La mensualité ne correspond pas au taux...

[Personne]

Ben.....oui.

Le ben..... oui c'est pour moi où? Et si c'est pour moi et que c'est oui, êtes vous certain?

 

[vivien]

Bonjour,

bonjour
peut-on être fiché pour 94 euros

La question que vous posez ne me semble pas concerner le sujet traité dans cette discussion. Si tel est le cas, il aurait été préférable d'ouvrir un autre sujet

Vous ne précisez pas s'il s'agit d'un fichage pour chèque impayé ou pour incidents sur le paiement de crédit (FICP).

Dans la seconde hypothèse la réponse serait non, vous ne pouvez pas être fiché pour un montant inférieur à 500,00 Euros pour deux échéances.
Vous trouverez toutes les précisions utiles sur ce site officiel [lien réservé abonné]

Bonne journée

 

[Personne]

Bonjour,



La question que vous posez ne me semble pas concerner le sujet traité dans cette discussion. Si tel est le cas, il aurait été préférable d'ouvrir un autre sujet

Vous ne précisez pas s'il s'agit d'un fichage pour chèque impayé ou pour incidents sur le paiement de crédit (FICP).

Dans la seconde hypothèse la réponse serait non, vous ne pouvez pas être fiché pour un montant inférieur à 500,00 Euros pour deux échéances.
Vous trouverez toutes les précisions utiles sur ce site officiel [lien réservé abonné]

Bonne journée

Bonjour,
Ben justement comme j'ai expliqué, j'étais un peu perdu et ne sachant pas ou me diriger j'ai cliqué sans connaissance et posé cette question dans cette discussion. Les 94 euros ne sont pas régularisés encore (c'est le reste d'un prêt de 400 euros d'action logement) et on m'a dit qu'on allait me ficher, donc c pas un chèque impayé. Et je vous remercie pour votre réponse.

Bonne journée à vous aussi.

 

[Aristide]

Bonjour,

C'est cela que je n'arrive pas à comprendre, et surtout comment calculer cette "technique du compteur".

Ce que je comprends c'est qu'il n'y a pas de capitalisation de mes intérêts si la durée de la franchise totale est inférieur à 12 mois (enfin légalement)

Justement si cela n'est pas légal à priori le calcul serait différent ?

J'ai retrouvé un cas de différé total (= franchise) inférieur à un an traité antérieurement et je l'ai adapté à votre dossier soit :

+ Montant = 211.411,66€
+ Taux = 1,40%
+ Durée différé total = 4 mois
+ Durée amortissement = 300 mois

=> Durée totale 304 mois.

Vous trouverez ci-joint le tableau d'amortissement correctement et légalement calculé sans aucune capitalisation puisque les intérêts dus ne le sont pas "au moins pour une année entière" ainsi que l'impose le code civil.

Vous remarquerez qu'il n'y a donc effectivement :

+ Aucune capitalisation d'intérêts
+ Aucun amortissement négatif
=> Donc absolument pas d'anatocisme.

J'espère qu'avec ce cas concret vous pouvez désormais mieux comprendre comment calculer cette "technique du compteur".

A toutes fins utiles.

Cdt

 

[sylvain78]

Bonjour,

C'est super clair pour moi maintenant ! Merci beaucoup Aristide de cet exemple

 

[sylvain78]

Cela représente quand même un sacré budget en plus pour 4 mois de différé : 987€, admettons qu'on reste 7 ans dans notre RP ! Cela s'ajoute dans le prêt, au niveau des intérêts

J'ai de l'épargne de côté, je pense qu'il serait plus judicieux de réaliser un prêt sans différé ! Qu'en pensez vous ?

 

[moietmoi]

Cela représente quand même un sacré budget en plus pour 4 mois de différé : 987€,

Pour un an , l'ébauche du calcul, avant capitalisation donnerait de 2960 euros....donc rien d'extraordinaire pour 4 mois.... le tiers;
un différé total a toujours un coût, il est utile en cas de location de la rp pendant la construction, en fonction de la trésorerie disponible, et aussi dans le cas d'achat pour du locatif tant que le loyer n'est pas là pour compenser tout ou partie du crédit;

J'ai de l'épargne de côté, je pense qu'il serait plus judicieux de réaliser un prêt sans différé

sans doute , oui.. sauf à ce que les travaux durent.. le bon sens populaire dit que l'on sait quand commencent les travaux, mais on ne sait pas quand ils finissent....

