Quelles assurance vie sur fonds en euros ?

[Elodie78]

Bonjour à tous,

Je souhaiterai votre avis concernant les assurances vie sur fonds en euros.
J'ai reçu une somme de 100 000 euros que je souhaiterai placer sur une assurance vie, sans prendre aucun risque, c'est à dire en mettant la totalité sur des fonds euros.
Le dilemme : J'ai une assurance vie de plus de 8 ans avec juste le minimum dessus (qui avait été ouverte pour prendre date). L'assureur AX. me propose des frais de versement à 0.35% et des frais de gestion à 0.8%. Le rendement serait de 2.25% net l'année passée.
Je trouve les frais de gestion exorbitant alors qu'une assurance vie sur fonds euros ne demande pour ainsi dire pas le même travail que pour une assurance vie avec UC. Les frais de gestion ne sont pas négociables me semble t il.
Que faire... Ouvrir une assurance vie chez un concurrent où je ne profiterai pas des 8 ans d'ancienneté.
Faire plusieurs contrat ? Tenter de négocier les frais de gestions ?

Désolée je suis un peu dans le brouillard, aidez moi

En vous remerciant.

Elodie78

 

[Buffeto]

tout dépend ce que tu comptes faire avec cette somme ainsi placée .....

si c'est pour faire des rachats partiels dans un court ou moyen terme , alors l'Av de plus de huit ans s'impose.

si tu penses ne pas avoir à utiliser tout ou partie de cette somme dans un moyen terme alors tu peux choisir une nouvelle AV .

si on me demandait mon avis , je dirais que je panacherais . j'en placerais une partie sur cette AV de plus de huit ans et le reste sur une autre AV bien choisie .

 

[Elodie78]

Merci beaucoup pour ta réponse rapide Buffetophile !
Aurais tu une idée de l'AV idéale... IN.. Direct ? ou AV dans une banque ?

Merci encore.

Elodie78

 

[gunday]

ou AV dans une banque ?

Par défaut, jamais d'AV dans une banque traditionnelle.
Sauf si on souhaite payer des frais d'entrée, des frais de gestion plus élevé pour un rendement plus faible.

 

[ludo576]

Les "experts" de l'AV pourraient vous conseiller de façon optimale avec quelques informations complémentaires comme :

- votre Taux Marginal d'Imposition,
- vos objectifs à court, moyen ou long terme.

En effet, si vous savez pouvoir laisser cette somme placée sur une longue période (8 ans) alors souscrire une/des assurances vies en ligne présentant 0 euros de frais vaut mieux que votre contrat actuel ou un contrat de banque classique.

Si votre TMI est faible (0 %) alors vous pouvez également vous permettre d'investir sur ce type de contrats et faire des retraits pendant les 8 ans. A déterminer, car évidemment il ne faudrait pas vous retrouver imposable du seul fait de ces retraits.

Enfin, si votre TMI est de 30 % et que vous allez tout investir dans un achat immobilier en 2018, l'AV n'est probablement pas le placement à envisager même si, pour un placement "sans risque", il n'y a pas de réel concurrent à l'AV.

Avec un tel montant, il est inopportun de tout placer sur un seul et même contrat/assureur car si vous choisissez l'outsider des prochaines années, vous aurez gagné peu...et inversement.

 

[Buffeto]

Aurais tu une idée de l'AV idéale...

idéale ? non ca n'existe pas ...raison pour laquelle il vaut mieux en avoir plusieurs différentes ....

 

[moietmoi]

Bonjour, moi je panacherai, tout en gardant un peu pour ouvrir des comptes avec bonus d'ouverture, sans risque, avec paperasse mais cela agrémente la renta

 

[Anonyme]

Le dilemme : J'ai une assurance vie de plus de 8 ans avec juste le minimum dessus (qui avait été ouverte pour prendre date). L'assureur AX. me propose des frais de versement à 0.35% et des frais de gestion à 0.8%. Le rendement serait de 2.25% net l'année passée.

Bonjour

Pour moi il n'y a aucun dilemme. Une chose est sûre, sur ce contrat tu mets 0 euro.

Il est hors course sur tous les critères même en négociant, tu ne pourras pas exiger un rendement plus élevé....

Ensuite tu prends deux ou trois assurances vie sur internet entre Suravenir, Générali et Spirica tout en sachant que les rendements des fonds euros vont continuer à baisser...

Cordialement

 

[lopali]

Bonjour,

J'ai reçu une somme de 100 000 euros que je souhaiterai placer sur une assurance vie

Pour quelle durée ? Vous risquez d'en avoir besoin quand ?
Des projets pour cet argent ou une partie ? Si oui, à quelle échéance ?
Connaissez-vous votre TMI (taux marginal d’imposition) ?
Avez-vous un PEL ? Si oui, à quelle date l'avez-vous ouvert ?
Quel âge avez-vous ?

Le rendement serait de 2.25% net l'année passée.

