Litige avec Banque concernant prêt immobilier "non capé"

[kaloo]

Dans un premier je vous dirai de renégocier au mieux avec le cf sur un passage à taux fixe car la conjoncture actuelle n'est pas favorable à une baisse des taux et le statu quo de la BCE sur un taux directeur à 4 % peut durer un certain temps.

Actuellement le CF renégocie entre 5 % et 5, 20 %.
Je te conseille de les contacter par mail voilà le lien :

[email protected]

Demande un accusé et n'hésites pas à relancer tous les 2 jours.
Dans la renégociation demandez bien un passage à taux fixe sans frais de dossier.

Aussi envoyer une copie de votre dossier à l'afub et a l'ufcquechoisir de votre antenne locale :

[email protected]
[email protected] pour moi 38 car département de l'isère changez le votre

l'UFCQUE CHOISIR j'ai envoyé mon dossier à l'UFC QUE CHOISIR ILES DE FRANCE qui la retourné à mon antenne locale. Du coup lorsque je me suis inscrite à mon antenne locale ils avaient mon dossier.

Voilà pour les infos !

a + kaloo

 

[tiiiit]

Bonsoir à tous... enfin, à partir de ce soir, les miens risquent d'être moins bons...

Bref, c'est totalement dépité que je viens de parcourir le forum et compris, mon contrat sous les yeux, que je suis dans le même cas que vous. C'est fou, en relisant les arguments de vos commerciaux du CF, c'est comme si j'y étais : 1er décembre 2006, assis dans le bureau du directeur d'agence, avec un courtier, ma femme et mon fils de 4 mois dans sa nacelle, des espoirs pleins les yeux pour l'achat qui devait être celui de notre vie...

Et aujourd'hui, par l'intermédiaire d'une conseillère de la Banque Postale chez qui j'accompagnais mon beau-frère qui signait un prêt à taux fixe , j'apprends par hasard, au travers d'un argument contre les taux variables, que le CF a des plaintes sur le dos. Me voilà en quête d'infos et je tombe ici... NO COMMENT !!!

Alors OUI, je rejoins le collectif sans hésiter, je ne me laisserais pas faire; voici notre situation :

Nous achetons une petite maison jumelée en VEFA à 295 000€ (on est dans une région très chère, la Suisse est toute proche), et sommes déjà propriétaire d'un appartement acheté à crédit auprès de La Poste, donc :

- Rachat dudit crédit par le CF
- Crédit relais de 145 800€ sur 24 mois, taux fixe 3,40%, couvrant le rachat du crédit de La Poste en attendant la revente de notre bien ( = 70% de sa valeur, par sécurité...) et engagement écrit de réinjecter 16 000€ dès la revente. Le tout avec différé total des intérêts du prêt relais, soldés à la revente de notre appartement.
- Prêt amortissable Foncier Objectif I de 239 504€ sur 30 ans, taux révisable 3,40% , "capé" comme on nous a dit à 1,5% ; en effet, le conseiller nous a présenté la clause "Le taux maximum servant au calcul des échéances est de 4,90%" comme étant le cap (= 3,40 + 1,5, logique, quoi, ça me parlait à l'époque).

Résultats : Des mensualités de 1080,21€ hors assurance (nous avons fait une délégation d'assurance avec le courtier, environ 100€ de plus/mois), soit un endettement d'environ 35%, mais c'est passé. Et on s'en sentait capable. Mais c'est pas fini...

Aujourd'hui, ma femme, fonctionnaire, s'est mise en disponibilité pour élever notre fils et cherche du travail en Suisse depuis peu.
J'ai arrêté de travailler pour me reconvertir en nounou (Qui rigole ???) mais je suis actuellement au chômage en attendant mon agrément et la formation qui l'accompagne.
Donc grosse baisse de revenus, mais on en était conscient. On avait décidé de changer de vie tous les deux grace à ce déménagement et au prêt relais différé qui, même s'il coûte cher, nous permettait de ne rien rembourser avant la remise des clés de la maison, prévue en avril 2008...

