Assurance vie, moyen/long terme...

[Nuag3]

Bonjour,

Désolée pour le titre non explicite. Pour être plus claire : j'ai ouvert il y a quelques temps une AV chez Linxea. Je compte ouvrir 1 ou 2 autres contrats chez d'autres enseignes.
Il se trouve que j'ai 70 k€ à placer (héritage). Je me suis dit que j'allais les dispatcher sur plusieurs AV, voire que j'investirai sur le marché financier quand je serai un peu plus renseignée.
A court terme, je n'ai pas de projet avec cet argent, pour ça que je voudrais le faire fructifier.

MAIS j'ai 24 ans, célibataire (nouvellement), et on ne sait pas ce que l'avenir nous réserve, peut-être que dans 5 ans je serai avec quelqu'un, avec le projet de devenir propriétaire. ET alors là peut-être que je serai bien embêtée d'avoir cet argent bloqué sur des AV pour encore quelques années... (que j'aurai sûrement alimenté au fur et à mesure).
Ce serait con d'emprunter l'équivalent de l'argent que j'ai de bloqué auprès d'une banque à des taux faramineux. Ce ne serait pas cohérent et, au final, peut-être pas si rentable.

Du coup, je ne sais pas quoi faire. Mettre cet argent sur des comptes bloqués à plus court terme mais qui ne rapportent rien ? Le mettre sur des AV et ne pas pouvoir acheter si le projet se présentait en attendant de débloquer la somme et donc continuer à perdre de l'argent dans des loyers ?
Disons que j'aimerais calculer grosso modo ce qui est le plus intéressant dans cette éventualité d'accès à la propriété dans 5-6 ans, mais je ne sais absolument pas comment m'y prendre.

Merci pour vos avis.

 

[Buffeto]

je serai bien embêtée d'avoir cet argent bloqué sur des AV pour encore quelques années...

NON

désolé Nuag3 mais il faudrait que tu lises plus assidûment le forum de cbanque....

j'ai déjà écrit de nombreuses fois que l'argent sur une AV n'est pas bloqué ....

tu peux sortir les sommes que tu veux quand tu le veux ...

c'est juste la fiscalité sur les intérêts qui est optimale lorsque le contrat a 8 ans ...autrement tu peux retirer tout ou partie de l'argent quand tu le veux .....

 

[Anonyme]

MAIS j'ai 24 ans, célibataire (nouvellement), et on ne sait pas ce que l'avenir nous réserve, peut-être que dans 5 ans je serai avec quelqu'un, avec le projet de devenir propriétaire. ET alors là peut-être que je serai bien embêtée d'avoir cet argent bloqué sur des AV pour encore quelques années... (que j'aurai sûrement alimenté au fur et à mesure).

Ca tombe bien, l'argent n'est pas bloqué sur une assurance vie
L'argent est disponible à tout moment, la seule limite est une imposition un peu supérieure en cas de retrait avant 4 ans.

 

[Nuag3]

Oups désolée... Je le sais en plus.
Du coup, je me suis mal exprimée : l'argent n'est pas bloqué à proprement parler mais implicitement oui, si on ne veut pas être imposé plein pot.

 

[Anonyme]

Oups désolée... Je le sais en plus.
Du coup, je me suis mal exprimée : l'argent n'est pas bloqué à proprement parler mais implicitement oui, si on ne veut pas être imposé plein pot.

Même imposée plein pot, ça reste la solution la plus rémunératrice (avec un niveau de sécurité maximal).
Et après 4 ans, le "plein pot" se transforme en 15%... c'est raisonnable.

Dans votre cas, je ne pense pas qu'il y ait de solution préférable.

 

[Buffeto]

si on ne veut pas être imposé plein pot.

concernant la fiscalité tout est expliqué sur cette page
ce qu'il faut retenir c'est que si on a un petit TMI l'impostion est tout à fait acceptable.

de plus 70K à 3% ( prenons une AV fonds euros avec prélèvement des PS à la source annuellement ) ne font que 2100 euros d’intérêts annuels .en imaginant que tu sois en TMI 14% ca fait 294 euros d’impôt.
reste donc 1806 euros soit un rapport net de 2.58% ....ca reste correct

 

[Nuag3]

Oui c'est vrai. Bon du coup, ma question ne sert à rien. Je suis honteuse. (en plus je le savais, mais... dans ma tête ce n'était pas si clair).
Bon, ça résout mon questionnement du coup.
Merci.

 

[Anonyme]

Ce n'est jamais inutile de clarifier ces choses

J'en profite d'ailleurs:

donc continuer à perdre de l'argent dans des loyers ?

