prêt banque postale

[kenko82]

Puis les clients ont du mal à comprendre qu'on ne puisse pas forcément s'aligner, et font l'amalgame avec les taux de la BCE, les médias en rajoutent une couche et on à la LBP qui joue à l'apprenti sorcière, tout cela est bien compliqué mais devrait se calmer dans les derniers mois de l'année.

 

[kiff14]

Pour mon pret, j'ai vu au moins 2 autres banques qui sont réactives et qui ont bien baissé leurs taux récemment et qui ne son pas loin des taux de LBP. Il y a surtout qq banques qui attendent d'être vraiment à la ramasse pour baisser les leurs. C'est ça qui peut etre pénible pour leurs clients.

 

[snoopynic37]

100 KE sur 20 ans a 4.10 ca te donne 611 euros.
100 KE sur 20 ans à 4.25 ca te donne 619 euros.

Soit 8 euros d'écart. Durée moyenne d'un pret en France est de 5-7 ans. Donc on peut dire qu'avec ce simple calcul de taux nominal, 8 x 72 mois = 576 euros.

Donc, laposte ne te ferait gagner "que" 576 euros sur 6 ans..... mais en fait ....non ! Car la poste prend des IRA. Imaginons que tu revendes donc le bien dans 6 ans. Il restera 73 000 euros de CRD au bout des 6 ans. Laposte te prendra 3% d'IRA soit 2190 euros quand tu viendras solder le pret.

Alors au final, avec cette simu toute simpliste, tu as la preuve que le client qui emprunte a 4.25% pour 100 KE dans une banque qui ne prend pas d'indemnité de remboursement, te reviendra moins cher que laposte qui pourtant te propose un taux 0.15% en dessous..

Et encore la, je ne te parle même pas de la modulation et de l'assurance..

Preuve est faite que le taux nominal, c'est du flan si le reste de l'offre ne tient pas la route...mais bon, la poste n'est pas la seule banque a faire ca. D'autres si sont essayés avant !
A+

Je ne comprends tout.
Il ne faut pas tout mélanger.
Tu met la poste dans la pire des configurations avec un remboursement du prêt sur 6 ans.
Tu as toi même utiliser les chiffres d'une moyenne de 7 ans pour un rachat de crédit alors ne vient te contredire en annonçant des chiffres pour 6 ans.
J'ai avec toute les simulations faites un écart de 1000 à 4000 euros en cas de rachat sous 7 ans. Et la plus avantageuse reste la poste.
Soyons sérieux et comparons correctement les chiffres.
Ajoutons l'écart des 8000 euros du CT du crédit et l'écart du RIA sur 7 ans, désolé la poste reste gagnante.
Aux autres de s'aligner ce qui est possible si ils veulent de la clientèle.
Mais je comprends que les courtiers (qui ne peuvent pas négocier avec la poste) enjolive les autres banques avec qui elles peuvent négocier.
A vous messieurs les courtiers de me prouver le contraire. En tout cas dans mon cas car tous cas diverges. Pour rappel Achat 150 000 euros a ajouter au FN de 12000 et FA de 7000.

 

[quetzalcoalt]

Sauf 130 000 euros sur 25 ans a 4.2 ca fait 701 euros et non 618 euros..

c'est exactement ce que je me suis dit sur cette mensualité... pour avoir du 618€/mois sur 130k€ et 25ans, ca doit faire un taux un peu supérieur à 3%..

Votre banquiere a parlé d'un taux capé... ca y ressemble 3%+1=4% et là on se rapproche des 4.2 annoncés...

Etes vous sur que les mensualité ne sont aps annoncé sur 3% et qu'on vous a dit qu'au pire ca pouvait monter à 4.2%??

 

[quetzalcoalt]

Aux autres de s'aligner ce qui est possible si ils veulent de la clientèle.
Mais je comprends que les courtiers (qui ne peuvent pas négocier avec la poste) enjolive les autres banques avec qui elles peuvent négocier.
A vous messieurs les courtiers de me prouver le contraire. En tout cas dans mon cas car tous cas diverges.

voilà peut etre le vrai noeud de l'affaire...

