Taux assurance-vie 2019

[Pizza-au-caviar]

Bonjour,

Je m'étais également demandé si il était possible de filouter sur le contrat Evolution-Vie.

Sur une assurance-vie déjà ouverte il doit être possible de :

- Déposer 8000€ (4000€ en Fond euro + 4000€ en UC) en Janvier année N pour bénéficier de l'offre multi-bonus x2
- Attendre que la PPB du fond euro soit versée en février de l'année N+1
- Faire un rachat partiel de 8000€
- Réinvestir ces 8000 € en mars de l'année N+1 et bénéficier encore une fois de l'offre multi-bonus x2

J'y vois cependant quelques inconvénients :
- Si le contrat n'a pas atteint la maturité fiscale (8ans) on va payer des impôts sur la plus value lors du rachat partiel
- Il existe une période pendant laquelle l'argent n'est pas investi et ne travaille pas (on va dire minimum 1 mois entre la validation du rachat partiel et le moment ou les sommes sont réellement réinvesties sur le contrat).
- Il n'est pas possible d'utiliser des UC avec des frais d'entrée (pas de Capimmo avec ses 2% de frais par exemple)
- J'imagine que l'assureur peut demander une certificat d'origine des fonds si l'on répète la manoeuvre trop régulièrement ?
- Il n'est pas certain qu'Aviva renouvelle l'offre multi-bonus l'année suivante

 

[CharlyBgood]

Bonjour,

Je m'étais également demandé si il était possible de filouter sur le contrat Evolution-Vie.

Sur une assurance-vie déjà ouverte il doit être possible de :

- Déposer 8000€ (4000€ en Fond euro + 4000€ en UC) en Janvier année N pour bénéficier de l'offre multi-bonus x2
- Attendre que la PPB du fond euro soit versée en février de l'année N+1
- Faire un rachat partiel de 8000€
- Réinvestir ces 8000 € en mars de l'année N+1 et bénéficier encore une fois de l'offre multi-bonus x2

J'y vois cependant quelques inconvénients :
- Si le contrat n'a pas atteint la maturité fiscale (8ans) on va payer des impôts sur la plus value lors du rachat partiel
- Il existe une période pendant laquelle l'argent n'est pas investi et ne travaille pas (on va dire minimum 1 mois entre la validation du rachat partiel et le moment ou les sommes sont réellement réinvesties sur le contrat).
- Il n'est pas possible d'utiliser des UC avec des frais d'entrée (pas de Capimmo avec ses 2% de frais par exemple)
- J'imagine que l'assureur peut demander une certificat d'origine des fonds si l'on répète la manoeuvre trop régulièrement ?
- Il n'est pas certain qu'Aviva renouvelle l'offre multi-bonus l'année suivante

Petite épicerie de quartier ta maneuvre: mieux diversifier 10 à 30% ton épargne sur des bonnes UC peu volatiles et peu risquées.
A 2/3 ans elles battront facilement les fonds €.

 

[O_Fortuna_PLS]

Quelqu'un saurait-il me dire où est passé mon fric?

Comment ALT2 et suravenir opportunités ont-ils pu autant baisser? Je m'attendais à minima à une stagnation voir une hausse ==> OUI! OUI! une hausse! vous avez bien lu! certains vont faire un ulcère (surtout ceux de generali) mais vu la composition de ces fonds et l'année boursière/immobilière exceptionnelle de 2019 il aurait été totalement logique de s'attendre à une hausse, j'aimerais donc savoir où est passé mon pogon?

Sachant qu'en plus pour ALT2 il n'y a pas de garantie du fonds € (la perf peut être négative en raison des frais de gestion) je ne vois plus aucun intérêt à se fond s'il ne réplique pas les performances des sous-jacents (SCPI).

 

[Triaslau]

Quelqu'un saurait-il me dire où est passé mon fric?

facile ! dans les poches des assureurs

 

[O_Fortuna_PLS]

facile ! dans les poches des assureurs

même si je reconnais que mon poste est un brin provocateur, j'aimerais une réponse sérieuse, est-ce des montants de réserves complètement fumé ???

