Quelle assurance-vie chosir? Demande de conseils.

[escande23]

Bonjour.

Ma compagne et moi envisageons d'ouvrir un ou deux contrats d'assurance-vie pour compléter notre épargne (nous possédons déjà des livrets et un PEL). Nous n'avons pas de grosses sommes à placer. Le but est de diversifier et de nous constituer une épargne par de petits versements sur un fond en euros (en partant sur une base de 8 ans sans y toucher, si possible!). D'où les question suivantes :
Est-ce encore intéressant d'épargner sur un contrat AV au vu de la baisse des rendements ces dernières années?
Quel contrats privilégiés : internet sans frais? Contrats de sa banque ou de son assurance avec frais sur versement?
Vaut-il mieux choisir un fond en euros récent ou plus ancien?
Et pour terminer, à quel élément faut-il être attentif pour faire son choix? Quels contrats conseilleriez-vous?
Merci d'avance pour vos réponses.
Cordialement.
David.

Merci d'avance

 

[Buffeto]

Est-ce encore intéressant d'épargner sur un contrat AV au vu de la baisse des rendements ces dernières années?

sans aucun doute , oui

Quel contrats privilégiés : internet sans frais? Contrats de sa banque ou de son assurance avec frais sur versement?

.
d'aprés mon excellent ami le professeur Ergébel : " moins y'a de frais .......moins y'a de frais ."
et je ne le contredirais pas

Vaut-il mieux choisir un fond en euros récent ou plus ancien?

les plus anciens ont des obligations plus rentables .

Et pour terminer, à quel élément faut-il être attentif pour faire son choix?

d’après le professeur Octave Ergébel " moins y'a de frais .....moins y'a de frais "
voila un bon élément de choix au départ.

Quels contrats conseilleriez-vous?

tout est dit ici

 

[pitchblack]

Rien à retrancher ni à rajouter concernant ce qui a été dit plus haut.

 

[johnstuart]

Bonjour,

les fonds euro ne devraient pas valoir plus qu'un livret A d'ici 4 ans, peut-être un peu plus mais les taux des obligations d'Etats ne cessent de baisser. Comme la rigueur budgétaire se répand, les gouvernements son plus crédiblent. Les liquidités sont abondantes en plus.

Les contrats anciens sont moins rentables pour leur client à partir de moment où ils ne sont plus distribués. Les Banques institutionnelles en sont championnes et défavorisent ainsi les vieux clients fidèles, et pas trop regardant. Je ne pense pas que ce soit le cas des banques en ligne, qui ne multiplient pas les contrats. Tout le monde est au même niveau dans la perf délivrée.

Structurellement, une banque en ligne sera toujours plus performante q'une banque institutionnelle. Parmi les banques en ligne, sur la perf seule du fonds euro, on pourrait recommander Apicil. Voir le comparatif de contrat aussi comme proposé. Cependant, pour moi, ce qui va réellement faire la différence est le choix de placements obligataires disponibles en multisupport. Surtout prendre un multisupport.

Actuellemnt, j'étudie ma diversification vers toujours plus d'obligataire; pour moi le fonds euro ne sera qu'un super livret pour gérer ma trésorerie. mon Av chez ING direct est ancienne. Mais peu d'obligataire dispo.

Je pense ouvrir une AV chez boursorama pour placer sur deux fonds oblig A2A defensiv et C prudence qui sont perf. (4-5 %) et très stables. Dans tous les cas, il faudra avoir un minimum de gestion active. C'est le même fonds euro que ING.

 

[escande23]

Merci pour votre réponse.
Quels sont les fonds euros anciens sur lesquels on peut tabler?
Cordialement.
David.

 

[johnstuart]

Bonjour,

Ce n'est pas l'ancienneté en soi du contrat qui compte vraiment, mais le fait qu'il soit le même pour tous les clients de la banque. Les banques institutionnelles prélèvent des frais et leurs performances sont moins bonnes, quoi qu'elles pourraient faire à moins avis. Elles dépasseront rarement les 3% cette année. Une décote d'au moins 0.5 voir 1% par rapport aux AV en ligne.

Vous devez donc vous orienter vers une AV en ligne. Vous êtes déjà sûr d'une meilleure perf. Ensuite, parmi les AV en ligne, il existe aussi une certaine diversité des perf qui peuvent aller jusqu'à 0.5 %, peut-être plus. Le fonds eurossima est beaucoup distribué par les banques en ligne. Il aurait peut-être tendance à être moins performant du fait de sa grande taille, mais là je ne sais pas trop.

