Carte bancaire oubliée ou dématérialisée : peut-on encore retirer des espèces ?

Oublier sa carte bancaire au moment où l'on a besoin de retirer des espèces est une situation plus fréquente qu'on ne le pense. Bonne nouvelle : plusieurs banques proposent des solutions permettant de retirer de l'argent, sans carte physique. Mais tous les établissements ne sont pas logés à la même enseigne, notamment avec l'arrivée de cartes bancaires entièrement dématérialisées.

Le retrait sans carte existe déjà dans plusieurs banques traditionnelles

Bien avant l'essor des portefeuilles numériques, certaines banques françaises avaient développé des solutions de retrait sans carte destinées à dépanner leurs clients en cas de carte oubliée, perdue ou en cours de renouvellement.

C'est notamment le cas de la Banque Populaire avec son service SM@RT'retrait. Accessible depuis l'application mobile, il permet de générer un jeton électronique après authentification. Le client choisit le compte à débiter, le montant du retrait puis obtient un numéro de jeton à saisir, accompagné d'un code personnel, sur un distributeur Banque Populaire. Aucun support physique n'est alors nécessaire.

Même logique au CIC et au Crédit Mutuel avec leur service E-Retrait. Après activation depuis l'espace client ou l'application mobile, le client génère un numéro virtuel à usage unique correspondant au montant souhaité. Un code confidentiel est ensuite envoyé par SMS. Il suffit ensuite de se rendre dans un distributeur du réseau Crédit Mutuel, CIC ou Cash Services, de sélectionner l'option E-Retrait puis de renseigner le numéro virtuel et le code reçu pour récupérer les espèces.

Ces solutions restent toutefois encadrées. Au CIC comme au Crédit Mutuel, le montant est limité entre 20 et 200 euros, par multiples de 20 euros. Le numéro virtuel n'est valable que 48 heures et le nombre d'opérations est plafonné à une par jour, deux par mois et quatre par an. Il s'agit donc bien d'un service de dépannage plutôt que d'une alternative permanente à la carte bancaire.

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Les cartes 100% dématérialisées changent la donne

Depuis quelques mois, plusieurs banques en ligne misent sur des offres reposant exclusivement sur une carte bancaire dématérialisée. L'objectif est simple : réduire le coût de la formule, voire proposer une offre gratuite, en supprimant la fabrication et l'envoi d'une carte plastique physique.

C'est notamment le cas de BoursoBank ou encore de Hello bank !, qui proposent des formules fonctionnant avec une carte intégrée au smartphone via Apple Pay ou Google Pay.

Cette évolution présente un inconvénient majeur : sans carte physique, il devient impossible d'effectuer un retrait d'espèces dans un distributeur classique. En France, la très grande majorité des distributeurs automatiques exigent toujours l'insertion d'une carte bancaire ou l'utilisation d'un service spécifique de retrait sans carte proposé par la banque. Les cartes dématérialisées seules ne permettent donc pas de retirer des espèces.

Avant de choisir ce type d'offre, il est donc préférable de s'interroger sur ses habitudes de paiement. Pour les clients qui utilisent exclusivement leur carte pour leurs achats, cette formule peut parfaitement convenir. En revanche, ceux qui retirent régulièrement du liquide devront mesurer cette contrainte avant de souscrire.

Le Crédit Agricole propose une alternative... payante

Le Crédit Agricole vient justement de lancer une nouvelle version de son offre Eko, reposant elle aussi sur une carte entièrement dématérialisée et proposée gratuitement.

Contrairement aux banques en ligne, les clients ne sont toutefois pas totalement privés d'accès aux espèces. Ils peuvent effectuer un retrait, directement au guichet de leur agence, sur présentation d'une pièce d'identité.

Cette solution de secours n'est cependant pas sans conséquence sur la facture. Si les caisses régionales du Crédit Agricole ne facturent pas le retrait au distributeur automatique d'une agence Crédit Agricole, le retrait au guichet est considéré comme une opération spécifique. Il est généralement facturé au minimum 3 euros par retrait.

Autrement dit, la carte dématérialisée gratuite permet bien de réaliser des paiements du quotidien, mais elle ne constitue pas une solution idéale pour les personnes ayant régulièrement besoin d'espèces. Dans ce cas, le coût des retraits au guichet peut rapidement effacer les économies réalisées sur la cotisation bancaire.

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