Ouverture PEL

[Obe25]

Bonsoir à tous,

Je devrais d'ici quelques semaines ouvrir un nouveau PEL. En effectuant des recherches, à priori, il n'y a pas vraiment d'offres à l'ouverture du PEL.

Par contre après recherche au Crédit Mutuel, il propose encore le capital expansion et le PEL.

En regardant les caractéristiques, on trouve pou le capital expansion : 2,70 % l’an brut d’impôts pendant 4 ans alors qu'avec le PEL, on a du 2.5% d’intérêts nets d’impôt.

Quelle est l'intérêt de privilégier le capital expansion au PEL ?

Merci d'avance pour votre aide.

 

[lopali]

Bonjour,

En effectuant des recherches, à priori, il n'y a pas vraiment d'offres à l'ouverture du PEL.

Il me semble avoir déjà vu des offres avec prime à la SG, LBP, AXA et au CIC.

Voir dans cette discussion : Les offres avec prime(s) [lien réservé abonné]

Par contre après recherche au Crédit Mutuel, il propose encore le capital expansion et le PEL.

C'est ce type de produit :

Le plan épargne logement couplé à des comptes à terme

Explication du fonctionnement dans cette discussion :

PEL avec CAT ? comment ça marche ?

En regardant les caractéristiques, on trouve pou le capital expansion : 2,70 % l’an brut d’impôts pendant 4 ans alors qu'avec le PEL, on a du 2.5% d’intérêts nets d’impôt.

Pour le PEL, ce n'est pas 2,5% net d'impôts. Il faut retirer les PS.

Quant au taux de 2,70% brut, bon courage pour le convertir en net... Cela ne se fait pas aussi simplement que pour un livret fiscalisé ou un simple CAT.

Quelle est l'intérêt de privilégier le capital expansion au PEL ?

Grosse somme d'entrée de jeu.
Simplicité du fonctionnement (pas de versement régulier à faire).
Rendement un peu meilleur. A une époque c'était vraiment valable. Mais aujourd'hui ce n'est plus aussi intéressant.


Cdlt.

 

[Snipy]

Pas mal de Banques proposent se genre de couplage (Quadretto chez CE par exemple).

Par contre, difficile de suivre l'évolution de ton PEL (droits acquis ect). Mais tu peux toujours demander régulièrement à ta banque une simulation

 

[TGBT]

On voit passer des offres de 45€ de temps en temps mais difficile de trouver mieux comme offres de bienvenue sur le PEL.

Cordialement.

 

[Obe25]

Bonsoir,
Je vous remercie pour vos réponses !

En fait pour le net d'impôts, c'est un peu flou car au début de ce lien :
[lien réservé abonné]

On a :
Sans risque et rémunéré à 2.5% d’intérêts nets d’impôt1, le PEL vous permet d’épargner régulièrement pour constituer un capital et bénéficier d’un prêt à taux préférentiel pour l’achat d’un bien immobilier.

Mais bon, c'est bien marqué ensuite :
Taux à Octobre 2013. Les intérêts sont exonérés d'impôt sur le revenu les 12 premières années du plan. A compter du 12ème anniversaire du PEL, les intérêts générés chaque année sont soumis à l'impôt sur le revenu. Les intérêts du PEL sont soumis aux prélèvements sociaux chaque année, dès la souscription.

Bonne soirée.

 

[TGBT]

Pour avoir les 2,5 le mieux est de placer entre 2 et 12 ans.

Pour simplifier ça donne du 2,11 nets par an en ce moment (P.S. à 15,5 mais peu évoluer si les gouvernements modifient les taxes).
Plutôt pas mal pour un placement à capital garanti dans le contexte actuel.

Cordialement.

 

[Aristide]

Bonjour,

Sans risque et rémunéré à 2.5% d’intérêts nets d’impôt1, le PEL vous permet d’épargner régulièrement pour constituer un capital et bénéficier d’un prêt à taux préférentiel pour l’achat d’un bien immobilier.

