Prêter à une sélection de petites et moyennes entreprises françaises...

[lopali]

Intéressant, surtout la partie "Intérêts : combien gagne-t-on réellement ?" :

"Prêter aux PME, pour les particuliers, c’est à la fois décider où va son argent et espérer un rendement bien supérieur à celui des produits d’épargne classiques, les taux d’intérêt annoncés se tenant généralement dans une fourchette de 4% à 10%. Voilà pour la promesse. Mais que se passe-t-il une fois le prêt conclu ? Suite de notre pas à pas, de la signature du contrat à la perception des remboursements, avec les intérêts et la fiscalité qui les accompagnent."

Prêt crowdfunding : contrat, intérêts et fiscalité pas à pas

 

[Buffeto]

je vous tiendrais au courant

bon depuis mon inscription au mois d'Aout j'ai mis 1000 euros sur mon compte . mon actif total à ce jour ( après 3 mois ) est de 1024.18€ comprenant 20€ de prime de bienvenue et 4.18€ de gains effectifs ( les prélèvements sociaux et le prélèvement d'IR déduit ) .

pour les as du calcul j'ai : 6.96€ d’intérêts bruts et donc 4.21€ d’intérêts nets. ( je ne m'explique pas la différence de 0.03€)

étant donné que je réinvesti immédiatement les remboursements reçus j'ai en fait prété : 1270€ .

à vous de me dire combien j'ai gagné en %age .

 

[ZRR_pigeon]

vu que ce n'est pas un placement mais un amortissement, on ne peut calculer le rendement sans connaitre l'echéancier.

en d'autres termes si tu as prêté une fois 1000 euros à 8% sur 12 mensualités, tu ne vas pas toucher 80€ la première année....

déjà premier point : la périodicité des remboursements ?

 

[Buffeto]

déjà premier point : la périodicité des remboursements ?

je suis 10 projets qui sont pour la plupart sur 24 mois ( montant moyen prété par projet : 105.83 taux moyen : 7.11% )

 

[Cresus93]

Après de longs calculs j'ai trouvé : ton rendement est... supérieur à celui du LA ! Félicitations.

 

[Doolittle]

bon depuis mon inscription au mois d'Aout j'ai mis 1000 euros sur mon compte . mon actif total à ce jour ( après 3 mois ) est de 1024.18€
à vous de me dire combien j'ai gagné en %age .

1024.18/1000-1 = 2.418%

 

[cedricmr]

Je viens de commencer mais j'ai une avance sur buffeto... prime de bienvenue de 50€

 

[Buffeto]

Je viens de commencer mais j'ai une avance sur buffeto... prime de bienvenue de 50€

oui je sais les premiers inscrits ont été moins bien traités .....

 

[Cresus93]

moi aussi, j'ai donc gagné un peu plus de 100 % en deux mois.

 

[ZRR_pigeon]

1024.18/1000-1 = 2.418%

en 3 mois, soit ~10% par an.

 

[Buffeto]

en 3 mois, soit ~10% par an.

10% l'an c'est bien mais si je retire la prime d'entrée.......

 

[Doolittle]

en 3 mois, soit ~10% par an.

Oui mais non. L'essentiel du gain étant constitué d'une prime ponctuelle le fait d'annualiser n'a pas grand sens (à ce compte là, en faisant le calcul 1 jour après l'investissement et le versement de la prime on atteint un taux annualisé quasi infini)

10% l'an c'est bien mais si je retire la prime d'entrée.......

Environ 1,7% annualisés.

 

[Buffeto]

10% l'an c'est bien mais si je retire la prime d'entrée.......

petit retour sur le parrainage . j'ai parrainé ma femme , pas de souci : prime de 40€ .

 

[lopali]

Allez, un peu de crowdbashing

:

"Trois plateformes de crowdlending sont confrontées à des défauts de remboursement d’entreprises. Une situation difficile à vivre pour les investisseurs, mais inévitable pour un placement par nature risqué. Si ces défauts aboutiront souvent à des pertes sèches en capital, les professionnels veulent néanmoins rassurer les prêteurs. Rappelant la notion de risque et de nécessaire diversification, ils comptent aussi améliorer leur processus."

Crowdlending : le rêve de rendements élevés menacé par les défauts de paiements ?


Extrait de cet article :

"Marc, fonctionnaire de 41 ans, qui compte 5 défauts sur ses 50 prêts."

Donc 10% de défauts... C'est énorme...

 

[lopali]

Petit suivi par curiosité (source Unilend) :


>>> 18 juillet 2015 :

Il y a 147 projets financés :

• 138 sans aucun incident de remboursement à date
• 2 en liquidation judiciaire
• 1 en redressement judiciaire
• 2 en recouvrement (2 échéances consécutives impayées)
• 4 en retard (inférieur à 30 jours)

=> 93,88 % des projets sans incident
=> 6,12 % des projets avec incident


>>> 26 décembre 2015 :

Il y a 189 projets financés :

• 4 remboursés dans leur intégralité
• 170 sans aucun incident de remboursement à date
• 4 en liquidation judiciaire
• 2 en redressement judiciaire
• 1 en procédure de sauvegarde
• 5 en recouvrement (2 échéances consécutives impayées)
• 3 en retard (inférieur à 30 jours)

=> 92.06 % des projets sans incident
=> 7,94 % des projets avec incident


En tout cas, il y a bien une chose que l'on ne peut pas reprocher à Unilend, c'est leur transparence.

