Livrets d'épargne non réglementés

[luca2011]

Bonjour tout le monde,
Je souhaiterais avoir votre avis s'il vous plaît: le Crédit Agricole me propose un DAT sur 60 mois mais il me semble qu'ils proposent des durées différentes d'engagement 36, 48, 60 mois.

Ils me proposent les taux suivants:
Distribution trimestrielle sans pénalité Montant minimum 10.000 €
> > > 1er année 3,00%
> > > 2e année 3,25%
> > > 3e année 3,50%
> > > 4e année 3,60%
> > > 5e année 3,70%

J'ai demandé et ils me disent qu'il n'y a pas de pénalité sur les retraits anticipés/total. Je ne comprends pas pourquoi il y'a des durées différentes d'engagement proposés si on peut se retirer à tout moment? Autant prendre 60 mois et se retirer plus tôt si besoin?

Ou alors il y'a des frais cachés quelque part? Qu'en pensez vous? Est-ce que ce placement est vraiment a zéro frais sans risque tout en pouvant retirer ses billes à tout moment?

Très curieux!

Bonjour.
C'est sûrement le taux de l'année N-1 qui s'applique en cas de retrait anticipé (un peu comme PSA ou CIC). Donc oui autant prendre 5 ans, tu as tout compris.
De toute façon, au moment de la souscription tu auras l'ensemble des clauses, à lire précisément. En particulier vérifier le taux en cas de retrait avant 1 an.

 

[Aristide]

Bonjour,

Je ne peux répondre à votre question.
Il faudrait demander une copie des Conditions Générales (et éventuellement particulières) de Vente et, même, un exemple chiffré.

Mais, comme ledit luca2011, j'ai le sentiment que si par ayant souscrit un contrat sur 2 ans par à exemple, et que vous procédiez à un retrait au bout de 18 mois, la rémunération qui vous sera servie pour cette seconde année ne sera pas les 3,25% annoncés mais les 3% de la première année.
A vérifier bien entendu.

Cdt

 

[orage29]

Bonjour,
Voici un exemple concret de simulation de retrait anticipé total sur le DAT progressif 5 ans du CA :
(pour un DAT souscrit le 13/04/2023)
- retrait le 12/04/2024, TRAAB 3,0401%
- retrait le 12/04/2025, TRAAB 3,1656%
- retrait le 12/04/2026, TRAAB 3,2921%
- retrait le 12/04/2027, TRAAB 3,3802%
Par exemple, pour un remboursement total anticipé en date du 12/04/2025, pour 10.000€ de capital remboursé, le montant net client est de 10.055,58€ (intérêts bruts 79,39, intérêts nets 55,58).

 

[Aristide]

Voici un exemple concret de simulation de retrait anticipé total sur le DAT progressif 5 ans du CA :
(pour un DAT souscrit le 13/04/2023)
- retrait le 12/04/2024, TRAAB 3,0401%
- retrait le 12/04/2025, TRAAB 3,1656%
- retrait le 12/04/2026, TRAAB 3,2921%
- retrait le 12/04/2027, TRAAB 3,3802%

Ces taux sont t-ils issus des taux nominaus indiqués ci-dessus ?

Dans l'affirmative je ne comprends pas les résultats car
+ Du 13/4/2023 au 12/04/2024
+ Du 13/4/2024 au 12/04/2025
+ Du 13/4/2025 au 12/04/2026
+ Du 13/4/2026 au 12/04/2027
=> Il y a 365 jours pour chacune des années

=> Donc, sur la première année la TRAAB devrait être juste de 3%
(je n'ai pas fait le calcul pour les autres années)

Par exemple, pour un remboursement total anticipé en date du 12/04/2025, pour 10.000€ de capital remboursé, le montant net client est de 10.055,58€ (intérêts bruts 79,39, intérêts nets 55,58).

Hum !!!
=> Première année :
+ 10.000€ x 3% = 300€
+ Valeur acquise = 10.300€

=> Seconde année :
+ 10.300€ x 3,25% = 334,75€
+ Valeur acquise = 10.634,75€

=> Total intérêts = 634,75% bruts

=> Si 1.000€ au lieu de 10.000€ = 63,47€

Quid ?

Cdt

 

[orage29]

Je ne suis pas hyper douée avec les calculs de taux nominaux, TRAAB...
J'ai essayé de mettre en pièce jointe les "conditions de rémunération et simulation de calcul d'intérêts", mais le fichier est trop volumineux. Alors, j'ai recopié une partie des détails de mon contrat.
Pour l'exemple donné en cas de sortie anticipée, il y a aussi les intérêts versés trimestriellement sur le compte courant à prendre en compte.
De ce que j'ai compris lors de mon rendez-vous au CA, le taux pour un retrait anticipé sera celui de la tranche en cours au jour de sortie.
Si vous voulez, je peux recopier les "taux nominaux par paliers de durée".