???

Avec un taux de prêt à 4,20% actuariel soit 4,1213% proportionnel qui sert au calcul des mensualités, il faudrait vous faire expliquer en quoi il est "préférentiel" quand l'on sait que - actuellement - l'on trouve des prêts classiques à moins de 3% sur 15 ans (durée maxi des prêts EL).

Bien sûr personne ne sait ce que seront les taux de marché dans 4 ans et plus.

Cdt

 

[Obe25]

Bonjour,



???

Avec un taux de prêt à 4,20% actuariel soit 4,1213% proportionnel qui sert au calcul des mensualités, il faudrait vous faire expliquer en quoi il est "préférentiel" quand l'on sait que - actuellement - l'on trouve des prêts classiques à moins de 3% sur 15 ans (durée maxi des prêts EL).

Bien sûr personne ne sait ce que seront les taux de marché dans 4 ans et plus.

Cdt

Merci TGBT et Aristide !

Pour le taux préférentiel, je citais la présentation présente sur le site du CM ! On est d'accords pour le taux ! ;-)

Vous n'y croyez pas à un livret A avec un taux de rémunération de 5.5% dans 4 ans ?

Bonne soirée.

 

[TGBT]

Ca paraît difficile (pour un tas de raison) pour que le livret A quand et si on se tourne vers les taux passés :

https://www.moneyvox.fr/livret-a/taux-interet.php

Quand bien même cela se produirait, le plafond de 22000 euros reste "limité".

Cordialement.

 

[Anonyme]

Vous n'y croyez pas à un livret A avec un taux de rémunération de 5.5% dans 4 ans ?

Il est très peu probable de revoir un jour le taux du livret A à ce niveau.
Le taux du livret A est défini en gros pour être toujours un peu au dessus de l'inflation.
Par ailleurs la BCE a un objectif d'inflation à 2% (comprendre, éviter que l'inflation ne dépasse ce seuil).

Donc en l'état actuel des choses, le mieux qu'on puisse espérer c'est un livret A à 2 ou 3%. Mais pour cela il faudrait que l'économie reparte très très fort. Pas gagné.

 

[Obe25]

Ok merci pour vos éclaircissements même si je ne croyais pas vraiment au taux de 5.5% dans 4 ans !

Une petite question complémentaire : actuellement, existe t'il un intérêt à ouvrir un PEL plutôt qu'un capital expansion (ou capital revenus du CM) car au final le principe est semblable avec une meilleure rémunération pour le capital de départ non ?

Au niveau de la prime d'état, le calcul se fait-il dès le début comme pour un PEL ? J'ai aperçu que la prime d'état était valable pour la résidence principale, donc si au bout de 4-5 ans, je "casse" le PEL pour l'achat d'un bien locatif, je ne pourrai pas profiter de la prime d'état ?

Merci pour vos conseils !

 

[Aristide]

Bonjour,

Pour les nouveaux PEL la prime est calculée en fonction des intérêts versés (= droits à prêt acquis) à condition qu'un prêt d'au moins 5.000€ soit sollicité pour financer un projet éligible.

Sont éligibles les financements de résidences principales (= occupation au moins 8 mois/an) qu'il s'agisse de logement à titre personnel du propriétaire ou bien de la résidence principale d'un locataire.

Cdt

 

[Obe25]

Bonjour,

Pour les nouveaux PEL la prime est calculée en fonction des intérêts versés (= droits à prêt acquis) à condition qu'un prêt d'au moins 5.000€ soit sollicité pour financer un projet éligible.

Sont éligibles les financements de résidences principales (= occupation au moins 8 mois/an) qu'il s'agisse de logement à titre personnel du propriétaire ou bien de la résidence principale d'un locataire.

Cdt

Bonjour,

Ok merci Aristide pour les compléments d'infos concernant la prime d'état ! Donc même en faisant un achat d'immobilier pour faire du locatif, on y a droit ! C'est une bonne chose.

