Prodemial (Stellium) - Assurance Vie

[moietmoi]

Je te rassure, je ne suis pas fâché . Mais je trouve intéressant que tu prennes ton cas très personnel – banque privée, contrat Anae, zéro frais d’entrée – pour en faire une vérité générale. C’est comme dire que tout le monde a accès à une Porsche parce que toi tu en as une dans ton garage.


La réalité, c’est que 90% des épargnants en France n’ont pas un banquier privé qui leur déroule le tapis rouge, et que la majorité d’entre eux se retrouvent avec des AV bancaires à 1% de rendement. Dans ce contexte, l’AV Prodémial est une énorme amélioration, même avec des frais d’entrée, parce qu’elle est pensée pour des clients qui veulent être conseillés et suivis dans le temps.


Quant à ton "Madame Michu", je préfère appeler ça Monsieur et Madame Tout-le-Monde, qui justement ne veulent pas perdre des soirées à lire des prospectus AMF. Et pour eux, avoir un conseiller qui construit une allocation, suit leurs contrats et les aide aussi sur les impôts, la transmission, la retraite… ça a beaucoup plus de valeur qu’un "0% frais" qu’ils ne savent pas gérer.


Bref, on ne joue pas sur le même terrain : toi tu parles du client fortuné et autonome, moi je parle de la réalité du plus grand nombre. Et c’est là que mon métier a tout son sens.

Bonjour
Si je comprends bien , tu as un portefeuille de clients en assurance vie, dont tu proposes d'aider les allocations ?

 

[Lumax16]

Bonjour
Si je comprends bien , tu as un portefeuille de clients en assurance vie, dont tu proposes d'aider les allocations ?

Bonjour,

Effectivement, lors des rdv clients je leurs proposent une allocations d'actifs suivant leurs profils investisseurs, qui est sur mesure, et donc "unique" à chaque clients.

 

[moietmoi]

Bonjour,

Effectivement, lors des rdv clients je leurs proposent une allocations d'actifs suivant leurs profils investisseurs, qui est sur mesure, et donc "unique" à chaque clients.

Donc tu gères quelques centaines de milliers d'euros ou millions de tes clients en assurance vie.
Connais tu le rendement de ton portefeuille ?

 

[Lumax16]

Donc tu gères quelques centaines de milliers d'euros ou millions de tes clients en assurance vie.
Connais tu le rendement de ton portefeuille ?

Je n’exerce pas depuis assez longtemps pour que mes propres chiffres soient statistiquement significatifs.

Les allocations que je mets en place s’appuient sur des fonds qui ont délivré en moyenne 30% sur 3 ans et 45% sur 5 ans, avec des variations selon les profils de risque.
Sur une allocation dynamique type, on tourne autour de 8% annuels, avec un couple rendement/risque pertinent.

Mon rôle, c’est d’assembler ces briques, d’adapter le niveau de risque à chaques clients et d’assurer un suivi dans la durée.

 

[moietmoi]

Je n’exerce pas depuis assez longtemps pour que mes propres chiffres soient statistiquement significatifs.

Aïe.
Mais les connais tu?
Es-ce pour toi et pour la société un point de surveillance ?

 

[Lumax16]

Aïe.
Mais les connais tu?
Es-ce pour toi et pour la société un point de surveillance ?

Oui, le rendement de mon portefeuille est de 8% annuel.
Encore une fois ce n'est pas vraiment significatifs.

Oui, biensur que c'est un point de surveillance. J'ai régulièrement un œil dessus, afin d'apporter des modifications si un actif ne performe pas autant qu'on le pensait, et il y a au minimum 1 rdv annuel avec le client pour faire un point sur son contrat et sa situation.

 

[Axiles]

Le fond du problème c’est que ce sont des clients trop petits pour être rentables et encore moins pour être vraiment suivis contrairement au discours commercial qui soutient l'inverse.

