perdu dans mon offre de pret !!!!

[Aristide]

deux revenus au foyer, un peu moins de 4000 euros.
deux enfants a charge et aucun autre credit a la conso en cours.
d'après vous?

En l'état actuel des choses vous seriez à 30% de taux d'endettement avec un revenu disponible de 700€ par personne.

Il n'en reste pas mois que votre dossier est "tendu" car, à 30% vous êtes au maximum théorique acceptable.
Au moindre "pépin" (chaudière qui "claque" - voiture...) ou charges supplémentaires (études enfants.....) vous risquez de "tirer la langue"

Ne pas oublier également que passant du statut de locataire au statut de proriétaire, suivant les zones et les investissements considérés, vos charges annexes vont croître de 10% à 20% (Impôts fonciers - Assurances - Frais entretien - déplacements......)
Cdt

 

[virginie57]

Plusieurs remarques et critiques me viennent à l'esprit, prenez les comme constructives :

30 ans c'est plus d'un quart de siècle !

il y a peu on ne s'endettait que sur 15 ans voire 20 ans maxi. Si on ne pouvait pas on n'achetait pas, on épargnait un peu et avec un apport d'au moins 10 % on pouvait commencer à acheter.

Vous avez plus de 30 ans et n'avez aucun apport ? comment se fait-il ? surtout si on envisage acheter. D'habitude on épargne avant d'acheter.

Vous aurez des mensualités de 1200 €/mois ? mais avant pourquoi n'avez-vous pas épargné quelques centaines d'euros par mois pendant quelques années ?

Les mensualités vont augmenter de 1%/an ? et vos revenus ? vous êtes fonctionnaires, vous savez que les augmentations sont faibles et risquent d'être encore plus faibles à l'avenir.

Vous êtes fonctionnaires, ne serez-vous jamais mutés ?

Le taux de 5,53 % est effectivement assassin.

Mais tout celà n'est-il tout simplement pas dû à un prix du bien convoité excessif ? Savez-vous que nous ne sommes pas encore sortis de cette fameuse bulle immo ?

Votre ami a raison, cette offre n'est pas bonne mais n'est-ce pas aussi votre projet qui n'est pas bon ? pas en adéquation avec votre capacité d'épargne qui, jusqu'à présent, est nulle puisque vous n'avez aucun apport, même pas les droits de mutation et frais divers ?

Dans votre cas j'agirais différemment, je me serrerais un peu la ceinture pendant 2/3 ans et j'épargnerais un max afin de me constituer un apport, j'attendrais et négocierais la baisse des prix immo, afin d'être alors en bonne position pour avoir un excellent dossier à présenter au banquier pour avoir de meilleurs taux, emprunter moins et sur plus courte durée. (et pas de mensualités progressives !) Le tableau d'amortissement de votre prêt aura plus belle figure. Le coût du prêt sera bien plus sympa aussi.

Un prêt immo sur plus de 15/20 ans est une folie ! Une erreur fondamentale dans l'économie d'un ménage.

Je plaide pour des cours d'économie domestique au bac, ça ne serait pas du luxe.

 

[pollux1963]

Donc si tout va bien nous devrions nous en sortir.

Et si tout va mal ?

Un prêt immobilier ne devrait pas dépasser 20 ans ! Au delà, c'est de la folie.

Mais bon, vous êtes adultes, alors .......... Bon courage

 

[Kenko822]

Ca fait plaisir de lire ce genre de commentaires sur le forum...... un de ses objectifs étant d'éclairer ou parfois d'aider à adopter un point de vue différent sur un problème ou une demande. Le bon sens devrait diriger nos vies , nos anciens nous l'ont pourtant bien souvent répétés. Et la lecture des fables de La Fontaine aussi peut parfois apaiser bien des dilemmes.

 

[Buffeto]

Et si tout va mal ?

Un prêt immobilier ne devrait pas dépasser 20 ans ! Au delà, c'est de la folie.

