Arnaque au taux variable du Crédit Foncier

[Pierrealb]

Tant qu'il reste du capital oui.

Je sais je vais paraître pointilleux mais êtes vous déjà à la urée maximum ?

SI c'est le cas c'est bon sinon ail lorsque vous y arriverez.
N'oubliez pas que le rallongement permet de continuer d'amortir un peu mais une fois que la part de capital commence à se réduire c'est plus bon du tout.

 

[sissie6464]

Oui, nous sommes à la durée maxi, 5 ans pour rien... sans compter qu'en plus ce qu'ils nous proposent au CF ne parrait pas très honnête

 

[Yannickdu33]

Bonjour.
Comme beaucoup apparement, je suis "client" du CFF et comme beaucoup, j'ai souscrit voilà quasiment 5 ans un prêt à taux variable. J'ai comme d'autre ici reçu en mars 2008 un courrier m'annonçant une proposition de taux fixe à venir. J'ai reçu hier la fameuse proposition et je ne sais comment prendre la chose.
Ma situation : J'ai souscrit en Nov 2003 un prêt PAS TENDANCE J3 pour un montant de 91469€ sur 25 ans (première mensualité jan 04) avec un allongement maximum de la durée de 20% soit 5 ans. Le taux de la première période de 3 ans est de 4,60% pour une échéance hors assurance de 513,62€. Suivant mon contrat, le TEG se situait à 5,16%. Au 30/01/07, j'ai reçu un nouvel échéancier, mensualité inchangée mais taux à 5,10% et une durée restant à courir de 23 ans et 10 mois (soit 36 mois payé pour 14 remboursés !!!).
Aujourd'hui donc, cette nouvelle proposition qui m'a été envoyée et à mes yeux complètement opaque. On me parle de taux contractuel à 6,25% jusqu'au terme du prêt mais on ne me donne ni durée ni mensualité !!!
Je dois renvoyer cet avenant avant le 24/09/08 mais je ne sais que faire...
Est ce que quelqu'un sait si ce prêt PAS TENDANCE J3 fait parti des plans foireux du CFF ? Quid de la proposition de cet avenant ? Si nécessaire, je peux scanner la totalité de mon contrat initial et de l'avenant, au cas où quelqu'un d'expérimenté pouvait me tuyauter...
D'avance, grand merci !

Yannick, Biganos, 33.

 

[eric62]

bonjour à tous

J'ai un generation1 souscrit en decembre 2006 pour un emprunt de 84000 euros pour une durée de 17 ans +3ans si augmentation

Hier j'ai recu une proposition du Cf sans demande de ma part un avenant Plafonnement du taux d'interet à 6% et ceci jusqu'au terme du pret

plafonnement de l'augnemtation annuelle de l'echeance à la variation de l'indice des prix à la consommation hors tabac

Au terme du pret et sous reserve du paiement des echeances pas de reglement suplementaire meme si le capital n'est pas totalement amorti

Je suis Perdu certain on des propositions d'avenant avec taux fixe
Quelqu'un peut il m'aider est-ce une bonne proposition j'ai peur de me faire avoir de nouveau . faut il leur demander un taux fixe ou passer par un rachat du pret par une autre banque

Merci d'avance

 

[Yannickdu33]

C'est vraiment opaque et incompréhensible pour le commun des mortels !!! A chaque fois que je lis cet avenant, je l'interprète différement ...
J'ai bien envie de prendre RDV avec ma banque pour avoir un "nouveau" son de cloche. J'ai pensé également au rachat du crédit en ajoutant 10 ou 15000€ afin d'agrandir...

 

[Pierrealb]

Bonsoir

que ce soit le PAS tendence J3 ou génération 1 c'est un révisable non CAPE à la sauce CF.

Concernant l'avenant proposé.

Afin de se soumettre au règlementation "officieuse" des révisables CAPE le CF vous fait une proposition d'un passage à taux fixe au tarif exorbitant.

La mensualité est redescendue au niveau du "CAPE" théorique de votre prêt et augmente chaque année de 1% minimum.

Sur le fond ça à l'air mieu MAIS.

La durée du prêt est d'office au maximum (+20%) même si vous venez d'avoir juste la révision.
Le taux de la mensualité est inférieur à celui du plafond donc vous vous trouvez en amortissement négatif immédiatement et vous bloque pour une durée variable (suivant le CAPE d'orifgine) jusqu'à ce que la mensualité dépasse le taux fixe. Durant toute cette période un rachat ou une revente vous offre un joli capital restant du identique dans le meilleur des cas au ^montant initiale (avec les IRA c'est 3% de plus).

Bref l'avenant couvre le CF des éventuels poursuites pour tromperie et bloque toute tentative de votre part de réclamer l'application stricte du CAPE cité à la préoffre de prêt.

Globalement vous vous faite evoir (pour rester poli) une fois de plus.

