Les CAT/DAT, bonne idée ?

[Aristide]

J'aurais une question à vous et à tous ceux qui voudraient bien me répondre : quel type de CAT est donc à privilégier ?

Pas très facile de répondre pertinemment à votre question; quelques indications cependant:

En premier, pour pouvoir comparer de choses comparables, il faut raisonner à partir de taux créditeurs:

+ De même nature ( = proportionnels ou actuariels TRAAB).

NB) - Pour rappel on ne calcule pas des intérêts à partir d'un taux actuariel = TRAAB; le cas échéant il faut d'abord le convertir en taux nominal proportionnel.

+ Identiques autant que faire se peut.

=> De façon à ce que seule la technique de calcul des intérêts soit discriminante.

=> Si les taux (de même nature) ne sont pas identiques ce n'est qu'au moyen de simulations chiffrées que vous pourrez faire un choix pertinent

Ensuite tout dépend de vos anticipations d'évolutions - haussières ou baissières - des taux à court terme

Si l'on se situe dans une phase de taux bas avec probabilité de variations à la hausse dans les années qui viennent, à taux identiques et de même nature, il est préférable de privilégier des CAT/DAT :
+ De durées courtes
+ Avec perception des intérêts à la périodicité la plus courte possible.

=> En effet, procédant ainsi vous aurez une probabilité de pouvoir replacer:
+ Votre capital à un taux plus élevé
+ Les intérêts perçus au même taux plus élevé.

ET l'IRPP ne concernera que lesdits intérêts pour la seule année où ils ont été perçus.

En revanche, si le niveau des taux est élevé avec une probabilité de régression dans les années à venir, il est préférable :
+ De souscrire des DAT/CAT sur la durée la plus longue possible de façon "à bloquer" le taux avantageux d'origine.
+ Et avec capitalisation des intérêts.....qui resteront donc calculés à ce même taux.
(Ce ne serait plus le cas si vous perceviez ces intérêts chaque année en dehors du CAT/DAT car ils ne pourraient être replacés qu'à des taux inférieurs dans l'hypothèse de taux orientés à la baisse)

ET l'IRPP ne concernera toujours que lesdits intérêts pour la seule année où ils ont été capitalisés.

A éviter dans tous les cas les DAT/CAT avec intérêts non capitalisés et versés in fine avec le capital qui, en plus, subissent l'IRPP pour leur totalité au terme du contrat.

Cdt

 

[Tomas466]

En revanche, si le niveau des taux est élevé avec une probabilité de régression dans les années à venir, il est préférable :
+ De souscrire des DAT/CAT sur la durée la plus longue possible de façon "à bloquer" le taux avantageux d'origine.

Pour ce que ça vaut : je pense qu'on en est là à l'heure actuelle.

De mon côté j'ouvre actuellement des CAT ayant un bon mix durée / taux servi de façon à "bloquer" le rendement sur quelques années.

 

[ZeNeoPhyte]

A éviter dans tous les cas les DAT/CAT avec intérêts non capitalisés et versés in fine avec le capital qui, en plus, subissent l'IRPP pour leur totalité au terme du contrat.

On est bien d'accord que ca ne fait qu'augmenter le RF de référence, pas l'impôt payé qui, sans changement de règles, sera toujours de 12.8% après les PS pour les personnes qui choisissent le PFU.

parce que ta phrase ainsi que celle de @moietmoi quelques pages en arrières, peuvent être trompeuses

 

[Sebazerty37]

Il n'y a rien de contradictoire avec ce que j'ai écrit:
Capitalisé: c'est du versé en interne.donc mis à disposition,donc imposable
Versé, sur un compte externe , imposable
Mais les CAT traditionnels ne sont ni capitalisables, ni en versement.
Donc imposables en sortie uniquement.
Et parfaitement en accord avec Aristide

Clairement les malentendus sont dûs à des interprétations différentes.
De mon point de vue des intérêts capitalisés sont des intérêts ajoutés annuellement au capital initial mais qui ne sortent pas du cat.
Un versement (toujours de mon point de vue) correspond à des intérêts encaissés et qui sortent donc du cat.
Ensuite encore et toujours de mon point de vue (mais je peux me tromper) un cat traditionnel à défaut verser des intérêts - hors du cat -capitalisent les intérêts annuellement et sont donc à priori imposables annuellement. C’est le cas des cat du cic que j’estime actuellement comme des références étant donné qu’ils me paraissent les plus souples et les plus compétitifs tant sur le taux que sur la durée.
En fait ce qui est compliqué c’est que chacun semble argumenter de son côté sur des produits différents.

