aide mémoire master 2 assurance vie et culture financièree

[paal]

De plus, je trouve, mais encore une fois, ce n'est que mon avis et ma conscience professionnelle, qui font que je me dois d'être irréprochable et transparente envers mes clients.

Bigre irréprochable et transparente à la fois !!
J'adore ....

 

[paal]

Je n'ai pas étudié ces contrats (de banques en ligne) donc je ne veux pas dire de bêtise. Je vais regarder cela de plus près ce week-end car cela me semble important. Cependant, ils doivent forcément marger sur autre chose (à mon sens) pour être "rentable"

Pratiquement toutes les BEL sont déficitaires, et elles margent de fait sur les bénéfices de leurs maisons mères, qui elles sont rentables ....

Et c'est donc à prendre comme une investissement de conquête de marchés ....

 

[paal]

Vous me mettez tous l'eau à la bouche avec vos contrats d'AV en ligne, je vais vraiment m'y pencher plus... quelle faute professionnelle de ma part ! oups !

C'est vous qui qualifiez cette omission de faute, mais c'est pour le moins un manque de perspicacité, accompagné d'une méconnaissance de la concurrence qui est la vôtre, même si elle vous apparaît faible de prime abord ....

A titre d'info, et depuis 1998, je n'ai signé que des contrats en ligne ....

Je conseille à mes clients malgré une gestion sous mandat, de faire un point tous les 2-3 ans sur leur rendement AV, PER, PEA etc afin de voir selon ses nouvelles attentes, ses réactions etc, si l'on effectue des changements de support, de nouveau versement etc.

Attention, le PER n'est pas un produit de placement, c'est une forme de régime de retraite volontaire ; aucune liquidité en conséquence, et par comparaison avec l'assurance-vie, il ne sert à mon avis à rien d'y souscrire si l'on ne se trouve pas, au niveau de sa fiscalité personnelle dans les tranches hautes de TMI (taux Marginal d'Imposition)

En ligne, vous le faites par téléphone je suppose? Mais encore une fois, chacun apprécie ou non de garder ce contact humain et votre conseiller sera la clé pour cela. (c'est mon opinion)

Je suis désolé de me montrer en désaccord avec votre opinion ; il y a très longtemps que je n'ai plus besoin d'un conseiller sur ce que je vais appeler les opérations répétitives ou habituelles ; par contre, et pour une opération inhabituelles et/ou d'une certaine importance, j'apprécie de pouvoir recevoir son avis ....

Pour un versement ou un arbitrage, cela se fait habituellement en ligne, et les logiciels proposant ces opérations me semblent tous bien fonctionner ; mais il faut bien entendu que l'automate tienne la route et ne se fourvoie pas, ce qui n'est pas à exclure ; et ces opérations peuvent se réaliser en dehors des heures habituelles (même sous couvre-feu, en ce moment ; il suffit d'un instrument que l'on appelle ordinateur ....

Il n' a que pour une opération de rachat que l'assureur se montre parfois un peu curieux sur la destination des fonds qui lui sont prélevés, et qui va ensuite vous interroger sur ceci ou cela ....

 

[Nivelle]

Comme PAAL nos ( Mr et Mme )contrats sont d'avant 1997 = Cardif et NORTIA à 100 % UC avec un conseiller que m'a imposé Nortia
Par contre nous avons chacun un Darjeeling en gestion libre 100% UC signé en ligne et ça ne pose aucun problème = j'ai déjà effectué quelques arbitrages qui sont gratuit

 

[EVarlin]

Non loin de là, chacun son avis.
La banque essaie vraiment de faire évoluer tout ceci. Ils embauchent de plus en plus de jeune qui viennent d'être diplômé en bac +5 dans la gestion de patrimoine et donc qui voit les deux facettes.
L'avantage de ma formation est de faire de l'alternance, ce qui me permet d'être en action durant cette phase d'apprentissage.

Enfin il restera toujours des objectifs quantitatifs, des produits à vendre quasi coûte que coûte pour les conseillers lambdas, même si ces produits ne présentent aucun intérêt pour le client.
Donc sauf mue radicale des banques (mais pas qu'elles) le quanti primera toujours sur le quali.

Sinon question annexe: quel est le salaire de base pour un gestionnaire de patrimoine bac +5 débutant dans une banque ?