 

[Aristide]

Bonjour,

Tout d'abord il faut préciser que le tableau d'amortissement que je vous ai fourni est basé sur l'hypothèse d'une mise à disposition de la totalité des fonds en une seule fois.

Suivant votre projet, notamment si des travaux sont prévus, il y aura plusieurs mises à disposition de fonds successives en fonction de l'avancement des travaux et, donc, les intérêts seront moindres puisque calculés prorata temporis en fonction desdites mises à dispositions réelles de fonds.

Dans ce cas il est généralement prévu une période de différé externe encore appelée anticipation soit en différé total (franchise) où seule l'assurance est payée (comme dans votre cas) soit en différé partiel (différé de capital) pendant lequel seuls les intérêts et primes d'assurances sont payés.
Dans ce dernier cas le coût en intérêts est réduit puisqu'ils sont payés au mois le mois.

Mais, même en cas de travaux, et donc de déblocages fractionnés, certaines banques permettent un amortissement immédiat dès la première mise à disposition de fonds.

Fonction de votre capacité réelle de remboursement pendant cette phase de travaux il faudrait voir avec votre banque quelle technique elle serait susceptible de vous proposer.

Pour plus de détails:

Intérêts intercalaires – Différé interne – Différé externe – Amortissement immédiat
[lien réservé abonné]

A toutes fins utiles.

Cdt

 

[sylvain78]

Merci beaucoup Aristide de toutes ces explications !

 

[svprets]

Bonjour, l'amortissement de la ligne 6 du tableur m'interroge...M'est avis qu'Il vous faut, ici, apurer le "reliquat" de 394,71 € et vous acquitter des intérêts sur les 211 411,66 € empruntés...Pour quelle raison, le prêteur vous ferait-il grâce des intérêts...au 6ème mois...!!??? Je penche plutôt pour un amortissement de 197,18 € et non 443,82 €...(=> im6 = 394,71 + 246,65 = 641,36)... En ce cas, l'amortissement pour les 297 mois suivants se calcule sur 211 214,48 €, à raison de 841,88 €...

 

[Aristide]

Bonjour,

Non; ce tableau est exact.

Il y avait un différé de seulement 4 mois au terme desquels 986,60€ d'intérêts étaient dus.

Le 5ème mois on impute 838,54€ d'intérêts sur ces 986,60€ soit un solde provisoire de 148,06€.

Mais on y ajoute les intérêts dus sur le capital dû de 211.411,66€ au terme dudit 4ème mois; soit 246,65€ qui ajoutés à148,06€ donne un nouveau solde d'intérêts dus de 394,71€.

Ce que vous supposiez ici :

..Pour quelle raison, le prêteur vous ferait-il grâce des intérêts...au 6ème mois...!!???

=> N'existe pas; les intérêts imputés le 6ème mois correspondent bien à la fois au solde dû fin 4ème mois (148,06€) plus totalité des intérêts dus au titre du 5è mois (246,65€) soit un total de 394,71€.

La mensualité étant de 838,54€ l'amortissement de cette 6è échéance est obtenu par différence (arrondis omis).

Le compteur d'intérêts étant revenu à zéro, les intérêts des autres échéances sont calculés comme il se doit sur le capital restant dû avant paiement de l'échéance considérée.

=> Autre façon de vérifier:
+ Cinq mois d'intérêts à 246,65€ = 1.233,25€
+ Intérêts éch 5 (838,54€) plus intérêts éch 6 (394,71€) = 1.233,25€

D'ailleurs les totaux de contrôles en bas du tableau d'amortissement attestent de son exactitude.


