Questions sur un contrat madelin

[afipiafelis]

bonsoir,
ayant été contacté pour la mise en place d'un complément retraite via un contrat madelin je voulais savoir quels sont les points à vérifier ou à comparer pour le choix d'un contrat.
Celui qu'on me propose permet une rente calculer sur une table à l'inscription, de multiples options de reversions, on me parle de 15E de frais d'inscription et de 4,5% de frais sur les versements.
Y a t il d'autres points sur lesquels il faut être vigilant? Ai je d'autres questions à poser?.
Merci de vos infos.
Cordialement

 

[Buffeto]

4.5% de frais sur les versements????

c'est tout simplement ENORME....

moi si je vois ca je ne lis meme pas la suite....

 

[afipiafelis]

OK, mais dans ce cas quels sont les points d'un contrat madelin qu'il faut prendre en compte avent de choisir. Frais? rentabilité? reversion? quels questions se poser et poser à l'assureur pour avoir des chances de faire le meilleur choix?
Merci

 

[afipiafelis]

pour plus d'infos sur ce qu'on me propose j'ai trouvé ça :

"Cotisations : un pourcentage du salaire plafond annuel de l’Agirc, avec indexation de la cotisation sur ce plafond ; frais de dossier : 15 euros ; frais sur versements : 4,50 % ; frais de gestion : 0,80 %, hors options ; frais d’arrérages de la rente : 3 %"

Peut on se fier au label excellence des dossiers de l'épargne?

 

[Buffeto]

il faudrait déja savoir qui te propose ce genre de contrat.
il existe des associations qui proposent des contrats gérés par de grands groupes mais dont le but n'est pas de " faire des profits" sur le dos des assurés .
c''est pourquoi je disais que 4.5% de frais d'entrée etaient enormes.
esssaye de voir du cote de la CNP .
ou si tu es du corps medical la MACSF ou AMPLI...

 

[lex63]

Désolé mais 4,5% de frais sur un contrat de retraite en Loi Madelin ce n'est pas "énorme", surtout si le contrat est bon. Les points à vérifier sont principalement : le taux de rente garanti à l'adhésion, la possibilité de combiner la réversion au conjoint ET des annuités garanties (25 ans à La Mondiale, 10 à 15 pour la plupart des compagnies sérieuses, rien pour les plus mauvais contrats). Comparez aussi l'offre en matière de gestion financière : gestion pilotée et fonds profilés ainsi qu'un fond euros "costaud" (demandez l'historique des rendements sur les 10 dernières années, 4% est un minimum). Au delà du produit, essayer d'évaluez aussi la qualité du suivi et du conseil sur la durée (vous en prenez pour un moment !).

Pour ce qui est des frais :
- frais sur versement : les contrats les + chers sont à 5%, les moins chers autour de 2,5%.
- frais sur encours : en moyenne 0.6% sur les fonds en euros, 0.9% sur les UC.
- garantie plancher : si vous choisissez des UC, vérifiez son existence et éventuellement son coût
- frais sur arrérages : en général 3%
- attention aux frais "cachés" : arbitrage et surtout garanties prévoyance (exonération des cotisations et bonne fin) qui peuvent couter cher
- des frais de fractionnement ne se justifient pas (certains prennent 4% pour un fractionnement mensuel)
- participation aux bénéfices : une société à forme mutuelle distribue 100% des bénéfices, pas une compagnie privée.

Voilà pour l'essentiel. Après c'est aussi affaire de feeling et de confiance avec votre conseiller.

Et puis surtout vérifiez l'intérêt de faire du Madelin : l'intérêt du dispositif repose principalement sur le levier fiscal. Oubliez si vous n'êtes que faiblement imposé.

 

[Buffeto]

Pour ce qui est des frais :
- frais sur versement : les contrats les + chers sont à 5%, les moins chers autour de 2,5%.

.

en ce qui me concerne : AMPLI cristal ( sorry pour a pub) 0% de frais de versement.
pour le reste il faudra que je relise le contrat .je l'avais bien étudié il y a 10ans quand je l'ai souscrit mais , la, je ne le connais pas par coeur.
par contre pour les frais de versements je suis formel.
toutes mes primes sont totalement converties en points sans aucun frais de versement.

 

[lex63]

Ce sont les garanties, notamment de versement, qui font la qualité d'un contrat de retraite, encore plus en madelin, pas les frais. Il vaut mieux payer un peu plus cher et avoir un bon contrat que rien payer et avoir un contrat de m...e. Pour info, les frais de gestion sur AMPLI sont de 1% par an, c'est "cher"

 

[afipiafelis]

J'ai été sur le site ampli ou MACSF et j'ai vu que les versements se transformaient en points. Quel différence avec les tables? Mieux ou pas.
Le contrat qu'on me propose est celui de la mondiale avec une reversion garnti à l'adhesion et 20 ans garanti avec plusieurs options, notamment reversion au conjoint ou aux enfants si décès prématuré de mon épouse et de moi même.
Il a le label excellence des dossiers de l'épargne. Est ce que cette classification est fiable?
Merci

 

[lex63]

Disons qu'un contrat par point ne vous donne que des points et que la valeur du point n'est pas connue à l'avance. Si la compagnie fait de mauvais placements, vous aurez toujours vos points mais il ne vaudront plus grand-chose... Si vous placez vos versements sur un fond en euros, par exemple, et bien vous savez exactement ce que vous avez capitalisé, il n'y a aucune surprise.