, :

déja 20ans c'est énorme ca te fait payer 2 fois le prix de ta maison

 

[laumarjes]

Vous me faites stressé encore plus avec vos histoires de délai trop long....
Mais comment voulez vous faire autrement???
Je n'ai pas eu la chance de pouvoir épargner auparavant pour diverses raisons.
Actuellement dans un F3, l'appart commence sérieusement a être trop petit de plus qu'après recherches de loc pour un F4, faut compter 1000 euros par mois.
Alors je pense que pour 200 euros de plus (plus charges additionnelles bien sur) il ne faut trop comparer même sur trente ans, cela fait un investissement.
Enfin c'est que j'en ai pensé.
Concernant le prix de ce bien, il n'est pas excessif, la région parisienne est chère mais nous y sommes installés et nous ne serons pas mutés.
Même si nous revendons dans 10 ans, car c'est notre premier achat et nous envisageons de tout refaire pour quelques années, nous n'aurons pas jetté l'argent par les fenêtres.

De plus concernant se fameux taux d'endettement de 30 % ou nous nous situons, vous trouvez que c'est limite limite?
Pourtant d'après ce que j'ai pu comprendre par différends moyens que le seuil est de 33 % et même de nos jours de plus en plus sont à 35 % ?

En tout cas merci de vos divers opinions cela permet de voir un peu plus clair.

Ah dernière question, si nous désirons annulé cette vente malgré un offre de pret valide y a t il un moyen pour ne pas predre la caution de 10 % su pris de vente?

Merdi et bonne semaine a toutes et tous

 

[Aristide]

Bonjour

De plus concernant se fameux taux d'endettement de 30 % ou nous nous situons, vous trouvez que c'est limite limite?
Pourtant d'après ce que j'ai pu comprendre par différends moyens que le seuil est de 33 % et même de nos jours de plus en plus sont à 35 % ?

Le taux d'endettement n'est en effet qu'un paramètre du dossier que chaque banque iinterprète à sa manière.
A ce sujet, à toutes fins utiles, vous pouvez voir:
« Différents taux d’endettement »
[lien réservé abonné]

Mais autant une banque acceptera d'aller à 35% pour des emprunteurs qui ont de très bon revenus et un apport personnel conséquent, autant elle sera réticente dans le cas contraire.
La prudence voudrait même de rester en deçà de 30%

Ah dernière question, si nous désirons annulé cette vente malgré un offre de pret valide y a t il un moyen pour ne pas predre la caution de 10 % su pris de vente?

Non; à moins que vos vendeurs soient philanthropes.

Cordialement,

 

[pollux1963]

Bonjour,

Personnellement, ce n'est pas forcément le taux d'endettement qui m'inquiéte le plus, mais plutôt la durée du prêt. Dans 10 ans, si vous souhaitez revendre quelle sera la partie du capital remboursé ? 15 % à 20 % et encore !

Le reste à vivre dans votre cas semble correct et s'améliorera par les changements d'échelons. Pourquoi ne pas tenir compte de ce paramêtre pour réduire la durée du prêt ?

Merci à Aristide pour le lien sur le taux d'endettement. C'est vrai que cela ne veut pas dire grand chose !

 

[amandine10]

pollux franchement actuellement les prets se sont sur plus de 20 ans, faut pas se leurrer 10 ans faut avoir de tres tres bons revenus, ou une maison a bas prix

il me semble qu actuellement et si on regarde la tendance le pret est d une duree de plus de 20 ans , jadis certes il etait plus bas mais plus maintenant


vous faites un peu de reproches ( gentille je sais ) mais on n a pas le choix si on veut acheter, quelle est la solution ? y en a pas !

meme avec de l epargne je sais de quoi je parle , il faut un pret de plus de 20 ans , pas le choix

on va pas avoir des mensualites de 1300euros quand les revenus ne suivent pas ?

je suis pas du tout d accord avec vous pour la duree . enfin c est mon avis , l allongement de a vie fait qu on peut se permettre de faire un pret de 25 ans et faut prendre queqlques risques dans la vie sinon on reste locataire toute notre vie

 

[UnFuturVEFA]

Bonjour,

Personnellement, ce n'est pas forcément le taux d'endettement qui m'inquiéte le plus, mais plutôt la durée du prêt. Dans 10 ans, si vous souhaitez revendre quelle sera la partie du capital remboursé ? 15 % à 20 % et encore !

