Appel à témoignages concernant le taux d'usure

[Aristide]

Bonjour,

(surtout que l'augmentation du taux d'usure va certainement entrainer une augmentation des taux nominaux)

???
C'est le contraire !!!

En allongeant la durée de l'emprunt, cela peut jouer également.

Toutes choses restant égales pas ailleurs l'allongement de durée aurait un impact à la baisse sur le TAEG.
Mais la hiérarchie des taux (grille tarifaire par paliers de durées) fait que plus la durée est longue, plus les taux débiteurs (= taux nominaux proportionnels) sont élevés.

Donc si après un allongement de durée - toutes autres choses restant égales - l'on reste dans le même palier il y aura un incidence à la baisse du TAEG.
Mais si l'on passe dans le palier supérieur, il n'est plus du tout certain qu'il en soit ainsi du fait de l'accroissent du taux débiteur en résultant.

Cdt

 

[Triaslau]

La formule de calcul du taux d'usure a précisément été mise en place pour ralentir l'augmentation des grilles de taux.

 

[Squirrel91]

Avec un tel TAEG oui j'imagine que c'est peine perdue pour octobre (surtout que l'augmentation du taux d'usure va certainement entrainer une augmentation des taux nominaux). Essayez d'aller voir la concurrence, un tel niveau me paraît énorme. Jouez également sur la quotité d'assurance en prenant la minimale.

Avec un tel TAEG oui j'imagine que c'est peine perdue pour octobre (surtout que l'augmentation du taux d'usure va certainement entrainer une augmentation des taux nominaux). Essayez d'aller voir la concurrence, un tel niveau me paraît énorme. En allongeant la durée de l'emprunt, cela peut jouer également.

Nous avons dejà consulté 4 banques.
Les banques ne souhaitent pas prêter en ce moment et bloquent les prêts sous différents prétextes, taux d’usure ou autre.

 

[Gayta]

Vous m’avez probablement mal compris. Ce que je veux dire, c’est qu’il est fort à parier que si le taux d’usure était actuellement plus élevé, les banques en profiteraient pour augmenter leurs taux nominaux. Et je suis convaincu (même si je me trompe peut être) qu’au 1er octobre, elles ne vont pas se gêner… comme ce qui s’est passé au 1er juillet. J’ai vu de nombreuses banques appliquer du +0,3 quand même… Perso, j’ai du mal à croire que la situation se débloque du jour au lendemain, à moins que Le Maire ait réussi à les convaincre, mais j’y crois moyen

 

[Triaslau]

Vous m’avez probablement mal compris. Ce que je veux dire, c’est qu’il est fort à parier que si le taux d’usure était actuellement plus élevé, les banques en profiteraient pour augmenter leurs taux nominaux. Et je suis convaincu (même si je me trompe peut être) qu’au 1er octobre, elles ne vont pas se gêner… comme ce qui s’est passé au 1er juillet. J’ai vu de nombreuses banques appliquer du +0,3 quand même… Perso, j’ai du mal à croire que la situation se débloque du jour au lendemain, à moins que Le Maire ait réussi à les convaincre, mais j’y crois moyen

Oui c’est effectivement ce qu il va se passer

 

[Gayta]

Nous avons dejà consulté 4 banques.
Les banques ne souhaitent pas prêter en ce moment et bloquent les prêts sous différents prétextes, taux d’usure ou autre.

Pour tout vous dire, on a débuté comme vous, avec ma conseillère qui ne voulait appliquer aucune décote, avec taux d’usure et tout le tralala. En plus, elle était hyper désagréable, elle répondait absente aux rendez-vous téléphoniques et j’en passe. On a fait fonctionner notre cercle d’amis qui connaissaient des banquiers et on est tombé sous le taux d’usure. Puis la banque pop nous a proposé un taux très compétitif avec mon statut de fonctionnaire. Et enfin j’ai écrit sur les réseaux sociaux un commentaire très négatif sur ma banque (compte tenu de la mauvaise expérience avec ma conseillère). Le directeur adjoint m’a appelé dans la foulée en me proposant encore mieux que la banque populaire. Nous avons peut être eu de la chance mais si votre projet vous tient à cœur, alors essayez toutes les options, sait on jamais !

 

[Leothen]

Il semblerait qu'avec la fin de la période estivale (perspective de remontée du taux d'usure ?), Ça commence à bouger un peu : après deux mois de black out complet, juste sur la journée d'hier j'ai deux banques qui sont revenues vers moi pour parler mes demandes de prêt immo....

 

[Squirrel91]

Pour tout vous dire, on a débuté comme vous, avec ma conseillère qui ne voulait appliquer aucune décote, avec taux d’usure et tout le tralala. En plus, elle était hyper désagréable, elle répondait absente aux rendez-vous téléphoniques et j’en passe. On a fait fonctionner notre cercle d’amis qui connaissaient des banquiers et on est tombé sous le taux d’usure. Puis la banque pop nous a proposé un taux très compétitif avec mon statut de fonctionnaire. Et enfin j’ai écrit sur les réseaux sociaux un commentaire très négatif sur ma banque (compte tenu de la mauvaise expérience avec ma conseillère). Le directeur adjoint m’a appelé dans la foulée en me proposant encore mieux que la banque populaire. Nous avons peut être eu de la chance mais si votre projet vous tient à cœur, alors essayez toutes les options, sait on jamais !