 

[Aristide]

Bonjour,

On est bien d'accord que ca ne fait qu'augmenter le RF de référence, pas l'impôt payé qui, sans changement de règles, sera toujours de 12.8% après les PS pour les personnes qui choisissent le PFU.

Oui si l'option PFU est retenue.

Mais le choix entre PFU et barème progresif est à faire au moment de la déclaration IRPP.

Un contribuable qui, à priori, aurait avantage à opter pour le barème (TMI < 12,80%) pourrait, à postériori, changer de TMI du fait de l'intégration dans ses revenus de capitaux mobiliers déclarés de la totalité des intérêts non capitalisés perçus in fine et donc s'en trouver pénalisé.

Cdt

 

[Aristide]

De mon point de vue des intérêts capitalisés sont des intérêts ajoutés annuellement au capital initial mais qui ne sortent pas du cat.

Oui

Un versement (toujours de mon point de vue) correspond à des intérêts encaissés et qui sortent donc du cat.

Oui

Ensuite encore et toujours de mon point de vue (mais je peux me tromper) un cat traditionnel à défaut verser des intérêts - hors du cat -capitalisent les intérêts annuellement et sont donc à priori imposables annuellement.

Pas toujours.
Ainsi qu'expliqué ci-dessus, suivant les banques et leurs contrats, il existe des CAT/DAT ou les intérêts sont calculés prorata temporis mais non capitalisés et versés en totalité, in fine, au terme du contrat avec le capital.
Dans ce cas les intérêts sont imposables en totalité l'année où ils sont perçus; en fin de contrat.

Cdt

 

[Sebazerty37]

Bonjour à tous,

Petite question: avez-vous eu les conditions particulières de votre compte à terme avant de verser vos fonds dessus ?
Parce qu'actuellement je suis vraiment supris l'amateurisme de ma conseillère pour l'ouverture d'un CAT Tempo à préavis (CIC) longue durée.
Elle est incapable de me fournir les conditions particulières tant que je n'ai pas versé les fonds, elle m'affirme que les intérêts seront versés annuellement alors qu'il est indiqué à terme sur la brochure commerciale, du coup elle ne sait plus, bafouille et me rapelle quand elle aura trouvé la réponse, mais dans tous les cas elle ne croit pas pouvoir me fournir les conditions particulières tant que les fonds ne seront pas versés sur le CAT.
Ca me parait être n'importe quoi cette histoire.

 

[seb1980]

Bonjour,
J'ai signé hier le CAT TEMPO CAPI.
Je te confirme que les intérêts sont perçus à l’échéance du compte à terme.
Tu vas pouvoir lire l'ensemble de documents avant de les signer électroniquement.
Je te confirme que le prélèvement est effectif 10 secondes après signature, et le CAT ouvert 30 secondes après signature...
Cela fait 34 298.83€ à déclarer dans 7 ans. (taux actuariel annuel brut 4,30%, taux nominal annuel brut 4,90%)

 

[Sebazerty37]

Bonjour,
J'ai signé hier le CAT TEMPO CAPI.
Je te confirme que les intérêts sont perçus à l’échéance du compte à terme.
Tu vas pouvoir lire l'ensemble de documents avant de les signer électroniquement.
Je te confirme que le prélèvement est effectif 10 secondes après signature, et le CAT ouvert 30 secondes après signature...
Cela fait 34 298.83€ à déclarer dans 7 ans. (taux actuariel annuel brut 4,30%, taux nominal annuel brut 4,90%)

Merci Séb, c'est très clair.
Donc pas de versement annuel comme elle me l'indiquait, mais par contre on bénéficie d'intérêts composés (les intérêts acquis produisent des intérêts les années suivantes), dans ma situation j'aurais préféré qu'elle ait raison, mais les intérêts composés c'est pas mal aussi.
Et donc c'est les intérêts bruts qui seront retenus dans 7 ans et qui influenceront le revenu fiscal de référence à cette date, ça c'est moins glop, j'aurais préféré que ça soit les intérêts nets et que ça soit annualisé, tant pis.
Et pour finir toi t'as déménagé ton épargne sur ton compte pivot sans avoir pu auparavant consulter au calme les conditions particulières ? Ca, ça me le fait vraiment moyen.
En tous cas encore merci pour les précisions factuelles !

 

[seb1980]

Et pour finir toi t'as déménagé ton épargne sur ton compte pivot sans avoir pu auparavant consulter au calme les conditions particulières ? Ca, ça me le fait vraiment moyen.

Oui j'avait un PEL plein qui avait 10 ans, (2,5 brut) donc je voulais le fermer et bloquer un taux sur un plus long terme. Si ce n'étais pas le CAT TEMPO CAPI, j'aurai placé sur le CAT EVOLUTIF, qui n'est pas si mal (intérêts tous les ans). Ma femme a pris le CAT EVOLUTIF, donc on mixe les 2 pour notre déclaration de revenus.

