Appel à témoignages concernant le taux d'usure

[Aristide]

Bonjour,

La première chose à faire de toute urgence est de contacter votre vendeur ou ses représentants (notaire - agent immobilier) pour proroger de délai prévu au compromis pour la présentation d'une offre de prêt.

Ensuite, il faut savoir qu'il existe divers moyens - à négocier avec votre banque - pour réduire le TAEG et, peut-être, le faire descendre en deçà du taux usuraire :

+ Réduction taux débiteur du prêt
+ Réduction taux primes assurances
+ Suppression du caractère obligatoire de ces assurances; les primes des assurances facultatives ne rentrent pas dans le calcul du TAEG.
+ Si assurance obligatoire, réduire sa quotité assurée
+ Supprimer/réduire les frais de dossier
+ Le cas échéant, supprimer les parts sociales
+ Supprimer le caractère obligatoire de l'assurance multi risque habitation
+ Voir si une autre garantie pourrait générer une réduction de son coût
+ Allonger la durée du crédit.

+ Le cas échéant, négocier à la baisse les frais de courtage à votre charge.

A toutes fins utiles.

Cdt

 

[Nolevaden]

merci pour vos réponses les vendeurs sont prêts à attendre une réponse de banque . Le courtier nous a dit qu'il nous donnerait une réponse demain au plus tard
cdt

 

[baboune]

Bonjour,
voir mon commentaire sur votre seconde discussion ICI

 

[hargneux]

[lien réservé abonné]

 

[svprets]

[lien réservé abonné]

 

[baboune]

Le gouverneur de la Banque de France a raison.....
selon sa logique d'analyse du marché
en effet les banques lui communiquent les données des prêts débloqués et de ce fait ce sont des dossiers montés il y a 3 ou 4 mois + le délai de latence pour les transmissions de statistiques.
il n'a jamais poussé la porte d'une banque pour mettre en place un prêt immobilier sur ces 3 derniers mois

mes derniers échanges avec les banques (soit responsable marché des prêts immobiliers soit direction région)

société générale: en principe pas de reprise des dossiers courtiers avant fin année
crédit du nord : idem
banque populaire: on bloque en dessous de 60.000 € de revenus annuels pour ralentir nos engagements
crédit agricole 20% d'apport minimum pour achat

et de toute façon on bloque aussi sur le taux d'usure et pas toujours pour les plus âgé

hier: blocage taux usure pour cliente de 24 ans qui voulait emprunter sur 25 ans à la caisse d'épargne et sans honoraires de courtage.....

Mais bon, circulez y'a rien à voir

Il peut tirer sur les courtiers c'est normal, me fait penser à ce directeur de Banque de France pour lequel j'avais monté un dossier de restructuration il y a une quinzaine d'années et qui de son côté expliquait comment gérer leurs finances aux personnes qui déposaient un dossier de surendettement.

Cdt

 

[Triaslau]

Le gouverneur de la Banque de France a raison.....
selon sa logique d'analyse du marché
en effet les banques lui communiquent les données des prêts débloqués et de ce fait ce sont des dossiers montés il y a 3 ou 4 mois + le délai de latence pour les transmissions de statistiques.
il n'a jamais poussé la porte d'une banque pour mettre en place un prêt immobilier sur ces 3 derniers mois

mes derniers échanges avec les banques (soit responsable marché des prêts immobiliers soit direction région)

société générale: en principe pas de reprise des dossiers courtiers avant fin année
crédit du nord : idem
banque populaire: on bloque en dessous de 60.000 € de revenus annuels pour ralentir nos engagements
crédit agricole 20% d'apport minimum pour achat

et de toute façon on bloque aussi sur le taux d'usure et pas toujours pour les plus âgé

hier: blocage taux usure pour cliente de 24 ans qui voulait emprunter sur 25 ans à la caisse d'épargne et sans honoraires de courtage.....

Mais bon, circulez y'a rien à voir

Il peut tirer sur les courtiers c'est normal, me fait penser à ce directeur de Banque de France pour lequel j'avais monté un dossier de restructuration il y a une quinzaine d'années et qui de son côté expliquait comment gérer leurs finances aux personnes qui déposaient un dossier de surendettement.

Cdt

Il y a très peu de délai sur les statistiques du crédit immobilier ; on reçoit mensuellement les données et on aura très bientôt celle d’août. Les données reçues sont très complètes.
Que ce soit des dossiers initiés il y a quelques mois changent quoi? C’est bien de l octroi réalisé en juillet.
Depuis février (et si j’étais sarcastique je dirais depuis 2019) on entend en boucle que le marché du crédit va s effondrer le mois prochain alors que ni les chiffres, les banques, ni les assureurs en charge des garanties ne nous remontent des difficultés à financer ou à se financer.