Attention avec cet autre dicton, qui n'est pas aussi juste qu'il n'y parait.
En supposant une prix de l'immobilier constant, il faut actuellement compter au moins 6/7 ans sans revendre pour que l'achat soit plus rentable que la location (un peu différent en fonction des villes, mais c'est une bonne moyenne)

Donc tant que vous n'avez pas une situation stable (en revenus, en couple, et en nombre d'enfants), ce n'est pas nécessaire de se précipiter.

 

[Aristide]

Bonjour,

Disons que j'aimerais calculer grosso modo ce qui est le plus intéressant dans cette éventualité d'accès à la propriété dans 5-6 ans, mais je ne sais absolument pas comment m'y prendre.

Si vous avez un projet éligible à l'épargne-logement le compte épargne logement (CEL) est un produit à ne pas négliger.

Certes il n'est pas très rémunérateur (actuellement 0,75% net d'impôts mais avant prélèvements sociaux) mais c'est un choix entre une moindre rémunération immédiate et des avantages ultérieurs au moment de la concrétisation du projet.

Je vous suggère de prendre connaissance des échanges suivants:

Avantages du CEL
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/35-k-euros-a-placer-mais-ou.21899/post-174356#post-174356

Attention avec cet autre dicton, qui n'est pas aussi juste qu'il n'y parait.
En supposant une prix de l'immobilier constant, il faut actuellement compter au moins 6/7 ans sans revendre pour que l'achat soit plus rentable que la location (un peu différent en fonction des villes, mais c'est une bonne moyenne

L'applicatif joint au billet dont lien ci-dessous permet de faire des simulations et de calculer la "durée pivot" au-delà de laquelle le statut de propriétaire devient profitable.

Cdt

Résidence principale : Opter pour le statut de propriétaire ou bien pour celui de locataire ?

[lien réservé abonné]

Cdt

 

[rémois]

Bonjour Nuag3,

Bonjour,

Du coup, je ne sais pas quoi faire.
Disons que j'aimerais calculer grosso modo ce qui est le plus intéressant dans cette éventualité d'accès à la propriété dans 5-6 ans, mais je ne sais absolument pas comment m'y prendre.

Merci pour vos avis.

Pour avoir un avis correct sur ton interrogation (rendement net le plus intéressant pour les 5-6 années à venir), il faudrait avant tout connaître ton TMI. Quel est-il, SVP? 0%... 5%... 14%... 30... 41.... ? Un peu... beaucoup?

Avec un projet immobilier éventuel à venir, le PEL pourrait être une éventualité. Déjà, comme simple produit d'épargne, il donnerait du 2,11% de rendement net, quel que soit ton TMI... c'est honorable.
Pour son taux d'emprunt, il n'est pas du tout compétitif actuellement. Mais dans 6 ans, qui sait? et ajouté à un CEL...

Sinon, l'AV est bien sûr une très bonne option, comme on l'avait dit il y a deux mois.

Désolée pour le titre non explicite. Pour être plus claire : j'ai ouvert il y a quelques temps une AV chez Linxea. Je compte ouvrir 1 ou 2 autres contrats chez d'autres enseignes.

C'est une bonne idée et ça ne coûte pas plus cher.

"chez d'autres enseignes" c'est à dire?
Attention, plus que l'intermédiaire (courtier comme Linxea ou banque en ligne...), c'est l'assureur qui est le plus important bien sûr dans une AV: c'est lui qui a ton argent, c'est lui qui gère le contrat et décide de son évolution (fonds euros, UC, ajouts, suppressions etc...).
Donc, si on veut diversifier, c'est l'assureur qu'il vaut mieux diversifier en priorité (mais c'est peut-être cela que tu voulais dire?).
Donc, il faut voir chez quel assureur tu as pris ce 1er contrat (il y en 4 chez Linxea) pour qu'on puisse éventuellement conseiller d'autres contrats. Quel que soit cet assureur, il en restera d'autres très bien sur internet.:

MAIS j'ai 24 ans, célibataire (nouvellement), et on ne sait pas ce que l'avenir nous réserve, peut-être que dans 5 ans je serai avec quelqu'un, avec le projet de devenir propriétaire.

Avec ta belle et récente dot, je m'inscris tout de suite comme 1er prétendant et soupirant.

 

[Nuag3]

Merci pour vos réponses.

J'ai essayé de m'intéresser au CEL/PEL mais je n'y ai jamais rien compris. D'ailleurs lequel choisir entre CEL et PEL ?
La prime obtenue en cas de projet immobilier est fonction de la durée du placement j'imagine ? Ex bête : si je mets 100€/mois sur mon PEL pendant 5 ans ou 6000€ d'un coup, les avantages seront différents ?