Attention, c'est un rendement "net" de frais de gestion. Il faut y enlever les PS et éventuellement l'impôt.

Je trouve les frais de gestion exorbitant.

Vous n'y pourrez rien. Et de toutes les manières on s'en "moque" de ces frais puisque les fonds en euros sont annoncés net de frais de gestion. Donc il ne faut pas en tenir compte et seulement regarder le rendement.

Que faire... Ouvrir une assurance vie chez un concurrent où je ne profiterai pas des 8 ans d'ancienneté.
Faire plusieurs contrat ?

Il faut voir, selon vos réponses à mes premières questions.

Tenter de négocier les frais de gestions ?

Impossible.

Désolée je suis un peu dans le brouillard, aidez moi

Ne vous inquiétez pas, vous êtes au bon endroit pour trouver des solutions.


Cdlt.

 

[Elodie78]

Bonjour,



Pour quelle durée ? Vous risquez d'en avoir besoin quand ?
Des projets pour cet argent ou une partie ? Si oui, à quelle échéance ?
Connaissez-vous votre TMI (taux marginal d’imposition) ?
Avez-vous un PEL ? Si oui, à quelle date l'avez-vous ouvert ?
Quel âge avez-vous ?




Attention, c'est un rendement "net" de frais de gestion. Il faut y enlever les PS et éventuellement l'impôt.




Vous n'y pourrez rien. Et de toutes les manières on s'en "moque" de ces frais puisque les fonds en euros sont annoncés net de frais de gestion. Donc il ne faut pas en tenir compte et seulement regarder le rendement.




Il faut voir, selon vos réponses à mes premières questions.




Impossible.




Ne vous inquiétez pas, vous êtes au bon endroit pour trouver des solutions.


Cdlt.

Bonsoir,

Tout d'abord merci à vous tous pour vos nombreuses réponses.
Pour répondre à Lopali.
Pour quelle durée ? Vous risquez d'en avoir besoin quand ? Des projets pour cet argent ou une partie ? Si oui, à quelle échéance ?
Mon crédit logement se termine dans 4 ans. Peut être le projet de revendre à la fin du crédit pour acheter plus grand, mais j'ai également de l'épargne disponible.
Connaissez-vous votre TMI (taux marginal d’imposition) ? 8,76 %
Avez-vous un PEL ? Si oui, à quelle date l'avez-vous ouvert ? oui depuis janvier 2016
Quel âge avez-vous ? 38 ans

J'ai bien conscience qu'il ne faut pas mettre tous ses œufs dans le même panier. Mais j'ai malheureusement l'impression que l'assurance vie ouverte il y a plus de 8 ans n'a que peu d'intérêts dans mon cas.
Merci encore pour vos précieux conseils, car étant novice dans ce domaine, j'ai l'impression qu'il est facile avec les banquiers et avec les assureurs de se faire "entourlouper".

 

[Buffeto]

Connaissez-vous votre TMI (taux marginal d’imposition) ? 8,76 %

non c'est impossible .....ce que tu nous donnes c'est le taux moyen . il n'existe que 5 taux marginaux : 0, 14, 30, 41 et 45%

 

[Elodie78]

arf j'ai indiqué le taux d'imposition . Je vais regardé de nouveau sur l'avis d'imposition.

 

[Elodie78]

Il est de 14%. Mais je pense qu'il va être modifié car je me suis mariée l'année dernière et que nous avons 2 enfants à charge.

 

[Buffeto]

ca ne change rien à la stratégie que je te proposais dès le départ .
partage entre ton AV actuelle et ouverture d'une autre AV de bonne qualité ( éventuellement meme 2autres puisqu'on ne peut prévoir au départ quelle sera la meilleure d'ici quelques années )

 

[lopali]

Quel âge avez-vous ? 38 ans

Donc vous avez encore le temps avant vos 70 ans pour préparer votre succession.

Avez-vous un PEL ? Si oui, à quelle date l'avez-vous ouvert ? oui depuis janvier 2016

Donc ce PEL, si vous le conservez au moins 2 ans vous rapportera 1,69% net jusqu'à ses 10 ans (hors prime d'état).

Mon crédit logement se termine dans 4 ans. Peut être le projet de revendre à la fin du crédit pour acheter plus grand

A cette occasion, un petit crédit de 5.000 € vous permettrait de récupérer la prime d'état de votre PEL qui aura tout juste 4 ans.

Et si les taux de crédit remontent, vous seriez peut-être contente d'avoir acquis des droits à prêt pour profiter du taux de prêt de 3,20% de votre PEL.

Le rendement serait de 2.25% net l'année passée.

Donc pour vous cette année, le rendement de cette AV aurait été de 1,90 % net.

Et l'année prochaine, il baissera.

Il est de 14%.

Donc pour cette année, vous auriez facilement eu un rendement minimum de 3 % brut, soit 2,14 % net avec un fonds en euros d'une AV en ligne comme sur cette page :

Les offres de contrats d'assurance-vie multi-supports

Et cela, même sans la conserver 8 ans.