Cdt

 

[svprets]

Merci pour ce retour...Vous entrez dans le cinquième mois avec un cumul d'intérêts de 986,60 €...Outre ce cumul, vous êtes redevable de 246,65 € d'intérêt sur les 211 411,66 € empruntés...Votre tableau le mentionne à juste titre...C'est pour cette raison que je vous rejoins sur le fait que les 838,54 € vous permettent d'apurer 591,89 € d'intérêts. Suis donc ok sur votre cumul de 392,71 € en fin de cinquième période...mais je ne m'explique pas par quel miracle les 838,54 € de la mensualité suivante vous permettraient d'amortir 443,82 € par différence ...Pourquoi cessent de courir les 246,65 € sur les 211 411,66 € empruntés ???=> Pour quel motif le prêteur en ferait-il grâce...????
=> Comprendrais votre raisonnement si votre tableau présentait un apurement total des intérêts cumulés au 5ème puis 6ème mois sans que l'emprunteur n'ait à s'acquitter d'intérêts sur le CIE... Mais, ici, votre tableau change de règle entre le 5 et 6ème mois...Paiement des intérêts sur CIE au 5ème mois puis inexistance de ces intérêts au 6ème mois ???? Pour quel motif ?
Personnellement, j'opte donc pour un amortissement de 199,18 € => 838,54 - (392,71 + 246,65)...

 

[Aristide]

C'est pour cette raison que je vous rejoins sur le fait que les 838,54 € vous permettent d'apurer 591,89 € d'intérêts.

???
Je ne vois pas ces 591,89€ d'intérêts

mais je ne m'explique pas par quel miracle les 838,54 € de la mensualité suivante vous permettraient d'amortir 443,82 € par différence à la sixième période..

???
Les intérêt de la 6è période soldent le compteur pour 394,71€
L'échéance étant de 838,54€, l'amortissement est forcément de 838,54€ - 394,71€ = 443,83€; je vous ai dit que je n'avais pratiqué aucun arrondi ce qui explique la différence d'affichage de 0,01€

.Pourquoi cessent de courir les 246,65 € sur les 211 411,66 € empruntés ???=> Pour quel motif le prêteur en ferait-il grâce...????
=> Comprendrais votre raisonnement si votre tableau présentait un apurement total des intérêts cumulés au 5ème puis 6ème mois sans que l'emprunteur n'ait à s'acquitter d'intérêts sur le CIE... Mais, ici, votre tableau change de règle entre le 5 et 6ème mois...Paiement des intérêts sur CIE au 5ème mois puis inexistance de ces intérêts au 6ème mois ???? Pour quel motif ?
Personnellement, j'opte donc pour un amortissement de 199,18 € => 838,54 - (392,71 + 246,65)...

Ce que vous écrivez est inexact.
Je vous ai déjà tout expliqué dans le détail ci-dessus et confirme qu'il n'y a pas d'erreur; le TA présenté se suffit à lui même pour le démontrer.

Cdt

 

[svprets]

En bref : pour quelle raison, à lire votre tableau, doit-on des intérêts mensuels sur les 211 411,66 € empruntés à la cinquième période et nullement à la 6ème ????

 

[svprets]

Votre tableau est tronqué...ou bien vous optez pour une logique d'apurement du cumul des intérêts au 5ème et 6eme mois sans que l'emprunteur n'ait à s'acquitter d'intérêts mensuels sur les 211 411,66 € débloqués, soit vous considérez, comme le mentionne votre tableau, qu'il est redevable, en sus du solde des intérêts cumulés, d'intérêts sur le capital initial emprunté, ce au 5ème comme au 6ème mois...les 394,71 € de la sixième période s'avérant, ici, insuffisant pour ce faire...

 

[Aristide]

et nullement à la 6ème ????

???

Ainsi que je l'ai déjà expliqué dans le détail à la page 51 ci-dessus :

+ A la 5ème période, après imputation de 838,54€ d'intérêts sur le compteur il reste 148,06€ de dus sur la période de franchise.

Puis on calcule les intérêts sur le CRD de 211.411,66€ soit 246,65€ qui porte alors le compteur à
=> 246,65€ + 148,06€ = 394,71€

+ A la 6è période on impute donc le solde de 148,06€ + les intérêts de 246,65€ sur le solde de 211.411,66€ soit un total de 394,71€ qui met le compteur à zéro.

Désolé mais fin d'intervention pour ce qui me concerne.

