Assurance vie, moyen/long terme...

[Nuag3]

Re bonjour,

J'ai finalement décidé d'ouvrir non pas un mais deux autres contrats AV.
Je rappelle que j'ai déjà ouvert chez Linxea Avenir (Suravenir).

J'hésite entre :
- Linxea Spirit
- Linxea Zen
- Boursorama Vie

Deux à me conseiller particulièrement ?

Sinon, je me demande si je ne peux pas bénéficier d'offres/primes (d'autant plus si j'ouvre autant de contrats auprès de Linxea !). Vous me conseillez d'ouvrir maintenant ou d'attendre un petit peu ?

Merci.

 

[TGBT]

Bonjour Nuag3,

J'ai très peu de recul sur ces contrats mais voici quelques points à connaître :

> Linxea Zen : bonne performance du fonds euros depuis 5 ans, le seul point qui fait que je n'ai pas souscrit pour le moment c'est qu'ils calculent les intérêts sur 70% du rendement de l'année précédente si vous retirez vos fonds (rachat partiel par exemple) en cours d'année. Cela peut jouer énormément sur le rendement si on ne sait pas à quel moment on va avoir besoin de l'argent et que l'on a pour objectif de faire des rachats à court-moyen terme.

> Boursorama : Un seuil de versement très accessible à l'ouverture (seulement 300 €), je possède ce contrat depuis peu et pour l'instant le seul reproche serait le manque de réactivité lorsqu'on veut faire certaines opérations et un service client qui essaie de laisser le client se débrouiller pour avoir le moins besoin d'intervenir.
Enfin, les rachats doivent être de 1000€ minimum ce qui ne correspond pas aux besoins de tous les épargnants.

> Spirit : je ne connais pas et suis preneur si vous avez des infos sur ce contrat qui a l'air assez intéressant

Cordialement.

 

[rémois]

Sinon, je me demande si je ne peux pas bénéficier d'offres/primes (d'autant plus si j'ouvre autant de contrats auprès de Linxea !).

Chez Linxea, ils ne font pas dans les offres avec primes. Ce n'est pas leur fonctionnement et il ne faut pas trop attendre après ça, à moins qu'ils changent brusquement de politique, mais comme ils ne l'ont jamais fait depuis des années...

Chez Bourso, ils n'offraient pas de primes pour leur contrat AV auparavant, ce qui est étonnant car ils le font souvent pour d'autres produits, comme la concurrence (Compte courant en particulier).
Mais ils viennent de le faire en juin (100€). C'est peut-être une nouvelle démarche de leur part, qu'ils vont reproduire et qui mérite d'attendre un peu... à voir.

Tu peux toujours prendre, pour l'instant, un des deux Linxea.
Linxea Spirit est très bien (je l'ai... rien à redire). Le Zen est très bien aussi sur le papier, mais tout nouveau.
Sinon, il y a aussi les "Puissance" ( Assurancevie.com) qui sont de bons contrats offrant souvent, eux, des primes.

 

[Snipy]

> Linxea Zen : bonne performance du fonds euros depuis 5 ans, le seul point qui fait que je n'ai pas souscrit pour le moment c'est qu'ils calculent les intérêts sur 70% du rendement de l'année précédente si vous retirez vos fonds (rachat partiel par exemple) en cours d'année. Cela peut jouer énormément sur le rendement si on ne sait pas à quel moment on va avoir besoin de l'argent et que l'on a pour objectif de faire des rachats à court-moyen terme.

Au moins, chez eux, c'est clairement écrit et défini..
Dans pas mal de contrats d'AV, lors d'un rachat partiel, on ne sait pas toujours à quel rendement on va avoir le droit pour l'année en cours..; souvent il s'agit du taux minimum

 

[Anonyme]

ils calculent les intérêts sur 70% du rendement de l'année précédente si vous retirez vos fonds (rachat partiel par exemple) en cours d'année. Cela peut jouer énormément sur le rendement si on ne sait pas à quel moment on va avoir besoin de l'argent et que l'on a pour objectif de faire des rachats à court-moyen terme.