Oui les taux vont monter doucement ; tout comme ils ont descendu doucement ; on reste sur des niveaux très faibles; largement en dessous de l’inflation (ce qui n’était pas toujours le cas les années précédentes)

 

[thor]

A titre personnel,
180k€ à emprunter pour des travaux d'agrandissement et renovation (ratio 80%/20%), 25k€ d'apport (frais architecte).

Revenu du foyer : +/- 7k€ mensuel net avant impôts
Age emprunteur : 42 et 46 ans
Epargne : +/- 200k€
Crédit en cours : aucun et propriétaire de notre RP.

Donc niveau risque pour la banque, on peut dire niveau 0...

J'ai fait quelques banques (CIC, LCL ... en plus hors sol sur le coût des assurances décès/invalidité) pour avoir la temperature des taux immo+ass et des frais, puis je suis passé par un courtier d'une connaissance (courtier est un directeur grands comptes dans la société de courtage).

Cela fait 3 mois, les vacances sont passés, et hier le courtier m'a fait un suivi en me disant que la situation devrait se débloquer d'ici 2 à 3 semaines avec la révision du taux d'usure.
Il y a 3 mois les banques proposait des taux d'emprunt hors ass de 1.80% alors que le courtier techniquement pouvait avoir entre 1,30% et 1,40%.

Donc j'attends ... mais ca commence à faire long, je ne peux pas signer mon contrat avec l'architecte pour la phase projet définitif tant que j'ai pas d'offre(s).

 

[svprets]

Puisqu'on vous dit qu'il n'y a pas de sujet avec les demandes de prêt immobilier...Bonne chance à vous début octobre... Sincèrement...

 

[Triaslau]

Oui jusqu’en août 2022 jamais un crédit immobilier n’avait été refusé.

 

[hargneux]

Il y a 3 mois les banques proposait des taux d'emprunt hors ass de 1.80% alors que le courtier techniquement pouvait avoir entre 1,30% et 1,40%.

Gloup ! J'y crois pas une seconde. j'ai du mal à envisager qu'un courtier puisse avoir - 0.50 sur un taux grille standard d'une banque.

 

[lebadeil]

Bercy prendrait il "enfin" compte de la contrainte du taux d'usure, avec un assouplissement au 01 Octobre ?
ci joint l'extrait d'Investir d'auj.



et l'article des Echos du 08 Sep , RV des Banquiers et Assureurs à Bercy

"Bercy s’inquiète d’un ralentissement, et veut inciter les banques à ralentir la hausse des taux du crédit immobilier tout en discutant avec elles sur le niveau du taux d’usure "

 

[nicolasg13]

Bercy prendrait il "enfin" compte de la contrainte du taux d'usure, avec un assouplissement au 01 Octobre ?
ci joint l'extrait d'Investir d'auj.

Afficher la pièce jointe 14480

et l'article des Echos du 08 Sep , RV des Banquiers et Assureurs à Bercy

"Bercy s’inquiète d’un ralentissement, et veut inciter les banques à ralentir la hausse des taux du crédit immobilier tout en discutant avec elles sur le niveau du taux d’usure "

J'imagine qu'ils sont bien obligés d'accorder plus de souplesse pour éviter une baisse des prix de l'immobilier qui pourrait avoir lieu à cause d'une situation de blocage.

 

[lebadeil]

J'imagine qu'ils sont bien obligés d'accorder plus de souplesse pour éviter une baisse des prix de l'immobilier qui pourrait avoir lieu à cause d'une situation de blocage.

C'est ce que je pense aussi. Malgré tout, ils auraient pu anticiper
Le paradoxe de cette affaire est que le taux d'usure est censé proteger l'emprunteur, mais là il l’empêche d'emprunter. Je comprends que cette mécanique fonctionnait bien pendant la phase de baisse des taux, mais marche moins bien pendant la phase de hausse
J'espere que la revoyure du taux d'usure le 1 Octobre, prendra en compte la hausse recente des taux directeurs

 

[to66245]