Les solutions :

- exiger un VRAI fixe à mensualité fixe durée fixe au CF. (Renégociation)
- Si vous en avez la possibilité faites le racheter par la concurance ça vous coûtera d'office moins cher et sans les inconvéniant cité juste au dessu.
- Si c'est un PAS avec PTZ vous pouvez dans la majorité des contrat le laisser ou il est et ne racheter que le prêt classique.

 

[eric62]

bonsoir Yannick ton pret est un PAS TENDANCE J3 le mien est un Generation 1
se ne sont pas les memes clauses Moi j'ai pris un rendez vous à ma banque

 

[Yannickdu33]

Merci Pierrealb !
Donc, si je comprend bien, je l'ai dedans ... Si j'ai (à peu près) tout saisi, si j'opte pour l'avenant, j'en prends directement pour 30 ans (durée initiale + 20%) malgré les quasi 5 ans déjà payés, ma mensualité (hors assurance) va augmenter tous les ans d'au moins 1%... Au final, j'aurais payé ma maison pendant 35 ans avec des mensualités qui auront augmentées au fil des ans, c'est bien ça ???
Par contre, si je laisse mon contrat "en l'état" et en cas "d'explosions" des taux, au bout de mes 30 ans (25 ans +20%), est ce que mes mensualités auront augmenté au delà de la mensualité initiale ???
Merci de votre aide !

 

[eric62]

Merci pierreald pour tes bons conseils peut on racheter son credit via une une autre banque apres 19 mois apres son demmarrage. sur le generation 1 je crois qu'il on mis une clause impossible de racheter son pret avant la premiere revision et a condition d'avoir fait valoir son droit de taux fixe . Meme si je paye un max il faut mieux sortir de l'engrenage du cf

 

[Pierrealb]

Pour Yannickdu33.

est ce que mes mensualités auront augmenté au delà de la mensualité initiale ???

Non pas forcément votre mensualité suivra le court actuel et sans doute limité du CAPE d'origine, il est nécessaire de relire votre contrat ce qui est d'application aujourd'hui le reste si vous étiez à mensualité "fixe" elle devra le rester.
Petite subtilité de votre contrat c'est un PAS donc il doit disposer d'une clause de "décharge" du restant du en fin de prêt donc normalement en restant jusqu'au bout au CF (durée maxi) s'il reste quelque chose c'est pour la banque. (A relire dans votre contrat.

Merci pierreald pour tes bons conseils peut on racheter son credit via une une autre banque apres 19 mois apres son demmarrage. sur le generation 1 je crois qu'il on mis une clause impossible de racheter son pret avant la premiere revision et a condition d'avoir fait valoir son droit de taux fixe . Meme si je paye un max il faut mieux sortir de l'engrenage du cf

Ce sera à vérifier mais pas sûre que cette clause ne soit particulièrement abusive en cas de racaht par la concurance.
Vous êtes libre de faire racheter votre prêt par qui vous voulez quand vous voulez.
La banque est juste en droit d'exiger une "compensation" dans ce cas, ce sont les fameux IRA (intérêt pour remboursement anticipé).
J'ai eu un prêt 1 via Entenial, la seule chose interdite est le passage à taux fixe avant la révision mais c'est en restant chez eux pas en allant ailleur.

 

[eric62]

Une derniere question Pierrealb sur l'avenant il est precisé qu'au terme du pret et sous reserve du paiement des echeances pas de reglement suplementaire meme si le capital n'est pas totalement amorti que veut dire cette clause

Encore merci pour tes consiels Pierrealb

 

[Yannickdu33]

Pour Yannickdu33.
Petite subtilité de votre contrat c'est un PAS donc il doit disposer d'une clause de "décharge" du restant du en fin de prêt donc normalement en restant jusqu'au bout au CF (durée maxi) s'il reste quelque chose c'est pour la banque. (A relire dans votre contrat.

J'ai effectivement quelque chose du genre dans mon contrat, je cite
A chaque changement, soit de taux, soit d'échéance, un nouveau tableau d'amortissement prévisionnel sera communiqué à l'emprunteur.

Si par le jeu de ces dispositions réglementaires, le prêt n'est pas intégralement amorti à la fin de la durée maximale indiquée aux conditions particulières des présentes, l'emprunteur sera dégagé de toute obligation de réglement du solde s'il est à jour de ses échéances.

Donc, si je comprend bien ma situation : Mon prêt ne pourra pas excéder la durée initiale de 25 ans + 20% soit 30 ans et ma mensualité initiale qui est ma mensualité actuelle ne devrait pas augmenter. Si à l'issue des 30 ans (
la durée maximale prévue par mon contrat) et que toute mes échéances ont été payées, si il y a un reliquat (imaginons de 5000€), c'est pour les pieds du CFF, c'est bien ça ?
De plus, ou puis-je vraiment vérifier dans mon contrat que ma mensualité est réellement fixe ?
Merci encore Pierrealb pour tous ces précieux conseils qui me permettent d'y voire plus clair !

