Si vous avez souscrit un crédit immobilier, vous le savez sans doute : au moment de signer, vous devrez également prendre, dans la majorité des cas, une assurance de prêt. Cette dernière protège l'emprunteur, en prenant en charge les mensualités de crédit en cas d'impossibilité du souscripteur pour différentes causes (décès, incapacité de travail...).
Mais le coût de cette assurance peut fortement varier en fonction du contrat. Ainsi, les assurances proposées par les banques, appelées contrat groupe coûtent beaucoup plus cher que les contrats externes fournis par les assureurs alternatifs.
Sur le papier, un emprunteur est donc en droit de se tourner vers un assureur alternatif. En effet, « légalement, depuis 2010, la loi Lagarde délie l'assurance emprunteur et le crédit, explique Astrid Cousin, porte-parole du courtier Magnolia.fr. Les conditions de l'un ne doivent pas avoir de conséquences sur les conditions de l'autre. » En effet, la loi Lagarde supprimait la disposition législative autorisant les banques, à l'occasion d'une demande de crédit immobilier, à imposer au consommateur d'adhérer au contrat d'assurance emprunteur qu'elles commercialisent.
Discuter en amont avec son banquier
En face, l'emprunteur peut donc se retrouver assez démuni et avec le sentiment que l'obtention de son crédit immobilier dépend de l'acceptation de l'assurance emprunteur. Néanmoins, n'hésitez pas à en parler rapidement avec votre conseiller bancaire, pourquoi pas dès le premier rendez-vous. « Il faut montrer au banquier que l'on est au courant de cette possibilité. Car chaque banque et chaque caisse régionale a sa propre politique. En revanche, mieux vaut en parler rapidement, car si vous en parlez trop tard, il y a plus de chances que votre conseiller rejette votre demande en bloc », analyse Astrid Cousin.
Que faire alors en cas de refus ? « Il ne sert à rien de remettre en cause tout son financement alors qu'on peut en changer le mois suivant, estime Astrid Cousin. Signez l'assurance proposée par la banque, et débuter les démarches pour changer d'assurance emprunteur le plus rapidement possible. »
En effet, la « loi du 28 février 2022 pour un accès plus juste, plus simple et plus transparent au marché de l'assurance emprunteur », également appelée Loi Lemoine, du nom de la députée Agir Patricia Lemoine, qui a porté cette réforme, permet de résilier son assurance de prêt immobilier à tout moment pour en choisir une autre, sans plus avoir à attendre l'anniversaire de son contrat. Cette réforme est entrée en vigueur le 1er juin 2022 pour les nouveaux crédits immobiliers et a été étendue à tous les prêts au 1er septembre 2022. Vous pouvez donc, désormais, changer d'assurance de prêt à tout moment, que ce soit dès le premier mois de votre crédit immobilier, ou des années plus tard.
Et les économies peuvent être substantielles. Le courtier Meilleurtaux expliquait qu'en moyenne, sur les dossiers qu'il a pris en charge en 2023, l'économie réalisée s'affichait à 24 500 euros en changeant d'assurance de prêt.