Le reste à vivre dans votre cas semble correct et s'améliorera par les changements d'échelons. Pourquoi ne pas tenir compte de ce paramêtre pour réduire la durée du prêt ?

Merci à Aristide pour le lien sur le taux d'endettement. C'est vrai que cela ne veut pas dire grand chose !

C'est vrai, mais avec 10 ans de location, se sont des loyer à fond perdu ...
je suis jeune, j'ai épargné (16% d'apport) et je suis "obligé" de prendre un crédit sur 25 ans pour un F2 en région parisienne (en neuf) !
biensure j'aurai préféré un crédit de 15ans, mais la réalité est là. les logements sont très chère (surtout en région parisienne 1ere couronne)


le conseil que je peux donner, vu que le taux d'intérêt "explose" entre un crédit de 25 ans et 30 ans, c'est de rester avec un crédit maxi de 25 ans.
avec un prêt sur 30 ans vous allez gagner très peux de pouvoir d'achat, mais payer beaucoup plus d'intérêt.
(grossièrement, pour avoir 7000€ de plus sur 30 ans, le coût du crédit grimpait de 20 000€ sans compter l'assurance ...)

Si vous avez une offre de prêt acceptée, il est quasi impossible d'annulée la vente sans perdre les 10% (pourquoi le vendeur dans son droit laisserait filer 10%...)

cependant l'offre de prêt correspond il au plan de financement du compromis de vente?

 

[pollux1963]

vous faites un peu de reproches ( gentille je sais ) mais on n a pas le choix si on veut acheter, quelle est la solution ? y en a pas !

meme avec de l epargne je sais de quoi je parle , il faut un pret de plus de 20 ans , pas le choix

Attendre que les prix baissent et si tout le monde refuse les prêts > 20 ans, ils baisseront. Je crois que la flambée des prix s'explique en partie avec l'allongement de la durée de remboursement des prêts.

En 10 ans, dans ma région, le prix de l'immobilier ancien à rénover a été multiplié par 6 sur les petits prix. La raison est simple, nos amis britaniques ont débarqué et ont acheté tout et n'importe quoi ! Le nombre d'agence immobilière est passé de 2 à 6 !!!!!!

Autre exemple, dans une commune près de chez moi, la municipalité vendait des terrains viabilisés à 25 francs le m2, une autre commune à 5 francs ceci pour faciliter l'installation des jeunes. Aujourd'hui c'est à plus de 15 € soit 4 à 20 fois plus. On est passé dans le même temps d'une durée de 15 ans à 30 ans pour rembourser son prêt et pour faire avaler la pilule. Remarquez quand même que la tendance est un peu à la baisse car elle se retrouvent avec des terrains sur les bras et passent des annonces sur le bon coin pour écouler le stock.

Bien à vous

 

[Aristide]

déja 20ans c'est énorme ca te fait payer 2 fois le prix de ta maison

il me semble qu actuellement et si on regarde la tendance le pret est d une duree de plus de 20 ans , jadis certes il etait plus bas mais plus maintenant

Bonjour,

Emprunter sur 30 ans ou rester locatire toute sa vie ? Telle est la question.

Le sujet a déjà été abordé dont, récemment, dans les pages ci-dessous.
[lien réservé abonné]


Personnellement je pense qu'il n'y a pas UNE réponse unique à cette question; tout dépend de la situation des personnes considérées.
En vous reportant au lien ci-dessus, vous aurez déjà des arguments.

Mais je rappelle que quasiment aucun prêt sollicité sur 30 ans ne va à son terme; la démarche courante est aussi détaillée dans le lien ci-dessus.
Etant 8 ans il y a quelques années, la durée moyenne des prêts immobiliers est désormais de l'ordre de 12 ans.

