Avantages / inconvénients transférer PREFON vers un PER ?

[Eric421]

Bonjour,
Avec mon épouse nous avons chacun un Prefon. Aucun n'a été "transformé" en PER.
Ils sont en C0. Les nouveaux versements vont en C1.
Après avoir appelé la Prefon, il m'est proposé de transformer gratuitement mes contrats actuellement en C0 vers du C1 ou C1bis.

Mais avant de faire le transfert, j'aimerai avoir les avantages/inconvénient de chaque position ?

Concernant ma situation, j'ai passé le cap des 50 ans, au chômage (avec toutefois une pension militaire). Mon chômage se termine se mois ci. J'espère quand même bien retravaillé un jour !
Mon épouse, actuellement au chômage, a fait les démarches pour être assistante maternelle à la maison, nous attendons pour l'étape finale qui devrait arriver dans moins de 3 mois.
TMI 2020 à 11%, le 2021 probablement à 0%

Et dans les conditions de la Prefon, on peut demander sa liquidation à 55 ans et j'ai un vague souvenir d'une option dépendance (?).

J'attends de la part de la Prefon d'avoir le montant des fonds (environ 60 K€).

Au travers de la première question que j'ai posé au-dessus, ceux qui connaissent bien ces contrats auront une idée de la suite qu'il sera possible de donner.

Merci d'avance de votre aide

 

[Ezerian]

Avec un PER, dès que vous arrivez en fin de droit de chômage. Vous pouvez retirer le capital en ne payant que les prélèvements sociaux, pas besoin de payer d'impôt.

 

[Atys]

J'ai aussi un prefon et je ne suis pas certain de l'interet de le passer en c1 en raison de l'imposition de la rente. Mais j'avoue ne pas maitriser la chose.
Profiter du chomage pour sortir sans ir peut etre intéressant.
Si vous gardez la prefon, prendre l'option dependance est interessant: un proche en a bénéficié des années : rente x2, pour payer l'ehpad c'est une aide appreciable et la prefon n'a pas fait de difficulté contrairement à d'autres.

 

[Eric421]

Bonjour,
Merci pour vos contributions.
Effectivement, de nombreux choix possibles, mais je suis loin d'avoir toutes les cartes en mains pour m'aider dans celui-ci.
Pour la possibilité de retrait du capital en fin de chômage, merci @Ezerian , je ne savais pas qu'on ne payait pas d'impôts. Il me semble qu'il faut avoir transformé son C0 en C1bis pour cela ?
@Atys effectivement. Il y a la possibilité de passer en C1bis pour que la rente ne soit pas imposable, mais les versements actuels ne seront pas déductible ...
J'ai trouvé un document qui reprend la fiscalité des différents compartiments :
[lien réservé abonné]J'avoue là aussi, ne pas tout comprendre, il y a quelques zones d'hombre pour moi ;-(

Et cruel dilemme de l'option dépendance ...

 

[Atys]

Je crois qu'il y a une date limite pour convertir le c0 (prefon historique ) en c1 (prefon per). Je pensais qu'il y aurait des etudes sérieuses pour decider mais ce n'est pas le cas.
Je considère que prefon est equivalent à un fond euro "moyen" too big to fail donc cela a un sens dans la partie securitaire d'un patrimoine . En fait je souhaiterais reduire la voilure et transférer seulement une partie vers un per plus dynamique (actions, sci) mais ce n'est pas possible. C'est tout ou rien.

 

[Eric421]

Bonsoir,

Reçu de la Prefon, le traitement fiscal des prestations



1 La rente à titre onéreux est servie sur la base de l’âge au versement du 1er arrérage :
70% moins de 50 ans, 50% entre 50 et 59 ans, 40% entre 60 et 69 ans, 30% plus de 69 ans.
Les prélèvements sociaux de 17,2% sont donc calculés sur base de rente réduite alors que le taux de PAS est calculé sur une base complète.
2 PFU : prélèvement forfaitaire unique.

 

[Eric421]

Bonjour la communauté,
Ceux qui comme moi, ont encore un compartiment C0 (contrat ancienne formule), nous avons jusqu'en décembre 2022 pour faire notre choix de le transformer en C1 ou C1Bis.