 

[CharlyBgood]

facile ! dans les poches des assureurs

Oui facile de faire de l’assuro-bashing, je trouve:
Les taux des fonds € baissent: et tous!

Ne faites pas semblants de pas savoir pourquoi.

Et je vais même vous donner un scoop: ils baisseront encore l’an prochain, et sans doute encore l’annee d’après.

Pas besoin d’être grand Clerc pour le deviner.

@O_Fortuna_PLS : servir du +2,40% est une perf relativement forte et même exceptionnelle !

Bien des gérants de fonds monétaires sont hyper contents de sortir du 0%.

Si tu veux encore + il te faut aller chercher de la perf avec des UC.

 

[paal]

Les taux des fonds € baissent: et tous!
Ne faites pas semblants de ne pas savoir pourquoi.

Et je vais même vous donner un scoop: ils baisseront encore l’an prochain, et sans doute encore l’année d’après.
Pas besoin d’être grand Clerc pour le deviner.
…..
Bien des gérants de fonds monétaires sont hyper contents de sortir du 0%.

On comprend bien votre raisonnement cher Charly, mais si de nombreux gérants se trouvent satisfaits avec un rendement abaissé à zéro (voire légèrement négatif), il n'est par contre pas du tout certain que cette satisfaction soit partagée par les souscripteurs d'AV de façon similaire ….

Alors, et même en conservant leur sang-froid et en examinant les choses de façon assez rationnelle, ces souscripteurs vont se demander :
- à quoi leur sert de disposer d'un support qui ne rapporte plus rien, à supposer qu'avec les frais de gestion, ne deviennent pas négatifs
- et se tourner vers des UC (à risque par nature …) ne seront pas exempts de frais de gestion (qui ne seront probablement pas en baisse à l'avenir ….

Dans ces conditions, et quitte à prendre certains risques, pourquoi ne pas changer de monture pour l'essentiel, et ne conserver qu'un minimum sur un contrat AV (juste pour conserver la date d'antériorité ??)

Pas certain que dans un tel climat, le placement des PER suscite un grand enthousiasme ….

Si tu veux davantage il te faut aller chercher de la perf avec des UC.

Restons toujours pragmatique, et prenons l'exemple d'un souscripteur qui aurait en ce début d'année un contrat de 50 KE tout en ayant une épargne modeste de l'ordre de 5 KE sur l'année ....

Bien entendu, pour l'instant, il n'y connaît pas grand chose en bourse si ce n'est qu'il sait qu'il faut revendre plus cher un titre qu'on ne l'aura acheté, et si possible sans avoir à régler une dîme chaque année ce qu'il fera avec l'AV (quel que soit le support ....)

A votre avis, quelle logique risque-t-il de retenir ??

Les frais de gestion, ce n'est possible que lorsque les rendements permettent d'absorber ces frais (et ceci quels que soient les supports), mais cela ne l'est plus dans un environnement de taux de rendements nuls ou très faibles (inférieurs aux frais de gestion prélevés ....)

M'est avis que le monde de l'assurance vie se prépare des jours très différents pour les mois qui viennent ....

 

[gilles35]

Bonjour,

On ne peut pas tout avoir, des taux bas actuellement c'est aussi très intéressant pour ceux qui achètent un logement dont peut-être nos propres enfants..

 

[paal]

Bonjour,
On ne peut pas tout avoir, des taux bas actuellement c'est aussi très intéressant pour ceux qui achètent un logement dont peut-être nos propres enfants..

Cela, c'est le monde de la banque et des pourvoyeurs de crédits .....

 

[gilles35]

Et il ne faut pas se faire d'illusions, les fonds en euros avec des emprunts d'états que les états ne rembourseront jamais vu les sommes colossales, c'est une sorte de pyramide de Ponzi, il faudra essayer d'en sortir au bon moment, avant la masse des souscripteurs. (endettement mondial 230 000 milliards de dollars).

