Remboursements Sécurité Sociale et Mutuelle

[attentif]

Bonsoir à tous,

Je cherche à évaluer la nécessité de souscrire ou pas un contrat de mutuelle en étant retraité. Le sujet n'est pas du tout évident pour moi.

Je ne parviens pas à me faire une idée précise, après des recherches sur les remboursements pris en charge par la Sécurité Sociale.
Il me semble que pas mal d'actes (grosses interventions) soient pris en charge à 100% par la Sécurité Sociale.

A part les prothèses dentaires, auditives et les lunettes qui peuvent très vite représenter un poste de dépenses importantes, y-a-t-il selon vous d'autres aspects à prendre en compte pour avoir intérêt à souscrire un contrat de mutuelle en étant retraité ?

Merci par avance pour vos avis et retours d'expérience.

 

[Sans]

Les soins quotidiens, qui peuvent représenter un certains montants et les consultations et médicaments pour toute pathologie sans ALD ou avant ALD qui permet d'avoir le 100% ...
Il y a aussi la question des dépassements d'honoraires... Mais bon vu le tarif des complémentaires santé pour y voir droit et encore pas en totalité
Je me pose également la question, et vu l'augmentation des cotisations, la part toujours plus importante du reste à charge, des franchises, des participations forfaitaires , des médicaments sortis du remboursement ... Je passe passer à l'acte et arrêter de cotiser à une complémentaire santé.
On fera un peu plus d'automédication !
Et ça me coûtera en fait moins cher de payer les médicaments courants même remboursés de ma poche, que de passer par là case consultation

Et le pire c'est que c'est ce qu'ils veulent ça fera des économies pour la sécu mais dans l'immediat mon porte-monnaie avant tout
Il sera toujours temps de reprendre une complémentaire santé quand la santé ne suivra plus

 

[Buffeto]

Il me semble que pas mal d'actes (grosses interventions) soient pris en charge à 100% par la Sécurité Sociale.

En effet. Toutes les grosses pathologies passent en ALD (affection de longue durée)
C'est le cas des pathologies neurologiques ( parkinson, hémiplégie, SEP .....) maladies cardiaques, diabète, cancer .
Tu trouveras la liste sur le site de la CNAM

A part les prothèses dentaires, auditives et les lunettes qui peuvent très vite représenter un poste de dépenses importantes, y-a-t-il selon vous d'autres aspects à prendre en compte pour avoir intérêt à souscrire un contrat de mutuelle en étant retraité?

Certaines prennent en charge tout ou partie de dépassements d'honoraires qui sont devenus classiques chez les médecins spécialistes.
Certaines prennent en charge le supplément chambre individuelle dans les cliniques.
Mais d'après moi ça ne justifie pas des cotisations aussi élevées

Merci par avance pour vos avis et retours d'expérience.

En ce qui me concerne : travailleur indépendant depuis 1985 je n'ai eu ni mutuelle ni prévoyance. Au final sur 40 ans j'ai économisé environ 140 k€

 

[Kizzo]

Bonsoir,

Pour avoir vendu des mutuelles, je pense que :
- l'auto-assurance est la meilleure option pour la quasi totalité des soins (médicaments, visites généralistes et spécialistes) sauf à être ultra consommateur de soins avec gros dépassements sans être en ALD
- l'hospitalisation est le premier poste qui serait à couvrir avec une mutuelle
- l'optique : poudre aux yeux car soit on a une petite correction et au pire un petit reste à charge, soit forte correction donc appareillage coûteux et le coût de la mutuelle ne compensera pas tout. Entre payer les lunettes ou payer la mutuelle...
- le dentaire : ça coûtera cher mais 1 seule fois pour les prothèses (sauf exception) donc faut-il se couvrir pour cette-fois là ?

