inclure le montant des frais de dossier dans le montant du prêt (calcul sur 22150 au lieu de 22000), car cela fait courir des intérêts sur ces frais...

C'est une pratique que l'on voit surtout dans les Etablissements financiers et que, personnellement, je trouve abusive.

A mon sens, chaque emprunteur devrait en effet pouvoir décider de lui même s'il souhaite autofinancer les frais de dossier ou bien s'il préfère les inclure au crédit sollicité.

Par ailleurs, vous dites trouver un TAEG de 4,744 %, mais c'est en basant le calcul sur la somme de 22150 ou de 22000 ? Je crois comprendre que vous le faites sur la base de 22000 mais j'aimerais en être sûr...

J'ai pris vos données à savoir :
+ Montant = 22.000€
+ Durée = 48 mois
+ Taux nominal proportionnel = 4.30%
+ Frais de dossier = 150€ déduit du capital emprunté pour obtenir un net versé de 21.850€

Pour la "méthode simplifiée" employée, elle est sauf erreur décrite dans le décret de 2002 : [lien réservé abonné]

Oui

Voir le dernier exemple...

Il est donc légitime de l'utiliser, et donc le résultat que j'obtiens avec les données suivantes :
- prêt 22000 €
- taux 4,3 %
- mensualités 499,70 €
- TAEG 4,746 %
... est valide ?

Si l'on affiche 2 décimales, la troisième étant supérieure à "5" l'arrondi se fait par excès donc 4,75%.

Cdt

 

[EcceLex]

Très bien, merci.

Pour les décimales, la 1e chambre civile (n° 11-21.687) confirme : « il suffit d'une erreur portant sur la seconde décimale du TEG pour que ce taux soit erroné au regard des prescriptions de l'annexe à l'article R.313-1 du code de la consommation »

... mais elle précise ensuite : « le Crédit Foncier de France a fait le choix d'exprimer le taux effectif global avec cette exactitude de deux décimales et s'est engagé sur la pertinence du taux ainsi calculé permettant à l'emprunteur toute comparaison utile avec d'autres offres de prêt ».

Je crois pouvoir transposer ce raisonnement à l'hypothèse où la banque fait le choix d'exprimer le TEG avec 3 décimales : elle s'engage sur la pertinence du taux...

En l'occurrence la banque écrit bien :
- taux débiteur fixe annuel : 4,300 %
- TAEG : 4,743 %

Donc...

 

[ZRR_pigeon]

En l'occurrence la banque écrit bien :
- taux débiteur fixe annuel : 4,300 %
- TAEG : 4,743 %

Donc...

donc procédure ? deux ans de poursuites ? 5000 € d'avocats à avancer ?

je serais curieux de voir ce que vous allez faire....

 

[EcceLex]

Ce n'est pas du tout ce que je voulais dire. Je pense simplement que mon raisonnement est valide sur cette question, encore qu'il faut que je vérifie si des décisions ne sont pas déjà tombées en la matière

Je ne suis pas là dans l'optique d'une procédure, je cherche simplement à comprendre comment ces choses fonctionnent. J'ai l'impression que la plupart des personnes qui s'intéressent à ces questions se contentent d'aller sur des calculateurs en ligne, ce qui ne me satisfait personnellement pas. Cela ne permet ni de résoudre des situations compliquées, ni de s'assurer de la validité du résultat puisque justement, les résultats varient d'un site à un autre...

Je suis très nul, d'où mes nombreuses questions, mais ça c'est encore autre chose

 

[ZRR_pigeon]

je supposais que vous aviez raison, et que la banque vous avait émis de mauvais documents, et je supposais que vous partiez sur une procedure en nullité des interets.


car sans cela, je ne voyais pas l'interet de prouver qu'il se sont plantés sur la deuxième décimale...

car aujourd'hui, dans la banque comme dans bon nombre de secteur, il y a de plus en plus de gens incompétents et les documents erronés pullulent...

 

[EcceLex]

J'ai effectivement des documents qui, a priori, sont erronés ; quant à savoir quelle sera la suite des événements, je l'ignore

Comme je l'indiquais, ce n'est pas ce qui m'intéresse dans l'immédiat. Je cherchais à comprendre la raison des différences constatées entre les différents calculateurs en ligne ; Aristide y répond en m'expliquant qu'il y a 1) une erreur et 2) plusieurs méthodes de calcul...

Maintenant, par simple curiosité cette question de 3e décimale m'intéresse. Mais c'est plus une problématique de juriste que de comptable !

 

[Aristide]

Pour la "méthode simplifiée" employée, elle est sauf erreur décrite dans le décret de 2002 : [lien réservé abonné]

Non cette méthode est la bonne et vraie méthode.

Pour les décimales, la 1e chambre civile (n° 11-21.687) confirme : « il suffit d'une erreur portant sur la seconde décimale du TEG pour que ce taux soit erroné au regard des prescriptions de l'annexe à l'article R.313-1 du code de la consommation »

... mais elle précise ensuite : « le Crédit Foncier de France a fait le choix d'exprimer le taux effectif global avec cette exactitude de deux décimales et s'est engagé sur la pertinence du taux ainsi calculé permettant à l'emprunteur toute comparaison utile avec d'autres offres de prêt ».

Je crois pouvoir transposer ce raisonnement à l'hypothèse où la banque fait le choix d'exprimer le TEG avec 3 décimales : elle s'engage sur la pertinence du taux...

Attention; il faut savoir de quoi l'on parle.

Le texte dont lien ci-dessus concerne le TAEG des prêts à la consommation et assimilés (Crédit <= 75.000€ pour travaux)

DECRET
Décret n°2002-928 du 10 juin 2002 pris en application de l'article 1er du décret n° 2002-927 du 10 juin 2002 relatif au calcul du taux effectif global applicable au crédit à la consommation et portant modification du code de la consommation

Pour ces prêts à la consommation, le mode de calcul était bien celui du TAEG mais, en droit français, le terme "TEG" avait été conservé.

Les deux décrets ci-dessus ont été modifiés et complétés par le décret N°2001-135 du 1er février 2011.
C'est à partir de là que l'appellation "TEG" a été abandonnée pour les prêts à la consommation et assimilés et que, désormais, pour ces crédits, seul le terme TAEG doit être calculé et employé.

Ensuite vous faites référence au Crédit Foncier qui ne fait que des prêts immobiliers.

S'il s'agit donc d'un crédit <=75.000€ pour travaux l'on est bien dans le cadre du TAEG et de ce texte.

Par contre s'il s'agit d'acquisition (quel que soit le montant du prêt) ou d'un prêt travaux/construction > 75.000€ ce n'est plus un TAEG qui doit être calculé ni affiché mais un TEG avec la méthode de calcul qui lui est propre et différente de celle du TAEG.

Cdt