Bonjour à tous, en lisant vos messages j’estime avoir eu énormément de chance de tomber sur un courtier compétant en avril 2022 ... Pour l’histoire, divorcé en janvier 2022 avec 2 enfants en garde alternée, j’ai dû chercher un logement pour me retourner ... MAIS étant considéré comme « risque aggravé de santé » je commence déjà mal. Pour le dossier bancaire rien à dire aucun problème, fonctionnaire, 65K€ d’apport avec un reste à emprunter de 170K€ mais entre février-mars j’ai eu au moins 8-10 refus d’assurance emprunteur AERAS niveau 3, ... donc là c’est la catastrophe. Mon coutier m’a alors dit : « c’est simple, j’ai une dernière cartouche : la Caisse d’Epargne, mais c’est 1.50% sur 25 ans ». On a fait le dossier d’assurance avec un contrat groupe CNP et là surprise, accepté avec surprimes (logique) alors il a envoyé mon dossier en passant directement par le centre de décision de la Caisse d’Epargne à Lyon (la fameuse tour Caisse d’Epargne). Comme pour beaucoup de personnes j’ai dépassé le taux d’usure à l’époque de 2.40% ...et bien grâce à mon courtier la Caisse d’Epargne a baissé son taux de 1.50% à 1.33% toujours sur 25 ans pour arriver à un TEAG de 2.40% pile ! ! ! Alors oui j’ai eu de la chance mais je suis passé par un courtier local, qui travail avec des contacts locaux.
Bonne journée.

 

[Aristide]

Bonjour,

Le gouverneur de la Banque de France a raison.....
selon sa logique d'analyse du marché
en effet les banques lui communiquent les données des prêts débloqués et de ce fait ce sont des dossiers montés il y a 3 ou 4 mois + le délai de latence pour les transmissions de statistiques.
il n'a jamais poussé la porte d'une banque pour mettre en place un prêt immobilier sur ces 3 derniers mois

mes derniers échanges avec les banques (soit responsable marché des prêts immobiliers soit direction région)

société générale: en principe pas de reprise des dossiers courtiers avant fin année
crédit du nord : idem
banque populaire: on bloque en dessous de 60.000 € de revenus annuels pour ralentir nos engagements
crédit agricole 20% d'apport minimum pour achat

et de toute façon on bloque aussi sur le taux d'usure et pas toujours pour les plus âgé

hier: blocage taux usure pour cliente de 24 ans qui voulait emprunter sur 25 ans à la caisse d'épargne et sans honoraires de courtage.....

Mais bon, circulez y'a rien à voir

Il peut tirer sur les courtiers c'est normal, me fait penser à ce directeur de Banque de France pour lequel j'avais monté un dossier de restructuration il y a une quinzaine d'années et qui de son côté expliquait comment gérer leurs finances aux personnes qui déposaient un dossier de surendettement.

Refus de prêt immobilier à cause du taux d'usure : Combien de dossiers bloquent vraiment?

Refus de prêt immobilier à cause du taux d'usure : Combien de dossiers bloquent vraiment?

Où se situe donc la réalité? Tout d'abord, il faut comprendre que les courtiers et le gouverneur de la Banque de France n'ont pas la même temporalité. Lorsque le gouverneur parle d'une croissance de 6% ou de taux de 1,45%, il parle des crédits qui ont été effectivement signés. Donc négociés deux ou trois mois avant. Plus précisément, comme le souligne le dernier communiqué publié début septembre par la Banque de France sur le sujet [lien réservé abonné], l'encours des crédits à l'habitat (autrement dit l'ensemble des prêts restant à rembourser par les ménages, et qui ont été souscrits au cours des derniers mois ou il y a plusieurs années) a progressé de 6,4% en juillet sur un an (et de 6,3% sur un an en août). Mais le montant des nouveaux crédits à l'habitat est lui en net repli, à 20,6 milliards d'euros en août dernier contre 23,8 milliards d'euros en août 2021, selon les premières estimations. Soit une baisse de 13,4% sur un an.
......
Des dossiers de crédit filtrés en amont

Ensuite, le gouverneur de la Banque de France constate les dossiers effectivement refusés. Les dossiers qui ont été étudiés par une banque et qui après analyse ont été refusés. Or aujourd'hui, beaucoup de dossiers ne passent même plus cette étape-là. Les banques les refusent avant analyse, uniquement car sur simulation le TAEG dépasse le taux d'usure. Ces dossiers refusés avant même analyse ne sont pas comptabilisés. Si le gouverneur de la Banque de France ne les voit pas, les courtiers eux les constatent.

C'est pour cela que la notion de taux de refus est différente selon les acteurs, et le nombre de filtres qui ont été appliqués au dossier avant son arrivée sur le bureau du banquier".

Et ce refus d'études des dossiers par les banques est un véritable problème. Non seulement, le particulier n'obtiendra pas son prêt mais il n'aura pas non plus sa lettre de refus officielle. Or, très souvent, dans les compromis de vente il y a une clause qui oblige l'acheteur à obtenir plusieurs lettres de refus s'il n'a pas de prêt, sinon il paiera un pourcentage du prix de la vente (souvent autour de 10%).