Prenons les chiffres : 20k de taille de portefeuille moyen (chiffre interne et confirmé), ça fait pour la société environ 100-200€ par an (estimation standard pour un CGP). Et 0 pour le vendeur à ma connaissance, qui est rémunéré à la collecte. Et n’est pas salarié donc pas de fixe. Sauf à prétendre faire du bénévolat, ça ne marche pas, le vendeur ne vit pas sur les clients existants, et n'a aucun intérêt à les suivre, encore moins individuellement.

Il n’y a pas de miracle : au risque de me répéter, quand on a 10k à placer, il faut s’éduquer, ou rester sur des produits fléchés (PEL, Livrets, etc). Sinon on tombe chez les margoulins qui prétendent vous aider mais surtout profitent de votre argent à votre détriment, avec des frais excessifs. Parce qu’on ne peut pas être rentable pour un CGP « legit ».

Et pour précision, je ne vise personne même si ce fil est sur Finzzle. Mon commentaire est générique ; si vous avez ce genre de montants à placer, lisez Moneyvox ou autres sites et renseignez vous. Aucun vendeur de produits financiers ne vous aidera réellement. Et le moins pire des choix, c'est probablement votre banque je dirais, même si ça reste bof.

 

[moietmoi]

Oui, le rendement de mon portefeuille est de 8% annuel.
Encore une fois ce n'est pas vraiment significatifs.

Quel est le rendement globalisé du portefeuille des cgp en assurance vie sur 10 ans?

 

[Lumax16]

Le fond du problème c’est que ce sont des clients trop petits pour être rentables et encore moins pour être vraiment suivis contrairement au discours commercial qui soutient l'inverse.

Prenons les chiffres : 20k de taille de portefeuille moyen (chiffre interne et confirmé), ça fait pour la société environ 100-200€ par an (estimation standard pour un CGP). Et 0 pour le vendeur à ma connaissance, qui est rémunéré à la collecte. Et n’est pas salarié donc pas de fixe. Sauf à prétendre faire du bénévolat, ça ne marche pas, le vendeur ne vit pas sur les clients existants, et n'a aucun intérêt à les suivre, encore moins individuellement.

Il n’y a pas de miracle : au risque de me répéter, quand on a 10k à placer, il faut s’éduquer, ou rester sur des produits fléchés (PEL, Livrets, etc). Sinon on tombe chez les margoulins qui prétendent vous aider mais surtout profitent de votre argent à votre détriment, avec des frais excessifs. Parce qu’on ne peut pas être rentable pour un CGP « legit ».

Et pour précision, je ne vise personne même si ce fil est sur Finzzle. Mon commentaire est générique ; si vous avez ce genre de montants à placer, lisez Moneyvox ou autres sites et renseignez vous. Aucun vendeur de produits financiers ne vous aidera réellement. Et le moins pire des choix, c'est probablement votre banque je dirais, même si ça reste bof.

Tu pars du principe que tout ce qui est en-dessous de 200k ne mérite ni suivi ni conseil sérieux car pas rentable pour le vendeur. C’est révélateur : C’est une mentalité de banquier privé déconnecté, pas celle de quelqu’un qui a compris la réalité des besoins patrimoniaux des Français.


Sur le plan économique, non, ce n’est pas du bénévolat. Un CGP est rémunéré à la collecte initiale, mais aussi sur la durée, via la fidélité, les recommandations etc.. Bref, il a tout intérêt à suivre ses clients dans le temps, ne serait-ce que parce qu’un client satisfait en amène un autre.


Dire qu’avec "10k il faut juste rester sur un PEL" c’est nier l’existence même du conseil patrimonial. Surtout quand ces mêmes clients sont très souvent mal servis par leur banque, avec des AV à 1% et zéro accompagnement. À ce compte-là, on peut aussi dire qu’en-dessous de 200k, il faut se débrouiller seul pour ses impôts, sa succession et ses placements. Pas sûr que Monsieur et Madame Tout-le-Monde y gagnent beaucoup…

Je pense également qu'en tant qu'indépendant, on peut se permettre de "suivre" nos clients tous les ans, et suivre leurs placements. Nous ne sommes pas une usine comme en banque et nous pouvons nous le permettre, y compris pour les "petits" contrats.