 

[Yannickdu33]

Une derniere question Pierrealb sur l'avenant il est precisé qu'au terme du pret et sous reserve du paiement des echeances pas de reglement suplementaire meme si le capital n'est pas totalement amorti que veut dire cette clause

Encore merci pour tes consiels Pierrealb

Et bien si j'ai bien compris les explications de Pierrealb, Eric62, cela devrait vouloir dire qu'en imaginant que ton prêt soit initialement de 25 ans avec +20% soit 30 ans, si à l'issue de TOUTES tes échéances (soit 360 mensualités) le CFF ne soit pas "rentré dans ses frais" (les intérêts sont payés mais pas la totalité du capital emprunté), il ne peuvent te demander de payer ce qu'il leur manque ! J'ai bon là Pierre ?

 

[Pierrealb]

Une derniere question Pierrealb sur l'avenant il est precisé qu'au terme du pret et sous reserve du paiement des echeances pas de reglement suplementaire meme si le capital n'est pas totalement amorti que veut dire cette clause

Encore merci pour tes consiels Pierrealb

Alors en fait l'avenant "transforme" en partie les prêts conventionnés classique en prêt "type PAS" et donc en effet s'il reste quelque chose en bout de prêt le CF vous en dégage.
Sans l'avenant pour les prêts non PAS ce qui reste devra être soldé sur la dernière année.

C'est en fait le seul et unique point positif de cet avenant, en contrepartie 20% de durée en plus le CF aura très largement de quoi payer ce qui reste en capital.

De plus, ou puis-je vraiment vérifier dans mon contrat que ma mensualité est réellement fixe ?

Relisez les deux premières pages de votre offre (en principe page 2 dans un cadre).
Il est sans doute précisé que seul la durée augmente.
Attention c'est valable que pour les PAS.
Vérifiez surtout que se soit bien le cas dans vos prochaines échéances, compte tenu des meli melos continuels du CF avec des changements, ils sont bien capables de ne pas respecter cette clause. (En fait bon nombre de personne s'en apperçoivent car le CF dépasse et augmente la mensualité même s'ils ne le peuvent pas. Sont pas à une "erreur" prêt.

Attention tout de fois pour "bénéficier" de l'exonération faut aller jusqu'au bout du prêt, tout remboursement partiel ou total risque de vous coûter très cher voir même ne pas diminuer du tout le capital.

 

[Yannickdu33]

J'ai bien quelque chose du genre :

CARACTÉRISTIQUES FINANCIÈRES

- Taux de la première période de 3 ans : 4,60%
- Le montant de l'échéance hors assurance est de 513,62 Euros.
- Modalités de détermination bla bla bla...
Les modalités de révisabilité du taux et des charges déterminant le cas échéant une nouvelle durée, sont définies aux conditions générales ci-jointes. Les conditions relatives à la modulations des échéances à la hausse comme à la baisse sont indiquées dans les conditions générales ci-après.
Les autres conditions financières sont indiquées sur l'échéancier ci-joint.

Est ce que cette simple phrase (mise en gras par mes soins) me garantie une mensualité immuable tout au long de mon crédit ou est ce que la phrase suivante ne me met pas à l'abris d'une augmentation et dans ce cas, dans quelle proportion ?
Merci !

 

[eric62]

bonjour Yannick et toi tu vas le signer cette l'avenant !

 

[Yannickdu33]

Salut Eric.
Je ne pense pas signer cet avenant vu que je n'y ai rien pigé ! Mais à lire les cas qu'il y a un peu partout sur ce forum, ça sent encore plus mauvais que le contrat initial :diable...

 

[eric62]

Moi aussi Yannick hier j'ai pris RDV a ma banque pour me racheter ce fameux credit qui depuis 2 jours suite leur avenant m'empeche de dormir

 

[Pierrealb]

J'ai bien quelque chose du genre :

CARACTÉRISTIQUES FINANCIÈRES

- Taux de la première période de 3 ans : 4,60%
- Le montant de l'échéance hors assurance est de 513,62 Euros.
- Modalités de détermination bla bla bla...
Les modalités de révisabilité du taux et des charges déterminant le cas échéant une nouvelle durée, sont définies aux conditions générales ci-jointes. Les conditions relatives à la modulations des échéances à la hausse comme à la baisse sont indiquées dans les conditions générales ci-après.
Les autres conditions financières sont indiquées sur l'échéancier ci-joint.

Est ce que cette simple phrase (mise en gras par mes soins) me garantie une mensualité immuable tout au long de mon crédit ou est ce que la phrase suivante ne me met pas à l'abris d'une augmentation et dans ce cas, dans quelle proportion ?
Merci !

Non cette phrase indique juste le montant de l'échéance avec le taux d'appel.

Vous devez avoir dans les conditions particulières que la mensualité est fixe sinon elle risque d'augmenter une fois l'allongement au maximum fait.

 

[boya]

Bonsoir
Je souhaiterais connaître le btan 3 ans d'avril 2007 !!
De plus est-il vrai qu'il n'y a pas d'ira si rachat pendant les 3 mois avant révision?
Le cf me propose 5.20% sur 20 ans.
Merci de votre aide