Donc la mutuelle, pas indispensable selon vos revenus/votre patrimoine. Et inutile d'aller chercher le top du top, car au final ce que vous ne paierez pas aux médecins vous le paierez à votre mutuelle... la balance cotisation/remboursement est rarement en votre faveur

 

[attentif]

- l'hospitalisation est le premier poste qui serait à couvrir avec une mutuelle

Bonsoir @Kizzo ,

Pouvez-vous développer ce point concernant l'hospitalisation qui nécessiterait à priori une mutuelle ?

Quels critères quantitatifs faudrait-il avoir dans le contrat de mutuelle, pour une couverture de l'hospitalisation ?

 

[Kizzo]

Bonsoir @Kizzo ,

Pouvez-vous développer ce point concernant l'hospitalisation qui nécessiterait à priori une mutuelle ?

Quels critères quantitatifs faudrait-il avoir dans le contrat de mutuelle, pour une couverture de l'hospitalisation ?

Très difficile de répondre car aujourd'hui je suis incapable de dire ce qui est payé par la sécurité sociale ou la mutuelle pour des soins hospitaliers.

J'en reviens au principe de l'assurance : couvrir un RISQUE FAIBLE aux CONSEQUENCES FORTES.
Couvrir son généraliste = on sait qu'on va le voir et que ça ne coûtera pas une fortune en reste à charge. Donc pour ça auto-assurance c'est très bien.

Combien ça me coûte de me faire opérer de tel ou tel truc, j'en sais rien. Probablement plusieurs milliers d'euros.
Je ne sais pas ce qui est pris en charge base par la sécurité sociale mais si je devais assurer quelque chose ce serait des soins que je ne peux pas me payer sauf à être fortuné.

 

[Anonyme]

Je partage l'avis de @Kizzo l'auto assurance (terme qui fait peur souvent, je sais) est la meilleure option financièrement sur la plupart des postes.

Sauf sur l'hospitalisation qu'il vaut mieux assurer.
Attention l'hôpital c'est 80% pas 100%.
Et en ALD les dépassements d'honoraires ne sont jamais remboursés.

Comment faire ?
Solliciter des devis
Vous faire une idée pour une "bonne" mutuelle par exemple 150 € par mois (je dis au hasard)
Solliciter des devis en hospitalisation seule
Par exemple 30 € par mois
Vous souscrivez la mutuelle à 30 €
Vous acceptez de n'être remboursé pour rien d'autre que l'hospitalisation. Mais vraiment rien d'autre. C'est-à-dire que le jour où vous avez des soins, vous ne ralez pas contre cette mauvaise mutuelle puisque c'est la formule que vous avez choisie
Chaque mois vous épargnez la différence soit 120 € (150 -30 dans cet exemple) sur un compte bancaire à part que vous dédiez à vos frais de santé
Chaque fois que vous avez des soins, vous prenez sur ce compte
Vous y faites aussi créditer vos remboursements de sécurité sociale
Au bout d'un an vous aurez épargné 1440€.
Bien entendu tous vos soins seront venus se déduire et vos remboursements de sécurité sociale se créditer
Au bout d'un an vous regardez où vous en êtes.
Il est fort probable que ce soit positif
So vous voulez le faire sérieusement, au bout d'un an vous augmentez votre versement de 6 ou 7% et vous passez à 127 ou 128 € épargnés chaque mois voire 130 si vous pouvez.
Et vous augmentez comme ça chaque année. Car le prix des dépenses de santé augmente, et votre mutuelle aurait elle aussi augmenter. Vous devez donc rester en ligne avec cette inflation dans votre propre tambouille personnelle ou sinon vous allez décrocher.

 

[Anonyme]

Très difficile de répondre car aujourd'hui je suis incapable de dire ce qui est payé par la sécurité sociale ou la mutuelle pour des soins hospitaliers.

J'en reviens au principe de l'assurance : couvrir un RISQUE FAIBLE aux CONSEQUENCES FORTES.
Couvrir son généraliste = on sait qu'on va le voir et que ça ne coûtera pas une fortune en reste à charge. Donc pour ça auto-assurance c'est très bien.

