Performances 2023 des fonds en Euro.

[Pascal 75]

pareil je vais cloturer cete daube

Pour les APICIL, le contrat linxea Zen a été pertinent pour via génération et now pour Epsilon 360.
Bien sur en fonction de chaque stratégie.
Pour le seul fonds euros ...

 

[micaum]

Pour les APICIL, le contrat linxea Zen a été pertinent pour via génération et now pour Epsilon 360.
Bien sur en fonction de chaque stratégie.
Pour le seul fonds euros ...

Il y a aussi du Remake et des frais bas.

 

[Pascal 75]

Évidemment. Si j'ai pu laisser penser l'inverse c'est que je me suis mal exprimé. Mais à +150k de versements, 4.600 de plus-value, c'est peanuts. Une économie fiscale minime (500€), vs des frais de gestion qui suivent eux en ligne droite le montant du capital. Aucun gros patrimoine n'ouvre une AV pour les 4600€, c'est fait par les investisseurs dans une logique successorale en particulier. Les 4600€ sont un sujet de classe moyenne.

Mais même pour ce profil de "petit riche", 4600€ cela correspond à 3% de rendement annuel sur 150k, en supposant que vous optimisez parfaitement votre avantage fiscal. Dans la réalité, pendant les 8 premières années, vous accumulez de la PV que vous ne sortez pas, et vous ne pouvez jamais bénéficier en totalité de l'abattement. Dans le vrai monde toujours, passé 70 ans, vous ne bénéficiez plus de l'avantage fiscal car vous ne sortez pas d'argent du contrat pour éviter la perte de l'avantage successoral.

Enfin, et c'est clef, utiliser l'abattement de 4600€ oblige à sortir l'argent de l'assurance-vie, donc à matérialiser la fiscalité (PS sur les UC). Cela tue l'un des vrais avantages de l'AV, à savoir faire travailler l'argent des impôts, un peu comme le PEA, comme on ne paie qu'à la sortie. Dans une logique buy & hold, vous avez cet avantage en CTO aussi, sans besoin de calculs complexes chaque année.

Pareillement, j'insiste, le flou est réel (et possiblement voulu) sur le sujet des 150k. Aujourd'hui je n'ai pour ma part aucune idée de ce qui m'est appliqué par les impôts. Brut ou net ? Les textes sont flous, et le flou, c'est rarement à l'avantage du contribuable. Même ma déclaration d'impôt ne m'aide pas trop, tant cela est complexe à calculer et comprendre.

En AV actuellement, la seule certitude ce sont les frais. Le gain fiscal, c'est au mieux flou, au pire inexistant car bouffé par les frais. C'est une usine à gaz incompréhensible. Il n'y aurait pas le passé des avantages fiscaux indéniables qui ont conditionné l'investisseur lambda, l'assurance-vie aurait probablement du mal à collecter aujourd'hui.

Très intéressant et très bien résumé.

Comme je l'ai déjà évoqué cette réforme de la fiscalité de l'AV en sep 2017 a :

1/ Rendu la fiscalité de l'AV bcp plus compliquée (et c'est un doux euphémisme).
2/ Eté contraire à la philosophie de base de l'AV :
-> Plus je reste, moins ma fiscalité sera importante.
Les 3 tranches fiscales avant 2017 allaient bien dans ce sens et favorisaient l'utilisation de nos contrats > 8 ans pour la retraite.

-> Pour les abattements, il est possible de les utiliser de manière itérative.
cad, chaque année, utiliser ces abattements dans le cadre de sa situations propre.

 

[dom65]

Il reste quoi d'autre à faire ?

S'expatrier loin de l'enfer fiscal français.

 

[lucienbramard]

Oui il faut que cette histoire de 150 000€ de versements saute ça n'a aucun sens et c'est absolument inapplicable par les assureurs comme par les détenteurs de contrats.

Même si on voulait bien faire, on ne saurait pas quoi déclarer.

 

[greygandalf]

Prélèvement Forfaitaire obligatoire.
Lorsque vous appliquerez votre abattement lors de la déclaration IR, vous serez 'remboursé'.

Pourtant avec Bourso je choisissais de la meme manière la déclaration à l'IR et ils ne me prélevaient pas pour ensuite me rembourser... est-ce que Linxea fonctionne différemment?

 

[greygandalf]

Évidemment. Si j'ai pu laisser penser l'inverse c'est que je me suis mal exprimé. Mais à +150k de versements, 4.600 de plus-value, c'est peanuts. Une économie fiscale minime (500€), vs des frais de gestion qui suivent eux en ligne droite le montant du capital. Aucun gros patrimoine n'ouvre une AV pour les 4600€, c'est fait par les investisseurs dans une logique successorale en particulier. Les 4600€ sont un sujet de classe moyenne.

