noemie a dit:
honnetement, il semble que c'est une belle offre non?
ce taux nous a été appliqué parce que mon ami travaille à la poste et nous avons donc eu droit à un taux bonifié, cela vous semble-t-il correct?
merci
Bonjour,
Oui, le fait que vous bénéficiiez d'un tarif "employé" permet d'obtenir une offre correcte.
Mais celà ne veut pas dire que votre plan de financement soit optimisé.
1) - Le prêt avec un taux de 3,80% est-il un prêt Compte Epargne Logement avec des droits issus de plusieurs générations qui donneraient un taux moyen pondéré de 3,80%.
Si non OK.
Si oui; il y a peut-être moyen de faire mieux.
2) - Le montage en prêts à échéances lissées est-il prévu - pour les prêts internes à votre banque (pas les prêts externes tel patronal) - assurances décés invalidité incluses (Dans ce cas votre mensualité globale asurances comprises sera constante jusqu'au terme du prêt le plus long).
Si non, il s'agirait d'un faux lissage. A l'échéance d'un de ces prêts internes à votre banque, l'équivalent de votre prime d'assurance n'est pas reporté . In fine votre échéance assurances comprises diminue. Il s'en suit que vous allongez votre prêt complémentaire de un ou 2 mois et votre coût du crédit se trouve augmenté.
3) - La mensualité de 755,74€ vous convient-elle ?
Si, par exemple, votre capacité de remboursement vous permettait d'affecter 760€ ou plus, vous réduiriez de facto la durée du prêt complémentaire et donc votre coût du crédit.
4) - Une autre astuce permettrait de réduire votre coût du crédit.
Vous savez que le taux des prêts varie en fonction de leur durée.
Votre banque vous propose un taux de 4% en 22 ans.
Peut-être que ce taux ne serait que de 3,50% en 10 ans, 3,75% en 15 ans et 3,90% en 20 ans ??? (Hypothèses)
Eh bien, puisque l'on est dans un lissage, l'dée est de "casser" le prêt complémentaire de 22 ans en deux prêts. Un premier prêt en 10 ans par exemple, pour obtenir le taux de 3,50% dans mon hypothétique exemple et l'autre prêt supporterait le taux de
4% mais sur un montant moins élévé.
De plus sur ce prêt de 10 ans votre prime d'assurance disparaîtrait à ce terme et donc, à due concurrence du montant de ce prêt,
vous gagneriez donc 12 ans de primes assurrances.
Comme je l'expliquais ci-dessus, si c'est un vrai lissage assurances comprises que l'on vous propose, l'équivalent de cette prime assurance sur le prêt échu serait reporté et la durée du prêt complémentaire de 22 ans serait réduite.
Il n'est pas impossible même que, ce faisant, elle ne dépasse plus les 20 ans. Si c'était le cas,
ce n'est plus un taux de 4% que vous supporteriez mais seulement 3,90% dans mon exemple.
Il y aurait un véritable "effet dominos" qui pourrait vous faire gagner une somme très sigificative sur votre coût du crédit
Dans quelque temps j'envisage de donner, dans ce forum, un exemple chiffré de ce que je viens d'expliquer.
Chaque dossier étant spécifique, suivant les situations, l'économie est plus ou moins importante mais j'ai vu des cas où elle était de l'ordre de 2.000€ voire 2.500€.
Le problème est que tous les prêteurs ne disposent pas forcément de l'outil qui permet, en quelques clics, d'optimiser les plans de financements suivant les principes ci-dessus décrits. Ce sont alors des montages complexes qui nécessitent un certain de temps à y passer lors de l'instruction.
Et puis il faut dire aussi que tout l'argent que vous évitez ainsi de dépenser c'est autant de moins que perçoit le banquier !!!
Donc, éventuellement, à voir avec votre banque
Voilà ce que je peux vous dire.
Conclusion :"Attention, un lissage peut en cacher plusieurs autres"
Cordialement,
(je sais .....je sors)
