PFU (flat tax) et assurance vie

[lopali]

pour moi les choses sont claires ....d'abord plus d'abondement des anciens contrats et ouvertures de nouveaux contrats pour séparer les fiscalités .
pour les retraits on privilégiera les retraits sur les nouveaux contrats ou les retraits sur les anciens contrats dans la limite des 4600/9200€ de produits .

les stratégies les plus simples sont parfois .....les plus simples

Encore plus simple : plus aucune prime.

 

[agra07]

Bonjour,

Cette discussion c'est du petit-lait par rapport à celle sur le taux d'un crédit avec année lombarde...

Oui, les discussions se suivent mais...ne se ressemblent pas toutes!

 

[Manu215]

Cette discussion c'est du petit-lait par rapport à celle sur le taux d'un crédit avec année lombarde...

Bonjour,
Oui, les discussions se suivent mais...ne se ressemblent pas toutes!

Avec toutes les réformes qui vont arriver, les discussions diverses ne vont pas beaucoup se tarir. Je ne sais pas ce qu'il en sera avec le PAS et l'année blanche prévue pour 2018, mais les modalités vont visiblement un peu changer pour la transition si ça se met en place. Wait and see.

M'enfin, tout ça met de l'animation sur le forum... jusqu'au moment où plus personne ne lit...

 

[dodo1]

D'après ce que j'ai pu lire sur capital et cbanque la flat taxe s'appliquera bien au contrat d'assurance vie de moins de 8 ans.

 

[paal]

D'après ce que j'ai pu lire sur capital et cbanque la flat taxe s'appliquera bien au contrat d'assurance vie de moins de 8 ans.

Oui, et ce sera la règle par défaut en cas de rachat sur un contrat ; et si vous voulez être traité avec la législation antérieure, ce sera donc l'IR, et là, tout dépendra de votre TMI ; de façon pratique, n'y auront intérêt que celles et ceux qui utiliseront en tout ou en grosse partie la tranche à 0%, donc très peu imposables à l'IR après rachat ...

 

[dodo1]

Cela veux aussi dire que l'AV n'est plus réservé à l'épargne longue.

de façon pratique, n'y auront intérêt que celles et ceux qui utiliseront en tout ou en grosse partie la tranche à 0%, donc très peu imposables à l'IR après rachat ...

je ne vois pas ce que tu veux dire par là ?

 

[rémois]

Cela veux aussi dire que l'AV n'est plus réservé à l'épargne longue.

... éventuellement pour les gros possesseurs d'AV.

Pour les autres (la grande majorité), ça ne change rien, comme déjà dit.

 

[paal]

Je ne vois pas ce que tu veux dire par là ?

C'est pourtant pas si compliqué ...

Un contribuable qui se trouve déjà imposé dans la tranche à 14% (à l'IR donc), aura à régler :
- 14% d'IR (et peut-être plus si les revenus AV le font changer de tranche)
- 17.2 de CSG
soit au total 31.2%, et c'est donc supérieur à une soumission à la flat tax de 30% tout compris -du moins tant qu'aucun de ces taux ne se trouve modifié ...

 

[dodo1]

C'est pourtant pas si compliqué ...

On va dire que c'est parce qu'il est tard

 

[abcdef]

D'après ce que j'ai pu lire sur capital et cbanque la flat taxe s'appliquera bien au contrat d'assurance vie de moins de 8 ans.

Uniquement sur les versement après le 27/09 et quel que soit l'encours.
Là aussi l'ouverture d'un nouveau contrat même pour les encours de -150k€ peut faire sens pour avoir une fiscalité plus légère les premières années surtout si ces anciens contrats sont loin des 8 ans de détention et qu'on peut être amené à piocher dedans avant 8 ans.

"Cela veux aussi dire que l'AV n'est plus réservé à l'épargne longue"

Effectivement l'intérêt de l' épargne longue aura moins d'intérêt même si l'abattement de 4600/9200 après 8 ans incitera quand même de nombreux assurés à attendre ce délai pour des revenus complémentaires défiscalisés, seulement 17,2% PS sur 9200 euros de plus values pour un couple.

L'assurance vie plus que jamais devient un super livret, et peut devenir une épargne de précaution court terme?

C'est effectivement la question que l'on peut se poser , entre un livret A à 0,75% et un fonds euros en ligne à 2,5% taxé à 30%, soit 1,75% net dispo sous quelques jours (72H dans le cas de Générali et du fonds euros Netissima) . Le comparatif est vite vu.
A voir si les assureurs ne vont pas s'adapter à cette nouvelle donne soit en donnant des pénalités si on sort d'un bon fonds euros avant x années comme Euro Allocation Long Terme, soit en augmentant la part UC à chaque versement comme Suravenir Opportunités. Les fonds euros classiques seront eux amenés de toute façon à continuer leur baisse.