A mon sens, un couple qui a :
=> des revenus suffisants
=> un bon apport personnel - surtout si cet apport pesonnel a été constitué par une épargne préalable régulière -
=> un taux d'endettement et revenus disponible corrects
Bref, un couple qui présente un dossier "solide" peu avantageusement choisir de partir sur un crédit de 30 ans qui, comme déjà dit, a d'ailleurs très peu de chance d'aller jusqu'à son terme.

Faisant ce choix ce couple devra savoir que - suivant les lieux et investissements considérés - son effort financier mensuel sera globalement supérieur de 10% à 20% que s'il était resté locataire.

Mais, in fine, toutes choses restant égales par ailleurs, arrivé à l'âge de la retraite, il sera en meilleure position financière que s'il était resté locataire devant donc payer des loyer "ad vitam" à fonds perdus.

Mais, dans le cas contraire de :
=> Revenus plutôt "justes"
=> Pas ou peu d'apport personnel
=> Pas de preuves péalables de possibilités d'épargne régulière
=> Taux d'endettement/revenus disponibles "limites"
emprunter sur 30 ans pour obtenir une charge apparente supportable ne me semble pas une bonne solution.

Chaque dossier est un cas particulier et ce qui sera une bonne solution dans l'un ne le sera pas forcément pour l'autre.

Cordialement,

 

[boulogne]

Bonjour,

déja 20ans c'est énorme ca te fait payer 2 fois le prix de ta maison

Cela n'est pas exact, tout est foncition du taux.

Par exemple pour un crédit de 100 KE à 4 % penant 240 mois, les intérêts représentent environ 46.000 Euros. Ce n'est pas le double.

Pour que les intérêts soient égaux au capital il faudrait un taux de 8 %.

Bonne journée

 

[Aristide]

Par exemple pour un crédit de 100 KE à 4 % penant 240 mois, les intérêts représentent environ 46.000 Euros. Ce n'est pas le double.

Et 100.000€ à 4% sur 30 ans génèrent 71.870€ d'intérêts.
Mais en 30 ans le taux serait plutôt de 5% que de 4%

Dès lors les intérêts payés passeraient à 93.255€ soit pas loin du double.

Cdt

 

[boulogne]

Bonjour,

Et 100.000€ à 4% sur 30 ans génèrent 71.870€ d'intérêts.
Mais en 30 ans le taux serait plutôt de 5% que de 4%

Dès lors les intérêts payés passeraient à 93.255€ soit pas loin du double.

Cdt

Vous avez raison pour 30 ans, mais l'exemple repris faisait état d'un crédit sur 20 ans, ce pourquoi j'avais fait les calculs sur cette durée indiquée.

Cdt.

 

[Buffeto]

oui d'acord mais en ajoutant les frais de dossiers et les assurances on y arrive presque....
c'etait juste l'image que je voulais montrer.

 

[Elaphus]

amandine10 [lien réservé abonné] :

vous faites un peu de reproches ( gentille je sais ) mais on n a pas le choix si on veut acheter, quelle est la solution ? y en a pas !

de ne pas acheter, étonnant, non?
Et que ferons les prix, dans ce cas, si la folie poussant à acheter à n'importe quel prix cesse?

Vous voulez être, je ne sais pas, Pdte de la République, quelle est la solution quand la place est prise?

Car par là vous ne faites que pointer l'existence d'une bulle immobilière sans précédent:

il me semble qu actuellement et si on regarde la tendance le pret est d une duree de plus de 20 ans , jadis certes il etait plus bas mais plus maintenant

Et poursuivez votre logique:

l allongement de a vie fait qu on peut se permettre de faire un pret de 25 ans et faut prendre queqlques risques dans la vie sinon on reste locataire toute notre vie

pourquoi pas prêt sur 50 ans, si vous devez vivre 100 ans?