 

[O_Fortuna_PLS]

servir du +2,40% est une perf relativement forte et même exceptionnelle !

Bien des gérants de fonds monétaires sont hyper contents de sortir du 0%.

Si tu veux encore + il te faut aller chercher de la perf avec des UC.

Cela n'a rien d'exceptionnel, ni de surnaturel ou de divin, la rémunération d'une AV dépend normalement de sa composition et de la rémunération des sous-jacents. ==> comme dit à juste titre précédemment, normalement la rémunération se constate et non se calcule...

Pour ALT2 +2.40% vu l'année exceptionnelle au niveau immo j'aimerais savoir cb sont partis en réserve.

 

[cristal33]

Vos arguments sont cohérents mais il ne faut pas oublier que ce sont 2 des fonds stars... J'imagine que la collecte a dû être très forte ces 2 dernières années et qu'il a fallu la réinvestir dans de l'immobilier cher d'où peut etre un effet dilutif sur le rendement

 

[Ezerian]

@gilles35

Le but de l'Etat, c'est de la rembourser la dette en générant de nouvelles dettes.

Ça permet à l'argent de ne pas mourir.
Si on rembourse toutes ses dettes, l'argent disparait.

 

[rémois]

Comment ALT2 et suravenir opportunités ont-ils pu autant baisser? Je m'attendais à minima à une stagnation voir une hausse ==> OUI! OUI! une hausse! vous avez bien lu! certains vont faire un ulcère (surtout ceux de generali) mais vu la composition de ces fonds et l'année boursière/immobilière exceptionnelle de 2019 il aurait été totalement logique de s'attendre à une hausse, j'aimerais donc savoir où est passé mon pogon?

C'est "un peu" plus compliqué que ça, non?
Et, en 2018, quand l'année boursière a été très mauvaise (-10/15%), ça n'a choqué personne que ces deux fonds ne baissent pourtant pas beaucoup (-0,10% seulement pourALT2 et égalité pour Sur Opp)... et tu n'as pas protesté en clamant:
"ce n'est pas logique et normal: ces deux fonds auraient dû baisser nettement car l'année boursière a été très mauvaise... je refuse ce pognon!"

Après, si on pense que c'est aussi simple et si on n'a aucune confiance dans les assureurs, on peut toujours investir soi-même et directement dans l'immobilier et dans la bourse.... et assumer le risque.

 

[Atys]

Pourquoi ne pas écrire à suravenir et spirica pour le demander le montant de la ppb affectée à la réserve en 2019 ?

 

[CharlyBgood]

Pour ALT2 +2.40% vu l'année exceptionnelle au niveau immo j'aimerais savoir cb sont partis en réserve

Les réserves seront resservies un jour, et aideront à amortir les futures baisses.

 

[CharlyBgood]

comme dit à juste titre précédemment, normalement la rémunération se constate et non se calcule...

m'ouais ...

Tu as vu ce que ça donne avec le taux du livret A ?
on trifouille la formule tous les 2 ans parce que ce qu'on constate, n'arrange pas le politique aux commandes, sous la pression de l'opinion publique/des médias/de ceux qui hurlent + fort que les autres.

 

[Buffeto]

Les réserves seront resservies un jour, et aideront à amortir les futures baisses.

ah bon? ça peut encore baisser ?

 

[paal]

ah bon? ça peut encore baisser ?

Au-dessous de Zéro, une fois les frais de gestion déduits ?
Il est assez peu probable que les souscripteurs de fonds en euros suivent largement le mouvement ….

 

[CharlyBgood]

Il est assez peu probable que les souscripteurs de fonds en euros suivent largement le mouvement ….

Pas si sûr ou bien peut-être déjà en cours ?
=> Regarde donc du côté de nos compatriotes qui laissent dormir 300 milliards d'€uros sur leur compte courant ...

Apparemment la renonciation au rendement fait déjà des émules.