 

[Nature]

Donc pas de versement annuel comme elle me l'indiquait, mais par contre on bénéficie d'intérêts composés (les intérêts acquis produisent des intérêts les années suivantes), dans ma situation j'aurais préféré qu'elle ait raison, mais les intérêts composés c'est pas mal aussi.

Euh... si tu parles du CAT Capi (Ticket d'entrée de 100K€) et non du CAT évolutif, les intérets ne sont pas capitalisés mais versés in fine, donc pas d'anatocisme.

 

[Neo33]

Bonjour,
J'ai signé hier le CAT TEMPO CAPI.
Je te confirme que les intérêts sont perçus à l’échéance du compte à terme.
Tu vas pouvoir lire l'ensemble de documents avant de les signer électroniquement.
Je te confirme que le prélèvement est effectif 10 secondes après signature, et le CAT ouvert 30 secondes après signature...
Cela fait 34 298.83€ à déclarer dans 7 ans. (taux actuariel annuel brut 4,30%, taux nominal annuel brut 4,90%)

le conseiller CIC m'avait bien précisé que les prélèvements sont faits chaque année et les intérêts nets sont remis dans le nouveau CAT. à l'échéance du contrat on percoit le capital + intérêts.

 

[Sebazerty37]

Euh... si tu parles du CAT Capi (Ticket d'entrée de 100K€) et non du CAT évolutif, les intérets ne sont pas capitalisés mais versés in fine, donc pas d'anatocisme.

Oui c'est bien le CAPI 100K€)
Ma conseillère vient de m'envoyer une simu (elle n'ose pas me rappeler je crois), les intérêts semblent bien capitalisés.

 

[seb1980]

le conseiller CIC m'avait bien précisé que les prélèvements sont faits chaque année et les intérêts nets sont remis dans le nouveau CAT. à l'échéance du contrat on percoit le capital + intérêts.

Ecoute je ne suis pas spécialiste du tout, mais avec les infos que j'ai:
taux actuariel annuel brut 4,30%, taux nominal annuel brut 4,90%, et TRAAB 4,05%
Aristide, s'il passe par là, devrait pouvoir nous confirmer ce qu'il en est.

 

[Sebazerty37]

Ecoute je ne suis pas spécialiste du tout, mais avec les infos que j'ai:
taux actuariel annuel brut 4,30%, taux nominal annuel brut 4,90%, et TRAAB 4,05%
Aristide, s'il passe par là, devrait pouvoir nous confirmer ce qu'il en est.

J'espère qu'on ne va pas encore mélanger des produits différents, mais si on parle toujours du CAPI 100K€ du CIC , je ne crois pas me tromper en affirmant que 100000€ placés à 4.3% brut sur 7 ans ça fait au total 30100€, si sur la simu on lit 34298.83€ c'est qu'il y a des chances que les intérêts soient bien composés à mon avis.

 

[seb1980]

Je ne crois pas me tromper en affirmant que 100000€ placés à 4.3% brut sur 7 ans ça fait bien 30100€, si sur la simu on lit que 34298.83€ c'est qu'il y a des chances que les intérêts soient composés.

100k€, placés à 4,90%, ca fait 34 300€... Pour moi y'a pas d’intérêt composé. Mais lis les documents, c'est également écrit.

 

[Nature]

Oui c'est bien le CAPI 100K€)
Ma conseillère vient de m'envoyer une simu (elle n'ose pas me rappeler je crois), les intérêts semblent bien capitalisés.

Comment tu vois qu'ils "semblent" capitalisés ???
Une simulation comparative (elle est dans ce topic) explique pourquoi je dis l'inverse.

 

[Sebazerty37]

100k€, placés à 4,90%, ca fait 34 300€... Pour moi y'a pas d’intérêt composé. Mais lis les documents, c'est également écrit.

4.896% X 100000€ sur 7 ans = 34272€, sur la simu il est indiqué 34298.83€, c'est pas loin mais ce n'est pas identique, je ne sais pas quoi en penser.

Mais je n'ai pas de documents actuellement, et j'ai besoin de connaitre avec certitude ce genre d'information pour savoir la somme que je vais y allouer, et à priori je n'aurai pas ces infos tant que je n'aurai pas allouer les fonds. C'est le serpent qui se mord la queue...

 

[WilliamMunny]

je ne crois pas me tromper en affirmant que 100000€ placés à 4.3% brut sur 7 ans ça fait au total 30100€,

ah non
34 273.45.....€

 

[WilliamMunny]

pour trouver 34 298.83€ d’intérêts bruts sur 7 ans faut un taux de 4.302815743%
avec 100k de départ