 

[Nivelle]

Cela peut avoir son importance pour les primes versées après les 70 ans, mais avant, cela reste marginal ....


Ne soyez pas désolé, et selon les spécificités de votre qualité de souscripteur, ouvrez votre champ visuel ....

Ce que prévoit la loi Pacte​

• Un particulier pourra transférer les sommes de son contrat vers un nouveau contrat souscrit « auprès de la même entreprise d’assurance ».
• Cela s’effectuera sans perte des avantages fiscaux : un contrat X de huit ans deviendra un contrat Y de huit ans.

 

[paal]

Ce que prévoit la loi Pacte​

• Un particulier pourra transférer les sommes de son contrat vers un nouveau contrat souscrit « auprès de la même entreprise d’assurance ».
• Cela s’effectuera sans perte des avantages fiscaux : un contrat X de huit ans deviendra un contrat Y de huit ans.

En gros, et selon cette loi, vous pouvez changer de courtier, mais pas d'assureur en ne conservant que l'ancienneté des transactions (utile pour celles et ceux qui approchent des 70 ans, et ne perdent pas l'avantage de leur date de versement ....

C'est tout du moins ainsi que je l'interprète ....

 

[Nivelle]

En gros, et selon cette loi, vous pouvez changer de courtier, mais pas d'assureur en ne conservant que l'ancienneté des transactions (utile pour celles et ceux qui approchent des 70 ans, et ne perdent pas l'avantage de leur date de versement ....

C'est tout du moins ainsi que je l'interprète ....

Moi aussi et ça ne m'arrange pas : Cardif et Nortia n'ont rien de valable à me proposer = je veux gérer librement en ligne sans intermédiaire
Quant à mes 70 ans ========>c'est un souvenir

 

[paal]

Moi aussi et ça ne m'arrange pas : Cardif et Nortia n'ont rien de valable à me proposer = je veux gérer librement en ligne sans intermédiaire

C'est vrai qu'il fallait saisir la courbe lorsque c'était encore possible ....

J'ai donc mis en sommeil l'ancien contrat de 1998, lorsque le transfert pouvait encore se faire par souscription chez un autre assureur, mais bien avant la loi pacte ......

Quant à mes 70 ans ========>c'est un souvenir

Bienvenue au club !!

 

[MaryneBV]

Lorsque j'observe l'évolution positive des BEL, et l'attitude des personnes qui sont chargées de répondre aux difficultés et préoccupations de la clientèle, il me semble que nous sommes assez mal partis pour réaliser cet objectif ...

Il se trouve qu'au cours des années 80, il y eut le krash de 87, et que dans un cadre associatif est née l'idée de constituer un club d'investissement (bien entendu hébergé par un établissement bancaire grand public)

Je me suis retrouvé animateur puis président du premier club d'investissement, mais force aura été de constater que même à l'époque, l'implication du cadre bancaire pourtant invité à assister à nos travaux fut une très brève expérience .....


Je vais vous indiquer comment je le vois :
- en considérant que l'épargnant français est frileux par nature (davantage que les banquiers qui ont une réputation certaine dans le domaine ....)
- que les rendements sur des supports sécuritaires se réduisent comme peau de chagrin
les encours des assurances-vies vont se vider de plus en plus, et ne devraient plus servir qu' des opérations transmissives ; compte tenu du pivot réglementaire des 70 ans, nous ne serons plus comme au Japon, où les citoyens sont quasi-propriétaires de la dette japonaise .....

Dans cette hypothèse, où peut aller l'épargne ainsi dégagée ??
Très probablement dans l'immobilier, voire la possession foncière, si l'on excepte un conflit mondial ; dans ce dernier cas, ce sera très probablement l'or .....

Comme quoi, certaines choses peuvent perdurer ....

J'ai fais cette ouverture dans mon mémoire de master 1. Mais après plusieurs recherches, il s'avère que l'encours de l'assurance vie (tout fonds confondus), ne cessent de croître. Cela reste le placement préféré des français devant les livrets etc, et ce, malgré le changement de direction que lui font prendre les banques/assurances -> ne plus commercialiser de fonds 100% euro...

