La mensualité ne correspond pas au taux...

[svprets]

Merci pour votre retour...
Si je comprends bien, à N+1, le capital est augmenté des intérêts ayant couru toute l'année, tout à fait légalement...Et c'est cette nouvelle "capitalisation",à N+1, - "légale" - , qui permet qu'on ne puisse parler, ici, d'anatocisme...quand, dans les faits, on est en terra d'intérêts composés...=> 220 441,66(1,014)^2...C'est d'autant "subtil" que le prêteur a calculé la mensualité à venir à raison d'un capital augmenté des intérêts ayant couru pendant 24 mois fonction d'un déblocage total...

 

[Aristide]

Si je comprends bien, à N+1, le capital est augmenté des intérêts ayant couru toute l'année, tout à fait légalement...

Oui

Et c'est cette nouvelle "capitalisation",à N+1, - "légale" - , qui permet qu'on ne puisse parler, ici, d'anatocisme...quand, dans les faits, on est en terra d'intérêts composés...=> 220 441,66(1,014)^2...

Oui

C'est d'autant "subtil" que le prêteur a calculé la mensualité à venir à raison d'un capital augmenté des intérêts ayant couru pendant 24 mois fonction d'un déblocage total...

Oui mais c'est la jurisprudence qui veut cela.
Ainsi le volume des intérêts payés (= coût du crédit) est maximalisé mais, inversement, puisque la durée totale du prêt est augmentée de 24 mois, le TAEG qui en ressort est inférieur à la réalité.

Notez que le code civile précise que :

""les intérêts dus pour au moins une année entière".

De là il ressort que au moins quatre techniques sont légalement possibles:

+ Capitalisation tous les ans (= années entières)
+ Capitalisation en une seule fois au terme de la dernière année de différé ( = au moins une année entière)
+ Aucune capitalisation mais stockage des intérêts dans un compteur pour toute la durée du différé et, ensuite, vidage dudit compteur en priorité
+ Mélange "années entières + compteur pour la dernières année si moins de 1 an).

Cdt

 

[sylvain78]

Ce qui me dérange c'est qu'au finale nous ne savons pas réellement ce que nous allons devoir à la banque ... En effet mes travaux vont durer maximum 3 mois…

Du coups impossible d'estimer sans demander à la banque, et même les banques ne savent pas vraiment combien couteront la franchise sur 3 mois :/

 

[svprets]

Votre réponse est d'une rare précision...
Merci sincèrement pour toutes ces infos...qui ne m'éclairent pas sur la raison pour laquelle le prêteur a capitalisé à intérêts simples...puisque la mensualité est le résultat d'un capital augmenté des intérêts ayant couru sur 24 mois sans l'effet "capitalisation" que vous avez parfaitement détaillé...
Un établissement bancaire philanthrope, peut-être...

 

[Aristide]

Ce qui me dérange c'est qu'au finale nous ne savons pas réellement ce que nous allons devoir à la banque ... En effet mes travaux vont durer maximum 3 mois…

Du coups impossible d'estimer sans demander à la banque, et même les banques ne savent pas vraiment combien couteront la franchise sur 3 mois :/

Je vous l'ai expliqué ci-dessus.

Si le différé dure moins de 12 mois il ne peut pas y avoir de capitalisation légale.

C'est la technique du compteur avec des intérêts qui y sont stockés et payés en priorité avant tout le reste dès l'entrée en phase d'amortissement.

Dans ce cas de figure - si votre banque respecte bien cette réglementation - c'est l'autre technique à laquelle j'ai fait allusion ci-dessus qui serait utilisée.

Ces intérêts seraient stockés dans un compteur et, à l'entrée en phase d'amortissements, ils seraient prélevés en priorité sur les autres intérêts et remboursement du capital jusqu'à ce que ledit compteur soit remis à zéro.

Ce faisant l'amortissement est moins rapide; cela vous coûte moins cher que si il y avait eu capitalisation mais cela vous génère cependant un surcoût qui est seulement un peu moindre.

Cdt

 

[svprets]

En dessous de l'année, vos intérêts seront capitalisés mensuellement, vous demanderez à entrer en amortissement et on vous recalculera la mensualité à raison de C+3im=>[ 220 441,66 + ( 3(0,014/12) X 220 441,66) ] = 221 213,21
Avec C = 221 213,21, une durée de 300 mois et un taux nominal de 1,4 %, M = 874,36

 

[svprets]

Sauf erreur de ma part, le différé est de 24 mois...

 

[svprets]

C'est pour cette raison que je m'explique pas l'absence de capitalisation à N+1...

 

[svprets]

Le calcul de la mensualité au terme des 24 mois sur la proposition dépend du résultat suivant => C + (2iC)...et non C (1+i) ^2

 

[svprets]

C'est la technique du compteur avec des intérêts qui y sont stockés et payés en priorité avant tout le reste dès l'entrée en phase d'amortissement.
En ce cas, je suppose que le tableau des remboursements présente l'apurement des intérêts ( environ 7 mois) puis bascule sur l'amortissement à hauteur du capital initial emprunté pendant la durée de 300 mois...La mensualité sur la proposition ne correspond pas...