Assurance vie, moyen/long terme...

[Anonyme]

Après sur le principe je ne pense pas qu'elle pourrai continuer à rapporter autant et aussi régulièrement si tout les épargnants l'utilisent comme un livret, peut être que je me trompe mais je pense que les épargnants qui laissent des sommes sur le long terme permettent à l'assureur une régularité du rendement et un amortissement des rachats effectués par les utilisateurs "actifs" mais peut-être que je me trompe ?

Ne t'inquiète pas trop de ces paramètres: tu n'as pas tort sur le principe, mais il vaut mieux s'intéresser à l'application concrète: l'utilisation en mode livret se fait sur des montants relativement peu élevés, et n'intéresse pas la plupart des gens qui placent leur argent en fond euro.

L'utilisation temporaire (moins d'un an) de l'assurance vie ne sera jamais suffisante pour affecter réellement leur rentabilité.

 

[Anonyme]

L'utilisation temporaire (moins d'un an) de l'assurance vie ne sera jamais suffisante pour affecter réellement leur rentabilité.

D'autant qu'à moins d'un an le souscripteur qui place sa trésorerie court terme sur un contrat AV ne récupère pas sa participation sur les bénéfices générés par son épargne, c'est tout bénéf pour les autres

 

[rémois]

D'autant qu'à moins d'un an le souscripteur qui place sa trésorerie court terme sur un contrat AV ne récupère pas sa participation sur les bénéfices générés par son épargne, c'est tout bénéf pour les autres

"L'utilisation temporaire (moins d'un an) de l'assurance vie"... cela ne voulait pas dire, je pense, pour Faith, de fermer forcément le contrat AV.

Cela vient d'être expliqué et développé dans plusieurs posts au dessus (dont certains par kzg):
il s'agit bien sûr de faire des rachats partiels et d'y laisser un minimum (pour ceux qui auraient vraiment besoin de la majorité de leur capital) pour toucher la participation aux bénéfices et donc la totalité du rendement.
Il ne faut pas clore le contrat brusquement bien sûr en faisant un rachat total, comme cela a déjà été déconseillé plusieurs fois.

Quel intérêt de fermer de toute façon un contrat AV récemment ouvert? Alors qu'on peut simplement le laisser ouvert avec le minimum, déjà pour éviter de perdre la fameuse PB, et aussi pour être toujours là, prêt à servir pour une nouvelle rentrée d'argent et pour augmenter l'antériorité fiscale.

 

[jodel140]

D'autant qu'à moins d'un an le souscripteur qui place sa trésorerie court terme sur un contrat AV ne récupère pas sa participation sur les bénéfices générés par son épargne, c'est tout bénéf pour les autres

Je pense que tu te trompes. La PB est versée prorata temporis pour autant que ton support reste en portefeuille (comme le souligne rémois ci-dessus)

 

[Anonyme]

Je pense que tu te trompes. La PB est versée prorata temporis pour autant que ton support reste en portefeuille.

A cette condition, oui. Une part de l'épargne doit rester sur le compte, comme je l'ai démontré par l'exemple (cf messages précédents). Une part de l'épargne est donc non disponible à court terme, ce qui est à mon sens une aberration s'agissant d'épargne de court terme.

Mon point de vue est qu'utiliser une AV pour son épargne de précaution, c'est comme utiliser une masse pour enfoncer un petit clou dans un mur. Ca peut très bien marcher à condition de faire attention (à ne pas s'écraser les doigts ou démolir le mur). Avec un marteau c'est plus simple.

Après chacun fait ce qu'il veut, ce n'est que mon avis.

 

[j.bauer]

Pour le CEL, il faut garder 300€ minimum sous peine de clôture et de devoir utiliser les droits à prêt dans un certain délai. Est-ce que cela en fait un placement de court terme aberrant? Non, je ne penses pas. C'est la même chose pour l'AV à part que le minimum est en général de 500€, 1000€.

