Prêter à une sélection de petites et moyennes entreprises françaises...

[ZRR_pigeon]

Si ta un fichier excel perso qui permet de suivre sa rentabilité dans ce contexte, je serai très très intéressé stp...

suivre par projet dans sa globalité oui, apres integrer les retards de paiements pour ajuster le rendement effectif, oui si vous avez le temps de couper les cheveux en 4...

 

[lopali]

A ce sujet, article intéressant :

"Les taux de défaillance vont actuellement de 0% à 6% sur les différentes plateformes de crowdlending en France ! Ce risque d’impayés était connu mais il se concrétise de plus en plus. Faut-il s'en inquiéter ?"

Epargne : jusqu'à 6% d'impayés sur les sites de prêts aux PME

 

[Gribouille71]

Bonjour,

Au final, j'ai fait 11 prêts via Finsquare (repris depuis par Lendix) et 1 sur Unilend.

Résultat des courses :

Le prêt d'Unilend de 6 mois a été remboursé totalement (l'un des rares projets à avoir été remboursé à ce jour).
Mais je n'ai pas refait de prêt à cause de leur taux de défaut très élevé et une sélection qui ne me semble pas sérieuse.
De plus, je m'étais inscrite pour la prime de bienvenue de 20€ que je n'ai jamais reçue enfin si elle est apparue 7-8 mois après pendant 24h et a disparu aussi tôt...

Sur les 11 prêts Finsquare, (plateforme qui me semblait sérieuse pour le coup), 4 ont des problèmes. J'ai fait le deuil de ces prêts.

Depuis décembre 2015, je n'ai plus fait de crowdlending, par contre je suis partie sur le crowdfunding immobilier, qui pour moi rémunère mieux le risque.

 

[Buffeto]

Sur les 11 prêts Finsquare, (plateforme qui me semblait sérieuse pour le coup), 4 ont des problèmes. J'ai fait le deuil de ces prêts.

moi chez finsquare , 20 prêts , 2 ont des problèmes ( pour l'instant )

 

[moietmoi]

par contre je suis partie sur le crowdfunding immobilier, qui pour moi rémunère mieux le risque.

sur 4 opérations: 3 bouclées, sans soucis et une qui est en cours. sans problème à priori;

 

[Aristide]

Bonjour,

Le décret réclame à la fois un taux en nombre de projets avec impayé, et un taux en montant. Ce dernier est calculé ainsi : « la somme du capital restant dû des crédits (…) présentant une échéance impayée depuis plus de deux mois (…) sur la somme du capital restant dû de l’ensemble des prêts ».

C'est cette même règle de calcul du "taux des créances douteuses et litigieuses (CDL)" qui s'applique aux banques traditionnelles.

« A terme, et dans un cycle économique normal, nous visons un taux de défaut annuel global entre 2% et 3% maximum. »

C'est objectif est aussi fréquent dans les banques traditionnelles

La Banque de France chiffre à 0,4% le poids des défaillances des entreprises en termes de crédit.

Les encours de crédits associés aux défaillances représentent 0,4 % du total des encours de crédit déclarés au Service central des Risques de la Banque de France

[lien réservé abonné]

Exact...mais si l'on compare avec les quelques exemples ci-dessous il semble que ce "taux de défaillance" ne soit pas le "Taux des CDL" ???

Il ressemble plutôt au pourcentage des impayés par rapport à l'encours.

Reste à savoir à partir de quel niveau le taux de défaut d'une plateforme est trop élevé.

Premier constat : impossible de trouver une statistique bancaire comparable

Avec la clé de recherches "Taux des créances douteuses et litigieuses" il est pourtant très facile d'en obtenir à partir des comptes rendus d'assemblées générales des banques.

Vous en trouverez ci-dessous les premiers exemples extraits d'une longue série.

La comparaison n'est pas forcément exacte car il s'agit souvent de "Taux de CDL" tous crédits confondus mais cela donne cependant une idée.

Crédit Agricole Languedoc
Le taux de créances douteuses et litigieuses s’établit à 4,10% des encours de crédits (contre 3,94% au 31/12/2012) traduisant un contexte économique toujours incertain.

CREDIT MUTUEL OCEAN Comptes consolidés – Exercice 2013
le taux des créances douteuses et litigieuses par rapport aux encours de crédits globaux reste modéré à 2,4 % contre 2,2 % fin 2012.

CAISSE REGIONALE DE CREDIT AGRICOLE MUTUEL DE CHAMPAGNE-BOURGOGNE
Le taux des créances douteuses et litigieuses par rapport à l’encours total des crédits se stabilise et s’établit à 2,75% contre 2,74% à fin 2013.

Crédit Mutuel Arkéa
Le taux de créances douteuses et litigieuses sur l’encours global est en hausse : 3,06 % contre 2,87 % fin 2007, augmentation portée essentiellement par les professionnels.