Cdt

 

[svprets]

Bonjour,
Vous sais gré de nous avoir éclairé sur la capitalisation, légale, du 13ème mois et sur l'apurement des intérêts avant l'entrée en amortissement...J'ignorais cette "mécanique" et vous remercie de ce partage de connaissances...
Dans le cas présent, la lecture de votre tableau d'amortissement m'interroge...et votre ton, péremptoire, ne change rien à l'affaire...!!!

Vous présentez un tableau de mensualités à terme échu....que je reprends plus bas :

M1 = 246,65 €,
M2 = 246,65 €,
M3 = 246,65 €,
M4 = 246,65 €, Cumul intérêts différés sur les 4 mois => 986,60 €
M5 = 838,54 € dont 246,65 € au titre des intérêts sur CIE et apurement du cumul des intérêts à hauteur de 591,69 € pour différence => reste, effectivement !, 394,71 € à apurer...
M6 = 838,54 € => 394,71€ viennent solder le cumul des intérêts reportés...Je suis ok !!! Mais je ne comprends pas votre amortissement de 443,83 € pour différence...Pour quel motif vous débarrassez-vous ici des intérêts dus sur le CIE, à savoir les 246,65 € que vous avez retenus les 5 premiers mois...La dette continue de courir, non ???? Quel cadre légal vous permet-il d'échapper, AU SIXIEME MOIS, aux intérêts dus sur les 211 411,66 € empruntés ? C'est ici que je vous remercie, SINCEREMENT !, d'apporter réponse...Je ne m'explique pas pour quelle raison votre amortissement de la sixième mensualité ne se calcule pas de la sorte => 838,54 - ( 394,71 + 246,65) = 197,18 €...

 

[Aristide]

Bonjour,

.Je ne m'explique pas pour quelle raison votre amortissement de la sixième mensualité ne se calcule pas de la sorte => 838,54 - ( 394,71 + 246,65) = 197,18 €...

A longueurs de pages successives je me tue à tenter de vous expliquer que les 394,71€ d'intérêts de la 6è échéance se composent :

1) - Du solde restant dû dans le compteur à hauteur de 148,06€
2) - Des intérêts normaux sur le capital dû de 211.411,66€ soit 246,65€.

Dans votre calcul ci-dessus vous comptez donc deux fois les mêmes intérêts.

A toutes fins utiles ci-joint autre présentation du tableau d'amortissement.

Bien évidemment les résultats sont strictement identiques à ceux du précédent.

Dès lors, clair ou pas clair, compris ou pas compris, inutile de continuer à tenter de trouver des failles qui n'existent pas; je vous répète que je mets fin définitivement à ces échanges.

Cdt

 

[vivien]

Bonjour,

de vous expliquer que les 394,71€ d'intérêts de la 6è échéance se composent :

1) - Du solde restant dû dans le compteur à hauteur de 148,06€
2) - Des intérêts normaux sur le capital dû de 211.411,66€ soit 246,65€.

Pour ceux qui suivent la discussion et pour bien matérialiser ton propos, il convient de se reporter à l'extrait de ton dernier tableau produit qui est très didactique et très clair :



A partir de celui-ci on visualise parfaitement l'évolution des soldes d'intérêts cumulés et l'impact sur l'amortissement du capital par différence sur le montant de la mensualité payée.

Bonne journée

 

[svprets]

Bonjour,



Pour ceux qui suivent la discussion et pour bien matérialiser ton propos, il convient de se reporter à l'extrait de ton dernier tableau produit qui est très didactique et très clair :

Afficher la pièce jointe 9785

A partir de celui-ci on visualise parfaitement l'évolution des soldes d'intérêts cumulés et l'impact sur l'amortissement du capital par différence sur le montant de la mensualité payée.

Bonne journée

Vivien pour votre retour !!!

Vivien,
Merci pour votre retour et votre correction !!!!
Le tableur était bien TRONQUE puisque cinq mensualités d'intérêts sur CIE y figuraient...=> rangs 1, 2, 3, 4 et >5 !!!!
Je m'explique, sans problème, dorénavant la "mécanique" de cette sortie de différé...