Combien ça me coûte de me faire opérer de tel ou tel truc, j'en sais rien. Probablement plusieurs milliers d'euros.
Je ne sais pas ce qui est pris en charge base par la sécurité sociale mais si je devais assurer quelque chose ce serait des soins que je ne peux pas me payer sauf à être fortuné.

Hôpital je pars du principe que c'est 80% sécurité sociale et 20% de ticket modérateur. Même si ce n'est pas toujours vrai je suis d'accord. Cela reste une bonne règle générale et une bonne approximation.

En tout cas c'est plus raisonnable de partir de 80/20 que de 100/0. Beaucoup de gens ont (re) découvert pendant le COVID que l'hôpital ce n'est pas 100% sécurité sociale.

Et bien entendu tout dépassement d'honoraire = non remboursé par la sécu

Chambre individuelle = non remboursé par la sécu

 

[Anonyme]

Bonsoir @Kizzo ,

Pouvez-vous développer ce point concernant l'hospitalisation qui nécessiterait à priori une mutuelle ?

Quels critères quantitatifs faudrait-il avoir dans le contrat de mutuelle, pour une couverture de l'hospitalisation ?

Cela va dépendre de ce que vous visez : le minimum à l'hôpital public en secteur public ?

Ou un confort qui vous permettra de choisir un praticien, d'éventuellement vous faire opérer en secteur privé à l'hôpital public, d'éventuellement avoir une chambre particulière (qui est un confort bien appréciable mais pas une stricte nécessité, naturellement).

Je pense que pour l'hospitalisation c'est bien d'avoir me choix du praticien et du lieu d'opération. On multiplie ses chances. Cela peut être des actes sensibles, voire très sensibles.
Là on ne parle plus que de " financier", mais de chances d'être opéré vite et bien. Et parfois même de chances de survie augmentées.

Je dirais qu'avoir 300 ou 400% en hospitalisation seule est une bonne cible. Que le chirurgien soit DPTAM ou non DPTAM.

Ce qui suppose de viser un contrat non responsable.

Les mutuelles santé hospitalisation seule sont de toute façon toutes des contrats non responsables car elles ne remboursent pas l'ensemble des soins du panier responsable.

 

[Kizzo]

Cela va dépendre de ce que vous visez : le minimum à l'hôpital public en secteur public ?

Ou un confort qui vous permettra de choisir un praticien, d'éventuellement vous faire opérer en secteur privé à l'hôpital public, d'éventuellement avoir une chambre particulière (qui est un confort bien appréciable mais pas une stricte nécessité, naturellement).

Je pense que pour l'hospitalisation c'est bien d'avoir me choix du praticien et du lieu d'opération. On multiplie ses chances. Cela peut être des actes sensibles, voire très sensibles.
Là on ne parle plus que de " financier", mais de chances d'être opéré vite et bien. Et parfois même de chances de survie augmentées.

Je dirais qu'avoir 300 ou 400% en hospitalisation seule est une bonne cible. Que le chirurgien soit DPTAM ou non DPTAM.

Ce qui suppose de viser un contrat non responsable.

Les mutuelles santé hospitalisation seule sont de toute façon toutes des contrats non responsables car elles ne remboursent pas l'ensemble des soins du panier responsable.

Attention les % à 300 et 400 concernent ils les honoraires de consultation ou les soins ? Très différent...

 

[Anonyme]

Ils ne concernent que les honoraires à l'hôpital.

La consultation c'est en médecine de ville. Même à l'hôpital une consultation n'ira pas bien loin.

Je parle des actes liés à une hospitalisation. Et eux seuls.

Le reste pour vous suivre : auto assurance.