Refus de prêt immobilier à cause du taux d'usure : Combien de dossiers bloquent vraiment? (msn.com) [lien réservé abonné]

[lien réservé abonné].

=> Plaidoyer pour permette - au détriment des épargnants concernés mais au bénéfice des banques - une rupture « « « légalisée » » » - des PEL d’avant 2011,
=> Interprétation orientée des refus de prêts immobiliers.
Et si, en définitive, les, craintes de ce collectif d’économistes (~/~150) étaient justifiées ???

Banque de France : « François Villeroy de Galhau est exposé à un grave conflit d’intérêts »

[lien réservé abonné]

Cdt

 

[hargneux]

Bonjour à tous, en lisant vos messages j’estime avoir eu énormément de chance de tomber sur un courtier compétant en avril 2022 ... Pour l’histoire, divorcé en janvier 2022 avec 2 enfants en garde alternée, j’ai dû chercher un logement pour me retourner ... MAIS étant considéré comme « risque aggravé de santé » je commence déjà mal. Pour le dossier bancaire rien à dire aucun problème, fonctionnaire, 65K€ d’apport avec un reste à emprunter de 170K€ mais entre février-mars j’ai eu au moins 8-10 refus d’assurance emprunteur AERAS niveau 3, ... donc là c’est la catastrophe. Mon coutier m’a alors dit : « c’est simple, j’ai une dernière cartouche : la Caisse d’Epargne, mais c’est 1.50% sur 25 ans ». On a fait le dossier d’assurance avec un contrat groupe CNP et là surprise, accepté avec surprimes (logique) alors il a envoyé mon dossier en passant directement par le centre de décision de la Caisse d’Epargne à Lyon (la fameuse tour Caisse d’Epargne). Comme pour beaucoup de personnes j’ai dépassé le taux d’usure à l’époque de 2.40% ...et bien grâce à mon courtier la Caisse d’Epargne a baissé son taux de 1.50% à 1.33% toujours sur 25 ans pour arriver à un TEAG de 2.40% pile ! ! ! Alors oui j’ai eu de la chance mais je suis passé par un courtier local, qui travail avec des contacts locaux. Bonne journée.

 

[hargneux]

Bonjour à tous, en lisant vos messages j’estime avoir eu énormément de chance de tomber sur un courtier compétant en avril 2022 ... Pour l’histoire, divorcé en janvier 2022 avec 2 enfants en garde alternée, j’ai dû chercher un logement pour me retourner ... MAIS étant considéré comme « risque aggravé de santé » je commence déjà mal. Pour le dossier bancaire rien à dire aucun problème, fonctionnaire, 65K€ d’apport avec un reste à emprunter de 170K€ mais entre février-mars j’ai eu au moins 8-10 refus d’assurance emprunteur AERAS niveau 3, ... donc là c’est la catastrophe. Mon coutier m’a alors dit : « c’est simple, j’ai une dernière cartouche : la Caisse d’Epargne, mais c’est 1.50% sur 25 ans ». On a fait le dossier d’assurance avec un contrat groupe CNP et là surprise, accepté avec surprimes (logique) alors il a envoyé mon dossier en passant directement par le centre de décision de la Caisse d’Epargne à Lyon (la fameuse tour Caisse d’Epargne). Comme pour beaucoup de personnes j’ai dépassé le taux d’usure à l’époque de 2.40% ...et bien grâce à mon courtier la Caisse d’Epargne a baissé son taux de 1.50% à 1.33% toujours sur 25 ans pour arriver à un TEAG de 2.40% pile ! ! ! Alors oui j’ai eu de la chance mais je suis passé par un courtier local, qui travail avec des contacts locaux. Bonne journée.

 

[Squirrel91]

Dossier bloqué également par le taux d’usure. On nous propose un taux de 3,17 % TAEG sur 12 ans avec le minimum au niveau de l’assurance !
Nous avons 45 ans tous les deux.
La conseillère du CIC m’a fait comprendre que l’éventuelle remontée du taux d’usure au 1er octobre n’y changerait sûrement rien.

 

[Gayta]

Dossier bloqué également par le taux d’usure. On nous propose un taux de 3,17 % TAEG sur 12 ans avec le minimum au niveau de l’assurance !
Nous avons 45 ans tous les deux.
La conseillère du CIC m’a fait comprendre que l’éventuelle remontée du taux d’usure au 1er octobre n’y changerait sûrement rien.

Avec un tel TAEG oui j'imagine que c'est peine perdue pour octobre (surtout que l'augmentation du taux d'usure va certainement entrainer une augmentation des taux nominaux). Essayez d'aller voir la concurrence, un tel niveau me paraît énorme. En allongeant la durée de l'emprunt, cela peut jouer également.