Vous noterez tout d'abord que vous retirez toujours les fonds en cours d'année
Ensuite concernant le calcul des intérêts au titre de l'année du rachat, la pratique courante est de verser un taux minimum au moment du rachat puis la participation aux bénéfices sur les contrats encore en vie au 31/12.

En pratique, mettons que le taux minimum est de 1% et le taux plein 3%
Vous avez 100k€ sur le fonds euros depuis le début de l'année, au 30 juin vous rachetez 90k€.
Vous touchez immédiatement 1% sur 100k€ (sur 6 mois).
Et au début de l'année suivante vous touchez le complément, à savoir 2% sur 100k€ (sur 6 mois) et 3% sur 10k€ (sur 6 mois).

Le contrat que vous mentionnez verse 70% du rendement de l'année précédente en lieu et place du taux minimum.
Si on reprend l'exemple ci-dessus
Vous touchez immédiatement 2,10% (70% de 3%) sur 100k€ (sur 6 mois).
Et au début de l'année suivante vous touchez le complément, à savoir 0,90% sur 100k€ (sur 6 mois) et 3% sur 10k€ (sur 6 mois).

 

[TGBT]

Merci kzg pour ces explications.

Sauf erreur de ma part il me semble que c'est 100 % du rendement N-1 pour Generali et Suravenir et autour de 90-95 pour Spirica ?

Cordialement.

 

[Anonyme]

Merci kzg pour ces explications.

Sauf erreur de ma part il me semble que c'est 100 % du rendement N-1 pour Generali et Suravenir et autour de 90-95 pour Spirica ?

Cordialement.

Je ne sais pas. Il faut lire les conditions générales de ces contrats.

 

[TGBT]

Je viens de regarder les conditions générales c'est bien 100 % pour Generali et Suravenir et 95 % pour Spirica.

Cordialement.

 

[Nuag3]

Merci pour vos réponses.

Pour l'instant, j'ai opté pour Linxea Spirit.
J'ai fait la pré-souscription, je vais compléter le dossier et renvoyer tout ça.
Une question : je vois qu'il y a 2 fonds euros distincts pour ce contrat :

Performances du fonds euro allocation LT +4,01 % nets pour 2013**
Performance du fonds euro Classique +3,30% nets pour 2013**

Les fonds versés sont-ils automatiquement placés 50-50 sur ces deux fonds euros ? Car je ne vois pas où arbitrer la répartition.
Merci.

 

[Anonyme]

Je viens de regarder les conditions générales c'est bien 100 % pour Generali et Suravenir et 95 % pour Spirica.

Cordialement.

Etes-vous sûr de bien lire l'article relatif aux rachats partiels ?
Verser d'office 100% du rendement de l'année précédente, cela voudrait dire que le rendement ne peut pas baisser. Or, il baisse. Il y a erreur.
Je pense que vous lisez la partie relative à la seule participation aux bénéfices (PB). Certaines compagnies se réservent la possibilité de ne pas reverser 100% des bénéfices du fonds euros, et en mettent une partie en réserve pour lisser les rendements des années suivantes. Ce qui n'est pas fait sur ce contrat apparemment. Cela peut être intéressant à court terme, mais cela signifie qu'en cas de mauvais résultat une année donnée, il y aura une chute immédiate du taux de rendement.

 

[TGBT]

Désolé pour le hors-sujet Nuag3, mais kzg me met le doute concernant la mauvaise interprétation que j'ai pu faire de la notice des contrats.

Si les paragraphes cités concernent uniquement la participation au bénéfice, dans ce cas savez-vous dans quel paragraphe on peut trouver le calcul du taux d'intérêts en cas de rachat partiel chez Suravenir et Generali car ça ne me parait pas clair, même en relisant ?

J'en profite pour poser une question à Nuag3 sur son futur contrat, j'ai vu qu'il fallait laisser l'argent 3 ans minimum sur le fonds allocation long terme, est-ce que tu sais si les rachats partiels sont autorisés sur ce fonds pendant cette période ?