Pour rappel Achat 150 000 euros a ajouter au FN de 12000 et FA de 7000.

un bon acheteur va reserver une part de son budget (apport perso) au FN et l'exclure de cet emprunt.

En general les FA sont inclus dans les prix affiché, donc dans le prix d'achat..
Pour moi si c'est 150k€ d'achat, les 10k€ de FN sont exclu de ce prix et deja reservé et les FAI sont deja compris..

N'est ce pas le cas pour vous?

 

[nagios]

c'est exactement ce que je me suis dit sur cette mensualité... pour avoir du 618€/mois sur 130k€ et 25ans, ca doit faire un taux un peu supérieur à 3%..

Votre banquiere a parlé d'un taux capé... ca y ressemble 3%+1=4% et là on se rapproche des 4.2 annoncés...

Etes vous sur que les mensualité ne sont aps annoncé sur 3% et qu'on vous a dit qu'au pire ca pouvait monter à 4.2%??

En fait c'est bien du fixe sauf que la poste n'a intégré le PTZ et pas le CEL

Pour la CE c'est bien des mensualités de 736,30

PTZ de 15200
CEL de 13632 à 3.25 %
Pret 101168 à 4.95 sur 300 mois

Pour la poste mensualité de 618.71

PTZ de 15200
Elle n'a pas encore compter le CEL
Prets de 114800 à 4.20 sur 300 mois

Il ne faut pas prendre les 130.000 completement

C'est lissé

 

[snoopynic37]

voilà peut etre le vrai noeud de l'affaire...



un bon acheteur va reserver une part de son budget (apport perso) au FN et l'exclure de cet emprunt.

En general les FA sont inclus dans les prix affiché, donc dans le prix d'achat..
Pour moi si c'est 150k€ d'achat, les 10k€ de FN sont exclu de ce prix et deja reservé et les FAI sont deja compris..

N'est ce pas le cas pour vous?

Un bon acheteur va faire des calculs et voir que les FA déduit du montant de l'acquisition donc payer avec l'apport personnel réduira les FN d'environ 500 euros. Je ne peut malheureusement pas payer les FA et FN puisque j'ai un apport personnel de 10 000 euros. Je sais que c'est bloquant sur certaines banques même si cela est ridicule car l'apport personnel reste le même que je paye les FN ou les FA. Alors pourquoi cette obligations dans certaines banques de la non prise en charge des FN alors que les FA le sont????

 

[Julien-Courtier]

Un bon acheteur va faire des calculs et voir que les FA déduit du montant de l'acquisition donc payer avec l'apport personnel réduira les FN d'environ 500 euros. Je ne peut malheureusement pas payer les FA et FN puisque j'ai un apport personnel de 10 000 euros. Je sais que c'est bloquant sur certaines banques même si cela est ridicule car l'apport personnel reste le même que je paye les FN ou les FA. Alors pourquoi cette obligations dans certaines banques de la non prise en charge des FN alors que les FA le sont????

Parce que les frais d'agence peuvent etre financés par le pret taux zero. En gros ce dernier les couvrent, alors qu'il est interdit que le pret taux zero serve a financer les frais de notaire.

 

[Keriam]

ouahhh le topic s'est littéralement enflammé en une seule journée.

Pour revenir à mon cas précis, je suis déjà client chez la BP : tous mes comptes à moi et ma femme sont chez eux donc la demande de crédit parait logique...

Ceci dit, je ne suis en aucun attaché à mort à ma banque donc si mon courtier me trouve un crédit plus intéressant je signe sans problème.

Par ailleurs, j'ai plusieurs questions pour mon cas :
- J'ai signé une demande d'offre de prêt à la BP, puis-je encore prospecter ailleurs tant que l'offre de prêt n'est pas signée ?

- le taux nominal à la BP est de 4,2% mais passe à 5 % TEG, c'est à cause de l'assurance ? Si oui ai-je le droit d'en prendre une autre ?

Je ne trouve nulle part dans ma demande de crédit le poucentage de l'assurance : uniquement 33 € / par personne pour le prêt BP de 160 000 € dans la demande et un total de 45,83 € / parsonne d'assurance sur le tableau de financement (prêt + PTZ + Prêt 0 % Paris Log.)