Je n'ose imaginé la somme que l'on va devoir débourser quand je regarde les quelques exemples découverts sur le net, on est dans le caca...
Et impossible d'imaginer un rachat vu la complexité du dossier et notre situation personnelle à ce jour.

J'ai été un peu long mais je suis sûr que vous comprenez, vous même confronté au problème. Je compte donc beaucoup sur la démarche collective et consacrerais à compter de ce soir tout mon temps à la cause !!!

Je suis ouvert à toute suggestion. Merci d'avance.

 

[Anonyme]

j'ai trouvé,

c'est sur les PC tendance J5

" par dérogation aux conditions générales, l'indemnité ne sera pas percue si le remboursement anticipé intervient dans les 3 mois qui précédent la révision du taux et tant que l'emprunteur n'a pas fait jouer son option de taux fixe"


j'avais trouvé cela sur l'offre de prêt de CRABOS


sur les autres types de prêts en ma possession je n'ai pas vu cette dérogation.


s'agissant d'une dérog aux conditions générales, vous devez regarder dans la partie " conditions particulières " de votre offre si il y a dérogation ou non.

vérifiez néanmoins le paragraphe " remnoursement anticipé " sur les cions générales pour avoitr les éventuels délais au delà desquels les IRA cessent.


bien cordialement

oui effectivement.;autant de conditions que de contrats...

"Par dérogation aux conditions générales, l'indemnité de remboursement anticipé ne sera pas percue si le remboursement anticipé intervient à partir de la 6ème année d'amortissement du pret et tant que l'emprunteur n'a pas fait jouer son option de taux fixe"

 

[Anonyme]

Toujours une petite question pour ICF62:

Mon pret est un PC Objectif I donc un pret conventionné par l'Etat.

Si je passe en taux variable dans 3 ans (période fixe de 3 ans) et vu l'état de l'EURIBOR 1Y (ca donne vertiges...) il y a t'il un blocage pour ne pas dépasser un certain taux grace à une pondération avec l'indice INSEE ?

Déjà j'ai vu qu'avec les Pret conventionné on ne pouvait pas passer en amortissement négatif et j'ai lu sur ce forum que la révision en variable était bloquée sur les Pret conventionné

 

[Anonyme]

l'EURIBOR 1Y va t'il rebaisser fortement d'ici 3 ans ??

 

[raygal68]

bonjour à tous.

J'ai recu une reponse de la DGCCRF de ma region et il ne peuvent rien faire ,il faut passer par un tribunal civils (si pas d'arrangement amiable).De toute facon je fait comme indique precedemment,tout repart a la DGCCRF de Paris.

 

[flomel]

Je n' arrive pas non plus ?

Le bon lien est celui-ci:

[lien réservé abonné]

( il fallait ajouter un point entre easybourse et com ).

 

[raygal68]

j'ai lu l'article de ce fameux directeur,mais une fois de plus le vrai probleme est encore une fois evince.Le fait est qu'il y a eu MENSONGE sur la hausse de la mensualite et tous le reste c'est du blabla.En plus ces formules de calcul il peut les garder car si pour lui hausse legere de 150€ sur une mensualite de 900€ est une securite ,pour moi le cela represente 17%.A priori on a pas la meme formule de calcul.Ne vous laisser pas endormir par ces cens qui n'on aucun etat d'ame à part faire du pognon sur le dos des pauvres gens qui se saigne pour se payer le reve de leur vie.

 

[Anonyme]

Toujours une petite question pour ICF62:

Mon pret est un PC Objectif I donc un pret conventionné par l'Etat.

Si je passe en taux variable dans 3 ans (période fixe de 3 ans) et vu l'état de l'EURIBOR 1Y (ca donne vertiges...) il y a t'il un blocage pour ne pas dépasser un certain taux grace à une pondération avec l'indice INSEE ?