En résumé : tu parles comme si tous les clients étaient des investisseurs avertis ou fortunés. Moi je parle de la réalité : celle des familles qui ont 10, 20, 30k à placer, pour eux, pour leurs enfants, et qui veulent être conseillées plutôt que laissées à l’abandon. Et c’est précisément là que notre métier prend son sens.

 

[Lumax16]

Quel est le rendement globalisé du portefeuille des cgp en assurance vie sur 10 ans?

Je n'ai pas le rendement globalisé de tous les CGP.

Chacun est libre de proposer tel ou tel contrat pour son client, de faire l'allocation de son choix et donc les rendement seront différent d'un CGP à un autre.

 

[Axiles]

Oui, le rendement de mon portefeuille est de 8% annuel.
Encore une fois ce n'est pas vraiment significatifs.

Oui, biensur que c'est un point de surveillance. J'ai régulièrement un œil dessus, afin d'apporter des modifications si un actif ne performe pas autant qu'on le pensait, et il y a au minimum 1 rdv annuel avec le client pour faire un point sur son contrat et sa situation.

Tu pars du principe que tout ce qui est en-dessous de 200k ne mérite ni suivi ni conseil sérieux car pas rentable pour le vendeur. C’est révélateur : C’est une mentalité de banquier privé déconnecté, pas celle de quelqu’un qui a compris la réalité des besoins patrimoniaux des Français.


Sur le plan économique, non, ce n’est pas du bénévolat. Un CGP est rémunéré à la collecte initiale, mais aussi sur la durée, via la fidélité, les recommandations etc.. Bref, il a tout intérêt à suivre ses clients dans le temps, ne serait-ce que parce qu’un client satisfait en amène un autre.


Dire qu’avec "10k il faut juste rester sur un PEL" c’est nier l’existence même du conseil patrimonial. Surtout quand ces mêmes clients sont très souvent mal servis par leur banque, avec des AV à 1% et zéro accompagnement. À ce compte-là, on peut aussi dire qu’en-dessous de 200k, il faut se débrouiller seul pour ses impôts, sa succession et ses placements. Pas sûr que Monsieur et Madame Tout-le-Monde y gagnent beaucoup…

Je pense également qu'en tant qu'indépendant, on peut se permettre de "suivre" nos clients tous les ans, et suivre leurs placements. Nous ne sommes pas une usine comme en banque et nous pouvons nous le permettre, y compris pour les "petits" contrats.

En résumé : tu parles comme si tous les clients étaient des investisseurs avertis ou fortunés. Moi je parle de la réalité : celle des familles qui ont 10, 20, 30k à placer, pour eux, pour leurs enfants, et qui veulent être conseillées plutôt que laissées à l’abandon. Et c’est précisément là que notre métier prend son sens.

J’adore l’habillage de 5% de frais sur versement et 1% de frais de gestion annuels en habits quasi marxistes

En tout cas je vois que le discours marketing tenu en formation n’a pas changé

 

[Lumax16]

J’adore l’habillage de 5% de frais sur versement et 1% de frais de gestion annuels en habits quasi marxistes 😅

En tout cas je vois que le discours marketing tenu en formation n’a pas changé 😅

On va s’arrêter là : tu as besoin d’avoir raison, moi j’ai besoin que mes clients soient satisfaits.
Et sur ce point, heureusement, je n’ai aucun débat.

 

[Axiles]

On va s’arrêter là : tu as besoin d’avoir raison, moi j’ai besoin que mes clients soient satisfaits.
Et sur ce point, heureusement, je n’ai aucun débat.

Tu as besoin de clients oui, et donc de tenter de faire la publicité de ton produit comme dix personnes sur ce fil avant toi oui aussi.

Mais au moins c’est clair pour ceux qui nous lisent sur l’endroit dont tu parles : un vendeur Finzzle. Rien de critiquable à cela, mais forcément très orienté.

 

[moietmoi]

Je n'ai pas le rendement globalisé de tous les CGP

Voilà . Tout est dit.
La seule chose importante pour tant les clients que pour toi, pour savoir si le groupe pour lequel tu travailles est sérieux , n'est pas mis en avant.
Normalement cela devrait être la porte d'entrée du premier conseiller commercial venu:
Nous sommes 250 cgp ou 15 000 et avec l'argent de nos clients nous leur permettons au global d'avoir x % de rentabilité.