Crédir Agricole Savoie
Ces CDL défaut représentent 2,41 % des encours de crédits totaux, et 1,53 % des créances Habitat

Le Crédit Lyonnais
Le taux de créances douteuses et litigieuses est cependant en diminution sur la fin de l’année, s’établissant à 2,9 % des encours

Taux de défaut : les modalités de calcul remises en cause

« Même l’ACPR reconnaît que les ratios pris en compte ne sont pas optimaux ! », affirme Fabien Michel, de PretUp. Nicolas Lesur, d’Unilend, souligne lui aussi l’imperfection de ce taux de défaut : « Le dénominateur, c’est le capital restant dû. Donc même avec un montant de défaut inchangé au numérateur, le simple amortissement du capital fait monter le taux de défaut chaque mois ! De plus, selon le flux de collecte le taux de défaut est impacté. Réaliser une grosse collecte permet de le baisser, et il peut remonter si des crédits sans défaut arrivent en fin de remboursement. »

Exact mais peu important puisque la règle étant la même pour tout le monde les "taux de CDL" restent parfaitement comparables d'une banque à l'autre.

Toutes ont des encours "jeunes", "moins jeunes" et "vieux".

Cdt

 

[lopali]

Sur les 11 prêts Finsquare, 4 ont des problèmes. J'ai fait le deuil de ces prêts.

Il semblerait que ce soit la "norme" chez avec Finsquare :

"Jeudi dernier, la plateforme Lendix a envoyé une « lettre aux prêteurs Finsquare », site concurrent qu’elle a racheté au printemps dernier. L’objet : les prévenir de « situations délicates » concernant les remboursements en cours, avec de très nombreux impayés."

Finsquare : plus de 25% des projets en défaut de remboursement

 

[lopali]

Conclusion d'une étude d'UFC-Que Choisir sur l'état actuel du secteur :

"Un système « vérolé »."

"Résultat : l'UFC-Que Choisir estime que le financement participatif « offre une rentabilité proche voire inférieure à celle du Livret A, sans offrir son caractère entièrement sécurisé et liquide »."

Crowdlending : l'UFC-Que Choisir tacle Unilend et les autres plateformes

 

[Buffeto]

Conclusion d'une étude d'UFC-Que Choisir sur l'état actuel du secteur :

"Un système « vérolé »."

"Résultat : l'UFC-Que Choisir estime que le financement participatif « offre une rentabilité proche voire inférieure à celle du Livret A, sans offrir son caractère entièrement sécurisé et liquide »."

Crowdlending : l'UFC-Que Choisir tacle Unilend et les autres plateformes

à titre d'exemple voici mon expérience .

inscription en AOUT 2015 .
j'ai financé 20 projets .5 en défaut de paiement .
mise de départ 1000€ . prété ( après réinjection des premiers remboursements ) au total : 1560€

actuellement montant perçu total : 1170.15 dont 1094,45 de capital et 75.70€ d’intérêts bruts soit 46.53 d’intérêts nets après PFL

taux de rentabilité brut ( calculé par le site ) avant défaut : 7.27% brut . après défauts : -4.08%.

 

[Aristide]

Bonjour,

En fait il n'y a que les plateformes intermédiaires qui sont certaines de gagner de l'argent.

Cdt

 

[Tomas466]

Comme toujours. C'est pour ça qu'il y a tant de plateformes.

 

[moietmoi]

Bonjour,

En fait il n'y a que les plateformes intermédiaires qui sont certaines de gagner de l'argent.

Cdt

Comme toujours. C'est pour ça qu'il y a tant de plateformes.

oui mais, enfin, il ne faut pas voir cela comme ça, sinon que dire des, courtiers, vendeurs conseillers des banques,banques, enfin tous les intermédiaires qui gagnent leur vie en tant que salariés ou entrepreneurs, quoi que le contrat d'AV en uc soit en déficit, ou que le CTO soit en moins value;

Dans ce cas, seules les entités qui sont qualifiées aux yeux de la loi de "société de gestion" c'est à dire dont les revenus ou pertes sont directement impactées par la qualité de leurs opérations trouvent justice à vos yeux;

Ceci ne m'empêchant pas de penser que le crowdfunding est du capital risque... donc risqué!!! et que les clarifications demandées par l'union des consommateurs me sembleraient bienvenues

 

[lopali]

En fait il n'y a que les plateformes intermédiaires qui sont certaines de gagner de l'argent.

Comme toujours. C'est pour ça qu'il y a tant de plateformes.

C'est aussi toujours ce que je pense depuis ma première intervention en juillet 2015 :

En tout cas, quand on voit le nombre de plateformes qui font leur apparition en ce moment, on sait à qui cela rapporte vraiment, et sans aucun risque en plus.