Notre dossier ne présente aucun risque mais pourtant rien n’y fait. Notre conseiller n’a visiblement fait aucun effort pour chercher une solution. Nous sommes clients depuis 20 ans chez eux mais nous ne sommes pas de « bons clients » car nous n’avons pas tout notre argent chez eux.
J’ai également envoyé une réclamation à ma banque et cela n’a rien changé.
Vous avez presque tout dit : vous êtes fonctionnaires et vous aviez des contacts.
Sinon il faut être jeune ou être un excellent client de la banque.
Je suis ravie d’apprendre que certains arrivent encore à décrocher des prêts à des taux corrects.

Concernant la hausse du taux d’usure à venir et la probable hausse des taux en parallèle, en attendant mon rdv, j’ai cru comprendre que les taux proposés par la banque à un autre client augmenteraient de 1,2 à 1,5 % en octobre.

 

[Aristide]

Bonjour,

Vous m’avez probablement mal compris. Ce que je veux dire, c’est qu’il est fort à parier que si le taux d’usure était actuellement plus élevé, les banques en profiteraient pour augmenter leurs taux nominaux. Et je suis convaincu (même si je me trompe peut être) qu’au 1er octobre, elles ne vont pas se gêner… comme ce qui s’est passé au 1er juillet. J’ai vu de nombreuses banques appliquer du +0,3 quand même… Perso, j’ai du mal à croire que la situation se débloque du jour au lendemain, à moins que Le Maire ait réussi à les convaincre, mais j’y crois moyen

Oui c’est effectivement ce qu il va se passer

Concernant la hausse du taux d’usure à venir et la probable hausse des taux en parallèle, en attendant mon rdv, j’ai cru comprendre que les taux proposés par la banque à un autre client augmenteraient de 1,2 à 1,5 % en octobre.

Oui, les taux débiteurs proposés par les banques vont augmenter.
Mais ce serait inexact de dire/affirmer que cette probabilité résulte des taux usuraires actuels.

Ce sont - au contraire - les taux débiteurs (= taux nominaux proportionnels) réellement pratiqués qui servent de base au calculs desdits taux usuraires:

Ministère de l’Économie des Finances et de la Souveraineté Industrielle et Numérique
Crédits : à quoi sert le taux de l'usure ?
Comment est-il calculé ?

La Banque de France fixe le taux de l'usure à partir des taux effectifs moyens pratiqués par les établissements de crédit augmentés d’un tiers.

[lien réservé abonné]

Si les banques vont augmenter les taux débiteurs de leurs crédits - notamment les prêts immobiliers - c'est parce que d'une part la BCE a déjà augmenté ses taux directeurs (dont le taux des refinancements, principal et marginal) de 0,75% et qu'elle a annoncé que, dans les prochain mois, elle va continuer de les augmenter; peut-être jusqu'à +2% ?

D'autre part c'est aussi parce que le taux des Obligations Assimilables du Trésor (OAT) à 10 ans qui sert de référence à la détermination des taux des crédit immobiliers est passé de ~/~ 0,2% en janvier 2022 à ~/~ 2,30% aujourd'hui.

=> L'augmentation des taux usuraires est donc une conséquence de l'augmentation des taux débiteurs et non pas une cause.

Cdt

 

[Triaslau]

Bonjour,



Oui, les taux débiteurs proposés par les banques vont augmenter.
Mais ce serait inexact de dire/affirmer que cette probabilité résulte des taux usuraires actuels.

Ce sont - au contraire - les taux débiteurs (= taux nominaux proportionnels) réellement pratiqués qui servent de base au calculs desdits taux usuraires:


Si les banques vont augmenter les taux débiteurs de leurs crédits - notamment les prêts immobiliers - c'est parce que d'une part la BCE a déjà augmenté ses taux directeurs (dont le taux des refinancements, principal et marginal) de 0,75% et qu'elle a annoncé que, dans les prochain mois, elle va continuer de les augmenter; peut-être jusqu'à +2% ?

D'autre part c'est aussi parce que le taux des Obligations Assimilables du Trésor (OAT) à 10 ans qui sert de référence à la détermination des taux des crédit immobiliers est passé de ~/~ 0,2% en janvier 2022 à ~/~ 2,30% aujourd'hui.

=> L'augmentation des taux usuraires est donc une conséquence de l'augmentation des taux débiteurs et non pas une cause.

Cdt

Evidemment c'est une question de point de vue.