 

[MaryneBV]

Je pense qu'il s'agit là de considérer qu'il y a banque et banque et, effectivement, ce que vous évoquez existe, mais cela se rencontre dans la gamme du private equity (banque privée) dans la banque traditionnelle ....

Raison pour laquelle d'ailleurs, se sera développée l'activité de Conseil en Gestion Patrimoniale (avec ses volets d'évolution patrimoniale et successorale), sans oublier la fiscalité tout un chacun tout au long de sa vie ...

Je pense que chacun doit avoir la possibilité de faire ce point avec son banque, banque privé ou non. C'est d'ailleurs pour cela, que dès que je le peux, je fais un point avec mes clients possédant beaucoup d'avoir ou non. C'est sûrement une déformation professionnelle avec mon master...

 

[MaryneBV]

On va dire que je considère qu'il existe de existe de multiples métiers dans le monde de la finance, et que cela va du livret A à l'actuariat dans les compagnies d'assurances ....

Et je peux vous assurer qu'il n'est facile de trouver quelqu'un qui dispose de notions basiques d'actuariat dans le monde de la banque ....


Et vous lui proposez un bilan patrimonial, avec des hypothèses d'évolution dans le temps, le type de produit proposé devant logiquement découler de ces hypothèses ....


Je ne pense, il les connaissait, mais il avait très probablement mal estimé quel était la quote-part de vécu de son prédécesseur, et la seule chose sur laquelle nous nous sommes salués à l'issue de l'entretien, ce fut d'envisager la souscription d'un produit structuré (dont je n'avais nul besoin), mais qui semblait pouvoir garnir prochainement des espaces laissés libres sur ses étagères ....

C'est joliment tourné (peut-être un peu trop), mais en ce cas, c'était aussi la situation de son prédécesseur dont, semble-t-il, il aura repris le contenu .....

Un conseiller bancaire peut être embauché avec un bac+2 sans avoir réaliser un parcours dans le domaine de la banque/finance/assurance dans ses études. Cela s'inverse progressivement.
j'ai vraiment bon espoir que chacun ait par la suite, un avis positif sur son banquier/assureur. Nous nous devons de ramener de la plus-value à notre métier, et non juste être vu comme de simple commerciaux charlatans..

Il n'a, pour moi, pas assez creusé sur vos attentes, sur ce que vous déteniez déjà, sur vos futurs projets et vos envies..

 

[MaryneBV]

Bigre irréprochable et transparente à la fois !!
J'adore ....

Je ne dis pas être parfaite, je fais des erreurs comme tous, mais j'ai vraiment eu la chance de réaliser mes trois premières années d'alternance dans une entreprise qui possède ses valeurs mutualistes qui, sont devenues un choix pour la banque dans laquelle j'ai décidé d'évoluer.

 

[MaryneBV]

Pratiquement toutes les BEL sont déficitaires, et elles margent de fait sur les bénéfices de leurs maisons mères, qui elles sont rentables ....

Et c'est donc à prendre comme une investissement de conquête de marchés ...

Vu comme ceci, c'est vrai..
Dans ce cas, nous devrions avoir la possibilité de proposer ses contrats à nos clients.. c'est le chat qui se mord la queue...

 

[MaryneBV]

C'est vous qui qualifiez cette omission de faute, mais c'est pour le moins un manque de perspicacité, accompagné d'une méconnaissance de la concurrence qui est la vôtre, même si elle vous apparaît faible de prime abord ....

A titre d'info, et depuis 1998, je n'ai signé que des contrats en ligne ....

Attention, le PER n'est pas un produit de placement, c'est une forme de régime de retraite volontaire ; aucune liquidité en conséquence, et par comparaison avec l'assurance-vie, il ne sert à mon avis à rien d'y souscrire si l'on ne se trouve pas, au niveau de sa fiscalité personnelle dans les tranches hautes de TMI (taux Marginal d'Imposition)


Je suis désolé de me montrer en désaccord avec votre opinion ; il y a très longtemps que je n'ai plus besoin d'un conseiller sur ce que je vais appeler les opérations répétitives ou habituelles ; par contre, et pour une opération inhabituelles et/ou d'une certaine importance, j'apprécie de pouvoir recevoir son avis ....

