aide mémoire master 2 assurance vie et culture financièree

[MaryneBV]

Tout se fait en ligne au niveau arbitrage/réallocation. Pour le choix des UC les dici sont facilement accessibles, les performances, risques et analyses aussi et puis il y a des forums comme ici où parler des fonds existants et leurs performances, composition, bref des échanges entre personnes qui s'intéressent à leur patrimoine et comment le faire fructifier.

Je vous conseille tout de même que vous faites appel à un gestionnaire de patrimoine (possible au sein de votre établissement bancaire et gratuit pour certain) afin d'optimiser tous le reste (succession, fiscalité etc...)

 

[Buffeto]

Je vous conseille tout de même que vous faites appel à un gestionnaire de patrimoine (possible au sein de votre établissement bancaire et gratuit pour certain) afin d'optimiser tous le reste (succession, fiscalité etc...)

perso aucune banque ne m'a jamais proposé ce service ...

 

[MaryneBV]

perso aucune banque ne m'a jamais proposé ce service ...

Aïe! Et pourtant ! Dès lors qu'un de mes clients possèdent un certain nombre d'avoir/patrimoine ,que j'ai préétabli les frais de successions possibles et essayé à mon niveau de trouver une solution pour les réduire, je propose toujours la rencontre avoir un conseiller en gestion de patrimoine banque privée. Ce service chez nous est gratuit.

Demandez à votre conseiller. Vous êtes/étiez dans quel établissement traditionnel si je peux me permettre?

 

[Triaslau]

perso aucune banque ne m'a jamais proposé ce service ...

De plus en plus le font, je l’entend très régulièrement.

 

[MaryneBV]

De plus en plus le font, je l’entend très régulièrement.

me voilà rassuré !

c'est, je pense, le but aujourd'hui des établissements bancaires, spécialiser ses conseillers sur tous les thèmes de la vie mais de réel conseils.
Point successorale, point fiscales, point épargne etc..
un banquier n'est plus là que pour les prêts et taper sur les doigts s'il y a un découvert.

 

[Buffeto]

Demandez à votre conseiller.

 

[EVarlin]

Je vous conseille tout de même que vous faites appel à un gestionnaire de patrimoine (possible au sein de votre établissement bancaire et gratuit pour certain) afin d'optimiser tous le reste (succession, fiscalité etc...)

Ne le prenez ni mal ni personnellement mais j'ai comme un doute quant à un gestionnaire de patrimoine dans une banque généraliste. En tout cas dans mon ancienne agence ça n'existait pas et les commerciaux même dédiés pro (en tout cas les 2 derniers) n'étaient pas d'une compétence inoubliable.
La seule qui sortait du lot et qui a commencé à poser quelques questions pertinentes venait de l'assurance et s'est vite barrée en voyant je pense les limites de marge de manœuvre dont elle disposait.
Bref le jour où j'aurais besoin d'optimiser la situation j'irai voir quelqu'un dont s'est le métier.

 

[lopali]

Si demain votre conseiller vous propose aucun frais sur les versements, 0 droit d'entrée et 0,9% de frais de gestion annuel, que vous portez de la sympathie envers votre conseiller, vous ne placerez même pas, ne serait-ce qu'un dixième de votre investissement d'AV en ligne?

Non, parce que je peux avoir du 0,5% en frais de gestion.

Quant à la sympathie, ce n'est pas un critère de choix de produit financier.

 

[Nivelle]

Je ne sais pas à qui vous répondez, mais effectivement, entre 1990 et maintenant, l'environnement de l'assurance aura changé ....


Là, j'ai comme l'impression que l'on ne parle pas de la même chose ....

- pas possible de changer (de contrat ?) et conserver l'avantage successoral
Comme les fonds logés sur un contrat sont généralement disponibles, il est tout à fait possible de changer d'assureur ou de courtier, tout en conservant une désignation bénéficiaire similaire (voire identique)

- passage par un conseiller obligatoire .....
C'est de moins en moins vrai, et de toute façon, pour un contrat souscrit dans une BEL, vous n'avez même plus de conseiller fixe ....