Déjà j'ai vu qu'avec les Pret conventionné on ne pouvait pas passer en amortissement négatif et j'ai lu sur ce forum que la révision en variable était bloquée sur les Pret conventionné

je répondrai aussi à la question sur la baisse de l'euribor que Nicolas à posé après celle ci.


effectivement les prêts conventionnés et les prêts pass sont soumis à un contrôle du taux.

je dois avouer que je ne suis pas un spécialiste de la réglementation pass et PC

mais il est effectif que le taux est encadré par rapport à l'obtention de l' APL.


je vais me renseigner sur le plan technique.


pour l'évolution de l'indice EURIBOR.

il y a encore 2 mois, la mode était de dire que le maxi était atteint et que donc l'euribor ne pouvait que redescendre.
depuis il a encore grimpé un petit peu.

comme par hazard, les mêmes vous annoncent qu'il ne baissera pas !!

en fait les paramètres d'évolution de l'euribor sont complexes et il faut comprendre que ce taux est un levier financier pour agir sur l'économie européenne et surtout sur la consommation de crédit.

tout comme le taux de la banque féd américaine grace auquel les USA joue pour augmenter la consommation ou freiner l'inflation.

hors je viens de lire ce matin dans "challenge's" que la BCE ne prononce plus le terme "vigilance" qui sert de mot de passe pour que les marchés anrticipent une hausse des taux ......
mais précise t il " cela ne veut pas dire que la BCE va les baisser"

les gouverneurs des banques européennes et la BCE se disent " prêts à tout faire pour éviter l'emballement de l'inflation " qui est bien présente car le dernier indice européen des prix vient de passer à 3% ( le + haut depuis 6 ans ) alors que la BCE à comme objectif d'empêcher par son action de dépasser 2% !!!!!

bref : on risque de rester sur un niveau de l'indice euribor à peu prêt stable pour ce début 2008 et on ne parle plus de baisse.

facile bien sur de tirer sur la BCE , et tout le monde le fait !! en oubliant bien sur qu'elle n'est qu'un organisme chargé de faire rentrer l'économie et les finances dans le cadre des accords de maastrich.

la banque d'angleterre a choisi ,elle, de baisser son taux directeur de 0.25% mais il est tout de m^me encore à 5.5% donc largement au dessus de la BCE.


on en parle pas mais en GB la situation des emprunteurs est elle aussi dramatique car les banques ne prêtent quasiment qu'en révisable non capé.
mais les anglais le savent depuis toujours et font avec ...


bien cordialement

 

[athalica]

bonjour

en réponse à Raygal, il faut faire le circuit
service clientèle/MEDIATEUR/Tribunal

déjà parce que le Mediateur cela les occupe sans rien leur apporter
et en plus cela leur coûte.... et nous cela coûte juste un AR

y a pas de petites vengeances

 

[lotusse]

Bonjour, en effet le lien ne fonctionne pas et je ne sais pourquoi. Je le remet ici [lien réservé abonné]
Sinon tu peux aller sur easybourse.com, dans leur moteur de recherche tape "crédit foncier" et dans la recherche globale choisi "parmi les interview".
l'article date du 12/12/2007
Bonne lecture.

 

[kawafifi49]

bonjour à tous.

J'ai recu une reponse de la DGCCRF de ma region et il ne peuvent rien faire ,il faut passer par un tribunal civils (si pas d'arrangement amiable).De toute facon je fait comme indique precedemment,tout repart a la DGCCRF de Paris.

Il faut tout centraliser sur Paris. La DGCCRF se rendra compte à la réception de tous les dossiers que ce n'est pas un groupe de neuneu qui n'a rien compris mais belle et bien une pratique de vente frauduleuse de la part du CF et du CIF et que le défaut de conseil est bien réel et avéré. Tous les témoignages sont identiques alors que les prêts ont été contractés à des dates différentes dans des départements différents et par des personnes qui n’ont pas non plus la même situation et qui ne se connaissent pas « si ça se n’est pas déjà un début de preuve, je ne comprends pas ». L'autre solution qui à mon goût sera la plus efficace c'est effectivement une action au civil regroupé vous à plusieurs vers un même avocat et foncez il y à tout à gagner car les négoces n’apportent rien de concluent car les taux proposés sont au-delà du marché ( entre 0.30 et 0.50 au-dessus) et n’ont surtout rien à voir avec les taux de l’époque ou le taux plafond que nous pensions avoir signé. Ces organismes méritent une bonne fois pour toute d’avoir le revers de médaille et de payer pour tous les foyers qui sont aujourd’hui dans la M...E !!! Cordialement