 

[Guitofeu]

Je crois qu'il y a une date limite pour convertir le c0 (prefon historique ) en c1 (prefon per). Je pensais qu'il y aurait des etudes sérieuses pour decider mais ce n'est pas le cas.
Je considère que prefon est equivalent à un fond euro "moyen" too big to fail donc cela a un sens dans la partie securitaire d'un patrimoine . En fait je souhaiterais reduire la voilure et transférer seulement une partie vers un per plus dynamique (actions, sci) mais ce n'est pas possible. C'est tout ou rien.

Sincèrement, avec ce que j'ai constaté sur des PREFON... Des valeurs de rachat dégommées par des performances médiocres, voir catastrophiques.
Une transparence négative sur les procédés utilisés, sans parler de la valeur du point (acquisition ou service).
En cas de transfert vers un assureur externe comptez jusqu'à 6 mois (tout est fait pour ralentir le process).

Attention tout de même, en cas de transformation vers le PER, PREFON n'indique en rien, dans la notice d'information, de "garantie en capital".

 

[Eric421]

Salut,
Merci pour ces informations.
Me concernant, je pense de plus en plus retirer l'intégralité pour l'injecter en partie dans ma résidence principale et en partie en SCPI

 

[paraton]

Bonjour,

J'ai moi aussi un contrat Prefon ouvert à la fin des années 90, et que j'avais alimenté en "one shot" pour absorber une plus-value immobilière (c'était possible à l'époque).

Aujourd'hui, à 63, bientôt 64 ans, je suis toujours en activité mais je m'interroge sur l'opportunité de demander ou pas la liquidation de ma rente.

Si j'ai bien compris, les vieux contrats le permettent.

Je n'en ai pas besoin pour le moment et je pensais laisser végéter le contrat pendant encore quelques années, mais, ce qui me trouble, ce sont les coefficients d'ajournement (surcote applicable en cas de liquidation différée) annoncés par Prefon.

En effet, si je lis bien le tableau ci-après, tiré de l'avenant 2021 à la notice d'information, pour une génération donnée, ceux-ci n'augmenteraient plus avec l'âge ???

Ça me paraît invraisemblable !
En effet, dans ce genre de produit, la logique veut que plus on retarde l'entrée en jouissance, plus la rente annuelle est majorée : en effet, si on diffère son versement, on la touchera forcément moins longtemps, tandis que le capital non consommé continue de profiter au régime.



Là, avec ce tableau, j'ai l'impression que retarder l'entrée en versement ne donne plus aucune majoration supplémentaire.

Dans mon cas par exemple, ce serait coefficient 1,11 et basta, même si je ne demande la liquidation qu'à 68 ans ???

Autrement dit, en différant cette entrée en jouissance, je serai en train de perdre de l'argent

Qu'en pensez-vous ?

Est-ce moi qui ne comprend rien à ce tableau ? Ou bien, ai-je malheureusement raison ?

Non seulement les coefficients de surcote auraient sacrément baissé (j'ai retrouvé des vieux docs de 2009/2010 où il était question d'un coefficient d'ajournement égal à 1,27 si on attendait 65 ans pour demander le versement de la rente), mais, en plus maintenant, ils n'augmenteraient plus avec l'âge ???

 

[Atys]

Oui c'est hallucinant : je comprends la même chose que vous .
Comme dirait Ing, j'ai d'ailleurs commencé une " revue stratégique" pour transferer mon prefon vers un PER

 

[paraton]

Bon, je sens que je vais les interroger.

Autre question qui vient de me traverser l'esprit, une fois en service, la rente est-elle revalorisée et, de quelle façon ?

 

[paraton]

Supposons que l'on ait mal compris le tableau que j'ai posté et qu'il y ait bien une surcote croissante avec l'âge, ne serait-il pas judicieux de passer en C1, si sortie à 70 ans ?.

En effet, d'après le document posté par Eric421, et que je remets ci-dessous, l'impôt est le même (même taux, même assiette) mais les prélèvements sociaux, certes à un taux supérieur (17,2% au lieu de 9,1%) ne portent que sur 30% de la rente et ne représentent donc que 5,16% du total.