Mais même pour ce profil de "petit riche", 4600€ cela correspond à 3% de rendement annuel sur 150k, en supposant que vous optimisez parfaitement votre avantage fiscal. Dans la réalité, pendant les 8 premières années, vous accumulez de la PV que vous ne sortez pas, et vous ne pouvez jamais bénéficier en totalité de l'abattement. Dans le vrai monde toujours, passé 70 ans, vous ne bénéficiez plus de l'avantage fiscal car vous ne sortez pas d'argent du contrat pour éviter la perte de l'avantage successoral.

Enfin, et c'est clef, utiliser l'abattement de 4600€ oblige à sortir l'argent de l'assurance-vie, donc à matérialiser la fiscalité (PS sur les UC). Cela tue l'un des vrais avantages de l'AV, à savoir faire travailler l'argent des impôts, un peu comme le PEA, comme on ne paie qu'à la sortie. Dans une logique buy & hold, vous avez cet avantage en CTO aussi, sans besoin de calculs complexes chaque année.

Pareillement, j'insiste, le flou est réel (et possiblement voulu) sur le sujet des 150k. Aujourd'hui je n'ai pour ma part aucune idée de ce qui m'est appliqué par les impôts. Brut ou net ? Les textes sont flous, et le flou, c'est rarement à l'avantage du contribuable. Même ma déclaration d'impôt ne m'aide pas trop, tant cela est complexe à calculer et comprendre.

En AV actuellement, la seule certitude ce sont les frais. Le gain fiscal, c'est au mieux flou, au pire inexistant car bouffé par les frais. C'est une usine à gaz incompréhensible. Il n'y aurait pas le passé des avantages fiscaux indéniables qui ont conditionné l'investisseur lambda, l'assurance-vie aurait probablement du mal à collecter aujourd'hui.

Ben non, pas seulement l'abattement de 4600€ de PV, mais aussi la possibilité de bénéficier d'un taux de prelevement de 7.5% après 8 ans, ce qui ramène la ponction à 24.7% au lieu de 30% avec le PFL

 

[luca2011]

Pourtant avec Bourso je choisissais de la meme manière la déclaration à l'IR et ils ne me prélevaient pas pour ensuite me rembourser... est-ce que Linxea fonctionne différemment?

Si je ne dis pas de bêtise, ce prélèvement forfaitaire s'effectue sur les plus-values générées par des dépôts après septembre 2017.
Peut-être qu'avec Bourso il s'agissait de dépôts avant 2017 ?

Quand je fais un rachat partiel chez Ex-Direct (ING-Bourso), j'ai bien ce prélèvement sur la part des intérêts générés par les dépôts après septembre 2017, mais pas sur la part des intérêts générés par des dépôts antérieurs à septembre 2017.
C'est assez technique, mais rassure-toi tu récupèreras cette avance au moment de la déclaration IR.

 

[Pascal 75]

Ben non, pas seulement l'abattement de 4600€ de PV, mais aussi la possibilité de bénéficier d'un taux de prelevement de 7.5% après 8 ans, ce qui ramène la ponction à 24.7% au lieu de 30% avec le PFL

Oui, mais pour un total des primes < 150 000 €.
Au delà on remonte à 12,8 ...

Alors qu'avant 2017, on était bien à 7.5 qq soit ses primes.

 

[greygandalf]

Oui, mais pour un total des primes < 150 000 €.
Au delà on remonte à 12,8 ...

Alors qu'avant 2017, on était bien à 7.5 qq soit ses primes.

Ah ok, j'en peux plus de ce pays avec ses complexités inutiles

 

[Axiles]

Ben non, pas seulement l'abattement de 4600€ de PV, mais aussi la possibilité de bénéficier d'un taux de prelevement de 7.5% après 8 ans, ce qui ramène la ponction à 24.7% au lieu de 30% avec le PFL

Sur 150 000€ de vêtements, bruts ou nets on ne sait pas trop… on peut refaire le débat mais ça risque d’être chiant

La réalité, c’est qu’il est à peu près impossible pour tout le monde de comprendre la fiscalité de l’AV désormais. La dizaine de pages ici, parmi des individus normalement massivement plus éduqués que la moyenne sur ces sujets, le confirme bien. Et je me range sans hésitation dans le champ de ceux qui sont perdus face à ces règles incompréhensibles !

 

[Pascal 75]

Ah ok, j'en peux plus de ce pays avec ses complexités inutiles

Je te comprends.
Cette "règle" est une aberration abracadabrantesque.
En cas de rachat dans un contexte > 150 000 € de primes versées, je ne sais vraiment pas comment faire un calcul (même une estimation) de ma fiscalité en cas de rachat.

 

[greygandalf]

Sur 150 000€ de vêtements, bruts ou nets on ne sait pas trop… on peut refaire le débat mais ça risque d’être chiant

La réalité, c’est qu’il est à peu près impossible pour tout le monde de comprendre la fiscalité de l’AV désormais. La dizaine de pages ici, parmi des individus normalement massivement plus éduqués que la moyenne sur ces sujets, le confirme bien. Et je me range sans hésitation dans le champ de ceux qui sont perdus face à ces règles incompréhensibles !