Enfin un nouveau contrat boosté par une prime d'ouverture ça peut faire un bon rendement , j'ai vu qu'il y avait des spécialistes ici!

 

[paal]

Uniquement sur les versement après le 27/09 et quel que soit l'encours.

Là aussi l'ouverture d'un nouveau contrat même pour les encours de -150k€ peut faire sens pour avoir une fiscalité plus légère les premières années surtout si ces anciens contrats sont loin des 8 ans de détention et qu'on peut être amené à piocher dedans avant 8 ans.

"Cela veux aussi dire que l'AV n'est plus réservé à l'épargne longue"

Effectivement l'intérêt de l' épargne longue aura moins d'intérêt même si l'abattement de 4600/9200 après 8 ans incitera quand même de nombreux assurés à attendre ce délai pour des revenus complémentaires défiscalisés, seulement 17,2% PS sur 9200 euros de plus values pour un couple.

L'assurance vie plus que jamais devient un super livret, et peut devenir une épargne de précaution court terme?
C'est effectivement la question que l'on peut se poser , entre un livret A à 0,75% et un fonds euros en ligne à 2,5% taxé à 30%, soit 1,75% net dispo sous quelques jours (72H dans le cas de Générali et du fonds euros Netissima) . Le comparatif est vite vu.

Mais il y a déjà pas mal de personnes qui auront saisi qu'une épargne placée en fonds Euros, cela rapporte bien davantage ...

A voir si les assureurs ne vont pas s'adapter à cette nouvelle donne soit en donnant des pénalités si on sort d'un bon fonds euros avant x années comme Euro Allocation Long Terme, soit en augmentant la part UC à chaque versement comme Suravenir Opportunités. Les fonds euros classiques seront eux amenés de toute façon à continuer leur baisse.

Pour Suravenir Opportuités, j'en étais resté à 40% pour un versement initial de 1.000 Euros avec prime, puis 30% d'UC pour les autres versements ...

Enfin un nouveau contrat boosté par une prime d'ouverture ça peut faire un bon rendement , j'ai vu qu'il y avait des spécialistes ici!

Il y en a même qui sautent sur toutes les occasions d'offres à prime, attendent le délai de carence pour racheter la souscription, puis le font après ....

 

[Aristide]

Bonjour,

C'est pourtant pas si compliqué ...

Un contribuable qui se trouve déjà imposé dans la tranche à 14% (à l'IR donc), aura à régler :
- 14% d'IR (et peut-être plus si les revenus AV le font changer de tranche)
- 17.2 de CSG
soit au total 31.2%, et c'est donc supérieur à une soumission à la flat tax de 30% tout compris -du moins tant qu'aucun de ces taux ne se trouve modifié ...

Pas certain; dépend de la répartition entre intérêts perçus et autres revenus.

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/pfu-flat-tax-et-assurance-vie.30953/post-269679#post-269679

Cdt

 

[dodo1]

Là aussi l'ouverture d'un nouveau contrat même pour les encours de -150k€ peut faire sens pour avoir une fiscalité plus légère les premières années surtout si ces anciens contrats sont loin des 8 ans de détention et qu'on peut être amené à piocher dedans avant 8 ans.

Je pense que cela doit être valable pour ceux qui ont des gros contrats, mais pour les épargnants qui ont entre 5KE et 10KE voir un peu plus ce qui doit la moyenne des AV. c'est quoi l'intérêts d'ouvrir des nouveaux contrats ?

C'est effectivement la question que l'on peut se poser , entre un livret A à 0,75% et un fonds euros en ligne à 2,5% taxé à 30%, soit 1,75% net dispo sous quelques jours (72H dans le cas de Générali et du fonds euros Netissima) . Le comparatif est vite vu.

C'est sur qu'il n'y a pas photos même a court terme.

 

[paal]

Je pense que cela doit être valable pour ceux qui ont des gros contrats, mais pour les épargnants qui ont entre 5KE et 10KE voir un peu plus ce qui doit la moyenne des AV. c'est quoi l'intérêts d'ouvrir des nouveaux contrats ?

Le principal intérêt que j'y vois, c'est d'abord de ne pas mélanger les fiscalités à l'intérieur d'un même contrat, mais surtout que les revenus attribués à de nouveaux versements se trouvent isolés des revenus des versements antérieurs ...

Comme cela on maîtrise à la fois les volumes de versements, ainsi que les montants des produits générés ...

