Performances 2023 des fonds en Euro.

[moietmoi]

Il ne faut pas oublier non plus que, depuis le 27/09/2017, les intérêts et plus-values liés à la part de versements supérieurs à 150K sont soumis à la flat-tax.

Sauf , comme le fait remarquer Axiles, en dessous des 4600/9200 de plus value dans le rachat partiel

dans un monde idéal, on ne touche jamais au PER, puisque au décès la déduction fiscale sur les versements n'est pas reprise.

Dans un monde idéal, on ne décède pas.....
Il faut aussi rajouter que sur les PER, les prélèvements sociaux n'étant jamais prélevés au fil des ans, y compris sur les fonds euros, on optimisé le rendement ( intérêts au fil de l'eau sur ce qui n'a pas été prélevé)

 

[Lukas]

Cette limite de 150K est toujours obscure 6-7ans après la loi. Sur le site de Bercy il parle de versements effectués sur le contrat sans précision. Ailleurs j'ai souvent lu versements net, donc déduction faite des retraits.

A la différence, le PEA il me semble que les retraits ne sont pas comptabilisés, donc c'est brut.

En AV on ne sait pas non plus comment s'applique cette limite en multi-contrats. L'assureur ne peut l'appliquer de son côté mais l'épargnant non plus n'ayant pas le détail par versement des intérêts générés.

 

[micaum]

Et moins de 150k de versement ET retrait de moins de 4600€ de PV, ça devient très restrictif D’autant plus que si vous retirez chaque année 20k€ (soit 1k de PV) pour les reverser ensuite, cela vous retire 20k du plafond à chaque fois.

La communication des assureurs est très bonne, mais c’est un fait, l’AV a perdu énormément de son intérêt depuis 2017.

Attendez : L’abattement de 4 600 euros (ou 9 200 euros) reste valable pour les gains liés aux versements de plus de 150 000, de sorte que l’assurance-vie reste très avantageuse même pour les gros contrats.
C'est écrit, noir sur blanc, sur le site des impôts. Donc si l'on gère avec intelligence et modération ses retraits, on peut être exempt d'imposition (mais pas des PS bien sûr)

 

[greygandalf]

Je ne sais pas si cela a déjà été publié mais les taux de APICIL sont sortis ...
linxea Zen 1,5% (!) plus bonus éventuel si proportion d'UCs, cela confirme la faiblesse de ce contrat ... pour moi Apicil (que j'avais tenté pour diversifier) c'est terminé, je me retire ...

pareil je vais cloturer cete daube

 

[micaum]

Attendez : L’abattement de 4 600 euros (ou 9 200 euros) reste valable pour les gains liés aux versements de plus de 150 000, de sorte que l’assurance-vie reste très avantageuse même pour les gros contrats.
C'est écrit, noir sur blanc, sur le site des impôts. Donc si l'on gère avec intelligence et modération ses retraits, on peut être exempt d'imposition (mais pas des PS bien sûr)

Alternative : se faire licencier et liquider tous ses contrats et donc ses PV, avec exemption d'impôt

 

[micaum]

Ils sont applicables uniquement pour les PV issues des 150 000 premiers euros.

Non. l'abattement de 4600 (ou 9200 si couple) est valable pour tous les contrats quel que soit le montant de versement.

 

[régalade]

Attendez : L’abattement de 4 600 euros (ou 9 200 euros) reste valable pour les gains liés aux versements de plus de 150 000, de sorte que l’assurance-vie reste très avantageuse même pour les gros contrats.
C'est écrit, noir sur blanc, sur le site des impôts. Donc si l'on gère avec intelligence et modération ses retraits, on peut être exempt d'imposition (mais pas des PS bien sûr)

Vous avez raison.

