Quel placement est le plus judicieux dans notre cas ?

[matmo]

Bonjour à tous,

Nous disposons d'une capacité d'épargne mensuelle d'environ 300 euros et notre situation est la suivante :
- couple de 46 ans (fonctionnaires) avec deux enfants (dont 1 en études supérieures et locataire dans une ville de province dont l'offre locative est supérieure à la demande)
- propriétaire de notre RP (crédit terminé tout récemment )
- un investissement locatif (maison louée depuis 8 ans/15 ans dont le loyer couvre la totalité de la mensualité d'emprunt ainsi que les frais annexes -taxe foncières, petits travaux, ...-)
- pas d'AV ni placement retraite

Notre capacité d'épargne étant relativement modeste, quel placement (peu risqué) nous recommanderiez-vous ?
Merci !

 

[Buffeto]

tout dépend de votre niveau d'imposition.

si vous êtes fortement imposés ou que vous risquez de l’être dans un avenir proche vous pouvez regarder du coté du PERP.
étant fonctionnaires vous avez aussi une possibilité intéressante du coté de Préfon retraite .

vous trouverez des renseignements sur le PERP sur cette page

 

[Ricou]

Je me permets d'ajouter ma contribution,

Avez vous une épargne de précaution ?(De quoi faire face à une dépense imprévue)
Si non, la constitution de ce type d'épargne est à mener d'abord


Ensuite, vous pourrez commencer les placements de moyen/long terme

 

[matmo]

Bonsoir et merci pour vos réponses.
Nous avons une épargne de précaution (correspondant à environ 5 mois de revenus); si on considère les éventuelles évolutions (pas toujours favorables à l'épargnant) que pourront subir les placements à long terme type AV ou PERP, je me demande si un "basique" livret A n'est finalement pas aussi rentable ?

 

[Buffeto]

si on considère les éventuelles évolutions (pas toujours favorables à l'épargnant) que pourront subir les placements à long terme type AV ou PERP, je me demande si un "basique" livret A n'est finalement pas aussi rentable ?

il y a deux choses dans ces conditions .....

il faudrait d'abord préciser quel est ton objectif prioritaire : épargne liquide , revenus complémentaires , retraite complémentaire ?

ensuite se dire que sur n'importe quel placement long terme( AV , immo, perp etc...) , par nature , il existera toujours une incertitude .

j'ai une maxime perso qui dit : investir c'est croire en l'avenir

le livret A basique ne sert qu'à protéger tes économies de l'inflation et faire face à un imprévu , mais il ne servira jamais à t'enrichir ou à te bâtir un patrimoine et encore moins être un complément de retraite efficace...


PS : sorry dans mon 1er post j'avais cru comprendre que tu cherchais un complément de retraite .....

 

[koktailcpj]

il est préférable de choisir un support plus rémunérateur comme le fonds euros d’un contrat d’assurance-vie qui n’a pas de plafond par exemple...

 

[Azur]

Le support euro n'est malheureusement plus rémunérateur: 3% de rendement, quand on enlève les frais d'entrée, il ne reste rien.
Pour vous répondre précisément, il faudrait faire le point sur votre situation fiscale, car votre aîné va bientôt quitter votre foyer, ce qui se traduira automatiquement par une hausse de votre imposition, à prendre en compte.

300 euros d'épargne, c'est déjà un bon budget. Avec cette épargne, sur 15 ans vous pourriez avoir un capital de 100 000€, générant des revenus de l'ordre de 5500€ par an. Evidemment, c'est à moduler en fonction de votre horizon de placement, et votre fiscalité.

 

[koktailcpj]

300€ X 180(mois) = 54 000€

pas 100 000€ non???

 

[Azur]

votre calcul est juste, si vous versez les fonds sur un compte courant...mais on parle placement, donc il faut prendre en compte le rendement de la solution ;-)
donc je maintiens mon hypothèse de 100k€ au terme de 15 ans

 

[koktailcpj]

ok mais quel est se placement miracle

assurance vie = 3% (c'est juste un exemple)

 

[Azur]

Pas de miracle, un peu de maths, et une bonne utilisation du contexte actuel: les taux des crédits sont très bas. On peut emprunter moins cher que ce que rapportent certains placements, et bénéficier de l'effet de levier du crédit. C'est le cas des chambres en maison de retraite médicalisées, et c'est le cas des SCPI.