 

[Aristide]

Bonjour,

>>> 18 juillet 2015 :

=> 6,12 % des projets avec incident

>>> 26 décembre 2015 :

=> 7,94 % des projets avec incident

En tout cas, il y a bien une chose que l'on ne peut pas reprocher à Unilend, c'est leur transparence.

???

Ces pourcentages qui portent sur des nombre de défaillances ne donnent qu'une information très relative.

Toutes les entreprises doivent, suivant les règles établies, comptabiliser leurs "Créances Douteuses et Litigieuses (CDL)" et c'est aussi le cas pour les banques et établissements financiers.

Pour ce qui les concerne la règle est d'isoler comptablement les encours concernés et de passer des provisions adaptées à partir de la troisième échéance impayée.

Tous ces prêteurs calculent et publient leur taux de CDL (qui peut être scindé en plusieurs taux suivant les catégories emprunteurs, catégories de crédits, objets financés......)

Notez bien qu'il ne s'agit pas de totaliser le montant desdites échéances impayées et d'en tirer un ratio par rapport à la totalité des encours de crédits concernés mais bien de retenir la totalité de l'encours objet d'au moins trois impayés et d'en calculer le pourcentage par rapport aux encours totaux de crédits concernés.

Pour fixer les esprits.....à toutes fins utiles :

Crédit Agricole, BNP, SG, BPCE : pourquoi la perspective sur le système bancaire français est meilleure, selon Moody's

La politique de nettoyage et de réduction des bilans fin 2011 et début 2012 a conduit à un niveau de créances douteuses et litigieuses de 5,1% en 2013 et 5,2% en 2014. Ce niveau devrait rester compris entre 5% et 6% cette année et l’année prochaine

[lien réservé abonné]

Beaucoup de banques affichent un taux de CDL de l'ordre de 3% - et même inférieur - ce qui est donc excellent.

Puisque toute les banques fournissent cette information il est facile pour tous de comparer leur niveau de risque de non remboursement.

Dès lors je ne vois pas pourquoi les plateformes de crowdlending ne feraient pas de même ce qui permettrait de faire des comparaisons de risques de non remboursement objectives entre elles d'une part et avec les banques et établissements financiers d'autre part.

Cdt

 

[lopali]

Bonjour Aristide,

Ces pourcentages qui portent sur des nombre de défaillances ne donnent qu'une information très relative.

Pour moi, ils montrent surtout que les incidents sont en augmentation et très proches du taux d'intérêt moyen des prêts.

Donc si ils se confirmaient, l'opération pour le prêteur serait nulle voir négative. Non ?


Cdlt.

 

[Aristide]

Bonjour,

Non.
Il n'y a aucune pertinence à comparer un pourcentage de nombre de projets présentant des défaillances avec le taux d'intérêt; c'est tenter la comparaison d'un choux avec un lapin !

Il pourrait très bien se faire que ce taux de défaillances en nombre soit de 1% mais que le taux des CDL soit à 20% autant qu'à l'inverse un taux de défaillances de 20% en nombre ne reflète en réalité qu'un taux de CDL de 1%.

Quant au rapprochement avec le taux d'intérêt, pour un projet donné, ce n'est que par emprunteur qu'un calcul de résultat net peut-être envisagé. Le nombre de projets en défaut de paiements pour une plateforme donnée ne peut être utile à cette fin.

>>> 26 décembre 2015 :

=> 7,94 % des projets avec incident

En effet si sur 100 projets financés 8 présentent des incidents de paiement, il peut se faire que 1 emprunteur n'ait qu'une seule échéance définitivement impayée alors qu'un autre en aura 5 et un autre 10...etc.

Ci-joint aperçu de calculs de rentabilité.

Cdt

 

[O_Fortuna_PLS]

Bonjour,

Non.
Il n'y a aucune pertinence à comparer un pourcentage de nombre de projets présentant des défaillances avec le taux d'intérêt; c'est tenter la comparaison d'un choux avec un lapin !

Il pourrait très bien se faire que ce taux de défaillances en nombre soit de 1% mais que le taux des CDL soit à 20% autant qu'à l'inverse un taux de défaillances de 20% en nombre ne reflète en réalité qu'un taux de CDL de 1%.

Quant au rapprochement avec le taux d'intérêt, pour un projet donné, ce n'est que par emprunteur qu'un calcul de résultat net peut-être envisagé. Le nombre de projets en défaut de paiements pour une plateforme donnée ne peut être utile à cette fin.



En effet si sur 100 projets financés 8 présentent des incidents de paiement, il peut se faire que 1 emprunteur n'ait qu'une seule échéance définitivement impayée alors qu'un autre en aura 5 et un autre 10...etc.

Ci-joint aperçu de calculs de rentabilité.

Cdt

Franchement avec le crowdlending j'ai un et UN SEUL GROS PROBLEME, à savoir : calculer ma rentabilité.
Car si je prends tous les paramêtres en compte (et j'en oublie surement), je n'arrive rien à formuler de valable sous excel :

- durées des prêts différentes
- montants des mensualités
- taux des prêts différents
- l'acompte fiscal (j'ai des projets sans acompte d'autres avec)
- les prélèvements sociaux
- les projets en défaut de paiement qui rembourse en retard, ou seulement une partie, ou rien du tout

Si ta un fichier excel perso qui permet de suivre sa rentabilité dans ce contexte, je serai très très intéressé stp...

 

[lopali]

En effet si sur 100 projets financés 8 présentent des incidents de paiement, il peut se faire que 1 emprunteur n'ait qu'une seule échéance définitivement impayée alors qu'un autre en aura 5 et un autre 10...etc.

En effet, défaut/incident de paiement ne veut pas dire 100% des échéances impayées.