- plus possible d'arbitrer en ligne
Si un courtier ou un assureur, ne me permettait plus cela, le contrat qu'il détient ne durerait pas très longtemps

Bonjour ,
Je répondais à la discussion en général
les contrats anciens bénéficient d'un avantage successoral important et un autre assureur ne se substitue pas à l'antériorité du contrat
NORTIA ne propose pas l'arbitrage en ligne ( passage par un conseiller obligatoire ) et CARDIF me l'a supprimé
Désolé d'avoir ouvert des contrats au siècle dernier !

 

[paal]

Comme indiqué dans mes commentaires précédents, je vais étudier l'assurance vie en ligne ce week-end.

Je pense que dans le domaine de l'assurance-vie, il s'agit là d'un préalable ....

Vous n'avez pas eu de crainte d'investir "seul(e)" sur les UC pour une première fois?

Alors on va resituer les choses dans le temps avec des dates :
- 1976 - début de mon activité boursière (avec les fonds Monory, puis la bourse en direct
- 1980 - ouverture de mon premier compte chez ce qui était encore un agent de change
- 1985 - je signe un contrat avec un organisme international, dont la partie financière se trouve positive et orientée vers les placements (dont une partie en bourse, pour l'excédent financier à long terme ..)

Ensuite, il y aura eu l'évolution de la technologie, qui nous conduit où nous sommes à présent, plus de 30 après

Alors, crainte pas franchement, mais prise de conscience de la nécessité de s'approcher d'une certaine maîtrise du risque financier, assurément ....

 

[paal]

Je vous conseille tout de même que vous (faites) fassiez appel à un gestionnaire de patrimoine (possible au sein de votre établissement bancaire et gratuit pour certains) afin d'optimiser tout le reste (succession, fiscalité etc...)

Je pense qu'il s'agit là de considérer qu'il y a banque et banque et, effectivement, ce que vous évoquez existe, mais cela se rencontre dans la gamme du private equity (banque privée) dans la banque traditionnelle ....

Raison pour laquelle d'ailleurs, se sera développée l'activité de Conseil en Gestion Patrimoniale (avec ses volets d'évolution patrimoniale et successorale), sans oublier la fiscalité tout un chacun tout au long de sa vie ...

 

[paal]

Donc si je suis votre logique (qui est la mienne aussi sur ce point ahah), bon nombre de conseillers ne sont pas assez formés sur l'assurance vie, son fonctionnement, ses supports, sa fiscalité et ses avantages successoraux ?

On va dire que je considère qu'il existe de existe de multiples métiers dans le monde de la finance, et que cela va du livret A à l'actuariat dans les compagnies d'assurances ....

Et je peux vous assurer qu'il n'est facile de trouver quelqu'un qui dispose de notions basiques d'actuariat dans le monde de la banque ....

Non, je pars du principe que je remplis ma mission lorsque je réponds aux besoins de mon client suite à l'échange que j'ai pu avoir avec lui sur ; ses attentes, ses projets de vies, son patrimoine, sa situation professionnelle et sa situation fiscale.
Si l'assurance vie ne rentre pas en compte (rappelons que l'assurance vie est le couteau suisse de l'épargne), je ne propose pas ce contrat mais je pars sur d'autres support en fonction de ses besoins et de ses attentes.

Et vous lui proposez un bilan patrimonial, avec des hypothèses d'évolution dans le temps, le type de produit proposé devant logiquement découler de ces hypothèses ....

Voyez vous, sur ce dernier point, dans la façon dont vous m'exprimez l'entretien eut lieu avec votre conseiller, il n'a, selon moi, pas agi correctement.
A-t-il pris peur par méconnaissance de ces produits?