Dans mon cas, on parle de projet immobilier imaginé... Peut-être que je ne deviendrai pas propriétaire avant 15 ans, peut-être jamais

Pour répondre aux questions, en vrac :
- Mon TMI actuel = 0% (je reprends mes études ;-). Quand j'aurai repris mon activité professionnelle, mon TMI tournera plus vers les 5%...

En effet @rémois, vos conseils pour le choix des assureurs pour une (ou plusieurs) autres AV sont les bienvenus. Celle que je viens d'ouvrir concerne le contrat Linxea Avenir, chez Suravenir.

P.S : ce forum ferait presque concurrence aux sites de rencontre on dirait. ;-)

 

[Anonyme]

Merci pour vos réponses.

J'ai essayé de m'intéresser au CEL/PEL mais je n'y ai jamais rien compris.

https://www.moneyvox.fr/placement/epargne-logement.php

si je mets 100€/mois sur mon PEL pendant 5 ans ou 6000€ d'un coup, les avantages seront différents ?

En toute rigueur, dans le second cas votre PEL sera clôturé au bout de 6 mois et 1 jour.

Pour répondre aux questions, en vrac :
- Mon TMI actuel = 0% (je reprends mes études ;-). Quand j'aurai repris mon activité professionnelle, mon TMI tournera plus vers les 5%...

5,5% alors.

 

[rémois]

Dans mon cas, on parle de projet immobilier imaginé... Peut-être que je ne deviendrai pas propriétaire avant 15 ans, peut-être jamais

Pour répondre aux questions, en vrac :
- Mon TMI actuel = 0% (je reprends mes études ;-). Quand j'aurai repris mon activité professionnelle, mon TMI tournera plus vers les 5%...

Alors... AV bien sûr
et éventuellement ou ponctuellement, livrets boostés, si tu veux prendre le temps de faire leur chasse.

En effet @rémois, vos conseils pour le choix des assureurs pour une (ou plusieurs) autres AV sont les bienvenus. Celle que je viens d'ouvrir concerne le contrat Linxea Avenir, chez Suravenir.

C'est un très bon contrat, à tous points de vue.
Il reste d'autres bons assureurs comme Spirica par exemple (ils sont aussi chez Linxea, entre autres), Generali (correct... en contrats, ils sont partout) etc...

 

[Aristide]

J'ai essayé de m'intéresser au CEL/PEL mais je n'y ai jamais rien compris. D'ailleurs lequel choisir entre CEL et PEL ?

Les deux .....mais pas pour les mêmes raisons.

Sujets déjà abordés plusieurs fois sur ce forum; une recherche permettrait plus de détails.

La prime obtenue en cas de projet immobilier est fonction de la durée du placement j'imagine ?

Ex bête : si je mets 100€/mois sur mon PEL pendant 5 ans ou 6000€ d'un coup, les avantages seront différents ?

Pour le PEL la prime est fonction des intérêts acquis pendant le phase épargne.
Donc la réponse est positive à votre question ci-dessus.

https://www.moneyvox.fr/placement/PEL_plan-epargne-logement.php

Pour le CEL le prime est fonction du montant des droits à prêts utilisés (1€ d'intérêt donne 1€ de de droit à prêt mais, ensuite, le calcul se complique).

https://www.moneyvox.fr/credit/pret_compte_epargne_logement.php

Dans mon cas, on parle de projet immobilier imaginé... Peut-être que je ne deviendrai pas propriétaire avant 15 ans, peut-être jamais

Dès lors vous aurez une épargne qui n'aura peut-être pas été rentabilisée au mieux ?

Notez que les droits à prêt (PEL et CEL) sont cessibles à la proche famille si certaines conditions sont remplies.

Cdt

 

[Nuag3]

Merci.

Il faut que je réfléchisse sérieusement à tout ça.
J'ai d'ailleurs une question : j'ai actuellement un PEL qui date de 2009. Imaginons que mon projet immo se concrétise autour de 2023-2024, aurais-je plutôt intérêt à fermer mon présent PEL (dès que c'est possible) pour transférer l'argent sur un nouveau PEL ?
Je sais qu'au delà de 12 ans, un PEL perd des avantages au niveau fiscal, d'où ma question.

 

[Aristide]

Bonjour,

La rémunération actuelle du PEL est la même que celle de la génération 2009 soit 2,50% hors prime d'Etat.

Pour votre PEL de 2009 les prélèvements sociaux (PS) seront prélevés au 10ème anniversaire aux taux en vigueur année par année et à sa fermeture.

Si vous ouvrez un nouveau PEL ces PS seront prélevées chaque année (taux actuel 15,50%) et à la fermeture.

Quand le PEL atteint 12 ans les intérêts deviennent imposables au titre de l'IRPP.