 

[vince944]

Hé oui, avec les intérêts re-capitalisés chaque trimestre, le TRAAB dépasse le taux nominal annuel, c'est logique. Donc c'est un placement correct, dommage que le taux démarre pas plus haut.
Essais de voir si tu peux le négocier si tu mets un gros ticket. Objectif avoir un TRAAB minimum à 3,50, voire 3,60.

 

[jodel140]

Essais de voir si tu peux le négocier

je constate que, ici, on calcule beaucoup ... j'en deduis que l'on place peu ...

 

[Aristide]

Bonjour,
Voici un exemple concret de simulation de retrait anticipé total sur le DAT progressif 5 ans du CA :
(pour un DAT souscrit le 13/04/2023)
- retrait le 12/04/2024, TRAAB 3,0401%
- retrait le 12/04/2025, TRAAB 3,1656%
- retrait le 12/04/2026, TRAAB 3,2921%
- retrait le 12/04/2027, TRAAB 3,3802%

Pour l'exemple donné en cas de sortie anticipée, il y a aussi les intérêts versés trimestriellement sur le compte courant à prendre en compte.

J'avais effectivement "zappé" le fait que les intérêts étaient servis trimestriellement.

Via le fichier Excel joint vous pourrez voir qu'il y a de légères différences entre les TRAAB annoncés et ceux que je calcule.

Ces écarts peuvent s'expliquer de deux façons :

1) - La méthode d'arrondis utilisée sur le calcul des intérêts trimestriels; j'ai comme c'est souvent la pratique, pratiqué l'arrondi "au plus proche"

Et/Ou

2) - La méthode de calcul des intérêts utilisée.
Je les ai calculé "au trimestre" mais il est possible que la banque les calcule en "exact/exact" (mois 28j - 29j -30j -31j et année 365j ou 366j); ou encore à la quinzaine ?

Par exemple, pour un remboursement total anticipé en date du 12/04/2025, pour 10.000€ de capital remboursé, le montant net client est de 10.055,58€ (intérêts bruts 79,39, intérêts nets 55,58).

En revanche, au terme des deux premières années, pour un TRAAB quasi identique, l'on voit sur le tableau Excel joint, que, toujours aux arrondis près pour - 1.000€ et non pas 10.000€ - le total des intérêts perçu est de 64,30€ bruts et non pas de 79,39€ ????

Cdt

 

[orage29]

 

[orage29]

Voici tous les détails.
La qualité n'est pas terrible car j'ai dû la baisser pour insérer ces 2 documents ici.
@Aristide, j'espère que c'est plus clair.

 

[lebadeil]

Bonjour @orage29 , je crois qu'on "chipote" dans le détails des calculs, c'est un bon placement CATou DAT

 

[orage29]

Bonjour @orage29 , je crois qu'on "chipote" dans le détails des calculs, c'est un bon placement CATou DAT

Afficher la pièce jointe 18744

Bonsoir @lebadeil,
Oui, le taux servi est très correct et j'apprécie le rachat sans pénalité
Il y a juste un préavis de 31 jours pour récupérer ses fonds.

 

[Blister]

Bonjour,
Voici un exemple concret de simulation de retrait anticipé total sur le DAT progressif 5 ans du CA :
(pour un DAT souscrit le 13/04/2023)
- retrait le 12/04/2024, TRAAB 3,0401%
- retrait le 12/04/2025, TRAAB 3,1656%
- retrait le 12/04/2026, TRAAB 3,2921%
- retrait le 12/04/2027, TRAAB 3,3802%
Par exemple, pour un remboursement total anticipé en date du 12/04/2025, pour 10.000€ de capital remboursé, le montant net client est de 10.055,58€ (intérêts bruts 79,39, intérêts nets 55,58).

Ce sont de bons taux qui présentent l'intérêt d’être garantis.

Toutefois je suis d'avis que les fonds en euros devraient faire aussi bien (si ce n'est plus) ces prochaines années, surtout si on détient un contrat de + de 8 ans et que l'on reste dans l'abattement de 4600/9200 euros.

 

[Blister]

Voici un exemple concret de simulation de retrait anticipé total sur le DAT progressif 5 ans du CA :
(pour un DAT souscrit le 13/04/2023)
- retrait le 12/04/2024, TRAAB 3,0401%
- retrait le 12/04/2025, TRAAB 3,1656%
- retrait le 12/04/2026, TRAAB 3,2921%
- retrait le 12/04/2027, TRAAB 3,3802%
Par exemple, pour un remboursement total anticipé en date du 12/04/2025, pour 10.000€ de capital remboursé, le montant net client est de 10.055,58€ (intérêts bruts 79,39, intérêts nets 55,58).

Avec Harmonie Coupon Juin 2025 disponible sur Boursorama Vie, vous assurez déjà 2,75%/an (sur 2 ans), soit 2,27% net/an.
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Sur le DAT progressif on obtient 3,04% la 1ère année (soit 2,13% net) puis 3,16% la 2ème année (soit 2,21% net).

Sur les deux premières années c'est donc moins intéressant et vous augmentez votre RFR.