Mais, je suis sur que tu connais combien tu gagnes à l'année ( ton revenu)
Er que la société communique en interne sur les taux de rémunération sur l'encours.

 

[Axiles]

Voilà . Tout est dit.
La seule chose importante pour tant les clients que pour toi, pour savoir si le groupe pour lequel tu travailles est sérieux , n'est pas mis en avant.
Normalement cela devrait être la porte d'entrée du premier conseiller commercial venu:
Nous sommes 250 cgp ou 15 000 et avec l'argent de nos clients nous leur permettons au global d'avoir x % de rentabilité.

Mais, je suis sur que tu connais combien tu gagnes à l'année ( ton revenu)
Er que la société communique en interne sur les taux de rémunération sur l'encours.

Pour paraphraser certains internautes, « tout le monde sait » sur les rendements. Il suffit de lire les avis clients recensés plus hauts. C’est, comme les contrats bancaires grand public, une performance très faible si je dois parier.

La base de tout produit financier c’est la performance vs un indice de comparaison, communiqué à l’avance. Et la communication claire, avec une méthodologie stable dans le temps, des performances.

Pour une AV standard, on a cette information normalement via le fond euro et la gestion pilotée. D’où ma question, d’ailleurs, sur la performance du fond euro Finzzle, qui se révèle inférieure à la moyenne. Étonnamment ou justement pas étonnamment on n’a pas cette information en ligne pour les produits finzzle (et ce n’est pas faute d’avoir cherché via good value for money).

Pour les placements en unité de compte, on a normalement très facilement la liste des UC et ces informations de rendement en ligne avec un historique sur cinq ans. Étonnamment ou pas, on a pas ces listes d’UC pour Finzzle. Au-delà des grands discours des vendeurs, c’est sur la base de ces informations qui est possible de dire si un produit est bon ou pas : performance des unités de compte, présence d’ETF, etc. Le simple fait de ne pas avoir ces informations de base, c’est problématique. Et, à nouveau, c’est un commentaire très générique. Tout produit financier qui ne permet pas facilement à l’épargnant de comparer et de juger de la performance dans le temps est un nogo selon moi.

 

[Lumax16]

Pour paraphraser certains internautes, « tout le monde sait » sur les rendements. Il suffit de lire les avis clients recensés plus hauts. C’est, comme les contrats bancaires grand public, une performance très faible si je dois parier.

La base de tout produit financier c’est la performance vs un indice de comparaison, communiqué à l’avance. Et la communication claire, avec une méthodologie stable dans le temps, des performances.

Pour une AV standard, on a cette information normalement via le fond euro et la gestion pilotée. D’où ma question, d’ailleurs, sur la performance du fond euro Finzzle, qui se révèle inférieure à la moyenne. Étonnamment ou justement pas étonnamment on n’a pas cette information en ligne pour les produits finzzle (et ce n’est pas faute d’avoir cherché via good value for money).

Pour les placements en unité de compte, on a normalement très facilement la liste des UC et ces informations de rendement en ligne avec un historique sur cinq ans. Étonnamment ou pas, on a pas ces listes d’UC pour Finzzle. Au-delà des grands discours des vendeurs, c’est sur la base de ces informations qui est possible de dire si un produit est bon ou pas : performance des unités de compte, présence d’ETF, etc. Le simple fait de ne pas avoir ces informations de base, c’est problématique. Et, à nouveau, c’est un commentaire très générique. Tout produit financier qui ne permet pas facilement à l’épargnant de comparer et de juger de la performance dans le temps est un nogo selon moi.

Tu mélanges deux choses qui n’ont rien à voir.