 

[rémois]

Mon point de vue est qu'utiliser une AV pour son épargne de précaution, c'est comme utiliser une masse pour enfoncer un petit clou dans un mur. Ca peut très bien marcher à condition de faire attention (à ne pas s'écraser les doigts ou démolir le mur). Avec un marteau c'est plus simple.

Ah, les images de kzg...

Désolé, mais cette image est, AMHA, totalement inappropriée au problème en question.

Pour me risquer à ce sport kzgien (la comparaison imagée) et rester dans le bricolage, je dirais plutôt qu'utiliser une AV uniquement pour le long terme, ce serait comme avoir la chance de posséder un couteau suisse pour ne se servir que d'une seule de ses fonctions, la fonction couteau par exemple, parce que c'est marqué "couteau".

 

[Anonyme]

Pour le CEL, il faut garder 300€ minimum sous peine de clôture et de devoir utiliser les droits à prêt dans un certain délai. Est-ce que cela en fait un placement de court terme aberrant? Non, je ne penses pas. C'est la même chose pour l'AV à part que le minimum est en général de 500€, 1000€.

Aberrant est peut être un terme un peu fort, je dis juste qu'à mon avis mieux vaut utiliser l'outil le plus adapté.

L'erreur à la base est de rechercher le rendement maximum sur de l'épargne de précaution.
L'épargne de précaution n'a à mon sens pas vocation à être spécialement rentable, elle doit surtout et avant tout être garantie en capital (pas de risque) et disponible (quand je dis disponible, ce n'est pas sous 1 semaine ou 1 mois, c'est immédiatement). Seulement ensuite on peut essayer de voir quelle solution offre le meilleur rendement.

Pour l'épargne de précaution, le plus adapté à mon avis ce sont les livrets , défiscalisés ou non, avec prime d'ouverture ou non, où l'épargne est disponible immédiatement et quasi intégralement (solde minimum Livret A : 10€)
Pour quelqu'un qui a 5000€ d'épargne de précaution, devoir en laisser 10 ou 20% jusqu'au début de l'année suivante pour recevoir un rendement plein, faire des comptes d'apothicaire pour savoir quel a été le rendement exact de son placement, et se rendre compte au final que toutes ces formalités (ouverture de compte, 1er rachat -partiel-, 2nd rachat -total) lui ont rapporté quelques euros tout au plus, voilà qui à mon sens est "aberrant".

 

[Anonyme]

Pour quelqu'un qui a 5000€ d'épargne de précaution, devoir en laisser 10 ou 20% jusqu'au début de l'année suivante pour recevoir un rendement plein

C'est une façon de voir les choses... mais quelqu'un qui anticipe un peu placera sur son assurance vie 5500€ ou 6000€ et aura donc 5000€ d'épargne de précaution et 500/1000€ d'épargne normale. Ce qui lui évitera d'avoir à faire des comptes d’apothicaires

et se rendre compte au final que toutes ces formalités (ouverture de compte, 1er rachat -partiel-, 2nd rachat -total) lui ont rapporté quelques euros tout au plus, voilà qui à mon sens est "aberrant".

Beaucoup de monde ne touche jamais à l'épargne de précaution, ou juste pendant 1 mois ou 2 tous les XXX années.
Pour ceux là, une différence de 2% sur 5000€ représentent quand même 100€ annuels, sans avoir à se fatiguer ni à réfléchir.

Par contre, le point sur lequel il faut faire attention est effectivement la durée de disponibilité des fonds: les AV classiques annoncent 72h, c'est souvent suffisant pour de l'épargne de précaution, mais attention aux mauvaises surprises (par exemple, je viens de faire un premier retrait sur une AV => on m'annonce qu'il est impossible de le faire en 72h car je n'ai pas communiqué préalablement de n° de compte... ça fait 15 jours... heureusement que ce n'était pas un besoin urgent !)

Donc pour moi, le fond euro en tant que épargne de précaution, pourquoi pas, mais il est impératif de tester AVANT la réactivité de l'assureur.