Cordialement.

 

[Anonyme]

Désolé pour le hors-sujet Nuag3, mais kzg me met le doute concernant la mauvaise interprétation que j'ai pu faire de la notice des contrats.

Si les paragraphes cités concernent uniquement la participation au bénéfice, dans ce cas savez-vous dans quel paragraphe on peut trouver le calcul du taux d'intérêts en cas de rachat partiel chez Suravenir et Generali car ça ne me parait pas clair, même en relisant ?

Pour Linxea Avenir par exemple, cf article 4.1,
- en cas de sortie totale du fonds euros vous recevez 80% du rendement reçu l'année précédente (vous les recevez immédiatement et c'est tout). Si vous avez ouvert le contrat dans l'année vous recevez au moins le capital investi, aucune garantie sur le taux versé.
- en cas de sortie partielle, vous recevez le rendement de l'année en cours prorata temporis, mais pas tout de suite ! Au moment de la distribution de la PB (cf mon exemple ci-dessus)

Voilà pourquoi il est recommandé de ne sortir complètement d'un fonds euros qu'en début d'année, juste après la distribution de la PB.

Je reprends mon exemple, ce sera peut être plus clair.

J'ai un contrat ouvert depuis plus d'un an, avec 100k€ sur le fonds euros au 1er janvier.
L'année dernière le fonds euros a eu un rendement de 3%, on suppose qu'il en sera de même cette année.

Cas 1 : sortie totale au 30 juin. Je rachète 100% de mon contrat, je reçois mon capital + 80% du rendement de l'année précédente, sur 6 mois puisque nous sommes au 30 juin.
Je reçois donc 3% * 80% = 2,4% sur 6 mois, soit 1200€ d'intérêts. Au total 101200€, au 30 juin.


Cas 2: sortie partielle au 30 juin. Je rachète 99% de mon contrat, soit 99000€, valorisés au taux minimum garanti, mettons 1%. Je reçois tout de suite 99000 * ( 1 + 1%/2) = 99 495€.

Et en janvier de l'année suivante je reçois (sur mon contrat)
3% (1% taux minimum + 2% au titre de la PB) sur les 1000€ qui sont restés investis l'année entière (30€)
2% (au titre de la PB, le taux minimum ayant déjà été versé) sur le montant du rachat du 30 juin (soit 99000 * 2% / 2 = 990€).
J'ai donc un solde de 1000 + 30 + 990 = 2020 €. Je rachète au 30 janvier : pour l'anecdote, je touche encore 80% du rendement de l'année précédente sur ce montant sur 1 mois, soit 2020 * 3% * 80% / 12 = 4€. Total 2024€
Avec les 99 495 € sortis en juin cela donne 101 519€.


Voilà, c'est simple

 

[TGBT]

Merci pour toutes ces explications et encore une fois je m'aperçois que j'ai fait de grosses erreurs d'interprétations :

> Boursorama, c'est calculé au prorata temporis du taux minimal garanti annoncé en début d'année (1,5% en 2014 par ex. si j'ai bien lu),
> Fortuneo, c'est 80 % du taux de l'année précédente (même règle que chez Linxea apparemment, cela signifie-t-il que c'est l'assureur qui fixe ces règles ou est-ce que le courtier peut aussi les faire varier selon les contrats ? )

 

[Anonyme]

Merci pour toutes ces explications et encore une fois je m'aperçois que j'ai fait de grosses erreurs d'interprétations :

> Boursorama, c'est calculé au prorata temporis du taux minimal garanti annoncé en début d'année (1,5% en 2014 par ex. si j'ai bien lu),
> Fortuneo, c'est 80 % du taux de l'année précédente (même règle que chez Linxea apparemment, cela signifie-t-il que c'est l'assureur qui fixe ces règles ou est-ce que le courtier peut aussi les faire varier selon les contrats ? )

C'est une règle de gestion définie par l'assureur me semble-t-il. Le courtier n'intervient pas dans la gestion, il commercialise simplement les produits et gère la relation client (en tout cas il est censé le faire ; sur un de mes contrats cela fait un moment que j'ai court-circuité le courtier, notoirement incompétent, pour m'adresser directement à la compagnie d'assurances).

