Prêt immobilier sans apport, possible ?

[aurelrach86]

Bonjour à tous,
Voilà, j'ai 24 ans, je suis seule, actuellement locataire d'un T2 pour lequel je paie 424 euros de loyer.
Je souhaiterais acheter un appartement en tant que residence principale.
Je suis en CDI à l'hôpital depuis octobre 2019, je gagne 1475 euros sans les primes. Avec les primes, je peux monter jusqu'à 1650 euros certains mois.
J'ai pu épargner 7000 euros depuis que j'ai commencer à travailler, il y a deux ans et demi. Je pensais mettre 3000 euros dans l'opération, pour pouvoir garder un peu d'argent en cas de coup dur.
Sachant que je viserai un bien aux alentours des 90000 euros, d'après vous, est ce que des banques accepteraient de m'accorder un prêt ?
Je précise que je n'ai aucun autre crédit et jamais à découvert.
Merci d'avance

 

[Triaslau]

Bonjour,
Si vous n’avez pas d’autres charges/crédit, oui sans aucun probleme.

 

[aurelrach86]

Merci de votre réponse.
Donc même si je n'ai pas 10% d'apport, ce ne serait pas bloquant ?

 

[Triaslau]

Non pour une jeune active en CDI, les banques peuvent faire des prêts a 110% de la valeur du bien pour inclure les frais de mutation.

Il faudra sans doute présenter 3 mois de relevés bancaires niquels où idéalement vous avez dépensé moins que votre salaire.

Votre échéance devrait etre entre 450 et 480 euros; il faudra prouver à la banque que cette petite dépense supplémentaire (par rapport a votre loyer) peut facilement entrer dans votre budget.

 

[hargneux]

Pour une acquisition de 90 000 il y a environ 7 000 € de frais dits "de notaire" soit une acquisition de 97 000 hors frais de garantie.
Votre apport de 3 000 ne couvre pas ces frais, il vous faudra donc emprunter plus que le prix d'achat.
C'est pas forcement gagné si les banques suivent les directives de la Banque de France

Il faut en solliciter plusieurs

 

[SM1LE]

C'est pas forcement gagné si les banques suivent les directives de la Banque de France

Pourquoi ? La banque de France limite les crédits à 110% par rapport à avant..?

 

[Triaslau]

L’acpr a demandé aux banques de se calmer sur les crédits en ne depassant plus les 33% d endettement des ménages, en ne faisant pas de prets de plus de 25 ans et en pratiquant des taux qui assure la rentabilité et la couverture du risque.

Il n’est pas question de restreindre l accès à la propriété pour un dossier respectant ces exigences et les prêts sans apport n’ont pas été pointés du doigt.

 

[aurelrach86]

Non pour une jeune active en CDI, les banques peuvent faire des prêts a 110% de la valeur du bien pour inclure les frais de mutation.

Il faudra sans doute présenter 3 mois de relevés bancaires niquels où idéalement vous avez dépensé moins que votre salaire.

Votre échéance devrait etre entre 450 et 480 euros; il faudra prouver à la banque que cette petite dépense supplémentaire (par rapport a votre loyer) peut facilement entrer dans votre budget.

D'accord, j'ai juste le relevé de décembre qui est pas super, sans finir à découvert, mais ce sera effacé avec celui de mars. Et oui, j'avais calculé ces mensualités.

 

[aurelrach86]

Pour une acquisition de 90 000 il y a environ 7 000 € de frais dits "de notaire" soit une acquisition de 97 000 hors frais de garantie.
Votre apport de 3 000 ne couvre pas ces frais, il vous faudra donc emprunter plus que le prix d'achat.
C'est pas forcement gagné si les banques suivent les directives de la Banque de France

Il faut en solliciter plusieurs

Oui, je sais que c'est le gros point noir. Est ce que l'appel à un courtier pourrait m'aider ?

 

[Triaslau]

aller discuter en direct avec les banques et en particulier avec la votre est sans doute plus sage...

 

[aurelrach86]

D'accord

 

[Aristide]

Bonjour,

Votre question suscite plusieurs remarques et/ou réflexions :

1) - Ainsi que dit ci-dessus, dans le contexte du moment, un faible apport/insuffisance d'apport pourrait compliquer, voire empêcher, la réalisation de votre projet de par le refus des banques de vous suivre.

2) - Les "frais de notaire" (comprendre frais d'acte notariés dont droits d'enregistrement) ne sont pas les seuls à considérer.
Il faut aussi prévoir les frais de:
+ Négociation (finançables en général)
+ Garanties
+ Dossier
+ Courtage éventuels
+ Parts sociales éventuelles.

3) - Mais il est peut-être possible que vous trouviez des prêts sociaux constitutifs d'apport personnel tels:

+ Prêt à taux zéro (si vous et votre projet êtes éligibles)
+ Prêt employeur
+ Prêt CAF, collectivité territoriale, mutuelle....etc...

4) - Outre une démarche vers plusieurs banques concurrentes également suggérée ci-dessus une recherche de ces éventuels prêts sociaux et/ou assimilés pourrait faciliter un accord de financement.

5) - En lien avec cette immobilisation d'épargne pour constituer un apport personnel conséquent il faut aussi rappeler que ce serait une erreur de ne pas conserver une épargne de précaution suffisante.