Comment calculer le % de l'assurance ? c'est 0,80 % dans ce cas ???

De plus le taux TEG du PTZ passe à 1,45 % et celui de Paris Logement 1,17 %, c'est normal que cela monte si haut ?

Du coup, quel est l'intérêt d'avoir un taux 4,2 nominal si le taux passe à 5% en TEG ??? A la limite, c'est encore mieux d'avoir un taux 4,40 nominal qui passe à 4,80 TEG non ????

 

[snoopynic37]

ouahhh le topic s'est littéralement enflammé en une seule journée.

Pour revenir à mon cas précis, je suis déjà client chez la BP : tous mes comptes à moi et ma femme sont chez eux donc la demande de crédit parait logique...

Ceci dit, je ne suis en aucun attaché à mort à ma banque donc si mon courtier me trouve un crédit plus intéressant je signe sans problème.

Par ailleurs, j'ai plusieurs questions pour mon cas :
- J'ai signé une demande d'offre de prêt à la BP, puis-je encore prospecter ailleurs tant que l'offre de prêt n'est pas signée ?

- le taux nominal à la BP est de 4,2% mais passe à 5 % TEG, c'est à cause de l'assurance ? Si oui ai-je le droit d'en prendre une autre ?

Je ne trouve nulle part dans ma demande de crédit le poucentage de l'assurance : uniquement 33 € / par personne pour le prêt BP de 160 000 € dans la demande et un total de 45,83 € / parsonne d'assurance sur le tableau de financement (prêt + PTZ + Prêt 0 % Paris Log.)

Comment calculer le % de l'assurance ? c'est 0,80 % dans ce cas ???

De plus le taux TEG du PTZ passe à 1,45 % et celui de Paris Logement 1,17 %, c'est normal que cela monte si haut ?

Du coup, quel est l'intérêt d'avoir un taux 4,2 nominal si le taux passe à 5% en TEG ??? A la limite, c'est encore mieux d'avoir un taux 4,40 nominal qui passe à 4,80 TEG non ????

Négocie avec la poste, j'arrive à 27 euros par mois pour le PTAZ et le Prêt.
Tu peut même négocier l'annulation de l'assurance pour ton PTAZ et Prêt Paris mais il y a risque. Par contre pour la délégation d'assurance j'ai réussi à avoir du 22 euros par mois mais le jeu en vaut il la chandelle???

 

[pit41]

Négocie avec la poste, j'arrive à 27 euros par mois pour le PTAZ et le Prêt.
Tu peut même négocier l'annulation de l'assurance pour ton PTAZ et Prêt Paris mais il y a risque. Par contre pour la délégation d'assurance j'ai réussi à avoir du 22 euros par mois mais le jeu en vaut il la chandelle???

Pour La banque postale niveau IRA c'est possible de les faires supprimer. j'ai reçu une lettre de leur part en plus de mes offres me confirmant que les IRA mes seront rembourser en cas de remboursement anticipé (par contre pas rachat concurance revente uniquement)

Sinon pour l'assurance le taux en % et clairement indiqué dans l'offre. Et dans mon cas leur TEG c'est taux+assurance+cautionement

 

[Anonyme]

Je ne trouve nulle part dans ma demande de crédit le poucentage de l'assurance : uniquement 33 € / par personne pour le prêt BP de 160 000 € dans la demande et un total de 45,83 € / parsonne d'assurance sur le tableau de financement (prêt + PTZ + Prêt 0 % Paris Log.)

Comment calculer le % de l'assurance ? c'est 0,80 % dans ce cas ???

De plus le taux TEG du PTZ passe à 1,45 % et celui de Paris Logement 1,17 %, c'est normal que cela monte si haut ?

