rénégociation prêt et épargne

[Buffeto]

15 ans a 2.4 %

ca commence à devenir intéressant non?

 

[dodo1]

en effet cela devient très intérressant, par contre le faite de rembourser une partie avec mon épargne n'apporte un grand gains.

 

[dodo1]

je viens d'avoir une nouvelle offre :

20 ans à 2.6
15 ans à 2.3

et un mixte fixe/ variable sur 50/50 sur la durée
20 ans sur 2.2 variation +2
15 ans sur 1.85 variation +2

je connaissais pas ce genre de produit.

 

[Buffeto]

j
15 ans à 2.3.

ca continue à descendre , c'est bien mais ne traîne pas trop ....ca ne vas peut etre pas durer.

 

[dodo1]

j'attend juste de voir si ma banque va s'alligner.

tu penses quoi des fameux taux mixte ?

 

[Buffeto]

tu penses quoi des fameux taux mixte ?

actuellement il y a quand meme beaucoup plus de risques que ca remonte plutot que de chances que ca baisse....

 

[dodo1]

c'est sur mais vu qu'il devient variable sur la deuxième moitié de la durée.

 

[Juloup]

Entre 2,2 capé +2 et 2,6 fixe il n'y a pas photo, il faut prendre le fixe.
Il faut bien se rendre compte que l'on est à des niveaux de taux exceptionnellement bas, ça ne durera pas. Et avec comme corollaire que dès qu'ils vont remonter, le marché immobilier va (vraiment) baisser.

 

[dodo1]

ok, c'était mon idée initial, mais vu que là c'était ni du variable ni du fixe mais un mixte je doutais un peu.

par contre le banquier que j'ai rencontré ma déconseiller d'utiliser mon épargne pour réduire le crédit, et qu'il fallait pas comparer des taux de rendement d'un placement et d'un crédit car le crédit est un amortissement.

 

[Aristide]

Bonjour,

par contre le banquier que j'ai rencontré ma déconseiller d'utiliser mon épargne pour réduire le crédit, et qu'il fallait pas comparer des taux de rendement d'un placement et d'un crédit car le crédit est un amortissement.

????

Au strict plan financier, du fait que notamment - le plus souvent - le taux de rémunération de l'épargne est inférieur à celui des crédits, l'option remboursement anticipé s'avère plus intéressante.

Par contre il faut aussi tenir compte de l'aspect "prévoyance/sécurité" qui disparait dans cette hypothèse.

A toute fins utiles :

Placer ses avoirs ou bien les utiliser pour un remboursement anticipé ?
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Cdt

 

[Juloup]

par contre le banquier que j'ai rencontré ma déconseiller d'utiliser mon épargne pour réduire le crédit, et qu'il fallait pas comparer des taux de rendement d'un placement et d'un crédit car le crédit est un amortissement.

S'il vous a dit cela, c'est soit un escroc soit un incompétent. Car le taux actuariel est justement le seul indicateur permettant de comparer deux investissements. Avec comme conséquence que rembourser un prêt est financièrement strictement équivalent à épargner au taux du prêt, qui est toujours supérieur au taux des placements sans risque (en tout cas actuellement, si dans 10 ans le livret A repasse à 3% ça sera supérieur aux prêts immobiliers à taux fixe souscrits/renégociés actuellement).
Si avec votre crédit actuel vous avez pu vous constituer une épargne, vous avez donc non seulement intérêt à l'utiliser pour effectuer un remboursement anticipé partiel, mais aussi à augmenter le montant des échéances (la plupart des contrats prévoient la possibilité de faire varier le montant des échéances, dans les deux sens) de manière à réduire votre capacité d'épargne. Vous allez donc ainsi doublement réduire la durée du prêt.
Avec effectivement comme seule nuance qu'il vous faut prévoir un moyen de disposer de liquidités par précaution, soit en conservant une épargne, mais en étant bien conscient que cela a un coût, soit en signant un contrat qui permet une certaine souplesse dans les remboursements (par exemple la possibilité de sauter certaines échéances), ou encore en gardant une marge d'endettement permettant de prendre un crédit supplémentaire en cas de coup dur.

La seule exception, c'est si vous choisissez d'épargner sur un support risqué, dont vous attendez une rémunération supérieure au taux de votre emprunt.

 

[dodo1]

S'il vous a dit cela, c'est soit un escroc soit un incompétent. Car le taux actuariel est justement le seul indicateur permettant de comparer deux investissements.

ok, merci pour cette précision.

c'est sur le banquier à peut être plus d'intérêts de faire un crédit plus important et profiter de l'épargne du client pour lui faire souscrire des produits bancaire.

Si avec votre crédit actuel vous avez pu vous constituer une épargne, vous avez donc non seulement intérêt à l'utiliser pour effectuer un remboursement anticipé partiel, mais aussi à augmenter le montant des échéances (la plupart des contrats prévoient la possibilité de faire varier le montant des échéances, dans les deux sens) de manière à réduire votre capacité d'épargne. Vous allez donc ainsi doublement réduire la durée du prêt.

je comprend bien l'intérêts de faire un remboursement par anticipation car cela permet de réduite la durée et le montant tout en gardant une épargne de sécurité. Cependant je comprend pas trop l'intérêts d'augmenter la mensualité afin de limiter l'épargne, car la nouvelle épargne permettra de faire des remboursements par anticpation ou d'un apport pour d'autre projet .

 

[Juloup]

c'est sur le banquier à peut être plus d'intérêts de faire un crédit plus important et profiter de l'épargne du client pour lui faire souscrire des produits bancaire.