6) - Mais, dans votre dans votre réflexion préalable à cet investissement il n'est peut-être pas inutile de rappeler que les charges liées à un statut de propriétaire ne sont pas exactement comparables à celle résultant du statut de locataire:

A toutes fins utiles:

Comparaison « Achat/Location »

Il faut préalablement rappeler qu’en passant du statut de locataire à celui de propriétaire suivant :

+ La zone (urbaine ou rurale)
+ Le secteur (diffus = pavillon ou groupé = appartement)
+ La nature du bien (neuf ou ancien)

=> Les charges mensuelles globales peuvent se trouver majorées de 10% à 20% du fait

+ Impôts fonciers
+ Assurance multi risques habitation
+ Travaux entretiens/réparation
+ Charges copropriété
+ Éventuellement frais de transport supplémentaires (par exemple habitat en zone rurale éloignée des écoles, commerces…etc.)

La première chose à faire lors d'un tel projet c'est de bâtir un plan de financement équilibré.
Vous trouverez ci-dessous un fichier "Plan de Financement.xlsx" qui peut vous y aider.

D'autre part ce billet de mon blog et l'applicatif joint peuvent aussi vous apporter diverses informations et, par un raisonnement inversé, vous permettre, dans une première approche, de vérifier si votre projet est compatible avec votre capacité de remboursement.

Résidence principale : Opter pour le statut de propriétaire ou bien pour celui de locataire ?

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Cdt

 

[CharlyBgood]

Je suis en CDI à l'hôpital depuis octobre 2019, je gagne 1475 euros sans les primes. Avec les primes, je peux monter jusqu'à 1650 euros certains mois.
J'ai pu épargner 7000 euros depuis que j'ai commencer à travailler, il y a deux ans et demi.

Bonjour,

tu viens de démontrer dans ton exposé, que tu es capable d'assumer un loyer+des charges + 240€ / mois (7000€ / 30 mois), soit déjà ~ 750 € / mois.

Bon, c'est quand même déjà la moitié de tes gains mais hors primes qui ont quand même une certaine récurrence dans ton job.

Ces 750€ d'effort devront cependant inclure aussi ta future taxe foncière (que tu peux estimer à 1 mois et demi de loye, rapportés à 10 ou 12 mois).

Aristide a raison: les bqs sont enjointes à resserrer un peu les conditions de crédit.

Donc emprunter sans apport, à mon avis reste possible, mais il te faudra présenter un dossier solide, écrit et argumenté aux 5 à 6 bqs minimum que tu devras rencontrer.

Les point positifs à souligner:
CDI dans un secteur réputé pour sa stabilité
Primes régulières
Pas d'endettement
Ni crédits conso (les bqs s'en méfient)
Pas de découverts récurrents
Une aptitude démontrée à l'épargne => gérer ses finances perso au cordeau

Bref tu as tous les signes d'un emprunteur rassurant.
Donc il va falloir négocier, lâcher du lest sur qq points (domiciliation de comptes, souscriptions de produits maison, etc ...), murmurer à l'oreille du banquier.

Ce sera certainement difficile mais pas impossible.

 

[aurelrach86]

Merci pour vos réponses.
Je vais aller voir ma banque + d'autres banques. Je verrais ce qu'ils me répondront.

 

[oceane08]

rassure toi aucun souci pour ton crédit
je viens moi même de faire un crédit pour une maison ,je gagne entre 1300 et 1500 euros par mois avec seulement 2000 euros d épargne et quelque petit découvert
et mon prêt à étais accepter sans problème à la caisse d épargne
81000 euros (tout inclut ) sur 25 ans est sans apport .

 

[baboune]

rassure toi aucun souci pour ton crédit
je viens moi même de faire un crédit pour une maison ,je gagne entre 1300 et 1500 euros par mois avec seulement 2000 euros d épargne et quelque petit découvert
et mon prêt à étais accepter sans problème à la caisse d épargne
81000 euros (tout inclut ) sur 25 ans est sans apport .

Oui mais attention de ne pas généraliser.
par exemple dans le nord pas de calais la caisse d'épargne demande un apport des frais de garantie et de dossier...
cette règle peut ou pas s'appliquer selon les régions.
les Adennes peuvent avoir une politique plus souple que la Vienne.
j'ai le même exemple sur le crédit agricole qui en Picardie exige 10 ù d'apport et qui dans le pas de calais finance sans apport....
Donc on en reviens bien au fait de contacter plusieurs banques.

Quand aux différents prêts de type employeur, PTZ, ou autres que l'on présente comme "apport personnel" les logiciels de scoring des banques ne les considère plus comme apport personnel depuis un moment.
logique puisque ce sont des prêts qu'il faut rembourser....

Cdt

 

[aurelrach86]

Bonjour à tous,
Je souhaitais vous tenir au courant de l'avancée de mon projet immobilier. Après avoir pris conseil auprès d'un courtier, je partais avec un budget de 95000 à 100000 euros.
En septembre, j'ai trouvé un appartement pour lequel j'ai fait une offre à 98000 euros. J'ai signé le compromis fin octobre. Je suis passée par le courtier affilié à l'agence pour trouver mon financement. A ce moment là, je disposais d'une épargne à 11000, je souhaitais un financement sans apport sur 25 ans.
Le courtier m'a fait parvenir 2 propositions respectant ces conditions, la proposition que j'ai choisi est un prêt sur 25 ans à un taux d'1,32 % avec une mensualité de 442 euros sur 15 ans puis 436 sur 10 ans pour un financement total de 109500 euros.
Et j'ai donc reçu mon offre de prêt hier.

Bonne journée à vous

 

[baboune]

parfait ......
comme quoi quand on est sérieux dans ses comptes et la gestion de son budget, un dossier est toujours défendable.
et surtout vous avez respecté le budget cible qui vous avait été fixé.
je viens d'avoir un client qui n'a pas respecté son budget cible et qui malgré un bel apport de 40.000 € n'a pas trouvé de prêt pour le bien qui était 20.000 € au dessus de la cible
Cdt