 

[tiiiit]

- Prêt amortissable Foncier Objectif I de 239 504€ sur 30 ans, taux révisable 3,40% , "capé" comme on nous a dit à 1,5% ; en effet, le conseiller nous a présenté la clause "Le taux maximum servant au calcul des échéances est de 4,90%" comme étant le cap (= 3,40 + 1,5, logique, quoi, ça me parlait à l'époque).

Je tenais juste à préciser que mon taux est révisable sur la base du taux Interbancaire Européen à 1 an majoré d'une partie fixe de révision de 1,30%, etc, etc, vous connaissez.

Les propositions à taux fixe de l'époque tournaient à 4,30%, si j'avais su...

Par contre, ça dit "révisable à compter du 12ème mois suivant le point de départ de l'amortissement", mais comme je suis en prêt relais jusqu'en avril 2008, donc je ne sais pas quel est le point de départ dans mon cas : la livraison du bien et donc le départ des remboursements, ou la date à laquel le CF a tapé dans le prêt long terme pour payer les appels de fond du promoteur?

Une idée, à votre avis?

 

[Anonyme]

Bonjour,

Pour les prêts du CF, le point de départ est fixé, en général, à l'échéance qui suit la date du dernier déblocage de fonds.

 

[melivane]

salut a tous
j'ai bien suvi et lu toutes vos conversations, et je dois dire que je tremble d'ores et deja du contrat que j'ai signé avec le credit foncier.
pour ma part j'ai etabli un pret"pas objectif I a 3,70et revisable(pourtant j'avais bien precisé un taux fixe et bien sur j'ai signé apres que mon conseiller m'ait rassurésur ce taux variable, en me disant qu'il etait variable car je pouvais amenagé mes mensualités)
alors je lui fais confiance et renvoie mon offre signée et me renseigne bien plus tard sur ce fameux taux revisable.
brrrr, rien n'y fait, on me ditque c'est de l'arnaque, je rappelle mon conseiller et il me redit la meme chosequ'auparavant en rajoutant qu'avec le pret pas objectif, j'etais bien protégé(dans mon contrat il est bien stipulé que je ne monterais pas plus de 5,20)
mais je ne sais plus quoi faire
mon pret n'a pas encore demarré, car je n'ai toujours pas mon permis de construire et cela fait plus de 4 moisque j'ai signé ce fameux pret
s'il y a vraiment tromperie , puis-je partir du credit foncier ou suis-je obligé de faire face a ce contrat?
ou alors ce pret pas est vraiment bien?
merci de vos reponses

 

[manue-teuf]

Bonjour,

Je tiens à vous dire que je suis de tout coeur avec vous.

Grace à vous j'ai pu échapper à l'enfer du crédit révisable. En effet j'ai signé pour acheter une maison et j'ai d'abord été voir L'UCB ( j'ai acheté un appartement en 2001 en passant par eux et ils m'avaient proposé à l'époque un taux fixe). Une conseillère me dit qu'elle a une très bonne formule à me proposer un crédit sur 30 ans où les mensualités ne varient pas, seule la durée peut être allongée de 5 ans au maximun ou diminuée de 2 ans avec un taux très attractif. Je lui répond que je vais réfléchir et la recontacter pour monter le dossier. Entre temps grace à toutes vos actions dans les médias et forums j'apprends qu'en fait mon crédit révisable où soit disant les mensualités ne changent pas n'est peut être en réalité pas aussi séduisant que cela. Je rappelle alors l'UCB, je tombe sur un autre conseiller qui me dit qu'effectivement les mensualités peuvent augmenter. Je lui dit que ce crédit est alors très risqué, il essaie de me rassurer et me sort alors un barratin comme quoi les mensualités ne peuvent augmenter qu'en suivant l'indice du cout de la vie ( oui vous ne rêvez pas!!!). Je lui demande ce que cela veut dire exactement et là pas de réponse.

