20 ans et questions de novices

[schtroumpf]

Bonjour à tous,
Voila je suis un petit nouveau dans la vie active, je viens de trouver un boulot ( septembre 2014 ) et du coup je commence à 'intéresser à tout ce qui est épargne gestion etc...
Je suis à la caisse d’épargne, je gagne environ 1K5 par mois j'ai actuellement un livret A ( 1K ) un livret Jeune (1K6 donc rempli) un PEL ( tout neuf pour l'ouvrir avant le 1er fevrier ) et un compte courant ( 5K )

Je souhaite savoir comment épargner et surtout combien sur quel(s) livret(s) ? Sachant que je ne dépense par moi que 150€ d'essence 100E de nourriture et quelques extras par_ci par la de temps en temps soit 400E par mois maxi.

Je me suis un peu renseigné mais j'ai quand même des questions à savoir :
-> Est- ce qu'il est possible que je mette la quasi totalité de mon compte courant sur le livret A sachant que j'ai lu que l'on pouvait procéder à des retraits lorsqu'on le souhaite, je me dis que si je fais ça et que j'y touche pas tant mieux ça rapporte, mais si jamais je dois retirer tant pis ça ne me coute rien Y a un piège quelque part ? :O
-> Est- ce que vous voyez d'autres trucs à ouvrir ? Dans l'immédiat je n'ai aps de projets mais j'imagine que dans les années futurs j'aimerais bien avoir mon propre bien immobilier.
-> Comment vous répartiriez chaque mois ce que je gagne ? perso j'ai dans l'idée de garder 1K, 1K5 max sur mon compte courant et répartir ce qu'il me reste à 75% sur mon PEL ( qui rapporte plus ) et à 25 % sur mon livret A au cas ou, mais ça dépend de ma première question ( retrait d'argent du livret A )

Voila beaucoup de questions de débutants mais bon j'espère que vous pourrez m'aider quand même et si vous avez d'autres idées/suggestions je suis ouvert à toutes vos propositions Merci d'avance

 

[Buffeto]

-> Est- ce qu'il est possible que je mette la quasi totalité de mon compte courant sur le livret A sachant que j'ai lu que l'on pouvait procéder à des retraits lorsqu'on le souhaite, je me dis que si je fais ça et que j'y touche pas tant mieux ça rapporte, mais si jamais je dois retirer tant pis ça ne me coute rien Y a un piège quelque part ? :O

oui tu peux , il n'y a pas de piège

-> Comment vous répartiriez chaque mois ce que je gagne ? perso j'ai dans l'idée de garder 1K, 1K5 max sur mon compte courant et répartir ce qu'il me reste à 75% sur mon PEL ( qui rapporte plus ) et à 25 % sur mon livret A au cas ou, mais ça dépend de ma première question ( retrait d'argent du livret A )

oui pour débuter c'est une bonne idée .

mais il faudra songer assez rapidement à thésauriser sur un autre support que le livret A

 

[schtroumpf]

Merci de ton avis. Quel type de livret me conseilles tu ? CES ? LDD ?
Merci en tout cas

 

[binoui]

Quel type de livret me conseilles tu ? CES ? LDD ?

Si tu veux ouvrir un livret supplémentaire, pense d'abord au LEP. Vu ton niveau de salaire, tu devrais pouvoir y prétendre.

 

[Buffeto]

Merci de ton avis. Quel type de livret me conseilles tu ? CES ? LDD ?

ni l'un ni l'autre , ils font doublons avec le livret A

 

[Winxptm]

Est- ce qu'il est possible que je mette la quasi totalité de mon compte courant sur le livret A sachant que j'ai lu que l'on pouvait procéder à des retraits lorsqu'on le souhaite, je me dis que si je fais ça et que j'y touche pas tant mieux ça rapporte, mais si jamais je dois retirer tant pis ça ne me coute rien Y a un piège quelque part ?

Par contre si tu as tendance à pas mal bouger ton épargne, cela ne te servira pas à grand chose d'ouvrir un Livret A ou LDD... Tu vas avoir le droit à la fameuse histoire des intérêts négatifs...

 

[schtroumpf]

Le LEP à l'air sympa mais je sais pas si j'y ai droit j'ai pas encore payé d'impôts Par contre c'est quoi cette histoire d'intérêts négatifs parce que j'ai cherché sur internet mais j'ai rien trouvé ( même si je compte pas faire des changements tous les jours mais plutôt tous les 30 du mois et aucun retrait sauf si imprévu )

 

[lopali]

Bonjour,

Par contre c'est quoi cette histoire d'intérêts négatifs parce que j'ai cherché sur internet mais j'ai rien trouvé

cBanque est mon ami :

Interets négatifs sur livret A Caisse d'épargne Auvergne

Explications et exemple de calcul des intérêts sur un LDD dans ce document [lien réservé abonné] (page 19).