Si quelqu'un a une réponse à ma première question, je suis preneur ! merci

Bonne journée.

 

[Aristide]

Si "Capital Expansion" ou "Capital Revenus du CM" que vous citez sont des PEL couplés à des comptes/dépôts à terme (DAT/CAT) ces produits permettent de mieux valoriser un capital placé au départ tout en conservant exactement les mêmes principes de fonctionnement que le PEL.

Les DAT/CAT ont des échéances qui permettent d'assurer les contraintes réglementaires d'alimentations périodiques du PEL.

Mais le capital étant placé dans ces produits dès le départ, le souscripteur obtient :

+ Plus d'intérêts (sur PEL et sur DAT/CAT)
+ Puisqu'il obtient plus d'intérêts sur le PEL ils acquière plus de droits à prêts
+ Et comme il a plus d'intérêts = droits à prêt, sa prime d'Etat est améliorée.

Cdt

 

[Obe25]

Si "Capital Expansion" ou "Capital Revenus du CM" que vous citez sont des PEL couplés à des comptes/dépôts à terme (DAT/CAT) ces produits permettent de mieux valoriser un capital placé au départ tout en conservant exactement les mêmes principes de fonctionnement que le PEL.

Les DAT/CAT ont des échéances qui permettent d'assurer les contraintes réglementaires d'alimentations périodiques du PEL.

Mais le capital étant placé dans ces produits dès le départ, le souscripteur obtient :

+ Plus d'intérêts (sur PEL et sur DAT/CAT)
+ Puisqu'il obtient plus d'intérêts sur le PEL ils acquière plus de droits à prêts
+ Et comme il a plus d'intérêts = droits à prêt, sa prime d'Etat est améliorée.

Cdt

Ok merci Aristide ! Donc au final, il vaut mieux de prendre un "capital expansion" plutôt qu'un PEL classique...

 

[Aristide]

Bonjour,

Oui en termes de rémunération.
Mais il vous faut disposer d'un capital dont vous n'aurez pas besoin avant l'échéance du PEL.

Cdt

 

[Obe25]

Bonjour,

Oui en termes de rémunération.
Mais il vous faut disposer d'un capital dont vous n'aurez pas besoin avant l'échéance du PEL.

Cdt

Bonsoir,

Enfin si je ne me trompe, si j'ai un réel besoin de cet argent en urgence, je peux quand même le casser à tout moment comme un PEL non ? En perdant des intérêts et de nombreux avantages, c'est sûr !

 

[lopali]

Enfin si je ne me trompe, si j'ai un réel besoin de cet argent en urgence, je peux quand même le casser à tout moment comme un PEL non ? En perdant des intérêts et de nombreux avantages, c'est sûr !

Oui, vous pouvez le casser à tout moment.

Dans ce cas, les règles du PEL s'appliquent à la partie PEL et celles du CAT aux CAT qui ne sont pas encore arrivés à échéance.

 

[Obe25]

Oui, vous pouvez le casser à tout moment.

Dans ce cas, les règles du PEL s'appliquent à la partie PEL et celles du CAT aux CAT qui ne sont pas encore arrivés à échéance.

Bonsoir,

On est d'accords ! ;-) Concernant une éventuelle "casse" avant les 4 ans, pour les CAT, je n'arrive pas à trouver ce qu'il se passe. Au niveau du PEL, c'est assez clair et précis. Par contre pour les CAT, c'est un peu plus compliqué.

 

[lopali]

Bonjour,

Concernant une éventuelle "casse" avant les 4 ans, pour les CAT, je n'arrive pas à trouver ce qu'il se passe. Au niveau du PEL, c'est assez clair et précis. Par contre pour les CAT, c'est un peu plus compliqué.

Pour les CAT qui sont déjà arrivés à échéance et qui ont alimenté le PEL, il ne se passe rien.

Pour les autres, il y aura une pénalité sur le rendement (minoration). Les conditions sont différentes dans chaque banque. Il faut interroger la vôtre pour avoir une réponse précise.