 

[greygandalf]

Il n'y a pas un problème chez Linxea suite à mon rachat partiel visant à sortir comme chaque année 4600€ de PV de mon AV?
Je ne comprends pas leurs calculs, d'habitude je rachete chez Bourso Vie chez qui mon AV présentait plus de PV réalisées avant 2017, là sur ce contrat Linxea Avenir ce sont principalement des PV réalisées après 2017 mais bon... ce prélèvement unique me semble bizarre (AV >8ans et somme versements > 150K)

Monsieur,

Le 31 janvier 2024
Nous avons le plaisir de vous communiquer, ci-dessous, l’état récapitulatif du rachat partiel réalisé sur votre contrat
conformément à votre demande.
· Date du rachat partiel : 30/01/2024
Montant brut racheté : 65 603,14 €
Prélèvement unique : 346,68 €
Prélèvements sociaux : 256,46 €
Montant net : 65 000,00 €
Plus-value réalisée : 4 647,68 €
Plus-value réalisée au titre de la loi de finances 1998 : 25,32 €
Plus-value réalisée au titre de la loi de finances 2018 : 4 622,36 €
Option fiscale : DECLARATION À L’I.R.
Mode de règlement : virement

 

[greygandalf]

D

Vous avez raison.

donc pourquoi Linxea m'a sucré 7.5% sur ma PV de 4622 au titre de prelevement unique?
pour info c'est mon premier rachat de l'année sur mes AV

 

[luca2011]

D

donc pourquoi Linxea m'a sucré 7.5% sur ma PV de 4622 au titre de prelevement unique?
pour info c'est mon premier rachat de l'année sur mes AV

Prélèvement Forfaitaire obligatoire.
Lorsque vous appliquerez votre abattement lors de la déclaration IR, vous serez 'remboursé'.

 

[Sans]

C'est à Mdr ou plutôt , 7 ans plus tard, de devoir s'interroger sur l'application cette règlementation fiscale ....

Franchement s'attaquer à des détenteurs de 150 000 € d'assurance vie , qui ont de fortes chances d'en avoir besoin ... alors que dans le même temps la fiscalité à baisser pour ceux qui détiennent , entre autres, des liquidités bien plus importantes sur de simple livret ... ça veut tout dire ...
Et dans le même esprit : s'attaquer à celui qui a investi dans un logement pour les mêmes raisons, compléter sa retraite...
On voit parfaitement qui est la cible !

 

[Axiles]

Attendez : L’abattement de 4 600 euros (ou 9 200 euros) reste valable pour les gains liés aux versements de plus de 150 000, de sorte que l’assurance-vie reste très avantageuse même pour les gros contrats.

Évidemment. Si j'ai pu laisser penser l'inverse c'est que je me suis mal exprimé. Mais à +150k de versements, 4.600 de plus-value, c'est peanuts. Une économie fiscale minime (500€), vs des frais de gestion qui suivent eux en ligne droite le montant du capital. Aucun gros patrimoine n'ouvre une AV pour les 4600€, c'est fait par les investisseurs dans une logique successorale en particulier. Les 4600€ sont un sujet de classe moyenne.

Mais même pour ce profil de "petit riche", 4600€ cela correspond à 3% de rendement annuel sur 150k, en supposant que vous optimisez parfaitement votre avantage fiscal. Dans la réalité, pendant les 8 premières années, vous accumulez de la PV que vous ne sortez pas, et vous ne pouvez jamais bénéficier en totalité de l'abattement. Dans le vrai monde toujours, passé 70 ans, vous ne bénéficiez plus de l'avantage fiscal car vous ne sortez pas d'argent du contrat pour éviter la perte de l'avantage successoral.

Enfin, et c'est clef, utiliser l'abattement de 4600€ oblige à sortir l'argent de l'assurance-vie, donc à matérialiser la fiscalité (PS sur les UC). Cela tue l'un des vrais avantages de l'AV, à savoir faire travailler l'argent des impôts, un peu comme le PEA, comme on ne paie qu'à la sortie. Dans une logique buy & hold, vous avez cet avantage en CTO aussi, sans besoin de calculs complexes chaque année.