• Les contrats que je propose sont en gestion libre, donc la logique "fonds euro + gestion pilotée" que tu évoques ne s’applique pas.
• Je ne distribue pas des produits maison de Finzzle : ce sont des contrats partenaires, exactement comme ceux que tu cites, et les documents réglementaires (UC, historiques, prospectus) sont disponibles directement chez l’assureur. Forcément, si tu cherches uniquement "Finzzle" tu ne trouveras pas la liste des UC ni leurs historiques, puisque ce n’est pas un assureur mais un intermédiaire.

Je comprends que tu veuilles tout ramener à une comparaison de performances brutes d’un fonds euro, mais c’est réducteur. Mon métier, c’est de construire des allocations adaptées aux clients, pas de pousser un produit maison opaque.


Et honnêtement, j’ai le sentiment que tu t’acharnes avec un avis déjà tout fait, plutôt que de t’intéresser réellement au fonctionnement. On peut débattre, pas de souci, mais partir du principe qu’on est "forcément des arnaqueurs" empêche toute discussion constructive.

 

[Lumax16]

Voilà . Tout est dit.
La seule chose importante pour tant les clients que pour toi, pour savoir si le groupe pour lequel tu travailles est sérieux , n'est pas mis en avant.
Normalement cela devrait être la porte d'entrée du premier conseiller commercial venu:
Nous sommes 250 cgp ou 15 000 et avec l'argent de nos clients nous leur permettons au global d'avoir x % de rentabilité.

Mais, je suis sur que tu connais combien tu gagnes à l'année ( ton revenu)
Er que la société communique en interne sur les taux de rémunération sur l'encours.

Tu confonds deux métiers.
Un gérant de fonds commun peut présenter un rendement globalisé parce qu’il gère une seule poche d’actifs identique pour tout le monde.
Un CGP indépendant, par définition, ne fait pas ça : chaque client a son contrat, son allocation, ses arbitrages. Agréger ça pour en tirer un "rendement groupe" n’aurait aucun sens, ni pour toi, ni pour mes clients.


Ce qui compte, ce n’est pas d’annoncer un pourcentage marketing pour "l’ensemble de la clientèle", mais d’adapter une stratégie en fonction d’un profil de risque et d’un objectif.
C’est justement là la différence entre un gérant de fonds standardisé et un conseil personnalisé.

 

[Axiles]

Sur les performances, une discussion (de plus) sur les performances faibles https://www.moneyvox.fr/forums/fil/cristalliance-evoluvie.34962/

Et sur les frais des UC pour les curieux, un exemple [lien réservé abonné]

2.5% de frais moyen sur les UC action. En plus des frais de gestion de 1%. Beau business

 

[moietmoi]

Tu confonds deux métiers.
Un gérant de fonds commun peut présenter un rendement globalisé parce qu’il gère une seule poche d’actifs identique pour tout le monde.
Un CGP indépendant, par définition, ne fait pas ça : chaque client a son contrat, son allocation, ses arbitrages. Agréger ça pour en tirer un "rendement groupe" n’aurait aucun sens, ni pour toi, ni pour mes clients.

Tu te trompes, sans doute n'as tu pas de patrimoine personnel pour comprendre.
Et tu ne veux pas te mesurer pour savoir si tu fais mieux que le hasard.( Point important pour les financiers)

Par exemple personnellement j'ai plus de 6 contrats d'assurance vie et je joue le rôle que tu as ( arbitrage, choix..) pour les 8 contrats de ma compagne et quelques autres familiaux.
A titre individuel j'accepte le risque et des instruments comme les produits dérivés, ma compagne est sécuritaire, les préoccupations des autres sont la transmission et pour un autre membre de la famille, c'est mettre de côté suite à la vente de sa société suite à une infirmité.
Bref, de la diversité
Eh bien je sais exactement le rendement global à périmetre constant tous les semestres et toutes les années
Et j'ai aussi un tableau concernant les entrées et sorties pour calculer un rendement global malgré les souscriptions et les rachats.
Comme je ne suis qu'un boomer, je fais cela à la main, sans excel, ni les moyens d'un groupe...

 

[Pendragon]

On va s’arrêter là : tu as besoin d’avoir raison, moi j’ai besoin que mes clients soient satisfaits.

J'aurai plutôt écrit, "moi j'ai besoin de vivre... "