rénégociation prêt et épargne

[dodo1]

bonjour,

Nous avons signé un pret sur 25 ans en 2010 à un taux de 4.2, nous en sommes en train de démarcher les banques pour un rachat de prêt vu que notre banque nous propose qu'un taux révisable.

Nous disposons également l'épargne, Nous nous demandons vu les rendements actuels de conserver cette épargne où d'opter pour un remboursement de crédit et diminuer significativement notre mensualitée.

 

[Wolverine]

Bonjour,

A oui effectivement 4.2%, il faut penser à le faire racheter vu la faiblesse des taux actuel.

Ta banque te propose un taux révisable => Faut la quitter !!

Pour le rachat :
Ton taux marginal d'imposition est de combien, cela nous donnera une idée sur l'intérêt d'épargner l'argent (Assurance Vie, Livret Booster,...)?
Ton rachat se fera à quel nouveau taux d'après toi entre 2.5 - 3.2% et sur combien d'années ? (Vu la faiblesse des taux il faut prendre du FIXE comme tu t'en doutes déjà)

As-tu déjà obtenu des propositions de banques ou des simulations sur la durée et le taux par certaines banques pour ce rachat ?

Si tu dois mettre ton épargne dans le remboursement d'une partie du prêt, pour encore diminuer soit :
- la durée (et donc peut-être le taux )
- le montant des mensualités

Si ton nouveau prêt se fait sur 18 ans au lieu de 20 ans forcément tu pourras négocier un taux proche de celui de 15 ans.

Il faut toujours conserver de l'épargne en cas de perte d'emploi , de gros travaux urgents ca c'est une certitude.
Ensuite si la somme que tu as épargné se monte à 25 000 euro.Effectivement tu peux mettre suivant comment tu consommes 15 000 euro dans le rachat.

L'assurance vie en ligne de 3 à 4% brut au bout de 8 ans

 

[Anonyme]

Bonjour,

A oui effectivement 4.2%, il faut penser à le faire racheter vu la faiblesse des taux actuel.

Ta banque te propose un taux révisable => Faut la quitter !!

Vous ne connaissez pas les conditions proposées. Conclusion un peu hâtive.

Pour le rachat :
Ton taux marginal d'imposition est de combien, cela nous donnera une idée sur l'intérêt d'épargner l'argent (Assurance Vie, Livret Booster,...)?

Il faut d'abord voir à quel taux le prêt peut être racheté, ensuite envisager l'option d'un remboursement si ce taux reste supérieur au taux de l'épargne.

Ton rachat se fera à quel nouveau taux d'après toi entre 2.5 - 3.2% et sur combien d'années ? (Vu la faiblesse des taux il faut prendre du FIXE comme tu t'en doutes déjà)

Vu qu'il a de l'épargne disponible pour rembourser, un taux variable serait justement plus indiqué à mon avis.

L'assurance vie en ligne de 3 à 4% brut au bout de 8 ans

Non. Autour de 3%, et le taux n'est garanti que pour 1 an. Aucune obligation de placer 8 ans. Aucune garantie quant au niveau des taux sur cette période.

 

[Aristide]

Bonjour,

Nous disposons également l'épargne, Nous nous demandons vu les rendements actuels de conserver cette épargne où d'opter pour un remboursement de crédit et diminuer significativement notre mensualitée.

A toutes fins utiles :

Placer ses avoirs ou bien les utiliser pour un remboursement anticipé ?
[lien réservé abonné]

Cdt

 

[dodo1]

la proposition de ma banque est un taux variable sur l'indice crédit mutuel de 3,2 sur 20 ans et 3 % sur 15 ans.

pour l'instant j'ai une propision sur 19 ans avec un taux fixe de 2.99 %

sinon au niveau impot nous sommes non imposable.

 

[Buffeto]

pour l'instant j'ai une propision sur 19 ans avec un taux fixe de 2.99 %.

c'est intéressant mais effectivement en y injectant une partie de ton épargne peut etre pourrais tu obtenir un meilleur taux sur une durée plus courte....

 

[dodo1]

c'est intéressant mais effectivement en y injectant une partie de ton épargne peut etre pourrais tu obtenir un meilleur taux sur une durée plus courte....

ça je ne sais pas car quand j'ai fait faire la simu j'avais pas pensé faire de remboursement par anticiapation.

j'ai fais des simus en gardant la meme durée, cela réduirait de manière importante la mensualité ce qui me laisserait la possibilité de regénérer mon épargne.

 

[Buffeto]

j'ai fais des simus en gardant la meme durée, cela réduirait de manière importante la mensualité ce qui me laisserait la possibilité de regénérer mon épargne.

ok mais en injectant de l'épargne , tu pourrais réduire aussi la durée .
par principe , en général , plus le crédit est court , mieux ca vaut ....