Évidemment, cela ne peut avoir d'intérêt que si le coefficient de surcote appliqué aux points acquis augmente avec l'âge

 

[Guitofeu]

Sincèrement, je pense qu'il est nécessaire d'arrêter les questionnements..
À partir du moment ou la COREM vient à baisser les droits à rente viagère de 12,6% il ne faut pas s'attendre à plus prodigieux dans le temps concernant la PREFON.

En 2021 ces derniers revalorisaient le point de la rente à 0,21 %.... 0,21 % !!

Transférer sur un PER c'est se donner la possibilité d'opter pour un contrat pouvant aller jusqu'à 100 % en immobilier pour les plus prudents (dépendant des assureurs), voir même du 100 % viager si on a peur du contexte actuel. Possibilité de mettre du fonds euro, d'investir progressivement son épargne, de VISUALISER enfin ce qu'on a et comment cela peut avancer.

Enfin bref, de ce que je constate au quotidien rien ne peut être plus mauvais que la PRÉFON, (sauf la COREM qui détient le titre de champion du monde de la spoliation).

 

[paraton]

J'ai contacté la Prefon.

On avait bien compris le tableau que j'ai posté hier : les coefficients d'ajournements sont désormais bloqués, rien à attendre de ce côté-là.

Pour ne pas perdre d'argent, il me faut donc soit demander le versement de ma rente, soit envisager un transfert vers un PER plus intéressant que celui de Prefon.

En fouillant sur le net, j'ai moi aussi découvert que Corem baissait à nouveau les droits à rente de ses adhérents et que la revalorisation annuelle de la valeur de service des points Prefon était absolument minable voire carrément nulle certaines années.

Même pas égale à celle des retraites de base, qui sont déjà sous indexées/inflation, c'est dire !

Seulement +0,21% au 01/01/2021 et +0,425% au 01/01/2022

Bref, pas très engageant et d'autant plus inquiétant que Prefon et Corem sont maintenant concurrencés par des PER externes à la fonction publique qui attirent davantage les jeunes.

Il me semble donc prudent de sortir de là avant qu'il ne soit trop tard.

Reste à trouver le PER qui pourrait me convenir pour un transfert, mais j'avoue que ça m'ennuie un peu de devoir m'intéresser à ce type de produit et de faire le transfert à un moment où la bourse et l'immobilier sont si hauts.

Atys, vous semblez avoir commencé à étudier la question, quelles sont vos premières conclusions ?

 

[Guitofeu]

Reste à trouver le PER qui pourrait me convenir pour un transfert, mais j'avoue que ça m'ennuie un peu de devoir m'intéresser à ce type de produit et de faire le transfert à un moment où la bourse et l'immobilier sont si hauts.

PER 100 % fonds euro possible du côté de chez SURAVENIR et AGEAS afin d'éviter tout stress.

Avec possibilité de mettre en place des arbitrages programmés automatiques du fonds euro vers des supports UC si on a envie d'augmenter le risque du contrat petit à petit sur 2,3, 4 ans etc.... Cette option est d'ailleurs gratuite chez SURAVENIR (de mémoire).

 

[paraton]

Oui bien sûr, c'est une option, mais
1 - les fonds euros ne rapportent pas grand chose actuellement
2 - à mon âge l'horizon d'investissement PER est forcément limité, donc il est d'autant plus risqué d'aller sur des supports potentiellement plus performants mais plus volatils. Comme déjà dit hier, Bourse et immobilier sont actuellement très hauts. Le moment n'est donc pas vraiment propice pour y entrer.
J'ai déjà donné une fois avec un placement en UC assurance-vie malencontreusement effectué en 2000, dont j'arrive à peine à me sortir actuellement.
Dommage que je n'ai pas pris conscience de l'évolution de Prefon en 2020...
3 - si je sors de Prefon en rente, ou en mixte 20% capital/le reste en rente, j'ai un peu moins de prélèvements que si je repars sur un PER. Celui-ci devrait donc me fournir un rendement en conséquence pour absorber le différé d'entrée en jouissance et le surplus de prélèvements.

Autrement dit, contrairement à ce que j'écrivais hier sous le coup de la déception et de la colère, pas si sûr que quitter Prefon pour un autre cheval soit la bonne solution à mon âge.