 

[zorbec]

j'ai vu qu'il fallait laisser l'argent 3 ans minimum sur le fonds allocation long terme, est-ce que tu sais si les rachats partiels sont autorisés sur ce fonds pendant cette période ?

Les rachats partiels ou total sont possibles mais il y a une pénalité de 3% si capital retiré avant les 3 années.
A savoir que chaque versement est estampillé de sa date d'entrée, et doit être conservé pendant ces 3 ans sous peine de subir cette pénalité de 3%.
Par ailleurs, Spirica peut temporiser (jusqu'à 6 mois) le rachat s'il estime que la période n'est pas favorable.

Cdt

 

[TGBT]

Merci beaucoup pour vos explications, ce contrat est donc, comme son nom l'indique réservé à une épargne long terme.

Merci également de votre retour kzg, d'où l'intérêt de choisir un bon assureur et en deuxième plan un bon courtier.
À lire votre témoignage cela paraît hallucinant que vous fassiez le "job" du courtier.

 

[Anonyme]

Merci beaucoup pour vos explications, ce contrat est donc, comme son nom l'indique réservé à une épargne long terme.

Effectivement, à la base un contrat d'assurance vie est par définition destiné à accueillir de l'épargne long terme.

Merci également de votre retour kzg, d'où l'intérêt de choisir un bon assureur et en deuxième plan un bon courtier. À lire votre témoignage cela paraît hallucinant que vous fassiez le "job" du courtier.

Je l'ai déjà fait pour de vrai mais à l'époque j'étais payé pour ça.
Là c'est moi qui paye, c'est moins drôle mais ça ne va pas durer.
Je viens de racheter 99% de ce contrat, j'attends le début de l'année prochaine pour récupérer le solde (l'exemple donné ci-dessus est donc fortement inspiré d'un cas réel)

 

[TGBT]

Je comprend mieux

Concernant l'utilisation de l'assurance-vie, on voit qu'elle peut être utilisée sur du moyen terme actuellement face aux taux "plancher" des autres placements (même si ce n'est pas sa vocation initiale on est d'accord).
Et je pense que c'est toujours bon de regarder quelles sont les modalités de rachat d'une assurance-vie à court terme, pas pour s'en servir à la place d'un livret mais tout simplement pour anticiper un imprévu comme il en arrive souvent dans la vie

 

[rémois]

Et je pense que c'est toujours bon de regarder quelles sont les modalités de rachat d'une assurance-vie à court terme, pas pour s'en servir à la place d'un livret

... et pourquoi pas?
Il ne faut pas être gêné ou s'excuser d'utiliser un produit financier à sa façon.

Chacun peut et doit se servir d'un produit de placement en utilisant toutes les possibilités de ce produit et en fonction du profil personnel de chacun (fiscal par exemple), et quelle que soit la vocation initiale ou "par définition" (?) de ce produit.

Dans le cas de Nuag3 (pour en revenir à son topic et à sa question de départ), l'AV est un placement intéressant dans toutes les configurations, à court terme par exemple. Donc, il ne faut surtout pas se priver de cette utilisation éventuelle (comme un livret) selon ses besoins, bien au contraire.

 

[TGBT]

Tout à fait d'accord sur la faisabilité technique de l'utiliser comme un livret si elle le permet.
Avec peut être un bémol sur la réactivité moindre en cas de rachat qui peut fortement varier selon les assureurs.

Après sur le principe je ne pense pas qu'elle pourrai continuer à rapporter autant et aussi régulièrement si tout les épargnants l'utilisent comme un livret, peut être que je me trompe mais je pense que les épargnants qui laissent des sommes sur le long terme permettent à l'assureur une régularité du rendement et un amortissement des rachats effectués par les utilisateurs "actifs" mais peut-être que je me trompe ?

Cordialement.