Tout à fait, il est gagnant sur les deux tableaux. Et donc vous perdant...

je comprend bien l'intérêts de faire un remboursement par anticipation car cela permet de réduite la durée et le montant tout en gardant une épargne de sécurité. Cependant je comprend pas trop l'intérêts d'augmenter la mensualité afin de limiter l'épargne, car la nouvelle épargne permettra de faire des remboursements par anticipation ou d'un apport pour d'autre projet .

Augmenter la mensualité équivaut à rembourser par anticipation un peu tous les mois.

Vous parlez d'un autre projet, mais de quel ordre ? Si c'est un investissement locatif, outre le fait que la période actuelle me semble très mal choisie pour investir dans l'immobilier, que vous ayez plus d'épargne et plus de capital restant dû ou moins des deux ne change rien, une bonne banque devrait pouvoir vous refinancer de la même manière dans les deux cas.

 

[dodo1]

Augmenter la mensualité équivaut à rembourser par anticipation un peu tous les mois.

exact, mais le fait de pouvoir constituer une épargne permet de faire face a des coup dur, travaux, changement de voiture etc.

La question est de définir le montant d'une épargne de sécurité.

Vous parlez d'un autre projet, mais de quel ordre ? Si c'est un investissement locatif, outre le fait que la période actuelle me semble très mal choisie pour investir dans l'immobilier, que vous ayez plus d'épargne et plus de capital restant dû ou moins des deux ne change rien, une bonne banque devrait pouvoir vous refinancer de la même manière dans les deux cas

oui c'est peut être une idée. les financements sont toujours limité par les taux d'endettement .

 

[Juloup]

exact, mais le fait de pouvoir constituer une épargne permet de faire face a des coup dur, travaux, changement de voiture etc.

Oui, mais l'épargne n'est pas nécessairement le meilleur moyen d'y faire face. Si votre dépense n'est pas certaine, il peut être plus rationnel de prévoir de la financer par un crédit. Si à l'inverse elle est certaine (changement de voiture toutes les x années par exemple), alors là vous avez effectivement intérêt à prévoir de la financer avec votre épargne, ce qui équivaut à la financer au taux de votre prêt immobilier, donc le plus bas qui existe.
Quoi qu'il en soit, une fois que vous avez apporté une solution à ce problème, et donc que vous avez défini le montant d'épargne dont vous estimez avoir besoin à une date définie, vous n'avez pas intérêt à le dépasser. D'où la pertinence d'augmenter le montant de sa mensualité une fois ce niveau atteint.

 

[dodo1]

Oui, mais l'épargne n'est pas nécessairement le meilleur moyen d'y faire face. Si votre dépense n'est pas certaine, il peut être plus rationnel de prévoir de la financer par un crédit. Si à l'inverse elle est certaine (changement de voiture toutes les x années par exemple), alors là vous avez effectivement intérêt à prévoir de la financer avec votre épargne, ce qui équivaut à la financer au taux de votre prêt immobilier, donc le plus bas qui existe.
Quoi qu'il en soit, une fois que vous avez apporté une solution à ce problème, et donc que vous avez défini le montant d'épargne dont vous estimez avoir besoin à une date définie, vous n'avez pas intérêt à le dépasser. D'où la pertinence d'augmenter le montant de sa mensualité une fois ce niveau atteint.

en clair tu es en train de me dire que constituer une epargne represente un cout par rapport a un credit en court.

 

[Juloup]

en clair tu es en train de me dire que constituer une epargne represente un cout par rapport a un credit en court.

Je dis qu'on a intérêt à utiliser sa capacité d'épargne pour rembourser son crédit plutôt que pour investir à un taux inférieur à celui du crédit. Rembourser un crédit, c'est une forme d'épargne.

 

[dodo1]

Je dis qu'on a intérêt à utiliser sa capacité d'épargne pour rembourser son crédit plutôt que pour investir à un taux inférieur à celui du crédit.

Ok, merci je vais prendre ça en compte dorénavant.

Après dans mon cas je galère toujours avec les assurances à cause d'un problème de santé.

 

[Juloup]

Après dans mon cas je galère toujours avec les assurances à cause d'un problème de santé.

Ça c'est encore autre chose. En cas de problème de santé le coût de l'assurance est élevé, ce qui augmente d'autant le taux de votre crédit, donc votre intérêt à le rembourser (la cotisation d'assurance est recalculée à chaque nouveau tableau d'amortissement).

Sauf si vous avez comme perspective de faire jouer l'assurance, auquel cas bien évidemment il ne faut surtout pas rembourser par anticipation. Et si, du fait de problèmes de santé intervenus depuis la souscription du crédit, votre profil de risque c'est dégradé de sorte que la souscription d'un nouveau crédit ou le refinancement de l'actuel est devenu plus difficile, il faut faire une étude plus poussée.

 

[dodo1]

Sauf si vous avez comme perspective de faire jouer l'assurance, auquel cas bien évidemment il ne faut surtout pas rembourser par anticipation. Et si, du fait de problèmes de santé intervenus depuis la souscription du crédit, votre profil de risque c'est dégradé de sorte que la souscription d'un nouveau crédit ou le refinancement de l'actuel est devenu plus difficile, il faut faire une étude plus poussée.

comment ça je peux racheter le crédit en gardant la même assurance mais si celle est lie à ma banque actuelle ?
Non il y a pas eu d'agravation de santé, juste des problèmes de santés qui date de bien avant la signature du crédit, mais génère une majoration + une exclusion de l' ITT.