Que le PEL soit de 2009 ou de 2014, le versement de la prime d'Etat est conditionné par l'utilisation de droits à prêt acquis pour l'obtention d'un crédit PEL.

Pour votre PEL de 2009 le prêt minimum serait le montant le plus élevé entre :

=> 150€
Et
=> Le prêt possible, fonction de la durée retenue, avec l'utilisation de :

+ 75€ de droits acquis si acquisition ou construction
+ 37€ de droits acquis si travaux réparation/amélioration
+ 27,50€ de droits acquis si travaux économie d'énergie.

Le plafond est de 1.525€

Si vous le fermez les droits seront perdus si vous ne les utilisez pas dans le délai d'un an qui suit la clôture.

Avec un nouveau PEL le prêt minimum serait le montant le plus élevé entre :

=> 5.000€
Et
=> Le prêt possible, fonction de la durée retenue, avec l'utilisation de :

+ 75€ de droits acquis si acquisition ou construction
+ 37€ de droits acquis si travaux réparation/amélioration
+ 27,50€ de droits acquis si travaux économie d'énergie.

Le plafond est de 1.525€ ou de 1.000€ suivant que certaines normes d'économie d'énergie soient ou non respectées.

Que le PEL soit de 2009 ou de 2014, le taux du prêt serait le même soit 4,20% actuariel soit 4,1213% proportionnel pour des échéances mensuelles. C'est ce dernier taux qui sert au calcul des échéances et serait donc à comparer aux taux de marché au moment du projet. Actuellement ce taux n'est pas intéressant et il faut juste demander le prêt minimum réglementaire pour pouvoir percevoir la prime d'Etat.

Je vous suggère de voir

https://www.moneyvox.fr/placement/PEL_plan-epargne-logement.php

Personnellement je conserverai mon PEL de 2009.

Cdt

 

[Snipy]

Bonjour,

La rémunération actuelle du PEL est la même que celle de la génération 2009 soit 2,50% hors prime d'Etat.

Pour votre PEL de 2009 les prélèvements sociaux (PS) seront prélevés au 10ème anniversaire aux taux en vigueur année par année et à sa fermeture.

Si vous ouvrez un nouveau PEL ces PS seront prélevées chaque année (taux actuel 15,50%) et à la fermeture.

Quand le PEL atteint 12 ans les intérêts deviennent imposables au titre de l'IRPP.

Que le PEL soit de 2009 ou de 2014, le versement de la prime d'Etat est conditionné par l'utilisation de droits à prêt acquis pour l'obtention d'un crédit PEL.

Pour votre PEL de 2009 le prêt minimum serait le montant le plus élevé entre :

=> 150€
Et
=> Le prêt possible, fonction de la durée retenue, avec l'utilisation de :

+ 75€ de droits acquis si acquisition ou construction
+ 37€ de droits acquis si travaux réparation/amélioration
+ 27,50€ de droits acquis si travaux économie d'énergie.

Le plafond est de 1.525€

Si vous le fermez les droits seront perdus si vous ne les utilisez pas dans le délai d'un an qui suit la clôture.

Avec un nouveau PEL le prêt minimum serait le montant le plus élevé entre :

=> 5.000€
Et
=> Le prêt possible, fonction de la durée retenue, avec l'utilisation de :

+ 75€ de droits acquis si acquisition ou construction
+ 37€ de droits acquis si travaux réparation/amélioration
+ 27,50€ de droits acquis si travaux économie d'énergie.

Le plafond est de 1.525€ ou de 1.000€ suivant que certaines normes d'économie d'énergie soient ou non respectées.

Que le PEL soit de 2009 ou de 2014, le taux du prêt serait le même soit 4,20% actuariel soit 4,1213% proportionnel pour des échéances mensuelles. C'est ce dernier taux qui sert au calcul des échéances et serait donc à comparer aux taux de marché au moment du projet. Actuellement ce taux n'est pas intéressant et il faut juste demander le prêt minimum réglementaire pour pouvoir percevoir la prime d'Etat.

Je vous suggère de voir



Personnellement je conserverai mon PEL de 2009.

Cdt

Aristide tu as toujours des réponses claires et précises et rrépondant parfaitement aux questions.
Chapeau

 

[Aristide]

Merci

Cdt

 

[TGBT]

Petite précision concernant le PEL, si on retire de l'argent, le plan est clôturé contrairement à l'assurance-vie qui permet d'effectuer un "rachat partiel" ce qui peut être bien utile lorsqu'on a besoin de faire un retrait pour un achat ponctuel (voiture, etc.).

Cordialement.

 

[Nuag3]

Je plussoie.
Aristide, clap clap, ce n'est pas la première fois que je reçois de toi une réponse claire, détaillée, et illustrée. Merci beaucoup (et j'ai tout compris ).