Le seul truc qui m'embête vraiment avec Prefon, c'est qu'ils ne tiennent pas leurs engagements (cf le sort des coefficients d'ajournement) et qu'entre les taux bas et la concurrence des autres produits retraite, ils sont ou seront de moins en moins en capacité de les tenir.

Pour le moment, ils se rattrapent sur la très faible indexation des rentes servies qui, du coup, perdent beaucoup de leur pouvoir d'achat au fil du temps. Mais vu ce qu'ils ont fait avec les coefficients d'ajustements, ils pourraient bien un jour aussi remettre en cause le nominal des rentes déjà en service.

Ceci dit, les produits concurrents ne semblent pas avoir beaucoup d'engagement, tout du moins pour ce qui m'intéresse maintenant, c'est à dire la phase consommation de l'épargne.

Sachant qu'en plus, devoir étudier le marché des PER m'ennuie profondément, pas sûr donc que je ne jette pas l'éponge en demandant tout de suite la sortie en rente

 

[Atys]

Contrairement à corem, la valeur de service du point de prefon (donc la rente) ne peut pas baisser (codes assurances et pas mutualité comme corem). La cnp (assureur de prefon) a deja renfloué la prefon et le fera encore à mon avis. Par contre il ne pourront pas suivre l'inflation sauf s'ils vont vers l'immobilier ou les actions mais n'osent plus car ils s'etaient plantés en 2000 je crois.
Je suis à 15 ans de la retraite donc je pense transferer sur un fonds euro et faire des versements programmés vers des uc type comgest monde jusqu'à arriver à 60% actions 40% euro + sci. Ensuite je maintiendrai cette repartition puis securiserai à un moment où les marchés seront haut. Je dois encore etudier l'aspect succession.

 

[paraton]

A 15 ans de la retraite, la question se pose effectivement en des termes différents.
Si j'étais encore dans ce cas de figure, je n'hésiterai pas et, pour le capital déjà constitué, je basculerai sur un Per permettant une diversification et me laissant la main, donc géré par un autre organisme.

Mais, dans le contexte actuel, même si les fonds euros manquent de dynamisme, je n'entrerai que très progressivement sur bourse et immobilier et, pour l'aspect succession, je privilégierai l'assurance-vie pour les versements à venir.

Personnellement, je n'ai jamais aimé les produits tunnel type épargne retraite.
Même si le PER est plus souple que les anciens contrats Prefon ou les Perp puisqu'il permet une sortie intégrale en capital, l'épargne constituée est tout de même bloquée jusqu'à la retraite.

Si j'ai souscrit à Prefon, c'est uniquement parce que cette année-là, ma plus-value immobilière qui, à l'époque, s'ajoutait aux revenus de l'année, aurait fait explosé mes impôts. Et, à part l'ex-Cref que je n'ai heureusement pas choisi, il n'y avait pas d'autre possibilité.

Mais, en temps normal, avec un taux marginal d'imposition assez stable et qui dans mon cas n'allait pas baisser une fois en retraite, je ne trouvais aucun intérêt ou, en tout cas, trop de contraintes, à ce type de produit.

J'ai donc fait un unique "gros" versement et par la suite, pour l'épargne régulière, j'ai préféré l'assurance-vie.

 

[Guitofeu]

La cnp (assureur de prefon) a deja renfloué la prefon et le fera encore à mon avis. Par contre il ne pourront pas suivre l'inflation sauf s'ils vont vers l'immobilier ou les actions mais n'osent plus car ils s'etaient plantés en 2000 je crois.

Yes ! Mais ils continuent de se planter régulièrement, chance pour eux : ne pas être transparent ça passe mieux ahah

pour l'aspect succession, je privilégierai l'assurance-vie (...)

Si jamais, le PER peut revêtir le même aspect ! Je désigne ma conjointe bénéficiaire de mon PER et hop j'ai, pendant ma vie, défiscalisé et après ma vie (on touche du bois, le plus tard possible) réussi à transmettre un contrat sans aucun droits de succession. Pour ça qu'on voit bon nombre de PER non rachetés désormais, malgré la retraite, simplement en protection du conjoint survivant;