Pareillement, j'insiste, le flou est réel (et possiblement voulu) sur le sujet des 150k. Aujourd'hui je n'ai pour ma part aucune idée de ce qui m'est appliqué par les impôts. Brut ou net ? Les textes sont flous, et le flou, c'est rarement à l'avantage du contribuable. Même ma déclaration d'impôt ne m'aide pas trop, tant cela est complexe à calculer et comprendre.

En AV actuellement, la seule certitude ce sont les frais. Le gain fiscal, c'est au mieux flou, au pire inexistant car bouffé par les frais. C'est une usine à gaz incompréhensible. Il n'y aurait pas le passé des avantages fiscaux indéniables qui ont conditionné l'investisseur lambda, l'assurance-vie aurait probablement du mal à collecter aujourd'hui.

 

[miche665]

Pouvez-vous préciser le transfert que vous avez effectué (courtier+contrat d'origine et de destination) ?

Oh bien sûr ! Placement-direct +capital euro épargne >Placement-direct essentiel

 

[micaum]

Mais à +150k de versements, 4.600 de plus-value, c'est peanuts.

Il faut se marier ou se faire licencier.

 

[Axiles]

Il faut se marier ou se faire licencier.

Vraie question d’ailleurs, il y’a des plafonds là-dessus ? L’administration doit avoir la gâchette fiscale facile la dessus, à coup d’ « abus de droit ».

 

[Lukas]

Pour info, l'offre de bonus est disponible chez Fortuneo :

Du 01/02/2024 au 31/12/2024, Suravenir, l'assureur du contrat d'assurance-vie Fortuneo Vie*, applique une bonification de 2 % net(5) sur le taux de rendement qui sera servi en 2024 et sur le fonds en euros Suravenir Opportunités 2 pour tous les versements effectués pendant cette période sur le fonds Suravenir Opportunités 2, investis avec 30 % d’unités de compte minimum (non garantis en capital)(sous conditions(6)).

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[micaum]

Vraie question d’ailleurs, il y’a des plafonds là-dessus ? L’administration doit avoir la gâchette fiscale facile la dessus, à coup d’ « abus de droit ».

Pour moi, à vérifier, mais un licencié inscrit à France-Travail (nouveau nom de pole emploi), mais PAS une rupture conventionnelle, est totalement exempté d'impôt et PS (!!) sur ses rachats en AV.
Pour le mariage, cela double simplement l'abattement fiscal.

 

[Axiles]

Pour moi, à vérifier, mais un licencié inscrit à France-Travail (nouveau nom de pole emploi), mais PAS une rupture conventionnelle, est totalement exempté d'impôt sur ses rachats en AV.

C’est ce que dit le site du ministère que j’ai vérifié avant, mais je doute, par exemple, que si je me fais licencier d’un travail de caissier et que je rachète dans la foulée mes contrats pour 10 millions d’euros, les impôts laissent faire. Idem si je suis licencié et que je retrouve un travail le lendemain. Mais je sous-estime peut être la générosité du trésor public

 

[micaum]

C’est ce que dit le site du ministère que j’ai vérifié avant, mais je doute, par exemple, que si je me fais licencier d’un travail de caissier et que je rachète dans la foulée mes contrats pour 10 millions d’euros, les impôts laissent faire. Idem si je suis licencié et que je retrouve un travail le lendemain. Mais je sous-estime peut être la générosité du trésor public

Il faudrait voir la jurisprudence, mais je pense que ces cas sont rares...

 

[micaum]

C’est ce que dit le site du ministère que j’ai vérifié avant, mais je doute, par exemple, que si je me fais licencier d’un travail de caissier et que je rachète dans la foulée mes contrats pour 10 millions d’euros, les impôts laissent faire. Idem si je suis licencié et que je retrouve un travail le lendemain. Mais je sous-estime peut être la générosité du trésor public

Comme disait Tocqueville, il ne faut jamais sous-estimer la malfaisante fécondité qui préside à l’administration des Finances publiques.