Oui et du coup c'est pénible pour tous pour pouvoir savoir combien nous rapporte réellement notre investissement en AV et pouvoir comparer avec d'autres supports

 

[Axiles]

Oui et du coup c'est pénible pour tous pour pouvoir savoir combien nous rapporte réellement notre investissement en AV et pouvoir comparer avec d'autres supports

C’est probablement ce qui me dérange le plus. Je n’investis pas dans quelque chose que je ne comprends pas. La fiscalité de l’AV, je ne la comprends pas.

J’y reviendrais probablement à 69 ans

 

[Sans]

Et bien ... voilà au moins 1 sujet " fiscalité versement post 2017 > 150 000 " qui fait l'unanimité...
Résumé : on n'y comprend rien, impossible de vérifier quoi que ce soit....
Remarque : ça a été peut-être fait pour ça
Tout était bien trop simple en matière de fiscalité en assurance vie même, si ce n'était pas simplissime, on arrivait à comprendre, à anticiper le montant du rachat, à choisir la bonne option, à vérifier le montant de l'impôt.... mais ça c'était avant

 

[Nakoyazie1188]

Le mélange des fiscalités aboutit à une complexification "abracadabrantesque"
Il y un post plus haut qui résume la fiscalité théorique.

En pratique, sur ton formulaire FTO, tu auras :

1/ Avant 2017 : PFL ou IR (à toi de choisir en fonction de ta TMI)

******************** (source : AV.com) ****************
Afficher la pièce jointe 25452

PFL : tu fais l'avance
IR : Régularisation au règlement de ton IR

************************** (source : mtx pmt) *******************
Afficher la pièce jointe 25451
2/ Après 2017 : PFU ou IR (encore à toi de choisir en fonction de ta TMI).
L'option par défaut est le PFU.

******************** (source : AV.com) ******************
Afficher la pièce jointe 25453

Si tu souhaites l'IR tu devras le spécifier dans ta déclaration et je crois que c'est valable pour tous les contrats détenus ?
Encore une fois, avec le PFU, tu fais l'avance

*************************** (source : mtx pmt) **************
Afficher la pièce jointe 25450

Bonjour Pascal Eric
Sur un contrat BFBank, de moins de 8 ans et versements effectués après le 27.9.2017
en cas de rachat , on ne me propose qu'une option fiscale : le PFL ; on ne me propose pas l'intégration à l'IR
Ca vous semble cohérent ??
Votre tableau semble dire que je pourrai encore choisir l'IR au moment de la déclaration des revenus.

 

[Pascal 75]

Bonjour Pascal Eric
Sur un contrat BFBank, de moins de 8 ans et versements effectués après le 27.9.2017
en cas de rachat , on ne me propose qu'une option fiscale : le PFL ; on ne me propose pas l'intégration à l'IR
Ca vous semble cohérent ??
Votre tableau semble dire que je pourrai encore choisir l'IR au moment de la déclaration des revenus.

et bien oui et ... oui .


********** (source : AV.com)


********** (Source MoneyVox)

 

[Ezerian]

Vraie question d’ailleurs, il y’a des plafonds là-dessus ? L’administration doit avoir la gâchette fiscale facile la dessus, à coup d’ « abus de droit ».

Comment ça "abus de droit" ?

Exemple:

Vous êtes licencié 3 ans et deux jours avant vos 64 ans.

Après expiration des droits de chômage (2 jours avant votre retraite), vous pouvez retirer par exemple plus d'un million de plus value sur AV sans fiscalité.

Est ce que c'est de l'abus de droit ?

Merci

 

[sorcier]

Comment ça "abus de droit" ?

Exemple:

Vous êtes licencié 3 ans et deux jours avant vos 64 ans.

Après expiration des droits de chômage (2 jours avant votre retraite), vous pouvez retirer par exemple plus d'un million de plus value sur AV sans fiscalité.

Est ce que c'est de l'abus de droit ?

Si vous dépensiez un million d'euros par an, non. En cas contraire oui.

 

[Axiles]

Comment ça "abus de droit" ?

Exemple:

Vous êtes licencié 3 ans et deux jours avant vos 64 ans.

Après expiration des droits de chômage (2 jours avant votre retraite), vous pouvez retirer par exemple plus d'un million de plus value sur AV sans fiscalité.

Est ce que c'est de l'abus de droit ?

Merci

Je ne dis pas que ça en est, ou que ça n'en est pas. Je m'inquiète de la capacité du Trésor Public à interdire ce qui est autorisé au titre du motif "merveilleux" de l'abus de droit. Et je pose la question de savoir si cela a déjà défrayé la chronique. MAis je n'ai pas plus d'informations que vous.