 

[rémois]

Mais qui a parlé ou vient de parler "d'épargne de précaution" dans ce topic?? (à part kzg)

On parlait avec Nuag3 (c'est quand même son topic et sa question à la base) d'une somme de 70 000€ à placer (on est est loin de l'épargne de précaution) qui pourrait être sortie au cas où, ou être rentrée etc... et pas en urgence absolue bien sûr.
Même avec d'autres ensuite, on parlait d'utiliser éventuellement une AV comme un livret pour de l'épargne en général (prête à être utilisée pour des achats prévisibles par exemple etc...), pas forcément pour de l'épargne "de précaution", d'urgence, pour laquelle tout un chacun a déjà bien sûr un livret A ou autre où il met son minimum vital en cas d'extrême urgence.

Mais bon, même pour ça, comme dit par Faith, finalement, cette fameuse "épargne de précaution" se transforme souvent en du long terme.
Car, on en avait déjà discuté... les soi-disants cas d'extrême urgence où il faudrait absolument une somme imprévue dans les 24h etc..., ils sont ou seraient très rares finalement, et il y a souvent des solutions alternatives à aller courir chercher son argent sur son livret.

 

[Nuag3]

Mais que vous êtes bavards ! C'est dingue.


Du coup, ma question a complètement été squizzée les gars !

Merci pour vos réponses.

Pour l'instant, j'ai opté pour Linxea Spirit.
J'ai fait la pré-souscription, je vais compléter le dossier et renvoyer tout ça.
Une question : je vois qu'il y a 2 fonds euros distincts pour ce contrat :

Performances du fonds euro allocation LT +4,01 % nets pour 2013**
Performance du fonds euro Classique +3,30% nets pour 2013**

Les fonds versés sont-ils automatiquement placés 50-50 sur ces deux fonds euros ? Car je ne vois pas où arbitrer la répartition.
Merci.

 

[Buffeto]

Mais que vous êtes bavards ! C'est dingue.

ca c'est comme les débats politiques , difficile de trouver un consensus ....
alors ils repartent sur l’intérêt de placer de l'argent court terme sur une AV. ( thème qui a déjà été largement débattu sans que chacun ne change de position ).
concernant linxéa , je ne sais pas répondre mais tu peux poser la question à linxéa ils ont des conseillers réactifs.....

 

[Anonyme]

Mais que vous êtes bavards ! C'est dingue.


Du coup, ma question a complètement été squizzée les gars !
[...]
Les fonds versés sont-ils automatiquement placés 50-50 sur ces deux fonds euros ? Car je ne vois pas où arbitrer la répartition.

Sur le bulletin d'adhésion.

 

[Nuag3]

Ben justement, j'ai beau chercher je ne trouve nulle part où il le stipule. Il n'est question à aucun moment.

Mea culpa, le bulletin d'adhésion dont je dispose est celui de Linxea Zen.
Je n'ai pas (encore) celui de Spirit. Je verrai donc quand ils m'enverront cela. merci

 

[Nuag3]

J'ai une autre question, qui n'a pas grand chose à voir avec les AV mais on reste dans le domaine.

Hors AV, je vais garder 12 k€ d'épargne de précaution (notamment pour peut-être me racheter une voiture d'occas' dans les années à venir).
Que pensez-vous de garder 7 k€ sur mon PEL et 5 k€ sur un livret A ? Ainsi, mon PEL ayant plus de 4 ans je pourrai retirer l'argent en cas d'urgente nécessité et, au pire, cela le transformera en livret classique. Si pas besoin de cet argent, il restera sur le PEL.

Aussi, comme vous l'aurez compris, je tiens à virer mes produits d'épargne non compétitifs. J'ai actuellement un LDD, Livret jeune, CEL, PEL. Sur lesquels il y a des sommes symboliques actuellement (du genre 300€ sur le CEL puisque c'est le minimum, 50€ LDD etc.). Si je les fais fermer, cela va-t-il entraîner des coûts/frais auxquels je n'ai pas pensé ?
En gros, vaut-il mieux que je les garde en les laissant comme ça et en ne comptant pas les alimenter ou que je les fasse supprimer en bonne et due forme ?