 

[amandine10]

c est pas ce que je dis, mais faut vivre avec son temps on est jeune la trentaine on ne peut plus emprunter sur 15 ans ! a part etre né avec cuillère à la bouche

les études sont longuent on peut pas toujours épargner, vaut mieux placer son fric dans un achat que etre locataire toute savie

puis le pret s arretera tot ou tard ( on l espere si y a pas de pépin) alors qu en étant locataire c est jusqu a la fin de sa vie avec une petite retraite ( si on en a une) on arrive pas toujours a payer son loyer qui avoisine parfois plus de 800 voire 1000euros selon ou on habite


comme le dit Aristide chaque dossier est différent ainsi que les points de vue, mais franchement qui ne reverez pas d etre proprietaire ?? soyons pas hypocrites tout le monde en reve .

puis pollux parlait en francs mais malheuresuement on est passé a l euro et les prix ont flambé, l immo aussi , alors que faire ? esperer ? ou foncer ?

pour ma part j ai choisi et j essaie de mettre un max de coté et j aurai de grosses mensualités pas le choix !

au pire les proprietaires n y arrivent pas , ils revendent voila tout , c est pas la fin du monde.

si on a des enfants c est génial pour eux de jouer dans le jardin au lieu d etre locataire avec d es voisins pas toujours sympas .. c est genials de faire ce qu on veut chez nous ..

bref chacun son avis mais si vous avez des enfants , franchement vous leur souhaitez d etre proprietaire ? en tant que parents on souhaite le mieux pour nos enfants ... et pour moi c est hyper important , une victoire a quelque part

je tolere chaque opinion cependant, chacun voit midi a sa porte

 

[virginie57]

Vous n'avez pas compris que si vous ne pouvez vous payer un bien immo avec un prêt sur 15 ans c'est parce que le bien que vous convoitez est TROP cher !

c'est pas plus compliqué que ça.

On voit sur le marché des pavillons présentés à des prix de 300k€ alors qu'ils ont été achetés il y a à peine quelques années environ 80 millions de centimes, faites la conversion.

En 15 ans les salaires ont augmenté de 25% environ en euros courants, mais en euros constants ils sont restés à peu près stables alors quel les prix immo ont monté de 100% dans certains secteurs. ça s'appelle une bulle spéculative.

Vous rendez-vous compte du beau cadeau (le beau chèque) que vous faites à celui qui vous vend un bien immo acheté il y a quelques années ? Le vendeur réalise une marge représentant plusieurs années de salaire, marge que vous ne ferez pas quand vous vendrez....

Combien le vendeur du bien l'a-t-il acheté ? et en quelle année ? Faites vos calculs vous allez tomber à la renverse.

1 franc = 1 euro ?

 

[amandine10]

mais bien sur que je le sais, et c est partout pareil ! on n'a pas le choix voila tout

les gens qui vendent plus c est qu ils suivent le marché tout simplement c est logique non ? vous feirez la meme chose a leur palce , moi aussi d ailleurs .. si j achete un bien a 50 000euros il y a plusieurs annee et s il est estime par un notaire ou autre a 100 000euros je vais pas me priver de leur vendre a 100 000euros

faudrait être c... pour le vendre au prix d achat !

si on arrive pas a acheter sur 15 ans un bien ? mais qui y arrive actuellement ? qui ? les riches , cest bien ce que je disais , on n est pas tous né une cuillere a la bouche ,

le pain a augmente dans ce cas là faudrait se priver de manger ? la consommation a augmenter faudrait se priver ? c est pas logique vos arguments .. faut vivre avec l evolution malheureusement

je suis d accord qu il faut cependant pas vivre au dessus de ses moyens c est clair ca . le monsieur qui a des mensualites de 1200 euros / mois ben c est pas trop mal au vu de ses revenus et c est sur 25 ans il a pas le choix car sur 15 voire 20 ans ca leur aurait fait grosomodo 500euros de pllus et là ca craint

les prix dependnet de la region ou on vit parfois on trouve rien en dessous de 180 000euros et encore