Un nouveau chant des sirènes.

 

[Tomas466]

La technique du "ça peut vous rapporter beaucoup plus tard mais moi c'est certain que ça me rapporte un peu maintenant" est très répandue. La ligne est difficile à tracer entre les vrais professionnels intègres et les autres... mais vu le niveau de culture économique ambiant qui est proche de zéro, lesdits intermédiaires auraient tort de se priver.

 

[lopali]

Je n'avais pas vu passer l'info...

"Quelques semaines après la cessation d’activité d’Unilend, l’association de consommateurs UFC-Que Choisir alerte les particuliers sur l'importance des défauts de remboursement. L'association demande au régulateur du secteur, l’ACPR, de « sanctionner les manquements persistants »."

Crowdlending : l'UFC-Que Choisir demande au gendarme bancaire d'agir


"Les « sept principales plateformes » de prêts participatifs examinées par l’UFC-Que Choisir affichent en octobre 2018 un taux de défaut moyen de 9,5% !"

=> Le taux de défaut moyen dépasse maintenant les taux de rendement prêteur.

 

[Titi892]

En effet c'est bon à savoir, à l'heure où on voit de plus en plus de promo pour le crowdlending (y-compris sur Hello Bank ou Fortuneo)...

Quid du financement de projets d'énergie renouvelables ? Certains ont-ils tenté l'expérience ?

 

[poam5356]

Quid du financement de projets d'énergie renouvelables ? Certains ont-ils tenté l'expérience ?

Oui, j'y participe depuis 2 ans.

 

[Titi892]

Les taux de défauts sont-ils moindres que dans les projets de crowdlending classiques ? Si oui j'imagine que les taux d'intérêts sont aussi moins intéressants...

 

[poam5356]

Les taux de défauts sont-ils moindres que dans les projets de crowdlending classiques ? Si oui j'imagine que les taux d'intérêts sont aussi moins intéressants...

Officiellement, pas de défaut en EnR à ce jour, mais il y a 2 projets portés par Wiseed qui semblent être en difficulté.
Perso, je partage mes investissements en participatif entre les EnR et l'immobilier.
Les EnR : disons que l'on peut faire du 6% moyen si on se limite aux projets ayant un bon taux de rendement et sur lesquels on a le droit d'investir!!
C'est le plus gros problème pour investir sur les EnR : être dans la zone géographique du projet. Autrement dit, mieux vaut habiter au Sud de la Loire, plutôt qu'au Nord!
Parfois les projets sont ouverts à toute la France dès le début : cas assez rare.
Assez souvent, les projets sont réservés à une zone limitée aux départements limitrophes, ou à la région du projet.
Et parfois les projets sont ouverts aux zones limitrophes par palier, avec un dernier palier ouvert à toute la France.
Dans ce cas là, suivant la région et la somme recherchée, je surveille le projet pour y investir rapidement quand il sera ouvert à tous.
Dernier projet souscrit dans ces conditions : 1 mois de collecte réservée à la proche région d'un projet éolien dans les Corbières (6,5% sur 2 ans), a drainé 30 000€ sur une somme recherchée de 100 000€.
J'ai souscrit dans la minute où le projet a été ouvert à toute la France... En 4 minutes les 70 000€ ont trouvé preneur et le projet était clos.
Sur Enerfip, j'ai 20 projets en cours, et 12 sur Lendosphère.
Au gré des investissements et des opportunités, la répartition des 2 domaines EnR et Immo évoluent autour du 50/50 de mon total prêté.
Manque de projets EnR cet été et beaucoup de projets immo de belle facture, du coup ma répartition est plutôt 60/40 en faveur de l'immo en ce moment.
L'immo rapportant du 9 à 10% en moyenne, j'ai un rendement global brut annuel de 8% depuis 2 ans.
On enlève la flat tax, ce qui me donne du 5,6% net.

 

[Titi892]

Merci beaucoup pour ce retour très détaillé ! En effet il n'y a pas grand chose quand on habite en IDF... à ce jour un seul projets d'éoliennes, rémunéré 4% (5% en Essonne et 6% sur les communes concernées), ce qui, comparé au placement de la même somme sur un PEL à 2,5%, donne à 2€ près le même résultat après 4 ans (le risque et la gestion en plus).

Toutefois j'ai été surpris de voir 2 futurs projets portés par mon employeur (dont un qui se situe... très près de chez moi !), pourtant filiale d'un grand groupe et habitué à financer des travaux de grande ampleur. Je m'étonne donc de voir qu'ils passent par du financement participatif pour ce genre de projet...
D'ailleurs plus globalement je trouve ça étrange que le financement des EnR repose sur cette méthode, les banques seraient-elles frileuses quant à ce domaine d'activité ?

J'aimerais en savoir un peu plus sur ces projets immo aux taux affriolants ?