 

[Anonyme]

J'ai une autre question, qui n'a pas grand chose à voir avec les AV mais on reste dans le domaine.

Hors AV, je vais garder 12 k€ d'épargne de précaution (notamment pour peut-être me racheter une voiture d'occas' dans les années à venir).
Que pensez-vous de garder 7 k€ sur mon PEL et 5 k€ sur un livret A ? Ainsi, mon PEL ayant plus de 4 ans je pourrai retirer l'argent en cas d'urgente nécessité et, au pire, cela le transformera en livret classique. Si pas besoin de cet argent, il restera sur le PEL.

Pourquoi pas.

Aussi, comme vous l'aurez compris, je tiens à virer mes produits d'épargne non compétitifs. J'ai actuellement un LDD, Livret jeune, CEL, PEL. Sur lesquels il y a des sommes symboliques actuellement (du genre 300€ sur le CEL puisque c'est le minimum, 50€ LDD etc.). Si je les fais fermer, cela va-t-il entraîner des coûts/frais auxquels je n'ai pas pensé ?

Non.

En gros, vaut-il mieux que je les garde en les laissant comme ça et en ne comptant pas les alimenter ou que je les fasse supprimer en bonne et due forme ?

Aucun intérêt de conserver un livret jeune ou un LDD avec un montant symbolique. Vous pouvez fermer ces comptes et les rouvrir si vous en avez besoin. Pour le PEL et le CEL c'est différent car la date d'ouverture a son importance.

Je conserverais donc PEL et CEL uniquement.

 

[Nuag3]

Merci.
Je viens de relire le contrat de mon PEL (ouvert en 2009), il est stipulé "d'une durée de 10 ans" sur celui-ci. Cela a-t-il son importance si je décide de le clôturer et/ou de retirer de l'argent qu'il y a dessus (ce qui entraînera la fin du PEL, je l'ai bien compris) ?

 

[TGBT]

Bonjour,

comme il a été dit plus haut, conserver PEL (en versant le minimum par an) et CEL (avec éventuellement le seuil mini = 300 €) pour leur antériorité et clôturer le reste.
Comme il a été dit dans d'autres sujets, le CEL peut également remplacer le LA pour placer de l'épargne de précaution si on a un projet immobilier.

Concernant l'idée de mettre 7000 sur le PEL je ne vois pas l'intérêt si tu en as besoin dans le futur pour ton achat voiture.
Tu sera dans ce cas obligé de clôturer ton PEL.
D'où l'intérêt de la discussion que l'on avait plus haut sur la sortie du capital de l'assurance vie en cours d'année où dans ce cas concret tu pourrais placer les 7000 sur une AV et faire un rachat partiel au moment ou tu achètera ta voiture.

Parenthèse :
Pour la dérive du sujet, et la non réponse à tes questions initiales, je m'en excuse et ouvre un autre post pour traiter des rémunérations en cas de rachat partiel.

Cordialement.

 

[zorbec]

Une question : je vois qu'il y a 2 fonds euros distincts pour ce contrat :

Les fonds versés sont-ils automatiquement placés 50-50 sur ces deux fonds euros ? Car je ne vois pas où arbitrer la répartition.
Merci.

Non, c'est vous qui fixez la répartition de vos versements dans le respect des contraintes suivantes :
- limitation à 60% des versements sur le le fond ALT
- pas d'arbitrage futur possible sur ce fond.

En dehors de ces contraintes, vous faites ce que vous voulez comme répartition (100% sur fond euros classique, % sur des UC, ...).

 

[Superbibi]

Attention, le fond Allocation Long Terme a une pénalité financière de 3% en cas de sortie avant 3 ans. Je n'ai pas lu le début de sujet donc ça a peut être déjà été abordé.