 

[dodo1]

ok mais en injectant de l'épargne , tu pourrais réduire aussi la durée .
par principe , en général , plus le crédit est court , mieux ca vaut ....

en effet cela réduirez encore le coup du crédit.

 

[Anonyme]

ok mais en injectant de l'épargne , tu pourrais réduire aussi la durée .
par principe , en général , plus le crédit est court , mieux ca vaut ....

En général, admettons. Par principe, non.

 

[dodo1]

Bonjour,



A toutes fins utiles :



Cdt

j'ai télécharger le fichier excel de simu, mais on peut rien modifier il me semble ?

 

[Aristide]

Ben....si.

Sous la bannière "Paramètres", toutes les zones matérialisées en vert sont modifiables.

Je viens se le vérifier.

Cdt

 

[dodo1]

Ben....si.

Sous la bannière "Paramètres", toutes les zones matérialisées en vert sont modifiables.

Je viens se le vérifier.

Cdt

ok, je vais essayé de comprendre le tableau.

 

[dodo1]

- le montant du prêt correspond a l'emprunt initial ou au restant dû.
- si les remboursements anticipé 1 et 2 correspond au remboursement par anticpation pourquoi celui ci ne peut être nulle.
- je vois pas a quoi correspond la nouvelle épargne et l'ancienne.

 

[Aristide]

Bonjour,

- le montant du prêt correspond a l'emprunt initial ou au restant dû.

L'intitulé de la cellule C4 étant "Montant prêt = Montant Investissement immobilier" (donc à l'origine du projet) d'une part et ceux des cellules E4 et F4 "Rang remboursement anticipé 1", "Rang remboursement anticipé 2" - qui sont donc des hypothèses de capitaux restant dus à des dates différentes) - que voudriez vous que ce soit d'autres que la capital initial ?

- si les remboursements anticipé 1 et 2 correspond au remboursement par anticpation pourquoi celui ci ne peut être nulle.

?????

Quel serait l'utilité de simuler un remboursement anticipé...............de montant zéro ????

- je vois pas a quoi correspond la nouvelle épargne et l'ancienne.

Déjà expliqué dans les commentaires :

Je n’ai pas bien compris la différence épargne existante/épargne nouvelle (épargne nouvelle, j’ai bien compris qu’il s’agit du taux auquel on pourrait potentiellement placer la somme que l’on compte utiliser pour le remboursement anticipé mais qu’en est-il de « épargne existante » ?).

L’épargne existante fait référence à l’apport personnel qui constitue actuellement une épargne mais qui va être investie dans le projet

Principes de calculs :

+ L’épargne préalable est celle sur laquelle vous êtes supposé prendre l’apport personnel.

+ Votre capacité de remboursement étant la même que votre capacité d’épargne, l’épargne nouvelle est celle que vous pourriez constituer si vous placiez vos échéances (= investissement financier) au lieu de les payer à la banque (= pour financer un investissement physique)

+ Le taux de l’épargne préalable peut donc être différent de celui de l’épargne nouvelle. Par exemple votre épargne antérieure pourrait être rémunérée au taux du livret A (1%?) alors que la rentabilisation de l’équivalent des échéances pourrait faire l’objet d’un contrat d’assurance vie à 3%.

Cdt

 

[dodo1]

Bonjour,

que voudriez vous que ce soit d'autres que la capital initial ?

Dans le cas d'un crédit déjà en cours, le remboursement par anticipation sera sur un capital restant.

?????

Quel serait l'utilité de simuler un remboursement anticipé...............de montant zéro ????


Cdt

en faite je viens de comprendre, c'est un solde du crédit par anticiaption après une certaines durée.

 

[Aristide]

Dans le cas d'un crédit déjà en cours, le remboursement par anticipation sera sur un capital restant.

?????

Ben......oui; en tout ou partie.

Sur quoi voudriez vous que ce soit d'autre ?

Cdt

 

[dodo1]

?????

Ben......oui; en tout ou partie.

Sur quoi voudriez vous que ce soit d'autre ?

Cdt

ok, je n'avais pas compris qu'on pouvais rembourser une partie.

 

[Aristide]

Bonjour,

Bien sur qu'un emprunteur peut très bien ne rembourser que partiellement un prêt par anticipation. Mais la réglementation autorise la banque à exiger que le montant du remboursement soit au minimum de 10% du montant emprunté à l'origine.

Mai je vous précise que l'applicatif joint au billet de mon blog ci-dessus n'est pas prévu pour simuler un tel remboursement partiel.

Cdt

 

[dodo1]

voilà je viens d'avoir une nouvelle proposition :

20 ans 3 %
15 ans a 2.4 %