Bonne lecture.

 

[Winxptm]

Le LEP à l'air sympa mais je sais pas si j'y ai droit j'ai pas encore payé d'impôts Par contre c'est quoi cette histoire d'intérêts négatifs parce que j'ai cherché sur internet mais j'ai rien trouvé ( même si je compte pas faire des changements tous les jours mais plutôt tous les 30 du mois et aucun retrait sauf si imprévu )

Je n'ai pas touché un centime d'intérêt sur mon LA, à cause de trop de mouvements sur mon LA

 

[schtroumpf]

Je reviens après deux bons mois écoulés pas me de recherches et tout ça et encore des questions :

J'ai eu droit à pas mal d'avis de proches ou d'après mes lectures d'articles, et j'en vois pas mal conseiller soit d’ouvrir une assurance vie, soit un PEA. Sachant que je suis toujours dans le même cas c'est à dire 1.4K de salaire, un PEL et un livret A avec 3.5K chacun, un livret jeune plein et un compte courant avec 2K. Je n'ai pas d'idées quand à la date d'achat de ma RP mais j'imagine dans 5/10 ans max.

En voyant ça je me demande si ouvrir une assurance-vie vaut le coup, sachant que c'est de l'épargne disponible sûre avec un meilleur taux que le livret A quelles sont les différences avec de dernier ? Et je ne susi pas trop jeune (20 ans) ?

Et concernant le PEA j'ai lu pas mal de trucs et les avis sont très partagés étant donné mon revenu modeste et le fait qu'il y ai eu une hausse trop importante récemment. Est-ce que c'est vraiment quelque chose de risqué ? Rentable ? sachant que je ne pourrais évidemment pas mettre 15K dessus dans l'immédiat mais plutôt 2/3K. Car certains disent qu'il faut en ouvrir un pour "prendre date" d'autres disent que considérant mon salaire c'est inutile et que l'AV est meilleur dans mon cas ...

Et enfin est-ce qu’ouvrir trop de livrets différents ( voir dans trop de banques différents ) n'est pas problématique ?

Bref avec tout ça je suis perdu donc merci de vos lumières.

 

[ZRR_pigeon]

un PEA semble superflu car tu ne t'en serviras probablement pas avant un dizaine d'années.
l'AV me semble indiqué, car c'est flexible si tes objectifs changent et en mode sécurisé, ca performe mieux qu'un livret A.
pour le PEL, bof, si tu cotises au minimum légal, ca ne changera rien à ta vie (ou presque) quand tu voudras acheter dans 5 ans, et si tu cotises au max que tu peux, ce n'est pas flexible si finalement tes objectifs changent.

côté épargne de précaution (sur livret A ou LEP) 3K€ me semble largement suffisant pour le moment présent.
le reste sur AV sans frais.

 

[adadou]

Pour l'argent que tu souhaites disponibles je m'orienterai vers le Livret jeune (meilleurs taux que le LEP) et le CEL (qui te permettra quand tu en auras besoin d'obtenir un pret avec un taux avantageux)

Après concernant le reste de tes liquidités un 80 %fonds euro 20% UC sur une assurance vie en ligne te permettra de faire fructifier aux mieux tes économies !

Et pour optimiser encore tes placements en AV, j’opterai pour une chez suravenir et une autre chez generali.

Le PEA te permettra de posséder des actions en direct, à titre personnel je préféré l’utilisation de trackers qui sont disponible sur de nombreuses Av (par exemple utiliser le MSCI world qui est un trackers sensé représenter l'économie mondiale, même si il a une dominance US), pour leurs frais bien inférieurs aux OPCVM, donc pas besoin d'en utiliser un. En ouvrir un chez un bon courtier te permettra de prendre date, mais il y'a une durée maximale pour l'alimenter en liquidité.

 

[ZRR_pigeon]

En ouvrir un chez un bon courtier te permettra de prendre date, mais il y'a une durée maximale pour l'alimenter en liquidité.

ah bon ? depuis quand ?

le mien est ouvert depuis presque 20 ans...

 

[schtroumpf]

Pour l'argent que tu souhaites disponibles je m'orienterai vers le Livret jeune (meilleurs taux que le LEP) et le CEL (qui te permettra quand tu en auras besoin d'obtenir un pret avec un taux avantageux)
.

