Les mois passent, et les bonnes nouvelles s'enchainent pour les emprunteurs. Pour la onzième fois consécutive, les barèmes reçus de la part des banques en décembre sont en baisse ou stables. Ainsi, il est désormais possible d'obtenir un prêt à 3,23% en moyenne sur 20 ans, selon les dernières données du courtier Meilleurtaux.
« Une banque baisse même de 25 points de base ce mois-ci, relève Meilleurtaux dans un communiqué. C'est la preuve d'une volonté farouche et intacte de prêter en 2025. En effet, les dossiers envoyés en banque en décembre, seront comptabilisés dans la production bancaire au moment du déblocage des fonds donc en février/mars 2025. »
Les taux moyens dans les banques début décembre
- Sur 15 ans : 3,40% selon Empruntis, 3,18% d'après Meilleurtaux, 3,19% pour Pretto, 3,22% chez Cafpi, 3,15% selon Vousfinancer.
- Sur 20 ans : 3,50% selon Empruntis, 3,23% d'après Meilleurtaux, 3,44% pour Pretto 3,33% chez Cafpi, 3,35% selon Vousfinancer.
- Sur 25 ans : 3,55% selon Empruntis, 3,29% d'après Meilleurtaux, 3,49% pour Pretto, 3,47% chez Cafpi, 3,55% selon Vousfinancer.
Taux moyens constatés par les réseaux de courtage, sur la base des barèmes fournis par les banques. Ils ne tiennent pas compte du coût de l'assurance emprunteur.
Cette nouvelle baisse permet de terminer l'année sur une bonne note pour les emprunteurs. « En un an, par rapport à décembre 2023, les taux de crédit ont baissé de près d'un point, permettant un gain de capacité d'emprunt de plus de 20 000 euros, pour une mensualité de crédit de 1 500 euros sur 20 ans, soit une hausse de près de 10%, note le courtier Vousfinancer dans un communiqué. Sur 25 ans, le gain est même de 30 000 euros en 12 mois. »
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* Selon les normes HCSF en vigueur, votre mensualité ne peut dépasser 35% de vos revenus.
Cette simulation ne prend pas en compte le coût de l'assurance emprunteur.
« Dans cette conjoncture, la perspective de taux à 3% début 2025 devient réaliste. En effet, pour les meilleurs profils, CAFPI a pu négocier des taux de 2,93% sur 10 ans, 3% sur 15 ans, 3,10% sur 20 ans et 3,25% sur 25 ans. Les emprunteurs profitent ainsi pleinement de la baisse de l'inflation qui s'établit à 1,3% sur un an en novembre et de l'intensification de la concurrence entre banques pour atteindre les objectifs de crédits qu'elles se sont fixées pour l'année. La période semble donc particulièrement propice à la réalisation d'un projet immobilier », note Caroline Arnould, directrice générale du courtier Cafpi.
Quels taux de crédit dans les prochains mois ?
Et pour les prochains mois ? L'instabilité politique pourrait rebattre les cartes, sans certitudes cependant. « C'est un grand saut dans l'inconnu qui nous attend dans les prochains jours si le gouvernent était censuré, estime Maël Bernier, porte-parole du courtier Meilleurtaux. Comment vont réagir les marchés financiers c'est-à-dire ceux qui prêtent de l'argent à l'Etat mais également aux banques face à cette nouvelle crise institutionnelle ? Quand vous prêtez, vous aimez savoir que votre débiteur est solvable et fiable. »
De son côté, Sandrine Allonier, porte-parole du courtier Vousfinancer, ne voit pas venir de changements majeurs dans la politique des banques, malgré la situation politique actuelle : « Cet été, la hausse du taux d'emprunt d'Etat à 10 ans constatée au lendemain de l'annonce de la dissolution, puis à nouveau à l'annonce des résultats du premier tour, de 0,30 point au total, n'a pas été répercutée sur les taux de crédit. Il n'y a pas de raison que cela soit différent cette fois-ci : dans le contexte actuel avec les baisses successives des taux de la Banque centrale européenne, et une prochaine baisse probablement le 12 décembre, ainsi qu'une volonté forte des banques de prêter, il est probable l'impact sur les taux de crédit reste limité. Mais cela dépendra de la façon dont réagiront les marchés en cas de vote des motions mais aussi de l'ampleur et la durée de la hausse des taux d'emprunt d'Etat qui en découlerait ».