Un exemple (je sais d'aucuns hurleront mais tant pis) : aux USA les mutuelles santé privées peuvent coûter 3 ou 4 k US$ par mois. Oui je dis bien par mois. Et bien pour ce prix, vous n'avez pas une mutuelle haut de gamme. Non, pas du tout. Vous avez une mutuelle d'entrée de gamme, avec un reste à votre charge pour les 10, 15 ou 20 premiers k$ de dépenses annuelles cumulées. Vous ne commencez à percevoir votre 1er $ de remboursement que quand vous avez déjà payé de votre poche 10.001 $ (en plus des 36 ou 48k de cotisation de votre mutuelle).

Ce système a du sens. On ferait bien de s'en inspirer un peu. Mais je dérive... Ce n'est pas du tout la question du post.

 

[lucienbramard]

En effet. Toutes les grosses pathologies passent en ALD (affection de longue durée)
C'est le cas des pathologies neurologiques ( parkinson, hémiplégie, SEP .....) maladies cardiaques, diabète, cancer .
Tu trouveras la liste sur le site de la CNAM

Certaines prennent en charge tout ou partie de dépassements d'honoraires qui sont devenus classiques chez les médecins spécialistes.
Certaines prennent en charge le supplément chambre individuelle dans les cliniques.
Mais d'après moi ça ne justifie pas des cotisations aussi élevées

En ce qui me concerne : travailleur indépendant depuis 1985 je n'ai eu ni mutuelle ni prévoyance. Au final sur 40 ans j'ai économisé environ 140 k€

Outch. Pas de prévoyance en étant à son compte… c’est osé. Ça peut mal se terminer en cas d’invalidité etc car ce que verse la sécu c’est pas suffisant pour être autonome de ce que j’avais vu. C’était un choix ou un oubli ?

Pour la mutuelle rien qu’un traitement de désensibilisation allergique coûte très cher et dure 4 ans ça va vite. Si on ajoute des lentilles, lunettes, spécialistes (ORL etc), médicaments, chambre d’hôpital en cas d’opération etc perso je m’amuse pas à ne pas prendre de mutuelle

 

[Anonyme]

Pas de mutuelle ça s'entend très bien.

Pas de prévoyance c'est une énorme connerie.

 

[Buffeto]

C’était un choix ou un oubli ?

un choix ....statistiquement parlant j'ai peu de facteurs de risques ....je ne fume pas , ne bois pas ,n'ai pas de HTA , pas de diabète , pas de cholestérol , fais du sport 3 fois par semaine ( pas de sport dangereux ) , n'ai pas de facteur de stress

Pas de prévoyance c'est une énorme connerie.

restons d'abord dans un registre lexical correct ..

ensuite la vie est faite de choix ....bien entendu l'argent économisé je ne l'ai pas dépensé pour mes loisirs ...je l'ai investi pour me créer des revenus complémentaires pérennes qui devaient me permettre de compenser une perte de revenus d'activité .
à présent ces revenus complémentaires complètent de manière agréable la maigre retraite par répartition que je perçois malgré des cotisations énormissimes ( sur 40ans de cotisation j'ai lâché grosso modo 450k€ en cotisations retraite )

 

[Pendragon]

En ce qui me concerne : travailleur indépendant depuis 1985 je n'ai eu ni mutuelle ni prévoyance. Au final sur 40 ans j'ai économisé environ 140 k€

Pour le salariés du privé ils beneficients dune super mutuelle à un prix dérisoire.
Mais à la retraite c'est fini et difficile de débourser 250 euros par mois pour deux personnes quand tu as payé 60 toute ta carrière

 

[lucienbramard]

un choix ....statistiquement parlant j'ai peu de facteurs de risques ....je ne fume pas , ne bois pas ,n'ai pas de HTA , pas de diabète , pas de cholestérol , fais du sport 3 fois par semaine ( pas de sport dangereux ) , n'ai pas de facteur de stress

restons d'abord dans un registre lexical correct ..