 

[orage29]

Avec Harmonie Coupon Juin 2025 disponible sur Boursorama Vie, vous assurez déjà 2,75%/an (sur 2 ans), soit 2,27% net/an.
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Sur le DAT progressif on obtient 3,04% la 1ère année (soit 2,13% net) puis 3,16% la 2ème année (soit 2,21% net).

Sur les deux premières années c'est donc moins intéressant et vous augmentez votre RFR.

C'est juste. Mais j'ai choisi le DAT aussi pour sa liquidité car j'ai un projet immobilier et ce DAT peut également être vu comme un placement très court terme à taux garanti puisqu'il n'y a pas de pénalité de sortie anticipée.
De plus, je ne suis pas imposable donc je soustrais juste 17,2% du taux brut et non pas 30% de PFU

 

[lebadeil]

Les différentes formules des placements prudents : fonds euros, CAT, fonds monétaires, livrets rémunérés, font sens selon le besoin et la durée/ fiscalité / diversification .
Sur le fonds Euros, on découvre souvent à posteriori la rémunération annuelle, et avec des surprises (bonnes ou mauvaises) à part quelques AV qui gardent le haut du classement. A cela pour certaines AV, ne pas oublier les frais d'entrée , et les éventuelles contraintes.

PS. Intéressant @orage29 , le sujet de dėrisquer la liquidité à horizon 3 ans.

 

[Blister]

C'est juste. Mais j'ai choisi le DAT aussi pour sa liquidité car j'ai un projet immobilier et ce DAT peut également être vu comme un placement très court terme à taux garanti puisqu'il n'y a pas de pénalité de sortie anticipée.
De plus, je ne suis pas imposable donc je soustrais juste 17,2% du taux brut et non pas 30% de PFU

Je comprends.
Dans votre cas particulier de ne pas être imposable et de devoir sortir les fonds avant le terme prévu, le DAT sera sûrement plus intéressant.

Si la somme que vous placez est importante soyez toutefois vigilant à ne pas générer trop d'intérêts qui vont augmenter votre RFR et pourraient pour vous rendre imposable.

 

[Aristide]

Bonjour,

Voici tous les détails.
La qualité n'est pas terrible car j'ai dû la baisser pour insérer ces 2 documents ici.
@Aristide, j'espère que c'est plus clair.

Oui; c'est un peu plus clair.
Les légères différences de résultats que j'ai indiquées ci-dessus s'expliquent d'abord par le fait que les taux nominaux réellement appliqués (Cf simulations fournies) diffèrent de ceux que vous aviez indiqués.

D'autre part, ainsi que j'en avais émis l'hypothèse page 608 ci-dessus :

2) - La méthode de calcul des intérêts utilisée.
Je les ai calculé "au trimestre" mais il est possible que la banque les calcule en "exact/exact" (mois 28j - 29j -30j -31j et année 365j ou 366j); ou encore à la quinzaine ?

=> Cette banque calcule les intérêts suivant la méthode "exact/exact".

Ainsi, pour la première ligne de simulation avec échéance du 13/7/2023 les intérêts au taux nominal de 3% indiqués sont de 74,79€
Or le nombre de jours courus depuis la date de souscription du 13/4/2023 est de 91 jours

=> 10.000€ x 3% / 365 x 91 = 74,79€

Voici un exemple concret de simulation de retrait anticipé total sur le DAT progressif 5 ans du CA :
Par exemple, pour un remboursement total anticipé en date du 12/04/2025, pour 10.000€ de capital remboursé, le montant net client est de 10.055,58€ (intérêts bruts 79,39, intérêts nets 55,58).

Dans cet exemple
Il s'agit bien d'un capital de 10.000€
Mais les intérêts de 79,39€ annoncés ne sont pas ceux correspondant à la totalité de la période.
Les intérêts indiqués dans cette simulation concernent ceux perçus pour un trimestre seulement.

Ainsi dans la ligne correspondant à l'échéance du 13/04/2025 l'on voit 80,26€ d'intérêts.
Ceci semble correspondre à un trimestre de 92 jours.

Votre exemple ci-dessus simulant une échéance au 12/04/2025 comme c'est la méthode "exact/exact" de calcul des intérêts qui est utilisée il faut donc compter un jour de moins soit 91 jours.

ET 80,26€ / 92 x 91 = 79,39€.

A toutes fins utiles

Cdt

 

[Aristide]

je crois qu'on "chipote" dans le détails des calculs, c'est un bon placement CATou DAT

L'objectif n'est ni de "chipoter" ni de nier les bons taux indiqués.

Il est, à l'intention des éventuels souscripteurs, de tenter de comprendre et d'expliquer les diverses subtilités utilisées par les banques pour calculer tant les intérêts que d'afficher des TRAAB les plus flatteurs possibles.

Mais si cela dérange je peux très bien m'épargner cette démarche.

De même rien n'oblige les lecteurs non intéressés à me lire.

Cdt

 

[lebadeil]

Bonjour @Aristide, merci pour vos explications appréciées. Mon message n'avait rien de pejoratif, et visait seulement à conclure que le CAT du Crédit Agricole est un bon placement.