Dans mon hypothèse, le loyer versé permet de rembourser l'échéance, à l'exception des 300€ que matmo peut mettre de côté tous les mois. Au terme, sans même tabler sur une revalorisation de l'immobilier acquis, bien qu'on peut quand même penser que dans 15 ans, cela vaudra plus qu'aujourd'hui, ils auront donc 100k€ de parts de SCPI, qui leur génèreront 5500€ par an. Cela leur fera un petit complément pour leur retraite, ou alors ils pourront commencer à transmettre aux enfants, ou alors ils pourront revendre pour acheter autre chose, en fonction de leurs projets à ce moment là.
A priori, c'est une solution qui pourrait leur convenir, car ils ont déjà réalisé une opération immo qui fonctionne plutôt bien.

 

[koktailcpj]

investir 300€ sur "des chambres en maison de retraite médicalisées" (jamais entendu parlé)

quel est le rendement réel mensuel juste par curiosité

 

[Azur]

Vous m'étonnez un peu, mais remarquez, c'est à cela que sert un forum. vous le connaissez sans doute sous un autre angle: quand votre grand-père/père selon votre âge n'est plus en mesure de s'assumer seul et qu'il commence à avoir des soucis de santé importants, la famille prend parfois la décision de le placer dans un EHPAD, un établissement spécialisé pour personnes âgées dépendantes. Cela coûte assez cher, environ 2400€ par mois. Sous l'angle investisseur, certaines personnes détiennent une partie de ces lieux. Rendement: entre 4 et 6%.

 

[Buffeto]

Vous m'étonnez un peu, mais remarquez, c'est à cela que sert un forum. vous le connaissez sans doute sous un autre angle: quand votre grand-père/père selon votre âge n'est plus en mesure de s'assumer seul et qu'il commence à avoir des soucis de santé importants, la famille prend parfois la décision de le placer dans un EHPAD, un établissement spécialisé pour personnes âgées dépendantes. Cela coûte assez cher, environ 2400€ par mois. Sous l'angle investisseur, certaines personnes détiennent une partie de ces lieux. Rendement: entre 4 et 6%.

ok mais l'investissement minimum de départ est assez élevé (combien pour un chambre en EHPAD ? 100k ? 120k ?) ( je précise que je suis investisseur en résidence sénior depuis 2007 )

pour le rendement 6% est extrêmement optimiste . de plus il s'agit de rentabilité brute hors impôts et PS ce qui rend l'opération nettement moins alléchante lorsqu'on a déja des revenus fonciers et qu'on à un TMI 30 ou 41%

 

[Azur]

tout à fait raison pour le premier point, d'où le recours à l'emprunt, intéressant en ce moment.
Pour le 2ème point, il faut effectivement adapter les calculs en fonction du niveau d'imposition de chacun. En revanche, il s'agit d'une location meublée non pro, donc le traitement n'est pas le même que pour les revenus fonciers, et on pratique un amortissement, donc en l'occurrence, le brut se rapproche du net. En tous les cas, c'est clair, il faut étudier la question, mais c'est toujours mieux qu'un 3% brut de frais, de fiscalité et de prélèvements sociaux.

 

[koktailcpj]

Pour investir sur une SCPI, vous avez la possibilité, et même tout intérêt, à faire jouer l'effet de levier du crédit. Cependant, il convient de vite vous positionner et obtenir votre financement si vous souhaitez acheter les parts d'une SCPI. En effet, une SCPI peut décider de refermer son capital et donc de ne plus distribuer de parts dans le but de maîtriser sa collecte.

C'est pourquoi, la détention de parts de SCPI doit être envisagée sur le long terme (sur un horizon de 8 ans minimum). Il est aussi très pertinent, notamment dans l’optique du financement de la retraite, de conserver les parts sans intention de les revendre, mais simplement pour percevoir des rentes nettes de charges. En respectant ces recommandation d'horizon d'investissement le risque de moins-value sur le placement devient alors quasi nul.

 

[koktailcpj]

Il existe différente natures de financement possibles. Les deux grandes natures de crédit sont: le crédit amortissable et le crédit in fine. Chacun de ces deux crédit permettent des montages bien différents. L'un n'est pas forcément plus avantageux que l'autre dans l'absolu, mais en fonction de vos objectifs, de votre fiscalité, de votre trésorerie disponible, cela peut le devenir

 

[Buffeto]

à faire jouer l'effet de levier du crédit. .

certes , à condition de trouver un banque susceptible de prêter pour acheter des SCPI (autres que celle qu'elle commercialise) à crédit .

bien entendu , on trouve , mais en ce moment , c'est plutôt le parcours du combattant (expérience vécue milieu 2012 )

 

[koktailcpj]

bonne analyse buffetophile

 

[Buffeto]

Les deux grandes natures de crédit sont: le crédit amortissable et le crédit in fine.

concernant le crédit in fine voir le blog à Buffeto [lien réservé abonné]