Oui les banques n'augmentent pas leur taux parce que le taux d'usure augmente; c'est bien l'augmentation des taux bancaires qui entraine l'augmentation du taux d'usure

Cependant, l'augmentation du taux d'usure permet aux banques d'augmenter leur taux (et je le répète l'objectif premier de la formule du taux d'usure est justement d'empêcher les banques de monter trop et trop vite leurs taux); donc je ne suis pas choqué que du point de vue du client il affirme que l'augmentation du taux d'usure va entrainer l'augmentation du taux bancaire; c'est effectivement ce qu'il constate.

 

[Aristide]

Crédit immobilier : Pourquoi les Français n'auront pas la bouffée d'oxygène espérée en octobre

Un nouveau taux d'usure sera, comme prévu, appliqué au 1er octobre. Mais François Villeroy de Galhau, gouverneur de la Banque de France, vient d'annoncer que la formule de calcul ne sera pas modifiée.

[lien réservé abonné].

Dans les conditions actuelles de financement/refinancement des banques, compte tenu des autres frais et charges obligatoires dont - éventuellement - les assurances, les taux débiteurs pratiqués engendrent des TAEG supérieurs au taux usuraires; la production de crédits diminuent donc.

Ces taux usuraires vont être "réajustés" à la hausse au premier octobre.

Si le banques en profite pour accroître leurs taux débiteurs, le taux usuraire sera encore atteint dans quelques semaines avec les mêmes constats et, dans 3 mois, les taux usuraires seront de nouveau revus à la hausse.

......et ainsi de suite......sans fin.....

Mais si les conditions de financement/refinancement des banques ( Taux OAT + Taux BCE) venaient à diminuer (cas d'école dans l'actuel contexte) une très large marge de manœuvre serait alors constatée entre le taux plafond (usuraire) et les taux débiteurs pratiqués qui auront baissé.

Dès lors, le nouveau taux usuraire calculé sera, cette fois, revu à la baisse.

Mais est-ce que cette baisse amènera les banques à réduire encore immédiatement leurs taux débiteurs ?

=> Non.

Ce sont d'abord, tout en respectant bien entendu le nouveau taux plafond, les conditions de financement/refinancement des banques qui guident leurs décisions en la matière.

Ces choix sont ensuite modulés en fonction de leur stratégie en termes de volume de production et agressivité face à leurs concurrents.

Cdt

 

[Aristide]

Bonjour,

En colère, les courtiers manifestent devant la Banque de France pour une hausse du taux d’usure

[lien réservé abonné].

En colère, les courtiers manifestent devant la Banque de France pour une hausse du taux d’usure (msn.com) [lien réservé abonné]

Cdt

 

[Triaslau]

Ils sont marrants

 

[Squirrel91]

[lien réservé abonné]

 

[Triaslau]

Ils ne comprennent ni le rôle de la banque de France ni le rôle du taux d’usure

 

[Squirrel91]

Ils ne comprennent ni le rôle de la banque de France ni le rôle du taux d’usure

Il me semble au contraire que tout le monde a bien compris maintenant le rôle du taux d’usure. Le problème est que selon l’âge ou la profession (surprime), tout le monde n’a plus un accès égal au crédit à cause du taux d’usure.
Il serait peut-être intéressant de se poser la question d’un calcul n’incluant pas les assurances emprunteurs.

 

[Triaslau]

Il me semble au contraire que tout le monde a bien compris maintenant le rôle du taux d’usure. Le problème est que selon l’âge ou la profession (surprime), tout le monde n’a plus un accès égal au crédit à cause du taux d’usure.
Il serait peut-être intéressant de se poser la question d’un calcul n’incluant pas les assurances emprunteurs.

Le taux d’usure est là pour protéger les clients pas les courtiers. Le marché du crédit 2022 est supérieur au marché 2021 qui était déjà une année record suite au rattrapage de 2020.

Et ce n’est pas la banque de france qui fixe le taux de l’usure; elle fait le calcul prévu par la loi et remet le résultat au ministre de l’économie.

 

[hargneux]

Il me semble que cela concerne tout le monde, alors pourquoi il n'y a que les courtiers qui manifeste ?

Définition : Une manifestation est un acte collectif se prononçant en faveur ou défaveur d'une opinion politique ou pour d'autres causes.

lobby : groupe de pression, groupe d'influence, est un groupe de personnes créé pour promouvoir et défendre des intérêts, en exerçant des pressions ou une influence sur des personnes ou des institutions publiques détentrices de pouvoir.

De là à faire le rapprochement.....pas mon genre

 

[hargneux]

Article dans le Parisien : [lien réservé abonné]


J'y vois :




et












Il y en a soit qui se trompent, soit qui connaissent mieux leur boulot que d'autres, soit qui se moquent de nous, parce que 50 % ou 11 % c'est pas tout a fait la même chose.

 

[Triaslau]

ya un article de la Tribune d'aujourd'hui qui est pas trop mal. Et pour au dessus; ils parlent de 40 à45% de dossier refusés d'après les courtiers mais ils indiquent bien que ce chiffre est contesté par les banques et la Banque de France; mais bon ces 2 derniers ne doivent pas trop connaitre le marché du crédit.