Je rappelle sur la ligne directe de la première conseillère, je lui dit que contrairement à ce qu'elle m'avait dit je sais que les mensualités peuvent augmenter et je lui dis que cela aurait été bien de me le préciser. Et là elle ose me dire qu'elle ne pense pas que c'est important de le préciser car cela n'est jamais arrivé et que cela n'arrivera jamais. Je lui demande alors pourquoi tant de gens sont dans la M...... en ce moment à cause de ces crédits révisables, elle me répond alors que je n'ai qu'à m'adresser à une autre banque si je ne suis pas intéressé.

Bref, Je pense que les organismes tels que l'UCB, le CF, ... ont volontairement demandé à leurs conseillers d'omettre certains détails, voir même de mentir volontairement aux clients car ils savent que seuls les écrits restent, tout ce qui a été dit auparavant aucun moyen de le prouver.

Encore une fois, bon courage à tous.

 

[Anonyme]

je répondrai aussi à la question sur la baisse de l'euribor que Nicolas à posé après celle ci.


effectivement les prêts conventionnés et les prêts pass sont soumis à un contrôle du taux.

je dois avouer que je ne suis pas un spécialiste de la réglementation pass et PC

mais il est effectif que le taux est encadré par rapport à l'obtention de l' APL.


je vais me renseigner sur le plan technique.


pour l'évolution de l'indice EURIBOR.

il y a encore 2 mois, la mode était de dire que le maxi était atteint et que donc l'euribor ne pouvait que redescendre.
depuis il a encore grimpé un petit peu.

comme par hazard, les mêmes vous annoncent qu'il ne baissera pas !!

en fait les paramètres d'évolution de l'euribor sont complexes et il faut comprendre que ce taux est un levier financier pour agir sur l'économie européenne et surtout sur la consommation de crédit.

tout comme le taux de la banque féd américaine grace auquel les USA joue pour augmenter la consommation ou freiner l'inflation.

hors je viens de lire ce matin dans "challenge's" que la BCE ne prononce plus le terme "vigilance" qui sert de mot de passe pour que les marchés anrticipent une hausse des taux ......
mais précise t il " cela ne veut pas dire que la BCE va les baisser"

les gouverneurs des banques européennes et la BCE se disent " prêts à tout faire pour éviter l'emballement de l'inflation " qui est bien présente car le dernier indice européen des prix vient de passer à 3% ( le + haut depuis 6 ans ) alors que la BCE à comme objectif d'empêcher par son action de dépasser 2% !!!!!

bref : on risque de rester sur un niveau de l'indice euribor à peu prêt stable pour ce début 2008 et on ne parle plus de baisse.

facile bien sur de tirer sur la BCE , et tout le monde le fait !! en oubliant bien sur qu'elle n'est qu'un organisme chargé de faire rentrer l'économie et les finances dans le cadre des accords de maastrich.

la banque d'angleterre a choisi ,elle, de baisser son taux directeur de 0.25% mais il est tout de m^me encore à 5.5% donc largement au dessus de la BCE.


on en parle pas mais en GB la situation des emprunteurs est elle aussi dramatique car les banques ne prêtent quasiment qu'en révisable non capé.
mais les anglais le savent depuis toujours et font avec ...


bien cordialement

Merci beaucoup ICF62 pour vos réponses, leur clareté et leur impartialité.

Effectivement il est important de savoir si on a un pret PAS ou PC donc conventionné par l'état ca peut éviter à certains de se paniquer trop vite.
De meme pour les conditions de rachats de pret au niveau des IRA.

De meme il est important de connaitre l'évolution de l'EURIBOR dans un futur proche afin d'éviter de se précipiter à passer en taux fixe (ou à se faire racheter son crédit) à un moment ou les taux fixes sont au plus haut et peut être alors de choisir de rester en variable quitte à etre dans une mauvaise situation pendant quelques mois.