Je ne pense, il les connaissait, mais il avait très probablement mal estimé quel était la quote-part de vécu de son prédécesseur, et la seule chose sur laquelle nous nous sommes salués à l'issue de l'entretien, ce fut d'envisager la souscription d'un produit structuré (dont je n'avais nul besoin), mais qui semblait pouvoir garnir prochainement des espaces laissés libres sur ses étagères ....

Au vu de votre "profil" de ce que j'ai pu lire, il ne vous faut pas un conseiller dit "lambda" mais plus un conseiller privé en agence ou plus en fonction de votre patrimoine. Là encore, les niveaux entre chacun diffère, et vous n'êtes peut-être simplement pas attribué au bon "portefeuille" du conseiller...

C'est joliment tourné (peut-être un peu trop), mais en ce cas, c'était aussi la situation de son prédécesseur dont, semble-t-il, il aura repris le contenu .....

 

[paal]

Ce service chez nous est gratuit.
Demandez à votre conseiller. Vous êtes/étiez dans quel établissement traditionnel si je peux me permettre?

Vous devriez lire les interventions de Buffeto, cela devrait vous parler ....

Mais à ce stade, je pense que la pêche à l'info est lancée ....

 

[paal]

Les contrats anciens bénéficient d'un avantage successoral important et un autre assureur ne se substitue pas à l'antériorité du contrat

Cela peut avoir son importance pour les primes versées après les 70 ans, mais avant, cela reste marginal ....

NORTIA ne propose pas l'arbitrage en ligne ( passage par un conseiller obligatoire ) et CARDIF me l'a supprimé
Désolé d'avoir ouvert des contrats au siècle dernier !

Ne soyez pas désolé, et selon les spécificités de votre qualité de souscripteur, ouvrez votre champ visuel ....

 

[paal]

Il faudrait changer le nom "unités de compte" car c'est peu parlant par rapport à fond € ou livret.

Autant rendre César ce qui lui appartient ; appelons les Sicav / FCP (pour fond commun de placement ....)

Mais au fait, pourquoi donc, nos assureurs n'auront pas retenu cette terminologie ; parce que ce sont des structure juridiques ?? Parce que cela ne couvre pas convenablement les parts d'immobilier ??

Perso, UC c'est synonyme de parts ou actions, même si avec on peut y loger des obligations (convertibles ou non ...)

 

[MaryneBV]

Ne le prenez ni mal ni personnellement mais j'ai comme un doute quant à un gestionnaire de patrimoine dans une banque généraliste. En tout cas dans mon ancienne agence ça n'existait pas et les commerciaux même dédiés pro (en tout cas les 2 derniers) n'étaient pas d'une compétence inoubliable.
La seule qui sortait du lot et qui a commencé à poser quelques questions pertinentes venait de l'assurance et s'est vite barrée en voyant je pense les limites de marge de manœuvre dont elle disposait.
Bref le jour où j'aurais besoin d'optimiser la situation j'irai voir quelqu'un dont s'est le métier.

Non loin de là, chacun son avis.
La banque essaie vraiment de faire évoluer tout ceci. Ils embauchent de plus en plus de jeune qui viennent d'être diplômé en bac +5 dans la gestion de patrimoine et donc qui voit les deux facettes.
L'avantage de ma formation est de faire de l'alternance, ce qui me permet d'être en action durant cette phase d'apprentissage.

 

[MaryneBV]

Non, parce que je peux avoir du 0,5% en frais de gestion.

Quant à la sympathie, ce n'est pas un critère de choix de produit financier.

Très bien, je note, je vous remercie.

 

[MaryneBV]

Je pense que dans le domaine de l'assurance-vie, il s'agit là d'un préalable ....

Alors on va resituer les choses dans le temps avec des dates :
- 1976 - début de mon activité boursière (avec les fonds Monory, puis la bourse en direct
- 1980 - ouverture de mon premier compte chez ce qui était encore un agent de change
- 1985 - je signe un contrat avec un organisme international, dont la partie financière se trouve positive et orientée vers les placements (dont une partie en bourse, pour l'excédent financier à long terme ..)