A partir de ce point là, comme je vous l'ai écrit, d'ici 3/4 ans, les fonds euros des institutionnels ne batteront pas le livret A. Ceux des banques en ligne devraient à peine dépasser les 3%,même pour les meilleurs, et sans tenir compte de l'IR. Les taux max vont certainement plafonner à 3%. C'est ma conviction, compte tenu des tendances économiques.

Si ce taux vous convient pour capitaliser sur le long terme (huit ans), un simple fonds euro suffira. Alors, pour encore profiter de différentiels favorables entre banques en ligne pour les deux trois ans qui viennent, je vous recommande AV APICIL en ligne que je n'ai jamais eu, mais dont j'ai entendu beaucoup de bien.

Personnellement, je ne contracte pas chez eux car j'ai une gestion active vers plus d'obligataire, et leurs fonds ne me parlent pas trop, mais ceux-ci est un autre débat.

 

[ZRR_pigeon]

défavorisent ainsi les vieux clients fidèles, et pas trop regardant. Je ne pense pas que ce soit le cas des banques en ligne, qui ne multiplient pas les contrats.

J'aimerais vraiment que vous ayez raison, mais a-t-on le recul pour l'affirmer ??
C'est ma principale inquietude face aux AV sur internet. A la fois je ne vois pas d'alternative.

 

[escande23]

Bonsoir et merci.
Ma référence à l'ancienneté s'adressait à une autre personne qui l'évoquait comme un point fort.

J'ai lu pas mal de choses sur APICIl et effectivement, je l'avais déjà repéré. Toutefois, quels contrats me conseilleriez-vous dans l'éventualité où je souhaite me garder la possibilité de diversifier en obligataire à l'avenir (pour l'instant, je suis loin d'avoir les connaissances nécessaires je pense)?



Cordialement.
David.

 

[amandine10]

j ai etudie linxea et je constat qu il y a des frais de sortie 3 %

ai je bien lu ?? bien compris ?

 

[pitchblack]

Non, tu as du mal lire.

 

[Merisier]

j ai etudie linxea et je constat qu il y a des frais de sortie 3 %
ai je bien lu ?? bien compris ?

Peux tu citer le texte qui en parle?

De plus Linxea propose 3 assurances vie différentes.

Quelle assurance pour linxéa ? linxéavie, linxéavenir ou linxéaevolution ?
Si c'est le dernier, c'est le même assureur qu'hédios (acmn vie).

 

[johnstuart]

Bonjour,

je pense que les banques en ligne ne privilégient pas les nouveaux clients sur le rendement, parce que l'argent va sur le même fonds euro. La gestion devient globale par comptes interposés, et la répartition des résultats se fait équitablement. C'est en plus le même fonds eurossima chez ING, Boursorama, fortuneo je crois et peut-être d'autres. Les masses en jeu ne sont pas forcément très élevées.

A mon avis, les instutionnels amassent tellement de fonds qu'ils en créent plusieurs au fur et à mesure associés à un ou plusieurs contrats. Dès qu'ils cessent de commercialiser un contrat, alors la gestion de ce fonds ne devient pas vraiment cruciale. Ils se concentrent sur les nouveaux. C'est un raisonnement discutable. Personnellement, j'ai plutôt confiance. Je suis chez ING direct depuis cinq ans et je n'ai pas senti de stratégies pour me défavoriser. Ils ont juste changer le fonds euro pour eurossima.

Personnellement, je vais diversifier massivement vers l'obligataire dès janv 2011. Je vais donc ouvrir 2 av supplémentaires, ce qui me fera 4. Je le fais uniquement pour pouvoir accéder à des fonds obligataires que j'estime performants+ 2/3 fonds actions. Le choix global d'après tout ce que j'ai pu voir est plutôt restreint dans l'obligataire. Je ne mise pas sur les actions pour m'assurer une rentabilité raisonnable car mon horizon global est plutot de 4/5 ans avec une perf autour de 4/5%.

D'après tout ce que j'ai pu croiser, je vous recommanderais boursorama vie pour avoir un choix intéressant de fonds obligations. Ayez une attention pour le fonds A2A defensiv (voir R prudence) qui n'ont pas des rendements fous mais qui sont plutôt stables. A2A defensiv manque un peu de données dans le temps (fonds plutôt récent) mais je suis plutôt optimiste avec ce fonds sur lequel je vais miser.
pour moi le meilleur fonds de diversification aurait été oblivalor du groupe conservateur, mais c'est 3% à l'entrée. Je vais encore miser dessus, car le fonds tourne à plus de 5% et de manière très stable. Mais c'est cher.