Pour un versement ou un arbitrage, cela se fait habituellement en ligne, et les logiciels proposant ces opérations me semblent tous bien fonctionner ; mais il faut bien entendu que l'automate tienne la route et ne se fourvoie pas, ce qui n'est pas à exclure ; et ces opérations peuvent se réaliser en dehors des heures habituelles (même sous couvre-feu, en ce moment ; il suffit d'un instrument que l'on appelle ordinateur ....

Il n' a que pour une opération de rachat que l'assureur se montre parfois un peu curieux sur la destination des fonds qui lui sont prélevés, et qui va ensuite vous interroger sur ceci ou cela ....

Ce n'était pas ironique, je n'ai pas veillé à bien faire ma vieille de marché sur ce point et j'ai été bête.
Avec tous les arguments annoncés, je ne trouve plus que cette concurrence soit faible, bien au contraire...

Le PER n'est pas un placement, nous sommes d'accord, mais vous disposez d'UC à l'intérieur en fonction de votre âge et donc pour une personne désireuse de ne pas prendre de risque, si elle accepte de mettre en place un PER avec 10% d'UC, histoire de voir ce que cela donne, je lui propose de faire un point 2 ans après ce qui l'a "rassure".

Je prends note de tout ce dont vous me dites.. il faudrait donc deux points; que le conseiller amène une plus-values lors des entretiens mais également que le client ait des besoins inhabituels demandant de faire appel à son conseiller...

 

[Tubair]

Bonsoir Buffeto,

fait ....

l'état français ne doit pas intervenir dans la culture financière des français.....l'état français a déjà d'autres chats à fouetter et en général ce qu'il gère il le gère mal ....

Et pourtant : L’Etat s’y est mis [lien réservé abonné]
Et là [lien réservé abonné]

Tubair

 

[MaryneBV]

Enfin il restera toujours des objectifs quantitatifs, des produits à vendre quasi coûte que coûte pour les conseillers lambdas, même si ces produits ne présentent aucun intérêt pour le client.
Donc sauf mue radicale des banques (mais pas qu'elles) le quanti primera toujours sur le quali.

Sinon question annexe: quel est le salaire de base pour un gestionnaire de patrimoine bac +5 débutant dans une banque ?

La côté "quanti" vous le réalisez lors d'un crédit immobilier avec tous les services de bases comme la carte, l'accès internet etc.
Mon entreprise aujourd'hui préfère promouvoir le quali que le quanti qui fait fuir les clients.. mais cela reste la stratégie de la banque..

Oula ! alors très bonne question ! j'ai forcément été un peu "déçue" car on nous fait miroiter monts et merveilles...
il faut savoir que l'on ne commence jamais en conseiller gestion de patrimoine banque privée ou conseiller privé agence. Nous débutons donc tous par le poste de conseiller chargé de clientèle et cela oscille entre 26k et 35K en fonction des établissements.. Vous serez plus en moyenne sur du 30k à ce jour.

 

[Tubair]

Bonsoir MaryneBV,

Je vous remercie d'avance pour votre aide.
Si vous le pouvez, je vous invite à partager ce lien auprès de tous vos amis afin d'établir un panel représentatif des Français!

Rempli également pour la part et bon courage dans la rédaction.

Je suis d’ailleurs en retard pour le mien.....!

Tubair

 

[MaryneBV]

En gros, et selon cette loi, vous pouvez changer de courtier, mais pas d'assureur en ne conservant que l'ancienneté des transactions (utile pour celles et ceux qui approchent des 70 ans, et ne perdent pas l'avantage de leur date de versement ....

C'est tout du moins ainsi que je l'interprète ....

La loi pacte indique bien que vous avez la possibilité de transférer votre contrat mais que celui-ci doit être repris sur les mêmes supports existants.
Donc changer de courtier oui et non... et l'assureur encore moins...

Une révolution sera faite lorsque les AV et autres pourront être transféré comme les assurance auto/habitation grâce à la loi hamon. mais ce n'est sûrement pas prêt d'arriver...

 

[Buffeto]

Bonsoir Buffeto,

Et pourtant : L’Etat s’y est mis [lien réservé abonné]
Et là [lien réservé abonné]

oui mais ca reste plus de la gestion de budget d'une part et d'autre part je reste sur mon opinion .... l'état est incapable de gérer ce genre de choses