Dans l'hypothèse où vous la gardiez plus de 8 ans, ce rendement passerait à 2,54 % net.

Mais je pense qu'il va être modifié car je me suis mariée l'année dernière et que nous avons 2 enfants à charge.

Si il était modifié à la baisse du fait de votre nouvelle situation, il passerait à 0 %.

Et dans ce cas, il n'y a pas photo. Il faut que vous optiez pour une nouvelle AV en ligne. Car avec un TMI de 0%, au niveau fiscal, c'est comme si votre AV avait déjà 8 ans.

 

[ZRR_pigeon]

Il est de 14%. Mais je pense qu'il va être modifié car je me suis mariée l'année dernière et que nous avons 2 enfants à charge.

Maintenant que vous avez un conjoint dans votre foyer fiscal, ca dépend donc de combien gagne Monsieur...(ou Madame)

vu que, POUR LE MOMENT, l'impot est conjugalisé et familialisé....(ils ont parlé de changer cela mais bon, pas avant les présidentielles!)

 

[Elodie78]

Maintenant que vous avez un conjoint dans votre foyer fiscal, ca dépend donc de combien gagne Monsieur...(ou Madame)

vu que, POUR LE MOMENT, l'impot est conjugalisé et familialisé....(ils ont parlé de changer cela mais bon, pas avant les présidentielles!)

Bonsoir RZZ_Pigeon,
On a des salaires équivalent tous les 2.

 

[Elodie78]

Suite à vos messages, j'ai découvert Spirica euro allocation long terme. Est-ce bien une assurance vie exclusivement basée sur des fonds en euros ? Ce qui me fait poser question c'est que cette AV est principalement investi en parts de SCPI. Si la bulle immobilière éclate, y a t il un risque pour l'argent placé chez eux ?
Je suis peut être à côté de la plaque mais comme je le disais je suis novice et me sens bien seule face à ces questions.

 

[paal]

Suite à vos messages, j'ai découvert Spirica euro allocation long terme.
Est-ce bien une assurance vie exclusivement basée sur des fonds en euros ?

Il y a bien des fonds Euros gérés par Spirica, mais il s'agit de savoir chez quel courtier vous les aurez souscrits ; chez Linxea, ces fonds sont disponibles dans le contrat Linxea Spirit, e vous avez dans ce contrat une illustration du comment ces fonds euros fonctionnent dans le cadre d'un contrat multi-supports ....

Ce qui me fait poser question c'est que cette AV est principalement investi en parts de SCPI. Si la bulle immobilière éclate, y a t il un risque pour l'argent placé chez eux ?
Je suis peut être à côté de la plaque mais comme je le disais je suis novice et me sens bien seule face à ces questions.

Bien entendu, les compagnies voyant les rémunérations sur les placements monétaires et obligataires décliner depuis une grosse dizaine d'années, ont souvent décidé de proposer un fonds Euros à "rendement boosté", souvent en ayant recours à des placements immobiliers (qui ont maintenant des rendements supérieurs à ceux du monétaire / obligataire) ....

Mais l'immobilier est du placement long terme, qui est moins liquide que les placements obligataires, ce qui conduit à proposer des fonds à allocations de long terme ...

 

[lopali]

Suite à vos messages, j'ai découvert Spirica euro allocation long terme. Est-ce bien une assurance vie exclusivement basée sur des fonds en euros ?

"Spirica Euro Allocation Long Terme" n'est pas une AV. C'est un fonds en euros de l'assureur Spirica qui est proposé dans plusieurs AV :

- Contrat d'assurance-vie LinXea Spirit
- Contrat d'assurance-vie Mes-placements Liberté
- Contrat d'assurance-vie BforBank vie
​

AV dans lesquelles on trouve toujours deux fonds en euros : un dynamique ("Spirica Euro Allocation Long Terme") et un classique ("Spirica euro classique" ou "Dolcea Vie").

On trouve aussi des UC dans ces AV. UC que l'on n'est pas obligé de prendre. On peut donc choisir d'être à 100% sur des fonds en euros.

Quelques précisions avec le fonds en euros "Spirica Euro Allocation Long Terme" :

- on ne peut pas en prendre plus de 60% par versement ;
- si on sort de ce fonds avant trois ans, une pénalité de 3% est appliquée.​

Ce qui me fait poser question c'est que cette AV est principalement investi en parts de SCPI. Si la bulle immobilière éclate, y a t il un risque pour l'argent placé chez eux ?

Aucun risque. Avec les fonds en euros, le capital est garanti. Il n'y a que le rendement qui peut ne pas l'être.

Je suis peut être à côté de la plaque mais comme je le disais je suis novice et me sens bien seule face à ces questions.

On est tous passé par là.

Dans le cadre de votre recherche, cet outil est aussi intéressant pour comparer les contrats entre eux :

Comparateur de contrats d'assurance-vie