Objectivement, et pour bien le connaitre, le contrat qui vous est proposé est très bon. Vous pouvez y aller "tranquille"

 

[Buffeto]

mieux ou pas?
le probleme c'est que la réponse à cette question on ne l'aura que dans 20 à 30ans...le systeme de points te permets de savoir combien tu vas toucher puisque la valeur du point ne peut pas baisser .
depuis 10ans que je cotise la valeur du point augmente chaque année...
je pense qu'il faut aussi privilégier l'ancienneté et la réputation de la société qui propose ces contrats ( savoir si elles ont des bases solides)...

 

[lex63]

Tout à fait : la solidité et la prudence de l'assureur à qui l'on confie sa retraite prime sur la rentabilité à court terme.

Concernant le système par point, il n'y a pas de règles et on ne peut pas faire de généralités. Ton contrat à l'air bon, j'en connais d'autres qui sont très mauvais. Pour cela, il suffit de calculer le rapport entre le prix d'achat et la valeur de service du point (rendement instantané) ainsi que la dérive, c'est à dire la diminution de ce rapport dans le temps (j'achète moins de points avec la même cotisation).

 

[afipiafelis]

Merci pour vos réponses. Etant donné que vous avez l'air de connaitre le sujet, je me permets de poser encore quelques questions.
Tout d'abord vous ne m'avez pas dit si ce label d'excellence est une distinction fiable. Ensuite y a til un âge auquel il est préférable de débuter un contrat madelin. J'ai 32 ans, TMI 30%. Est il préférable de débuter un madelin de suite ou plutot vers la quarantaine en plaçant mes économies sur une assurance vie en attendant? Cette question car l'idée de placer de l'argent sans pouvoir le récupérer avant la retraite me fait un peu peur.
Merci .
Cordialement

 

[Buffeto]

ben la 1ere question à te poser c'est : quel est ton regime de retraite obligatoire et peux tu faire une simulation de ce qu'il te rapportera reelement à la retraite.
à ton age je pense qu'une simulation n'aura pas trop d'interet donc, voir avec des retraités de ta branche professionnelle pour voir si votre régime est généreux ou pas ( sachant que d'ici 30ans ca peut changer )....

d'autre part la loi madelin permet une cotisation qui va de 1 à 10.

c'est a dire tu peux commencer en année 1 avec 1000 euros et progressivment monter jusqu'à 10 000 euros par an de cotisation ( c'est un exemple).
du coup pendant que tu es encore jeune tu peux cotiser peu et cotiser de plus en plus au fur et à mesure que tu avance en age.
theoriquement , plus on avance dans l'age plus on a de moyens donc plus d'impots et donc plus de possibilite d'abonder sa loi madelin....

 

[lex63]

Plus vous commencez tôt, mieux c'est. La temps qui passe est le meilleur des placements.

Comme vous l'a expliqué Buffeto, vous pouvez faire varier vos versements d'un rapport de 1 à 10 ce qui laisse pas mal de marge. De plus, la loi vous autorise à effectuer des versements complémentaires en cours d'année, ou plus traditionnellement, en fin d'année. Attention à ne pas dépasser le diponible fiscal, certes généreux, qui vous est accordé.

Si l'idée de placer de l'argent jusqu'à la retraite vous fait peur, vous pouvez mixer une loi madelin avec de l'assurance-vie. Mais franchement, lorsque l'on commence à payer un peu d'impôt, autant profiter du levier fiscal (tant qu'il existe).

Enfin, concernant le label d'excellence des Dossiers de l'Epargne, c'est effectivement une bonne indication sur la qualité du contrat. Néanmoins, il me semble qu'ils devraient envisager une catégorie "excellence +" car il peut quand même y avoir des écarts importants entre 2 contrats ayant pourtant obtenu le même label.

 

[afipiafelis]

Merci à tous les 2 pour vos réponses si claires
Cordialement

 

[afipiafelis]

Ca y est, j'ai signé avec la mondiale, par contre la conseillère de la mondiale m'a convaincu d'ouvrir en même temps une assurance vie en parallèle de mon contrat madelin, pouvant à terme me donner soit un capital soit une rente et me permettant, me dit elle de pouvoir arrêter ou ralentir mon activité avant l'âge de la retraite sans perte de revenue grace à la rente de l'assurance vie.
Qu'en pensez vous?

 

[ace31]

Bien vendu

 

[afipiafelis]

mais encore!!

 

[ace31]

C'est à vous de voir vos besoins en matière de complément de revenus à la retraite ou la volonté de se constituer un capital. Vous avez fait du madelin c'est très bien. On ne connaît pas votre profil à côté du point de vue épargne et projets patrimoniaux qui pourrait nous aider.
Se constituer un capital en assurance vie peut être effectivement une bonne chose après le faire dans la même compagnie pourqoi pas mais aussi pourquoi pas le faire ailleurs c'est ça que je voulais vous dire.

La mondiale a un contrat madelin pas mal mais peut être qu'ailleurs c'est mieux ou aussi bien donc pas la peine à mon sens de se précipiter et refaîtes bien votre sélection.

Elle l'a bien vendu dans le sens ou elle a profité de vous avoir conaincu sur le madelin pour vous venddre autre chose sans que vous y regardiez de trop près or il faut toujours regarder de très près ce genre de chose te ne pas faire confiance aveugle à un conseiller même si on lui a déjà fait confiance pour autre chose.