On à tous fait une première erreur à cause des mauvais conseil du CF et peut etre par un manque d'expérience dans le domaine des prets (tous ce qui nous arrive aujourd'hui était il est vrai parfaitement expliqué dans le pret, en tout cas pour l'OBJECTIF I mais encore fallait t'il lire ce pret de manière plus consencieuse avant de le signer....), attention à ne pas faire une deuxième erreur cette fois ci en connaissance de cause sur un moment de panique.

 

[sanden]

bonjour,

Je suis dans le même cas que vous tous, je me suis fait avoir par le CF. A la différence que j'ai commencé à apyer l'intégralité de mes mensulaités de crédit depuis janvier 2007 (avant c'était la période de franchise de 1 an).
c'st grâce à 1 autre forum que j'ai eu vent de cette discussion et donc jusque lors je coyais réelement que mon taux aussi était capé à 1,5
Je suis dégoûtée et m'inquiete vraiment pour l'avenir
Nous avons posé maintes et maintes fois la question à la conseillère de savoir si c'était bien du capé et elle nous répondait toujours :OUI. Non masi de qui se moquent t'on ? Toujours des mêmes ... Car elle savait que ce qui nous attirait sur son prêt c'était la franchise totale (hors assurances) la 1ère année, ce qui était indispensable dans notre cas car vu nos ressources , nous ne pouvions pas payer loyer+crédit le temps de la construction de notre maison ; mais aussi c'était presque le seul orgnisme qui nous proposait 1 lissage de nos prêts (prêt à taux 0 + prêt patronal + prêt crédit foncier)
Enfin bref, j'ai vraiment le sentiment d'avoir été abusée J'ai trop les boules !!!
Si certains d'entre vous souhaitent mener cette affaire en justice (comme j'ai pu le lire précédement), je souhaite m'associer avec eux .
Je ne comprends d'ailleurs pas pourqoui cette action n'a pas encore été menée (peut être que leur système de prêt soit disant capé est récet) et pourqoui les associations de défense de consommateur n'ont pas mis leur nez là dedans.
Je pense que si nous nous joigons tous , nous pouvons espérer quelque chose, ce qui ne sera probablement pas le cas dans le cas d'actions isolées.

Me re-voilà ,

donc ça y est nous avons reçu la 1ère révison de notre taux Nous passons donc de 3,10 % à 5,90 %, avec en prime une hausse des mensualités de 20 €alors que la CONseillère crédit foncier nous avait affirmé et ré-affirmé que seul la durée pouvait évoluée et encore dans la limitie de 5 ans supplèmentaires.
Nous souhaitons rejoindre le collectif
Sandrine et Philippe

 

[elpiloto]

Bonsoir à tous,
je rejoins la longue liste des grugés de la cape du Crédit Foncier

FONCIER OBJECTIF I 100000€
Taux révisable 3,7% au 12eme mois base EURIBOR 1 an majoré 1,2%
Taux max prélèvement 5,2%
IRA non perçue après 6 ans et sans option taux fixe
01/2007 511,41HA 543,41AC
01/2008 543,23HA 575,23AC

avec en plus en attente un deuxième prêt qui va se dégoupiller en juillet 2008

PC GENERATION I 107200€
Taux révisable 3,5% au 36eme mois base EURIBOR 1 an majoré 1,2%
Taux max prélèvement 5%
IRA non perçue après 6 ans et sans option taux fixe
06/2005 338,57€
01/2006 338,57€
01/2007 338,57€
07/2008 ??????€

Je souhaite donc réagir le plus vite possible. Je tenterai un message privé vers les persones désignées par michele91 afin de connaitre la marche à suivre.

Bon courage à tous,
Elpiloto.

 

[svrunner]

bjr,
raygal68 a quelle DGCCRF de PARIS faites vous reference? 75? pouvez vous m'envoyer les coordonnees ? J'ai envoye un courrier a celle du 94 (mon domicile) aucune reponse.
J'ai signe a la concurrence car le CIF s'est aussi foutu de moi! tx tres superieur aux tx du marche... et la conseillere m'a dit qu'elle me faisait une fleur!
Il a fallu que je refute les simulations par courriers en AR envoyes a l'agence CIF ou mon credit a ete realise et au siege.