Ensuite, il y aura eu l'évolution de la technologie, qui nous conduit où nous sommes à présent, plus de 30 après

Alors, crainte pas franchement, mais prise de conscience de la nécessité de s'approcher d'une certaine maîtrise du risque financier, assurément ....

Super, je vous remercie pour ces échanges très enrichissants et qui me permettent d'avoir divers points de vues

 

[paal]

Justement, là est le but. (de changer le nom Unité de Compte pour le remplacer par autre chose
Faire découvrir les UC à tous

Perso et lorsque je parle d'assurance-vie, et lorsque j'évoque les supports, je parle de placements ;
- soit sécurisés (plus ou moins bien)
- soit non sécurisés (tout le volet de ce qui est appelé les UC)
- et bien entendu des taux et des étages de frais qui vont avec la gestion de ce type de contrat ....

Aujourd'hui, le fonds euro est ridiculement bas et cela ne va pas aller en s'arrangeant. L'assurance vie perd donc un peu de ses atouts (à mon sens), même s'il reste des avantages très intéressant.
Une personne désireuse de rendement et acceptant de prendre un peu de risque pourra bénéficier d'un rendement nettement supérieur au fonds euro en cas de marché positif.

Alors je vais tenir compte de la logique de Poam56 (que je n'ai pas encore vu intervenir sur cette file)
- avant 60 ans, la rentabilité se fait au travers d'un compte titre (préférence donnée au PEA)
- entre 60 & 70 on organise sa succession, avec une utilisation judicieuse de l'assurance-vie
- pour les primes versées après 70 ans, cela reste une gestion distincte, mais qui autorise de poursuivre une gestion sous PEA ....

Il interviendra probablement si jamais j'avais gravement interprété son optique ....

 

[paal]

Cela me rassure, j'ai les mêmes idées que vous, comme quoi..
il reste un point aussi; les médias et leur titre racoleur.. cela fait du mal à l'épargne !

Je pense que le banquier d'aujourd'hui se doit d'être encore plus transparent et aider dans l'apprentissage d'une nouvelle culture financière française.

Lorsque j'observe l'évolution positive des BEL, et l'attitude des personnes qui sont chargées de répondre aux difficultés et préoccupations de la clientèle, il me semble que nous sommes assez mal partis pour réaliser cet objectif ...

Il se trouve qu'au cours des années 80, il y eut le krash de 87, et que dans un cadre associatif est née l'idée de constituer un club d'investissement (bien entendu hébergé par un établissement bancaire grand public)

Je me suis retrouvé animateur puis président du premier club d'investissement, mais force aura été de constater que même à l'époque, l'implication du cadre bancaire pourtant invité à assister à nos travaux fut une très brève expérience .....

Dans tous les cas, les citoyens Français n'auront bientôt "plus le choix" quant aux unités de compte pour l'ouverture d'une assurance vie car le fonds euro est bien trop coûteux pour les banques/assureurs.
Reste à savoir comment vont le prendre les épargnants...

Je vais vous indiquer comment je le vois :
- en considérant que l'épargnant français est frileux par nature (davantage que les banquiers qui ont une réputation certaine dans le domaine ....)
- que les rendements sur des supports sécuritaires se réduisent comme peau de chagrin
les encours des assurances-vies vont se vider de plus en plus, et ne devraient plus servir qu' des opérations transmissives ; compte tenu du pivot réglementaire des 70 ans, nous ne serons plus comme au Japon, où les citoyens sont quasi-propriétaires de la dette japonaise .....

Dans cette hypothèse, où peut aller l'épargne ainsi dégagée ??
Très probablement dans l'immobilier, voire la possession foncière, si l'on excepte un conflit mondial ; dans ce dernier cas, ce sera très probablement l'or .....

Comme quoi, certaines choses peuvent perdurer ....