Et cela s'applique quels que soient les montants des versements et des avoirs en jeu ....

 

[rémois]

Je pense que cela doit être valable pour ceux qui ont des gros contrats, mais pour les épargnants qui ont entre 5KE et 10KE voir un peu plus ce qui doit la moyenne des AV. c'est quoi l'intérêts d'ouvrir des nouveaux contrats ?

Si c'est par rapport à cette nouvelle loi... AUCUN, effectivement.

 

[dodo1]

Comme cela on maîtrise à la fois les volumes de versements, ainsi que les montants des produits générés ...

Et cela s'applique quels que soient les montants des versements et des avoirs en jeu ....

je suis d'accord sur le principe mais cela veux dire que certains vont devoir ouvrir des nouveaux contrats avec quelques centaines d'euros d'intérêts, je pense à ceux qui ont ouvert des contrats il y a moins de 4 ans et ceux qui ont pris date.

 

[paal]

Je suis d'accord sur le principe mais cela veux dire que certains vont DEVOIR ouvrir des nouveaux contrats avec quelques centaines d'euros d'intérêts, je pense à ceux qui ont ouvert des contrats il y a moins de 4 ans et ceux qui ont pris date.

Quelques centaines ou quelques milliers d'Euros, là n'est pas l'objet ...

Mais imaginons que dans quelques années, vous souhaitiez faire un rachat alimenté par des versements mixtes sur un même contrat ...

C'est bien entendu possible, mais lorsque l'on constate le délai de certains assureurs pour vous indiquer quel est le montant résiduel contenu dans le solde de votre contrat, alors que vous n'avez effectué, ni rachat récent, ni versement après le 27/09 ...

 

[rémois]

Quelques centaines ou quelques milliers d'Euros, là n'est pas l'objet ...

Mais imaginons que dans quelques années, vous souhaitiez faire un rachat alimenté par des versements mixtes sur un même contrat ...

C'est bien entendu possible, mais lorsque l'on constate le délai de certains assureurs pour vous indiquer quel est le montant résiduel contenu dans le solde de votre contrat, alors que vous n'avez effectué, ni rachat récent, ni versement après le 27/09 ...

Dodo1 parlait clairement et uniquement des clients (très très nombreux) qui sont loin du seuil des 150 000€.
Et pour toutes ces personnes... versements avant ou après le fameux 27/09, ça ne change rien.
Leur(s) contrat(s) garde la même fiscalité qu'auparavant avec abattements au bout des 8 ans puis 7,5%... quelle que soit la date de versement!

 

[abcdef]

Dodo1 parlait clairement et uniquement des clients (très très nombreux) qui sont loin du seuil des 150 000€.
Et pour toutes ces personnes... versements avant ou après le fameux 27/09, ça ne change rien.
Leur(s) contrat(s) garde la même fiscalité qu'auparavant avec abattements au bout des 8 ans puis 7,5%... quelle que soit la date de versement!

Ca ne change rien , pas tout à fait puisque les versements effectués avant la réforme garde l'ancienne fiscalité qui reste moins avantageuse avant 8 ans alors que les futurs versements suite à l'amendement récent seront au PFU à 30%.
Ce qui reste pour les TMI supérieur à 14% une bien meilleure fiscalité.

Donc un retrait avant 8 ans sur un contrat qu'on a continué à alimenter après la réforme se verra imposé à une double fiscalité au pro-rata des plus values avant/aprés réforme dont une partie moins avantageuse (celle avant réforme) alors que des versements aprés la réforme sur un nouveau contrat seront imposé à 30% soit la meilleure fiscalité sans mélange de fiscalité.

Ca ne change rien donc uniquement si on ne fait pas de retrait avant 8 ans et biensur qu'on reste en dessous du seuil.

Pour les non imposables cela ne sert à rien, pour les TMI à 14% c'est kif kif (30% contre 30,25%) mais au dessus la situation d'ouvrir un nouveau contrat peut se poser pour de l'épargne court terme.

 

[paal]

Ca ne change rien , pas tout à fait puisque .....
Ca ne change rien donc uniquement si on ne fait pas de retrait avant 8 ans et biensur qu'on reste en dessous du seuil.

....

Pour les non imposables cela ne sert à rien, pour les TMI à 14% c'est kif kif (30% contre 30,25%) mais au dessus la situation d'ouvrir un nouveau contrat peut se poser pour de l'épargne court terme.

Tiens je me sens un peu moins seul ...

Avec une modification toutefois car, 14% + plus les 17.2% de PS, cela fait 31.20% (donc autant choisir la flat tax), mais cela dépend aussi de la nature et du volume des autres produits de placement ...