 

[johnstuart]

Les 3% chez LINXEA correspondent plutôt sur un des contrats à des frais de gestion de rente.

 

[amandine10]

oui c est cela ( j ai pas le texte sous les yeux la)

bref quand je lis il y a aucun frais a pars les 3 % en rente mais comment il se renumere ??? je compren pas .. comment ??

 

[ZRR_pigeon]

mais comment il se renumere ??? je compren pas .. comment ??

par les frais de gestion, environ 0.6%, mais indolores car les rendements annonces et affiches sont "nets de frais de gestion".

 

[yves du 13]

Bonjour David
Le fonds €uro est un fonds qui va rapporter aux environs de 3% en 2010......ou juste un peu plus....
Sur une épargne régulière il faut aller sur les multisupports (les unités de compte) dans une proportion importante. Le risque pris est faible si la valeur baisse vous allez l'acquérir à un prix faible, si la valeur monte vous allez engranger des plues values
Aussi je pense qu'il faut construire un contrat comme suit :
30% sur fonds euro
70% sur multi support
Veiller à un arbitrage trimestriel des plus values engrangées (les intérêts sur les valeurs sont captés et viennent augmenter le fonds euro) attention il faut que l'arbitrage soit gratuit !!!
Plus le temps passe et plus votre répartition doit être sécurisée, à savoir dans un an ou deux vous ferez un arbitrage de manière à passer par exemple à 50/50 dans 3 ans à 60/40 etc etc pour l'objectif de 100% euro en fin des 8 ans de contrats
Ainsi vous aurez la meilleure performance possible
Pour ce qui est des contrats souscrivez sur internet sans frais les interlocuteurs que l'on rencontre manquent de compétence, les banques vendent souvent leurs fonds maison..........
Toujours choisir un fonds ancien bien "lourd" sur le marché, il permet d'avoir une sécurité de l'acquis et les taux bonifiés ne sont qu'un leurre actuellement, je changerai d'avis lorsque l'on rémunèrera les avoirs des clients anciens au même taux que les nouveaux
Pour répondre à votre dernière question l'élément prépondérant reste les frais il faut vérifier les frais d'entrée de sortie les frais sur encours et les frais d'arbitrage
Bon courage mais pas d'inquiétude sur internet vous trouverez des solutions à vos attentes
Bonne soirée

 

[yves du 13]

Sur l encours
et lorsque la remuneration est de 4% l'actif general donne plus.......
Nous ne sommes plus dans le "tout le monde il est beau tout le monde il est gentil"

 

[ZRR_pigeon]

je changerai d'avis lorsque l'on rémunèrera les avoirs des clients anciens au même taux que les nouveaux

Tres d'accord avec vous. A ce propos, comment considerez vous la remuneration des avoirs des clients anciens par rapport aux nouveaux en ce concerne les contrat AV sur Internet ? Par exemple pour des clients 10 ans plus anciens que les nouveaux ?

 

[fredo12]

l'avantage de l'assurance vie sur internet, c'est l'avantage des banques et assurance, qui trouvent un moyen à moyenne échéance de faire des économies d'échelle, le jour ou l'assurance vie sera captée par internet, ils pourront réduire la voilure des coûts du personnel... Pour l'obligataire, c'est un marché comme un autre avec des fluctuations plus ou moins spéculatives qui ne se prêtent guère à un placement de 8 ans pour être défiscalisé, combien d'assurance vie servent des taux allèchant au début de contrat qui sont moins alléchants par la suite du fait de la difficulté de céder avant échéance des obligations vieillissantes, comment pouvez être garanti sur 8 ans d'une composition réelle garantie (en effet suivant les périodes, l'assureur investit plus ou moins dans certains types de produits comme les actions par exemple, c'est ce qui est de la stratégie.....)

 

[yves du 13]

Bonjour
J'espere qu'un jour l'on obligera les "convoyeurs de fonds" à moraliser le debat
Un ancien ou un nouveau client doit avoir la même remuneration ou alors plus l'on reste plus la fidelité est penalisante. Ces groupes savent que la fiscalité sur les plus values empêchent les personnes d'aller voir ailleurs
Il serait tellement plus simple de tolerer les transferts d'une société à une autre en conservant l'antériorité fiscale......