Du coup, quel est l'intérêt d'avoir un taux 4,2 nominal si le taux passe à 5% en TEG ??? A la limite, c'est encore mieux d'avoir un taux 4,40 nominal qui passe à 4,80 TEG non ????

dans ce cas le calcul du taux d'assurance est le suivant : 33€ x 12 = 396€ à l'année . cette somme divisée par 160.000€ donne 0.2475%

donc en gros du 0.25% sur capital emprunté.

pour le calcul du TEG on additionne les intérets du prêt + le cumul des cotisations assurances + les frais de garantie + frais de dossier éventuels

on ajoute ce global au montant emprunté et on divise le tout par le nombre de mois de remboursement.
cela nous donne une mensu théorique reprenant tous les frais liés au prêts.

cette mensu nous permet alors de retrouver le taux qui , appliqué au capital emprunté, donnerait la dite mensualité.

si par exemple un prêt n'a pas de frais de garantie, ni frais de dossier la mensu servant au calcul du TEG sera alors la mensu assurance comprise.

en outre les assurances sont exprimées en taux sur capital emprunté alors que les intérêts du prêt sont calculés mois par mois sur le capital restant dû en début de la période de remboursement.

c'est pour cela que les assurances restent constantes alors que les intérêts du prêt diminuent tous les mois dans le tableau d'amortissement.

un taux assurance de 0.27% donne donc une correspondance TEG qui peut aller à 0.45 ( en gros)

ne vous amusez pas a comparer vos TEG pour des durées différentes cela ne vaut rien.

comparez surtout vos mensualités de remboursement.

une régle de 3 suffit pour comparer des capitaux différents mais empruntés sur une même durée.


bien cordialement

 

[Aristide]

Bonjour,

ICF62 a écrit:

"pour le calcul du TEG on additionne les intérets du prêt + le cumul des cotisations assurances + les frais de garantie + frais de dossier éventuels
on ajoute ce global au montant emprunté et on divise le tout par le nombre de mois de remboursement.
cela nous donne une mensu théorique reprenant tous les frais liés au prêts.

cette mensu nous permet alors de retrouver le taux qui , appliqué au capital emprunté, donnerait la dite mensualité."

Ce calcul ne donne en aucun cas le TEG.

Il permet d'obtenir un taux qui ne reflète pas la réalité car il ne tient pas compte des flux réels de trésorerie dans le temps = ce qui "rentre dans votre poche" et ce qui "sort de votre poche" et le moment où ces flux arrivent
Il faut en effet comprendre qu'à un coût du crédit strictement égal peut corespondre des TEG complétement différents du fait de l'effet temps.

Prenons un exemple :
- Prêt de 100.000€
- Taux 5%
- Durée 180 mois
- Frais dossier 1.000€
- Assurance 0,42% sur capital initial soit 35€ par mois
La mensualité hors assurance sera de 790,79€ (après arrondi monétaire =>la dernière échéance sera légèrement différente du fait de ces arrondis mais peu d'importance pour ce qu'il y a à démontrer)
Mensualité avec assurance = 790,79€ + 35€ =825,79€
Côut du crédit = ((825,79 x 180) + 1.000€ frais dossier) - 100.000€ = 49.642,20 €

Calcul du taux comme indiqué ci-dessus:
149.642,20 / 180 = 831,35€ (avec arrondi monétaire)
Taux calculé = 5,7675%

TEG réel calculé suivant la méthode règlementaire d'actualisation des flux de trésorerie = 5,8195%

Vous voyez que ce n'est pas la même chose.
Cordialement

 

[nagios]

Je pense que ma prochaine banque sera la BP
Après un bref coup de téléphone à ma Caisse d'Epargne, on me répond que qu'ils s'aligneront certainement sur la BP mais que dans tout les cas, il faut que je fasse un effort en prenant l'assurance de la maison chez eux.
C'est aberrant je trouve ce genre de vente forcée.

 

[tetack]

surtout que l'assurance n'est pas la moins chère chez eux !

 

[snoopynic37]

Je pense que ma prochaine banque sera la BP
Après un bref coup de téléphone à ma Caisse d'Epargne, on me répond que qu'ils s'aligneront certainement sur la BP mais que dans tout les cas, il faut que je fasse un effort en prenant l'assurance de la maison chez eux.
C'est aberrant je trouve ce genre de vente forcée.