J'ai déja un livret jeune plein et pour le CEL ben j'ai déja un PEL

Pour le reste je suis perdu là.... x)
L'assurance vie c'est pas une banque qui la fournit mais un assureur ? Le fonds en euros c'est comme un livret, on a un taux garanti par contre les UC c'est de la spéculation ? Quel est l'intêret de souscrire à deux AV et non une seule ? Les trackers en faites ce sont des pros qui gèrent ce que je place sur l'AV en UC ( du coup ca revient un peu à un PEA mais alors quel différence ? c'est moins efficace ? ) ?

En tout cas merci de vos réponses

 

[lopali]

Bonjour,

Pour le reste je suis perdu là....

Un peu de lecture :

Assurance vie : Présentation et Fonctionnement

L'assurance vie c'est pas une banque qui la fournit mais un assureur ? Le fonds en euros c'est comme un livret, on a un taux garanti par contre les UC c'est de la spéculation ? Quel est l'intêret de souscrire à deux AV et non une seule ?

Il y a plusieurs intermédiaires qui commercialisent des AV.

En passant pas une banque, les frais sont plus importants.

Passer par un courtier en ligne peut être financièrement plus intéressant :

Les offres de contrats d'assurance-vie multi-supports

Comparateur de contrats d'assurance-vie

Commencez par ouvrir une AV en ligne avec une petite somme pour prendre date et en ne choisissant que du fonds en euros (pas de risque de perte en capital). Ensuite, vous aurez tout le temps de mieux comprendre son fonctionnement et de vous attaquer aux UC (risque de perte en capital).

Et si vous pouvez en plus profiter d'une prime, profitez-en :

Les offres avec prime(s) pour assurances-vie [lien réservé abonné]


Cdlt.

 

[lopali]

et pour le CEL ben j'ai déja un PEL

Ce ne sont pas les mêmes produits :

L'Épargne logement : PEL et CEL

Discussion sur l'intérêt du CEL

 

[schtroumpf]

Bonjour,



Un peu de lecture :

Assurance vie : Présentation et Fonctionnement




Il y a plusieurs intermédiaires qui commercialisent des AV.

En passant pas une banque, les frais sont plus importants.

Passer par un courtier en ligne peut être financièrement plus intéressant :

Les offres de contrats d'assurance-vie multi-supports

Comparateur de contrats d'assurance-vie

Je l'ai déja lu et je pense que d'après mon post précédent j'ai à peu près compris Par contre le truc du tracker même après recherche j'y compris toujours rien enfin je crois x) ce sont des fonds d'investissement donc tout comme la bourse ils ont un taux qui fluctue (baisse/hausse) donc ça revient à peu près à un PEA en fin de compte ? Mais quels différences avec les UC ?

Et pour le CEL ben le PEL à un taux plus intéréssant donc je vois pas tpro l'interet de ne pas le garder

 

[rémois]

Je l'ai déja lu et je pense que d'après mon post précédent j'ai à peu près compris


Et pour le CEL ben le PEL à un taux plus intéréssant donc je vois pas tpro l'interet de ne pas le garder

Ben... débrouille-toi alors.

 

[ZRR_pigeon]

Par contre le truc du tracker même après recherche j'y compris toujours rien enfin je crois x) ce sont des fonds d'investissement donc tout comme la bourse ils ont un taux qui fluctue (baisse/hausse) donc ça revient à peu près à un PEA en fin de compte ?

gerer des UC en assurance vie ou des supports dans un PEA est similaire, mais ce sont chacun des bulles fiscales dont il faut éviter (sauf besoin) de faire sortir de l'argent. de ce coté la l'AV est plus souple, vous pouvez rentrer et sortir ce que vous voulez (bien moins optimal niveau fiscalité) alors que le PEA des que vous retirez un euro, vous ne pouvez plus injecter un seul euro dedans.

de plus dans le PEA il n'y a d'equivalent au fonds euros (garantie en capital).

pour moi un PEA se conçoit en plus d'une AV, pas a la place. donc pour commencer : AV.

 

[rémois]

Plus sérieusement, comme dit au dessus par d'autres, regarde de près les AV en ligne et choisis-en une ou deux (pour la diversification et par prudence, ce n'est pas plus mal). Et pour l'instant, tout sur un fonds euros... tu auras bien le temps de te familiariser ensuite avec le fonctionnement des UC etc...

Ne t'inquiète pas et ne te prends pas la tête avec le problème des "trackers" pour l'instant. C'est un détail... on t'a embarqué là-dessus, alors que ça ferait partie éventuellement de l'étape 5 ou 6... et tu n'en es qu'à l'étape 1.