Utiliser un PEL et conserver les droits, PEL produit intéressant?

[pruls]

Bonjour,

mon amie et moi sommes dans un projet immobilier que nous allons concrétiser (j'espère) dans les jours à venir.

Je possède un PEL mais les droits à prêt ne sont pas intéressants aujourd'hui, avec les taux actuels.

1) M'est il possible d'utiliser l'argent du PEL en apport sans perdre les droits accumulés?

2) Est il intéressant, à votre avis, d'ouvrir un nouveau PEL après avoir fermé l'ancien?

Je vous remercie par avance pour vos réponses.

 

[Kenko822]

Pour retirer les fonds il faut obligatoirement fermer le PEL, dès lors les droits à crédits ne sont plus valable que durant 12 mois. Une solution de moindre mal serait de transformer le PEL en CEL.

Quant à rouvrir un PEL c'est une bonne solution de complément d'épargne de précaution, au pire si les droits ne sont pas utilisés pour de futurs travaux ou acquisition, ça te fera toujours une habitude d'épargne dans ton budget mensuel, et une poire pour la soif en cas d'imprévus.

 

[pruls]

Bonjour,

merci pour votre réponse rapide!

Je n'ai pas bien compris l'intérêt de transformer le PEL en CEL?

Je pourrai conserver les droits acquis et retirer l'argent?

Sinon, j'ai pas bien compris l'avantage du PEL...

Le taux actuel est bas pour une épargne, donc les droits sont difficiles à obtenir. Si les taux remontent, le PEL ne sera plus intéressant en tant que placement, mais le deviendra en tant que droit à prêt.

Mais à partir de quand c'est plus intéressant qu'une assurance vie, par exemple?

Encore merci pour vos réponses!

 

[Aristide]

Bonjour,

Une solution de moindre mal serait de transformer le PEL en CEL.

Si le PEL a plus de trois ans il est règlementairement interdit de transformer un PEL en CEL

Voir échanges et liens ci-desous avec articles R.315-31 et R.315-32 du code de la construction et de l'habitation qu'il faut lire en parallèle:

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/pel-a-terme.10181/

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/pel-a-terme.10181/post-75214#post-75214

Je n'ai pas bien compris l'intérêt de transformer le PEL en CEL?
Je pourrai conserver les droits acquis et retirer l'argent?

Dans votre cas la transformation est normalement impossible.

Mais avec un CEL vous pouvez retirez des fonds (en y laissant un plancher de 300€) et utiliser tout ou partie des droits à prêts.
Avec un PEL ce n'est pas possible.
D'une part pour utiliser les droits à prêt il vous vous faut fermer votre PEL.
D'autre part, les droits à prêts sont valables un an après cette fermeture mais ceux non utilisés dès la première opération sont définitivement perdus.

Quand on a un projet immobilier, il est toujours conseillé d'avoir un PEL et un CEL en parallèle, le CEL pouvant recevoir votre trésorerie courante puisque sa gestion se fait à la quinzaine comme tout compte sur livret.

Mais à partir de quand c'est plus intéressant qu'une assurance vie, par exemple?

Difficile à dire car d'une part la rémunération d'une AV n'est pas fixe.
D'autre part avec les PEL/CEL il faut aussi tenir compte des primes d'Etat vérsées; des éventuels crédits d'impôts sur les intérêts payés ainsi que des éventuelles aides au logement (APL/AL)

Mais en général, un projet immobilier futur oriente plutôt vers l'épargne-logement étant précisé que si les taux PEL ne seront pas forcément intéressants, pour le CEL vous avez la quasi certitude qu'ils le seront toujours (Taux prêt CEL de la génération actuelle = 2,25% actuariel soit 2,23% proportionnel pour des échéances mensuelles; c'est ce dernier taux qui est à comparer aux taux du marché.

Cordialement,

 

[pruls]

Bon, la conservation de mes droits semble difficile...

Je vais creuser la question du CEL, produit que je ne connais manifestement pas assez.

Merci pour vos réponses!

 

[pruls]

Bonjour à vous de nouveau!

Je reviens vers vous après la lecture de l'article présentant le fonctionnement du prêt CEL et je me demandais si je pouvais refiler mes droits à prêts à un de mes proches avant de fermer mon PEL?

Limite, j'ouvre un nouveau PEL (ou CEL, j'étudie la question) ensuite, et je récupère les droits par le procédé inverse?

Qu'en pensez vous?

 

[Aristide]

Bonjour,

Je reviens vers vous après la lecture de l'article présentant le fonctionnement du CEL et je me demandais si je pouvais refiler mes droits à prêts à un de mes proches avant de fermer mon PEL?

Il est effectivement possible, sous plusieurs conditions, de céder des droits CEL et/ou PEL a des membres de sa proche famille mentionnés très précisément par le règlementation concernée.

Il y a un minimum de temps de détention des produits.

Le bénéficiaire doit avoir un projet.

Il doit lui même détenir des droits PEL et ou CEL (des "croisements" très précisément délimités sont possibles entre les deux produits)

Il doit d'abord utiliser en totalité et en priorité ses propres droits avant de pouvoir bénéficier d'une cession.

Pour céder des droit PEL il faut d'abord le fermer.

Limite, j'ouvre un nouveau PEL (ou CEL, j'étudie la question) ensuite, et je récupère les droits par le procédé inverse?

M'étonnerais que ce soit possible tout au moins dans l'esprit faute d'avoir connaissance d'éventuels textes (je n'ai pas fait de recherches)

Serais également surpris que votre banque vous suive dans ce type de "bricolage" ???

Cordialement,

 

[pruls]

Merci pour votre réponse!

Oui, vous je crois que vous avez raison, ça relève du bricolage.

Et puis avec un peu de recul mes droits sont pas si élevés que ça... Je cherche sans doute la petite bête...

Encore merci!

Au passage: super site!