PEL et optique d'un nouvel achat de RP à l'horizon 5 à 10 ans

[kzubzh]

Bonjour,

Cadre fonction publique (37 ans) comme mon épouse, je viens d'acquérir ma RP en 2009 (prêt sur 15 ans). A l'avenir, des mutations me feront probablement vendre ce bien dans 5 à 7 ans voire 10...
Quelle conduite à tenir en terme d'épargne ?
J'ai un PEL de 17 ans (50k€) qui rapporte du 3,5 % une fois les plvts effectués et un CEL qui est à bloc (20k€). Je précise que ma femme a aussi un PEL à sa banque qui a moins de 4 ans et qu'elle alimente tous les mois.
Puis-je supprimer mon vieux PEL et en souscrire un nouveau en y plaçant les 50 k€ ? Est-ce judicieux d'avoir 2 PEL au sein d'un couple ?

J'ai une capacité d'épargne d'environ 700 € par mois et je projette aussi d'ouvrir 2 AV (fonds euros) pour les études de mes 2 enfants (moins de 5 ans tous les 2). Je rien d'autre comme épargne hormis livret A
Au delà de mes interrogations sur mon PEL, je me pose surtout la question de la bonne stratégie d'épargne eu égard à notre prochain achat immobilier suite à mutation professionnelle.


Merci de vos conseils éclairés.
Bien cordialement.

 

[kzubzh]

Bonsoir,

Pas de conseils à me donner ?
Dois-je solder mon PEL de 17 ans et en ouvrir un nouveau en perspective d'un autre achat ?

Merci

 

[kzubzh]

Merci pour vos avis svp !

 

[Aristide]

Bonjour,
Selon vos dires, votre PEL de 17 ans génère un taux de rémunération de l'ordre de 3,50%.
C'est un taux (net je suppose) qui n'est pas si mal actuellement malgré qu'il soit possible de trouver mieux - en assurance vie par exemple.

Envisager un crédit avec les droits acquis sur ce PEL semble inutile car le taux de cette génération (1993 si je ne me tromppe ?) serait à 6,20% actuariel soit 6,03% proportionnel pour des échéances mensuelles soit bien plus élevé que les taux actuels.
C'est au moment du futur investissement qu'il faudrait cependant procéder à cette comparaison.

Quant à ouvrir un nouveau PEL, le taux de rémunération serait de 2,50% actuariel, porté à 3,50% du fait de la prime d'Etat étant précisé qu'il vous faudrait impérativement solliciter un credit au titre de ce PEL pour pouvoir prétendre à ladite prime.

Le taux de cet éventuel crédit sur PEL à souscrire serait alors de 4,20% actuariel soit 4,1213% proportionnel.
C'est toujours ce dernier taux qu'il faudrait comparer aux taux de marché à l'époque de l'investissement, mais, actuellement, un tel taux ne serait toujours pas intéressant.

Là où il y a quasi certitude de bénéficier de taux intéressants c'est avec les compte épargne logement (CEL).
Par contre, l'encours maximum de prêt CEL qui s'applique à la fois à l'emprunteur et au logement, est plafonné à 23.000€.

Cordialement,

 

[kzubzh]

Bonjour,

Merci pour la réponse.
Dans mon cas, quelle stratégie épargne puis-je adopter sachant que j'ai déjà un PEL (bloqué à 50 k€), un CEL (bloqué à 20k€) ?
J'ai 20 k€ à placer + 700 € par mois.
Faut-il s'orienter vers d'autres placements types AV sachant qu'un autre achat immobilier à 5-10 ans est de l'ordre du possible ?
Si je comprends bien, ce ne serait pas forcément une bonne idée de défaire mon PEL pour en rouvrir un nouveau ?


Bien cordialement.

 

[Aristide]

Actuellement vous dites percevoir 3,50% sur votre PEL (Je suppose que c'est net de toutes taxes ???)

Si vous souscrivez un nouveau PEL, votre rémunération ne sera que de 2,50% actuariel (2,47% proportionnel) avant les prélèvements sociaux.

Si, au bout d'un minimum de 4 ans, vous sollicitez un prêt PEL (***) vous permettant d'obtenir la prime d'Etat, cette rémunération deviendrait 3,50% actuariel (3,445% proportionnel) avant prélèvements sociaux.

(***) Le taux du prêt PEL de 4,20% actuariel (4,1213% proportionnel) ne sera peut-être pas intéressant eu égard aux taux du marché à l'époque de l'investisseemnt.
Pour cependant ne pas perdre la prime d'Etat vous auriez la possibilité de solliciter le prêt PEL minimum soit 150€.

En termes d'épargne il est possible de trouver actuellement une meilleure rentabilisation.

Mais en termes de crédits dans "5 à 10 ans" il m'est impossible de dire si les taux de marché seront plus élevés ou non que le 4,12% que vous assurerait un nouveau PEL.

Cordialement,