ensuite la vie est faite de choix ....bien entendu l'argent économisé je ne l'ai pas dépensé pour mes loisirs ...je l'ai investi pour me créer des revenus complémentaires pérennes qui devaient me permettre de compenser une perte de revenus d'activité .
à présent ces revenus complémentaires complètent de manière agréable la maigre retraite par répartition que je perçois malgré des cotisations énormissimes ( sur 40ans de cotisation j'ai lâché grosso modo 450k€ en cotisations retraite )

Je comprends l’idée mais il y a tous les accidents possibles (accident domestique, accident de voiture, agression…), les maladies graves sans facteur de risque particulier et qu’on ne peut pas prévoir (j’en ai vu dans ma famille, ça tombe dessus sans prévenir et c’est très difficile). J’avoue que je ne serais pas serein sans prévoyance, mais en effet ça dépend des gens et ce sont des choix

 

[Al56]

J’avoue que je ne serais pas serein sans prévoyance, mais en effet ça dépend des gens et ce sont des choix

La situation est à étudier au niveau du ménage plus qu'au niveau de l'individu pour la prévoyance selon moi.

Pour la mutuelle, je m'en passe depuis plus de 15 ans. Je suis largement gagnant à ce jour (l'épargne compose et pas les cotisations). Par contre cela suppose tout de même une bonne santé et une épargne de précaution suffisante. C'est un risque qu'il faut assumer volontairement et en toute connaissance de cause.

 

[Buffeto]

(accident domestique, accident de voiture, agression…),

Pour ça je paye déjà dans mon assurance auto et mon assurance maison .
En cas d'accident de voiture si je ne suis pas responsable,il y aura un responsable

les maladies graves sans facteur de risque particulier et qu’on ne peut pas prévoir

Comme je l'écrivais au début, pour les maladies graves la CPAM prend en charge à 100%

 

[Kizzo]

La situation est à étudier au niveau du ménage plus qu'au niveau de l'individu pour la prévoyance selon moi.

Pour la mutuelle, je m'en passe depuis plus de 15 ans. Je suis largement gagnant à ce jour (l'épargne compose et pas les cotisations). Par contre cela suppose tout de même une bonne santé et une épargne de précaution suffisante. C'est un risque qu'il faut assumer volontairement et en toute connaissance de cause.

La prévoyance se regarde au niveau de l'individu, on ne sait jamais si on fera toute sa vie avec son conjoint...

 

[Anonyme]

un choix ....statistiquement parlant j'ai peu de facteurs de risques ....je ne fume pas , ne bois pas ,n'ai pas de HTA , pas de diabète , pas de cholestérol , fais du sport 3 fois par semaine ( pas de sport dangereux ) , n'ai pas de facteur de stress

restons d'abord dans un registre lexical correct ..

ensuite la vie est faite de choix ....bien entendu l'argent économisé je ne l'ai pas dépensé pour mes loisirs ...je l'ai investi pour me créer des revenus complémentaires pérennes qui devaient me permettre de compenser une perte de revenus d'activité .
à présent ces revenus complémentaires complètent de manière agréable la maigre retraite par répartition que je perçois malgré des cotisations énormissimes ( sur 40ans de cotisation j'ai lâché grosso modo 450k€ en cotisations retraite )

Une énorme erreur cher ami

Si vous aviez eu :

- un accident : renversé par une voiture en traversant la rue
- un cancer : ça arrive

Qu'auriez-vous fait ?

Donc c'est une grosse erreur stratégique.

Vous avez eu de la chance car rien ne vous est arrivé. Tant mieux. C'est heureux. Et je m'en réjouis pour vous naturellement.

Mais s'il vous était arrivé quelque chose de grave, ce que vous ne pouviez honnêtement pas savoir à l'avance, vous n'auriez pas tenu du tout le même discours aujourd'hui. Vous n'auriez d'ailleurs sans doute pas été sur ce forum pour en témoigner.