Remarque c'est déjà bien moi ils n'ont rien voulu faire alors que j'étais client aussi chez eux. Mais bon tu peut toujours prendre leur assurance une année et t'en aller ensuite.

 

[snoopynic37]

Je ne sais pas si je suis le seul mais je ne pense pas.
La BP ne veut plus mettre sur papier ses offres de prêt car ils ne veulent plus que les gens négocie avec leur banques par rapport aux offres de prêt de la BP.
trop fort la poste....

 

[quetzalcoalt]

Je ne sais pas si je suis le seul mais je ne pense pas.
La BP ne veut plus mettre sur papier ses offres de prêt car ils ne veulent plus que les gens négocie avec leur banques par rapport aux offres de prêt de la BP.
trop fort la poste....

Ils sont bien obligé de faire une offre papier non? sinon comment veux tu reflechir?
Et puis rien n'empeche d'enclencher une procedure et de se retracter dans les 7jours... c'est bidon

 

[nagios]

Je ne sais pas si je suis le seul mais je ne pense pas.
La BP ne veut plus mettre sur papier ses offres de prêt car ils ne veulent plus que les gens négocie avec leur banques par rapport aux offres de prêt de la BP.
trop fort la poste....

Exacte.
La BP tarde à me faxer une demande de simulation car la CE l'attends pour voir si ils peuvent s'aligner.

LA BP ne me demande pas de faire un effort comme la CE
Juste avoir un salire qui tombe sur un compte

 

[Aristide]

Bonjour,

Beaucoup d'inexactitudes dans ce que je lis:

Snoopynic37 a écrit:
"Remarque c'est déjà bien moi ils n'ont rien voulu faire alors que j'étais client aussi chez eux. Mais bon tu peut toujours prendre leur assurance une année et t'en aller ensuite."

Eh bien non l'assurance fait partie de l'offre acceptée par l'emprunteur. Elle ne peut donc s'arrêter que dans les conditions prévues au contrat.

"La BP ne veut plus mettre sur papier ses offres de prêt car ils ne veulent plus que les gens négocie avec leur banques par rapport aux offres de prêt de la BP.
trop fort la poste.... "

Ne pas confondre simulation et offres de prêts.
Une banque peut effectivement refuser de vous remettre une simulation écrite préalablement au dépôt d'un dossier de demande de prêts en bonne et due forme.
Mais quand vous avez signé ce dossier de demande de financement (où vous avez d'ailleurs précisé si vous prenez les assurances; si oui combien de têtes, pour quels risques et pour quelles quotités), la banque a l'obligation de vous adresser gratuitement une offre de prêts.

quetzalcoalt a écrit:
"Ils sont bien obligé de faire une offre papier non? sinon comment veux tu reflechir?
Et puis rien n'empeche d'enclencher une procedure et de se retracter dans les 7jours... c'est bidon "

Ici nous sommes dans le cas d'un prêt immobilier.
Ne pas confondre délai de réflexion avec le délai de rétractation de 7 jours francs (entiers) à compter de lendemain de l'aceptation qui concerne les prêts à la consommation.

Pour un prêt immobilier, la banque doit donc vous adresser une offre de prêt par courrier (C'est la loi pour les prêts immobiliers mais pas pour les prêt à la consommation) et, toujours du fait de la loi, vous êtes obligés de réfléchir pendant un délai d'au moins 10 jours francs (entiers) à compter du lendemain de la réception de cette offre par La Poste.
C'est un délai de réflexion et non pas un délai de rétractation.

La banque doit vous maintenir les conditions qui y figurent pendant 30 jours (minimum). Passé ces 30 jours elle peut modifier ses conditions (la taux par exemple)

Mais lorsque vous avez accepté cette offre vous n'avez plus la possibilité de rétractation.

Par ailleurs si votre contrat principal (celui qui concerne l'objet du prêt = l'acte d'acquisition chez le notaire par exemple) n'est pas signé dans les 4 mois de votre acceptation, la banque a la possibilité d'annuler son offre et vous aurez des frais d'étude à payer (0,75£ du prêt avec plafond de 150€)

Cordialement,